So funktionieren Einlagenzertifikate (CDs).

Einlagenzertifikate (CDs) gehören zu den sichersten Anlagen, die Banken und Kreditgenossenschaften anbieten. Sie zahlen in der Regel höhere Zinssätze als Sparkonten und Geldmarktkonten, haben aber einen Nachteil: Sie müssen Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf dem Konto sperren. Es ist möglich, es vorzeitig rauszuholen, aber Sie werden höchstwahrscheinlich eine Strafe zahlen.

Wie funktioniert eine CD?

Eine CD ist eine Form der „Termineinlage“.Als Gegenleistung für einen höheren Zinssatz versprechen Sie, Ihr Geld für einen vorher festgelegten Zeitraum auf der Bank zu behalten. Die Bank verpflichtet sich, Ihnen im Gegenzug für diese Vereinbarung mehr Zinsen zu zahlen, als Sie von einem Sparkonto erhalten würden. Sie erhalten eine höhere jährliche prozentuale Rendite (APY) auf die von Ihnen eingezahlten Gelder, da die Bank weiß, dass sie Ihr Geld für längerfristige Investitionen wie Kredite verwenden kann und Sie nächste Woche nicht danach fragen werden.

CDs gibt es in verschiedenen Formen, und Banken und Kreditgenossenschaften bieten immer wieder neue Optionen an. In der Vergangenheit gab es für CDs feste Zinssätze, die sich nicht änderten, und bei vorzeitiger Auszahlung musste immer eine Strafe gezahlt werden. Aber das ist nicht mehr unbedingt der Fall.

So beginnen Sie mit der Verwendung von CDs

Wenden Sie sich an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft, wenn Sie eine CD bei Ihrem örtlichen Finanzinstitut eröffnen möchten. Die meisten Banken erläutern Ihnen Ihre Möglichkeiten und ermöglichen Ihnen, CD-Investitionen online zu tätigen. Sie können auch den Kundendienst anrufen oder persönlich mit einem Bankmitarbeiter sprechen.

Erklären Sie, wie viel Sie investieren möchten, und erkundigen Sie sich nach Vorfälligkeitsentschädigungen und alternativen CD-Produkten. Die Bank verfügt möglicherweise über zusätzliche CD-Optionen, die besser zu Ihnen passen. Sie bieten möglicherweise höhere Tarife, mehr Flexibilität oder andere Funktionen.

Nachdem Sie Ihr Geld auf eine CD überwiesen haben, wird auf Ihren Kontoauszügen oder im Online-Dashboard ein separates Konto angezeigt.

Halten Sie sich unbedingt an CDs, die durch die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) oder die National Credit Union Administration versichert sind. Scheuen Sie sich nicht, Ihren Bankberater nach einem günstigeren Zinssatz zu fragen, insbesondere wenn Sie bedeutende Geschäfte mit dieser Bank oder Kreditgenossenschaft tätigen.

Arten von CDs

Liquid- oder No-Strafe-CDs

Mit Liquid CDs können Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, ohne eine Strafe zu zahlen.Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld bei Gelegenheit auf eine höher bezahlte CD zu übertragen, aber das hat seinen Preis.

Liquide CDs zahlen möglicherweise niedrigere Zinssätze als CDs, an die Sie gebunden sind.Dies ergibt durchaus Sinn, wenn man es aus Sicht der Bank betrachtet. Sie nehmen das Risiko steigender Zinsen auf sich. Dennoch könnte es sich lohnen, für kurze Zeit weniger zu verdienen, wenn Sie später zu einem höheren Tarif wechseln können – und wenn Sie sicher sind, dass die Tarife bald steigen werden.

Stellen Sie sicher, dass Sie alle Einschränkungen verstehen, wenn Sie in eine Liquid-CD investieren möchten. Manchmal sind Sie darauf beschränkt, wann Sie Geld abheben können und wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt abheben können. Möglicherweise müssen Sie auch im Voraus einen höheren Betrag investieren als bei anderen CD-Typen.

Bump-up-CDs

Bump-Up-CDs bieten einen ähnlichen Vorteil wie Flüssig-CDs. Sie bleiben nicht auf einer niedrigen Rendite sitzen, wenn die Zinsen nach dem Kauf steigen. Sie können Ihr bestehendes CD-Konto behalten und auf den neuen, höheren Zinssatz Ihrer Bank umsteigen.

Wie Liquid-CDs zahlen auch Bump-up-CDs oft zu Beginn niedrigere Zinssätze als Standard-CDs. Sie können die Nase vorn haben, wenn die Zinsen ausreichend steigen, aber wenn die Zinsen stagnieren oder fallen, wären Sie mit einer Standard-CD besser dran gewesen.

Step-up-CDs

Diese beinhalten regelmäßige Zinserhöhungen, sodass Sie nicht an den Zinssatz gebunden sind, der zum Zeitpunkt des Kaufs Ihrer CD galt. Erhöhungen könnten alle sechs oder sieben Monate erfolgen.

Vermittelte CDs

Vermittelte CDs werden auf Maklerkonten verkauft. Sie können vermittelte CDs von zahlreichen Emittenten kaufen und alle an einem Ort aufbewahren, anstatt ein Konto bei einer Bank zu eröffnen und deren CD-Auswahl zu nutzen.Dadurch haben Sie zwar die Möglichkeit, sich etwas auszusuchen, vermittelte CDs bergen jedoch zusätzliche Risiken.

Stellen Sie sicher, dass jeder Emittent, den Sie in Betracht ziehen, bei der FDIC versichert ist. Es überrascht nicht, dass CDs ohne Versicherung wahrscheinlich mehr kosten. Auch der frühzeitige Ausstieg aus einer vermittelten CD kann eine Herausforderung sein.

Jumbo-CDs

Wie der Name schon sagt, gelten für Jumbo-CDs sehr hohe Mindestguthabenanforderungen, die normalerweise über 100.000 US-Dollar liegen. Es ist ein sicherer Ort, um große Geldbeträge zu parken, da bis zu 250.000 US-Dollar davon FDIC-versichert sind und Sie einen deutlich höheren Zinssatz erhalten.

Fälligkeitstermine

CDs verlieren am Ende ihrer Laufzeit ihre Gültigkeit und Sie müssen entscheiden, was als nächstes zu tun ist. Sobald dieser Termin näher rückt, wird Ihre Bank Sie darüber informieren und Ihnen mehrere Optionen anbieten. Wenn Sie nichts unternehmen und Ihre CD automatisch verlängert wurde, wird Ihr Geld in eine andere CD reinvestiert.Wenn Sie sich in einer sechsmonatigen CD befänden, würde diese in eine andere sechsmonatige CD übertragen. Der Zinssatz kann höher oder niedriger sein als der Zinssatz, den Sie zuvor verdient haben.

Informieren Sie Ihre Bank vor Ablauf der Verlängerungsfrist, wenn Sie etwas anderes tun möchten, als Ihr Geld auf eine neue CD zu übertragen. Sie können das Geld auf Ihr Giro- oder Sparkonto überweisen oder auf eine andere CD mit längerer oder kürzerer Laufzeit wechseln.

Aufbau einer CD-Leiter

Wenn Sie daran interessiert sind, CDs als wichtigen Bestandteil Ihres Sparplans zu verwenden, könnten Sie eine Leiter in Betracht ziehen, eine gängige Anlagestrategie für CDs. Der Prozess besteht darin, zunächst mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten zu kaufen, damit sie in regelmäßigen Abständen reifen, und das Geld dann in längerfristige CDs zu investieren, wenn die ersten CDs fällig werden.

Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar sparen, können Sie 1.000 US-Dollar in jede von fünf CDs investieren, deren Fälligkeitstermine ein Jahr auseinander liegen. Wenn die 1-Jahres-CD ausläuft, würden Sie das Geld in eine neue Fünf-Jahres-CD stecken, die ein Jahr nach der Laufzeit Ihrer ersten Fünf-Jahres-CD fällig wird. Da eine CD jedes Jahr fällig wird, können Sie diesen Prozess unbegrenzt fortsetzen, bis Sie das Geld in einem bestimmten Jahr benötigen.

CDs vs. Sparkonten

Wenn Sie über einen festen Bargeldbetrag auf einem herkömmlichen Sparkonto verfügen und ziemlich sicher sind, dass Sie dieses Geld für eine Weile nicht benötigen werden, könnte es genau das Richtige für Sie sein, es auf eine CD zu legen. Es wird Ihnen mit ziemlicher Sicherheit ermöglichen, mehr Zinsen für dieses Geld zu verdienen. Je nachdem, wie lange Sie Ihr Geld binden möchten und wie hoch Ihre Einlage ist, können Sie Ihre Zinserträge sogar verdoppeln.

Stellen Sie sicher, dass Sie das Geld, das Sie in CDs stecken, nicht für unerwartete Ausgaben benötigen. Die Aufnahme eines Kredits zur Bewältigung eines Notfalls würde Sie mit ziemlicher Sicherheit weitaus mehr Zinsen kosten, als Sie jemals mit einer CD verdienen würden.

Vorteile von CDs

Bevor Sie entscheiden, ob Sie in eine CD investieren oder nicht, sollten Sie Ihre spezifischen Bedürfnisse berücksichtigen. Zu den Gründen, eine CD in Betracht zu ziehen, gehören:

• Ihr Geld ist versichert:Die FDIC versichert CDs bis zu 250.000 US-Dollar. Die Bundesregierung garantiert Ihnen, dass Sie Ihr Schulgeld niemals verlieren. Aus diesem Grund weisen sie ein geringeres Risiko auf als Anleihen, Aktien oder andere volatilere Anlagen.
• Bessere Tarife als Scheck und Sparen:CDs bieten in der Regel höhere Zinssätze als verzinsliche Giro- und Sparkonten. Sie bieten zudem höhere Zinssätze als andere sichere Anlagen, wie zum Beispiel Geldmarktkonten oder Geldmarktfonds.
• Sie können den Shop vergleichen:Sie können sich nach den besten Preisen umsehen. Kleine Banken werden bessere Zinssätze anbieten, weil sie Mittel benötigen. Reine Online-Banken bieten höhere Zinssätze als stationäre Banken, da ihre Kosten niedriger sind. Darüber hinaus werden Sie wahrscheinlich höhere Zinssätze als üblich finden, wenn Sie einen größeren Bargeldbetrag in Form von Jumbo-CDs einzahlen.

Nachteile von CDs

CDs sind nicht jedermanns Sache und erfüllen möglicherweise nicht Ihre spezifischen Anforderungen. Einige der Gründe, die Finger davon zu lassen, sind:

• Gebühren für vorzeitige Auszahlung:Der Hauptnachteil besteht darin, dass Ihr Geld für die Laufzeit des Zertifikats gebunden ist. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der Laufzeit abheben müssen, zahlen Sie eine Strafe. Allerdings gibt es verschiedene Arten von CDs, die ein gewisses Maß an Flexibilität bieten. Vergessen Sie also nicht, Ihre Bank nach den Optionen zu fragen.
• Die Zinsen könnten steigen:Sie laufen Gefahr, dass die Zinsen bei anderen Produkten während Ihrer Laufzeit steigen. Wenn es so aussieht, als würden die Zinssätze steigen, können Sie eine CD ohne Vertragsstrafe erhalten. Damit können Sie Ihr Geld jederzeit nach den ersten sechs Tagen kostenlos zurückerhalten. Sie zahlen mehr als eine Geldmarktanlage, aber weniger als eine normale CD.
• APYs bleiben hinter der Inflation zurück:CDs zahlen nicht genug, um mit der Inflationsrate Schritt zu halten. Wenn Sie nur in CDs investieren, verlieren Sie mit der Zeit Ihren Lebensstandard. Der beste Weg, der Inflation einen Schritt voraus zu sein, ist das Investieren in Aktien, aber das ist riskant. Sie könnten Ihre gesamte Investition verlieren. Mit Treasury Inflation-Protected Securities oder I-Bonds könnten Sie ohne Risiko eine etwas höhere Rendite erzielen. Ihr Nachteil besteht darin, dass Sie bei einer Deflation Geld verlieren.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)