So funktionieren Studienkredite

Studienkredite können eine Form von „guten Schulden“ sein. Die Investition in Bildung generiert nicht nur eine Rendite in Form von Humankapital, sondern auch in Form einer finanziellen Rendite. In den meisten Fällen verfügt der Kreditnehmer nach einer Investition in Bildung über eine größere Fähigkeit, ein höheres Einkommen zu erzielen, als ohne diese Bildung.

Es ist wichtig zu verstehen, wie Studienkredite funktionieren und wie man sie optimal nutzt, bevor man einen Kredit aufnimmt.

Leihen Sie mit Bedacht

Bevor wir auf die Details eingehen, ist es erwähnenswert, dass Sie kein Geld leihen müssen und dass die Rückzahlung umso schwieriger sein kann, je mehr Sie leihen. Möglicherweise fällt es Ihnen schwer, sich vorzustellen, wie das Leben mit der Auszahlung eines Studienkredits aussieht. Während diese Kredite der Schlüssel zu einer besseren Zukunft sein können, können Studienkreditschulden auch eine ernsthafte Belastung darstellen. Um diese Belastung zu minimieren:

• Beantragen Sie Zuschüsse und Stipendien, um den Kreditbetrag zu reduzieren. Auch kleine Zuschüsse helfen.
• Arbeiten Sie Teilzeit, um einen Teil Ihrer Ausbildungskosten zu bezahlen. Möglicherweise sammeln Sie wertvolle Lebenserfahrungen, die viele Ihrer Kommilitonen erst nach dem Abschluss sammeln werden. Dieser Vorsprung kann Ihnen helfen, später im Leben wichtige Entscheidungen zu treffen.
• Bewerten Sie günstigere Schulen und staatliche Bildung. Wie wichtig wird es nach dem Abschluss sein, wo Sie zur Schule gegangen sind? Sie können auch spezielle Zertifikate nutzen, um Ihre formale Ausbildung zu unterstützen, beispielsweise von Coursera, Google Growth und Udacity.
• Reduzieren Sie die Kosten, wo Sie können. Gebrauchte Bücher, preiswerte Unterhaltung und hausgemachtes Essen können zu erheblichen Einsparungen führen.

Denken Sie jedes Mal, wenn Sie Mittel aus einem Studienkredit erhalten, daran, dass Sie das gesamte Geld (plus Zinsen) irgendwann in der Zukunft zurückzahlen müssen.

So funktionieren Studienkredite

Das Besondere an Studienkrediten ist, dass sie speziell für die Finanzierung von Bildung konzipiert sind. Doch was unterscheidet sie von Kreditkarten und anderen Krediten?

Relativ niedrige Kosten

Studiendarlehen sind oft günstiger als andere Arten von Darlehen, für die Sie sich derzeit möglicherweise qualifizieren. Mehrere Faktoren halten die Kosten niedrig:

• Bundesstudiendarlehen, die von der US-Regierung angeboten werden, zeichnen sich durch kreditnehmerfreundliche Merkmale aus. Die Zinssätze sind relativ niedrig und für neue Kreditnehmer festgelegt, sodass Sie sich keine Sorgen über dramatische Änderungen Ihrer Zinskosten oder Zahlungsschocks machen müssen.
• Für einige Studierende werden die Zinskosten möglicherweise subventioniert (oder von der Regierung übernommen).
• Studienkredite sind für Kreditgeber relativ risikoarme Kredite, und einige Kreditgeber betrachten einen Abschluss – insbesondere in bestimmten Bereichen – als Hinweis auf das Einkommen, das für die Rückzahlung Ihres Kredits zur Verfügung steht.

Einfachere Genehmigung

Die meisten Studenten haben keine gut bezahlten Jobs oder eine hohe Kreditwürdigkeit. Infolgedessen erhalten sie möglicherweise keine Genehmigung für ein anderes Darlehen als ein Studiendarlehen. Für bundesstaatliche Studiendarlehen ist in der Regel keine Mindestkreditwürdigkeit erforderlich, aber einige Probleme in Ihrer Bonitätshistorie können Sie disqualifizieren.

Vorteile zum Zeitpunkt der Amortisation

Einige Studienkredite bieten kreditnehmerfreundliche Funktionen, die die Rückzahlung einfacher gestalten. Kredite über staatliche Programme sind am besten, aber auch private Kreditgeber bieten flexible Konditionen.

• Aufschub in der Schule:Bei einigen Darlehen müssen Sie die Zahlungen erst nach der Schule leisten, sodass Sie sich auf Ihr Studium konzentrieren können. Während dieser Zeit können sogar Zinskosten für subventionierte Kredite gezahlt werden, sodass sich Ihr Kreditsaldo nicht erhöht.
• Arbeitslosigkeit:Einige Studiendarlehen, insbesondere Bundesstudiendarlehen, bieten einen Aufschub der Arbeitslosigkeit an. In diesem Szenario können Sie die Zahlungen einstellen, bis Sie einen Job gefunden haben.
• Begrenztes Einkommen:Bundesstudiendarlehen können Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen anpassen, wenn das Geld knapp ist. Wenn Sie einkommensabhängige Tilgungspläne abschließen, können Sie belastende Zahlungen vermeiden.
• Mögliche Steuervorteile:Zinsen, die Sie für Studienkredite zahlen, können dazu beitragen, Ihre Steuern zu senken. Allerdings können die Leistungen aufgrund Ihres Einkommens und anderer Faktoren bei Ihrer Rückkehr eingeschränkt sein.
• Krediterlass:Es kann sogar möglich sein, dass Ihr Studienkredit ganz erlassen wird. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen können nach zehnjähriger Auszahlung und Anstellung in bestimmten Stellen im öffentlichen Dienst Anspruch auf Erlass haben. Andere mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen könnten nach 25 Jahren in Frage kommen – erlassene Guthaben können jedoch als Einkommen steuerpflichtig sein.

Bundes- oder private Studienkredite

Sie können bei jedem beliebigen Kreditgeber Kredite aufnehmen. Allerdings sind Kredite, die über staatliche Programme angeboten werden, in der Regel am günstigsten, kreditnehmerfreundlichsten und am einfachsten zu qualifizieren. Daher ist es ratsam, diese Kredite zuerst in Anspruch zu nehmen.

Nachdem Sie sich mit Staatskrediten so viel wie möglich geliehen haben, können Sie sich an private Kreditgeber wenden, wenn Sie noch mehr benötigen. Bei diesen Kreditgebern handelt es sich in der Regel um Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Sie vermarkten die Kredite möglicherweise als „Studienkredite“ oder bieten Standardkredite an, die Sie für alles verwenden können, was Sie möchten.

Private Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie sich für eine Genehmigung qualifizieren. Daher benötigen Sie für die Rückzahlung eine gute Bonität und ein ausreichendes Einkommen. Viele Studenten haben beides nicht, daher beantragt oft ein Elternteil (oder eine andere Person mit gutem Einkommen und guter Bonität) den Kredit oder unterzeichnet den Kredit gemeinsam mit dem Studenten, was den Kredit auszahlt beide Personen, die zu 100 % für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich sind.

Neu vergebene Bundesdarlehen haben feste Zinssätze, Privatkredite können jedoch variable Zinssätze haben. Dadurch gehen Sie ein höheres Risiko ein – wenn die Zinsen deutlich steigen, könnte sich auch Ihre erforderliche Zahlung erhöhen.

So erhalten Sie einen Studienkredit

Beginnen Sie mit dem Finanzhilfebüro Ihrer Schule und fragen Sie, welche Arten von Hilfe verfügbar sind. Besprechen Sie unbedingt Zuschüsse und Stipendien sowie Darlehen.

Füllen Sie als Nächstes das Formular „Free Application for Federal Student Aid“ (FAFSA) aus, in dem Informationen über Ihre Finanzen gesammelt werden. Die US-Regierung und Ihre Schule nutzen diese Informationen, um Ihren Bedarf an finanzieller Unterstützung zu ermitteln. Füllen Sie Ihre FAFSA jedes Kalenderjahr so ​​schnell wie möglich aus. Geben Sie beim Ausfüllen einfach Ihr Bestes – Sie können Ihre Schätzungen später im Jahr noch einmal aktualisieren.

Beantragen Sie Hilfe Wenden Sie sich an das Finanzhilfebüro Ihrer Schule und über andere vielversprechende Quellen und warten Sie auf die Ergebnisse. Wenn die Genehmigung erteilt wird, können Sie sich dafür entscheiden, die verfügbare Hilfe ganz oder teilweise in Anspruch zu nehmen. Wahrscheinlich müssen Sie dann eine Einführungsberatung absolvieren, um zu erfahren, wie Ihre Darlehen funktionieren.

Suchen Sie für Privatkredite einen Kreditgeber, der Ihren Anforderungen entspricht, und füllen Sie bei diesem Kreditgeber einen Kreditantrag aus.

Arten von Studienkrediten

Während Sie den Antragsprozess durchlaufen, ist es hilfreich, sich mit den gängigsten Arten von Darlehen vertraut zu machen, die von der US-Regierung angeboten werden.

Stafford-Darlehen

Stafford-Darlehen sind ebenfalls leicht zu qualifizieren und bieten mehr Geld als Perkins-Darlehen. Darüber hinaus können Zinskosten subventioniert werden, und sie stehen sowohl Doktoranden als auch Studenten zur Verfügung. 

PLUS-Darlehen

Elterndarlehen für Bachelor-Studenten, bekannt als PLUS-Darlehen, ähneln eher Privatkrediten, es handelt sich jedoch um Bundeskredite. Sie erfordern eine Bonitätsprüfung und die Rückzahlung beginnt zeitnah nach der Auszahlung. PLUS-Darlehen für Studenten gehen an die Eltern, sodass sie erhebliche Ausgaben für ihre Kinder decken können.

Konsolidierungsdarlehen

Konsolidierungsdarlehen sind Darlehen, bei denen mehrere Studiendarlehen in einem einzigen Darlehen zusammengefasst werden. Das Ergebnis ist eine einfachere Rückzahlung (eine Zahlung statt vieler) und es können weitere Vorteile entstehen.

Die Konsolidierung funktioniert für verschiedene Kreditarten unterschiedlich. Informieren Sie sich über die Unterschiede, bevor Sie sich dazu entschließen, Bundeskredite mit Privatkrediten zu konsolidieren oder zu mischen. Wenn Sie diese Darlehensarten kombinieren, können Ihnen wertvolle Vorteile aus Bundesstudiendarlehen entgehen.

Einkommensbeteiligungsvereinbarung (ISA)

Durch diese Art von Vereinbarung erhalten Schüler während ihrer Schulzeit finanzielle Mittel. Wenn sie jedoch die Schule verlassen, zahlen sie für eine bestimmte Anzahl von Jahren einen festen Prozentsatz ihres Einkommens an den Kreditgeber. Diese Art von Darlehen mindert das Risiko, nicht angestellt zu werden oder eine geringere Vergütung zu erhalten als der bei herkömmlichen Arten von Studiendarlehen festgelegte Festbetrag. Für einige Studierende könnte ein Einkommensbeteiligungsabkommen (ISA) sinnvoll sein.