So kommen Sie aus einer Rente heraus

ByDr. J. K. Hartmann
Sie können aus einer Rente aussteigen. Aber lesen Sie zuerst das Kleingedruckte.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, aus der Rente auszusteigen. Wenn es sich um eine IRA handelt, können Sie sie verlängern oder übertragen. Wenn es sich nicht um eine IRA handelt, können Sie eine 1035-Börse nutzen oder sie zurückgeben. Wenn es sich um eine Einkommensrente handelt, müssen Sie jemanden finden, der Sie auskauft.

Die ersten beiden Möglichkeiten gelten für Rentenversicherungen, die noch kein monatliches Einkommen auszahlen. Der dritte Punkt gilt, wenn es sich bei der Rente um eine Auszahlung von Einkünften handelt. Hier erfahren Sie, wie jede dieser Optionen funktioniert.

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie aus einer Rente aussteigen müssen, hängen Ihre Möglichkeiten von der Art der Rente ab.
  • Wenn es sich um eine IRA handelt, können Sie es verlängern oder in eine reguläre IRA übertragen. Möglicherweise müssen Sie jedoch eine Gebühr zahlen.
  • Wenn es sich nicht um eine IRA handelt, finden Sie heraus, ob Ihre Rente einen Gewinn oder einen Verlust aufweist, da sich dies auf die steuerlichen Auswirkungen auswirkt. Die Auflösung einer Einkommensrente kann schwierig sein.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie alle Garantien verstanden haben, bevor Sie aus einer Rente aussteigen.

Ausstieg aus einer Rente, wenn es sich um ein IRA- oder Rentenkonto handelt

Wenn Sie über eine variable Rente verfügen, die sich auf einem IRA-Konto befindet, können Sie Ihr Geld aus der variablen Rente in eine reguläre IRA bei einer Bank, einem Investmentfonds oder einem Maklerunternehmen transferieren. Da sich die Gelder immer noch in der IRA-Hülle befinden, handelt es sich um eine Übertragung oder einen Rollover, und es sind keine Steuern geschuldet.

Einige Rentenversicherungen erheben eine Rücknahmegebühr, wenn Sie während der Rückkaufsfrist Geld davon abheben. Die Rückkauffrist beträgt in der Regel sechs bis acht Jahre ab dem Kaufdatum, einige können jedoch auch bis zu zehn Jahre betragen. Die Rücknahmegebühr ist ein Prozentsatz des gesamten abgehobenen Betrags und wird im Laufe der Zeit schrittweise sinken.Beispielsweise kann im ersten Jahr eine Gebühr von 8 % anfallen und jedes Jahr um 1 % sinken, bis sie nicht mehr besteht.

Bevor Sie eine variable Rente kündigen oder umtauschen, prüfen Sie, ob möglicherweise Gebühren anfallen. Wenn die Rücknahmegebühren hoch sind, aber in einigen Jahren niedriger sein werden, ist es möglicherweise am besten, einige Jahre zu warten, bevor Sie Ihre IRA-Annuität auf ein anderes Konto übertragen.

Vorausgesetzt, dass keine Rücknahmegebühren anfallen oder diese recht niedrig sind (2 % oder weniger), können Sie in vielen Fällen Ihre Ausgaben von 2 % bis 3,75 % pro Jahr auf 0,5 % bis 1 % pro Jahr senken, indem Sie eine variable Rente innerhalb einer IRA in ein Portfolio von Indexfonds verschieben. Diese niedrigeren laufenden Gebühren können im Laufe der Zeit zu erheblichen Einsparungen führen. Wenn Sie die Gebühren bei einer Investition von 100.000 US-Dollar pro Jahr um 2 % senken können, sparen Sie über einen Zeitraum von 10 Jahren weit über 20.000 US-Dollar.

Ausstieg aus einer Rente, die keine IRA ist

Das heißt, wenn Sie eine variable Rente besitzennichtBevor Sie die Rente kündigen, müssen Sie innerhalb einer IRA oder einer anderen Art von Rentenkonto, z. B. einem 403(b), aus steuerlichen Gründen herausfinden, ob Ihre Rente einen Gewinn oder einen Verlust aufweist. Dazu müssen Sie zunächst die Kostenbasis Ihrer Rente kennen. Die Kostenbasis ist der Gesamtbetrag, den Sie in die Rente stecken. Wenn Sie die Kostenbasis nicht kennen, rufen Sie die auf Ihrer Abrechnung angegebene Kundendienstnummer an und fragen Sie nach. Vergleichen Sie als Nächstes Ihre Kostenbasis mit dem aktuellen Wert Ihrer variablen Rente.

Wenn Ihre Rente einen Gewinn abwirft, zahlen Sie auf jeden Gewinn die normale Einkommenssteuer. Wenn Ihre Rente einen großen Gewinn erwirtschaftet, können Sie die Rente nicht einlösen, sondern in eine variable Rente ohne Belastung mit geringeren Kosten umtauschen (sogenannter 1035-Umtausch).Transamerica bietet beispielsweise eine solch günstige Rente an. Wenn Ihre Rente einen minimalen Gewinn bringt, möchten Sie vielleicht die Rente einlösen und die Mittel verwenden, um in andere kostengünstigere Alternativen zu investieren, indem Sie einen Investmentfonds oder ein Maklerkonto eröffnen.

Wenn der aktuelle Wert Ihrer variablen Rente niedriger ist als die Kostenbasis, haben Sie einen Verlust. Wenn Sie die Rente kündigen, können Sie diesen Verlust möglicherweise in Ihrer Steuererklärung geltend machen.Seien Sie vorsichtig, wenn Sie eine variable Rente mit einem Verlust kündigen, da in diesen Fällen die Sterbegeldleistung der Rente mindestens Ihrer Kostenbasis entsprechen kann. Durch die Kündigung der Rente würden Sie auf einen Teil der Sterbegeldleistung verzichten.

Ausstieg aus einer Einkommensrente

Eine Einkommensrente ist eine Rente, die Ihnen eine monatliche Leistung auszahlt. Die Auflösung dieser Art von Rente kann schwierig sein. Sie müssen jemanden finden, der den Wert der laufenden Zahlungen einschätzt und Ihnen einen Pauschalbetrag anbietet. Vergleichen Sie mehrere Unternehmen, bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden.

Andere Überlegungen

Eine Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Einige Rentenversicherungen garantieren ein bestimmtes Renteneinkommen. Stellen Sie daher sicher, dass Sie alle Garantien verstanden haben, bevor Sie aus einer Rentenversicherung aussteigen. Möglicherweise kündigen Sie eine Versicherungsleistung, die Sie nicht ersetzen können. Wenn Sie die Vorteile verstehen und diese für Sie nicht wertvoll sind, ist der Ausstieg aus Ihrer Rente wahrscheinlich die beste Vorgehensweise.