So sparen Sie Geld bei hohen Gesundheitsausgaben

Wenn Sie jedes Jahr den Höchstbetrag Ihrer Krankenversicherung aus eigener Tasche erreichen , haben Sie möglicherweise Möglichkeiten, Geld zu sparen. In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie bei der Auswahl einer Krankenversicherung beachten sollten, wenn Sie anhaltend hohe medizinische Kosten haben und erwarten, dass Sie bei jeder Police den Höchstbetrag aus eigener Tasche zahlen.

Menschen mit anhaltendem medizinischem Bedarf sind sich bewusst, dass die Kosten für die Mitversicherung unerschwinglich sein können. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie teure Medikamente einnehmen, häufige Infusionen benötigen oder wiederkehrende kostspielige Behandlungen benötigen. Die gute Nachricht ist jedoch, dass Ihre hohen Gesundheitsausgaben der Schlüssel zu zwei Sparmöglichkeiten sein könnten.

1. Möglicherweise können Sie bei Ihren Auslagen wie Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalten sparen .
2. Eventuell können Sie dadurch Krankenkassenprämien sparen . 

Aber die Spartechniken, die wir hier besprechen,  funktionieren nur  für Leute, die erwarten, jedes Jahr das Auslagenmaximum ihres Plans zu erreichen. Wenn Sie in der Regel den Selbstbeteiligungshöchstbetrag Ihres Plans nicht erreichen, sollten Sie andere Strategien zur Maximierung Ihrer Krankenversicherungsleistungen in Betracht ziehen.

Wählen Sie einen Plan mit einem niedrigeren Selbstbeteiligungslimit

Krankenversicherungsgesellschaften zahlen für den Rest des Jahres 100 % Ihrer gedeckten netzinternen Ausgaben, nachdem Sie Ihren jährlichen Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht haben (beachten Sie, dass dies nicht für Original Medicare gilt , das keine Selbstbeteiligung hat). Taschenmaximum; wir beziehen uns hier auf private große Krankenversicherungen ). 

Solange Sie die Regeln Ihres Krankenversicherungsplans für Dinge wie Überweisungen und vorherige Genehmigung befolgen , sollten Ihre Ausgaben minimal sein, nachdem Sie den jährlichen Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht haben. Sie sollten lediglich Ihre monatliche Krankenversicherungsprämie zahlen müssen, zuzüglich der Gebühren für Leistungen, die entweder nicht durch Ihren Tarif abgedeckt sind (z. B. Zahnbehandlungen für Erwachsene oder nicht restaurative Schönheitsoperationen) oder die außerhalb erbracht werden Das Netzwerk Ihres Krankenversicherungsplans.

Wenn Sie sich also für einen Krankenversicherungsplan mit einem niedrigeren Selbstbeteiligungshöchstbetrag entscheiden, als Sie derzeit zahlen, können Sie je nach Prämienunterschied möglicherweise Geld sparen. In vielen Fällen werden Sie feststellen, dass die niedrigere Eigenbeteiligungsgrenze die höheren Prämien mehr als ausgleicht.

ACA-konforme Pläne (d. h. alle großen Krankenversicherungen, die nicht durch eine Groß- oder Großväterregelung geregelt sind) müssen im Jahr 2024 Höchstbeträge aus eigener Tasche haben, die 9.450 US-Dollar für eine Einzelperson nicht überschreiten.1Es gibt aber auch zahlreiche Tarife, sowohl auf dem Arbeitgeber- als auch auf dem Einzel-/Familienmarkt, deren Selbstbeteiligungshöchstbeträge weit unter den Obergrenzen liegen.

So finden Sie einen Plan mit niedrigeren Selbstbeteiligungslimits

Suchen Sie nach einem Plan mit einem relativ hohen  Selbstbehalt und einer relativ hohen Mitversicherung , aber einem niedrigeren Gesamtbetrag für die Selbstbeteiligung. Da die meisten Menschen nie den Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreichen, muss das Unternehmen für die Gesundheitsdienstleistungen seiner typischen Mitglieder umso weniger bezahlen, je höher der Selbstbehalt und die Mitversicherung sind. Dadurch können sie eine niedrigere Prämie verlangen.

Da Sie wissen, dass Sie im Laufe des Jahres den gesamten Betrag aus eigener Tasche zahlen, erhöhen der höhere Selbstbehalt und die Mitversicherung Ihre jährlichen Kosten nicht. Da Sie sich für einen Plan mit einem niedrigeren Selbstbeteiligungshöchstbetrag entscheiden , sind Ihre jährlichen Kosten tatsächlich niedriger als bei einem Plan mit einem höheren Selbstbeteiligungshöchstbetrag – unabhängig von der Selbstbeteiligung.

(Wir werden im nächsten Abschnitt über die Prämien sprechen, aber es ist wichtig, auf Ihre Gesamtkosten zu achten, einschließlich Prämien und Selbstbeteiligung an medizinischen Kosten. Eine niedrigere Selbstbeteiligungsgrenze wird nicht von Vorteil sein, wenn Sie damit konfrontiert werden eine Prämienerhöhung, die die Einsparungen mehr als ausgleicht.)

Wenn Sie jedoch wissen, dass hohe medizinische Kosten auf Sie zukommen, ist die Zahl, die im Hinblick auf die Gestaltung des Plans am wichtigsten ist, die maximale Belastung aus eigener Tasche, da Sie wissen, dass Sie diese Grenze in einer Richtung erreichen werden oder das andere. Es spielt keine Rolle, ob Sie das Ziel nur über die Selbstbeteiligung oder über die Selbstbeteiligung plus Mitversicherung und/oder Zuzahlungen erreichen. Daher ist die Gestaltung des Plans über die Selbstbeteiligungsgrenze hinaus nicht so wichtig, wenn Sie im Laufe des Jahres mit erheblichen Schadenkosten zu kämpfen haben.

Der höhere Selbstbehalt und die höhere Mitversicherung wirken sich jedoch darauf aus,  wann Sie Ihre Auslagen bezahlen, und verschieben diese auf den Beginn des Planjahres. Sie erreichen das Selbstbeteiligungsmaximum früher im Jahr, da es niedriger und somit leichter zu erreichen ist.

Da Ihr Selbstbehalt jedoch höher ist, werden Ihre Selbstbeteiligungen zu Beginn des Jahres vorgezogen. Mit anderen Worten: Sie zahlen Ihre eigenen Kosten zu Beginn des Jahres, während Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, und Ihr Versicherer übernimmt Ihre Kosten später im Jahr, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben Ihr Maximum aus eigener Tasche.

Wählen Sie einen Plan mit dem gleichen Selbstbeteiligungshöchstbetrag, aber einer niedrigeren Prämie

Eine andere Möglichkeit zum Sparen besteht darin, sich für eine Krankenversicherung zu entscheiden, deren Selbstbeteiligungslimit dieselbe ist wie bei Ihrem aktuellen Plan – oder vielleicht sogar eine niedrigere Selbstbeteiligungsgrenze – aber eine niedrigere monatliche Prämie. Auch wenn Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben immer noch ähnlich hoch sind, sparen Sie jeden Monat Geld bei den Prämienkosten.

Schauen Sie sich noch einmal Pläne mit einem höheren Selbstbehalt und einer höheren Mitversicherung an als Ihr aktueller Plan. Obwohl Sie in den ersten Monaten des Jahres über Geld verfügen müssen, um Ihre neuen Ausgaben zu decken, haben Sie Spielraum in Ihrem Budget, da Sie weniger monatliche Prämien zahlen müssen.

Käufer aufgepasst

Wenn Sie an einer Krankheit leiden, die eine erhebliche laufende Pflege erfordert, ist es wichtig, auf die Besonderheiten der von Ihnen in Betracht gezogenen Pläne zu achten – über die Prämie und die Kostenbeteiligung hinaus.

Sie sollten sicherstellen, dass der neue Plan über ein Anbieternetzwerk verfügt , das Ihre Gesundheitsdienstleister einschließt, oder dass es Ihnen nichts ausmacht, zu den medizinischen Fachkräften zu wechseln, die im Netzwerk des Plans vertreten sind.

Und denken Sie daran, dass jeder Plan unterschiedliche verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt. Die Liste der abgedeckten Medikamente für einen Plan wird als  Rezeptur bezeichnet , und die Rezepturen variieren von Plan zu Plan. Wenn Sie sich versehentlich für einen Plan anmelden, in dessen Rezeptur Ihre Medikamente nicht enthalten sind, müssen Sie Medikamente oder Behandlungen wechseln oder die gesamten Kosten aus eigener Tasche bezahlen.

Da Ihre Gesundheitskosten so hoch sind, ist es wichtig , dass Sie den Leistungsumfang einer neuen Krankenversicherung gründlich prüfen, bevor Sie wechseln.

Das Affordable Care Act hilft bei den Kosten

Mit dem Affordable Care Act wurde außerdem ein Kostenbeteiligungszuschuss geschaffen, der dazu beitragen soll, den Selbstbeteiligungshöchstbetrag für Anspruchsberechtigte mit bescheidenem Einkommen zu senken (bis zu 250 % der Armutsgrenze; ​​für die Deckung im Jahr 2024 entspricht dies 36.450 US-Dollar für eine Einzelperson). die kontinentalen USA3).

Dieser Zuschuss steht Personen zur Verfügung, die ihre eigene Krankenversicherung über die Börse/den Marktplatz abschließen , sofern sie sich für einen Silver-Plan entscheiden . Wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf diesen Zuschuss haben, sollten Sie sich vor der Auswahl eines Krankenversicherungsplans darüber im Klaren sein, wie dadurch Ihr Selbstbeteiligungshöchstbetrag reduziert und Ihre Leistungen robuster werden.

Wenn Sie Anspruch auf den Kostenbeteiligungszuschuss haben und sich für einen Bronze-Plan entscheiden, kann es sein, dass Sie am Ende viel Geld auf dem Tisch lassen. Mit dem Bronze-Tarif fallen Ihre monatlichen Prämien zwar niedriger aus, allerdings entgehen Ihnen die Kostenbeteiligungszuschüsse und es kann sein, dass Sie am Ende deutlich höhere Eigenkosten zahlen müssen.

Ab 2024 stellt HealthCare.gov Personen automatisch von Bronze-Plänen auf Silber-Pläne um, wenn sie Anspruch auf Kostenbeteiligungszuschüsse haben und ein Silber-Plan verfügbar ist, der über dasselbe Anbieternetzwerk und eine gleiche oder niedrigere Prämie als der Bronze-Plan der Person verfügt (Dieses Protokoll ist für Eingeschriebene gedacht, die während der offenen Einschreibung nicht aktiv ihren eigenen Verlängerungs-/Ersatzplan auswählen.)4Aber selbst wenn dieses Protokoll vorhanden ist, ist es für Teilnehmer besser, aktiv ihren eigenen Krankenversicherungsplan für das kommende Jahr auszuwählen und die Option auszuwählen, die ihren Bedürfnissen insgesamt am besten entspricht.

Bevor Sie den Plan wechseln

Stellen Sie sicher, dass Sie zu Beginn des Planjahres über genügend Geld verfügen, um die möglicherweise höheren Anfangskosten wie Selbstbehalt und Mitversicherung zu bezahlen, bevor Sie die neue Selbstbeteiligungsgrenze erreichen und mit der Ersparnis beginnen. Ziehen Sie ein flexibles Ausgabenkonto in Betracht  , wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet, oder ein Gesundheitssparkonto, wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan anmelden.

Wenn es Ihnen wichtig ist, bei Ihrem derzeitigen Gesundheitsdienstleister zu bleiben, stellen Sie sicher, dass er oder sie mit dem Krankenversicherungsplan, den Sie in Betracht ziehen, vernetzt ist.

Zusammenfassung

Es ist ungewöhnlich, dass eine Person jedes Jahr die Höchstbeträge ihrer Krankenversicherung aus eigener Tasche einhält. Aber für diejenigen, die dies tun – oder für eine Person, die im kommenden Jahr mit hohen einmaligen medizinischen Ausgaben rechnet – gibt es Strategien zur Reduzierung der gesamten Gesundheitsausgaben. Beispielsweise kann es manchmal von Vorteil sein, einen Plan mit einem höheren Selbstbehalt, aber einem niedrigeren Selbstbeteiligungslimit zu wählen, insbesondere wenn der Plan eine niedrigere monatliche Prämie hat.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie die Selbstbeteiligungsgrenze Ihres Krankenversicherungsplans jedes Jahr erreichen oder wenn Sie für das kommende Jahr mit erheblichen medizinischen Kosten rechnen, gibt es möglicherweise Möglichkeiten, den Gesamtbetrag, den Sie ausgeben, zu reduzieren. Sie müssen Prämienkosten und Auslagen berücksichtigen und auch mögliche Steuereinsparungen durch eine HSA oder FSA berücksichtigen, sofern diese für Sie verfügbar sind.