So erhalten Sie Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung

Fällt es Ihnen schwer, sich eine Krankenversicherung zu leisten? Du bist nicht allein. Eine Krankenversicherung kann so teuer sein, dass viele Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen sie sich ohne Hilfe nicht leisten können.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche finanziellen Unterstützungen für den Krankenversicherungsschutz zur Verfügung stehen und wie Sie diese beantragen können.

Die Mehrheit der US-Amerikaner, die noch nicht im Ruhestand sind, erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber, und die Arbeitgeber bezuschussen die Kosten stark.1Die meisten älteren US-Amerikaner im Ruhestand erhalten ihren Versicherungsschutz über Medicare, das ebenfalls stark subventioniert wird. Glücklicherweise gibt es auch finanzielle Hilfe für Menschen, die sich selbst absichern müssen.

Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurden staatliche Subventionen geschaffen, um Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen bei der Bezahlung der Krankenversicherung zu helfen. Diese Zuschüsse helfen bei der Bezahlung der monatlichen Krankenversicherungsprämien sowie von Kosten wie Mitversicherung , Zuzahlungen und Selbstbehalten , sobald Sie krankenversichert sind.

Durch den American Rescue Plan wurden die Prämiensubventionen ab 2021 größer und allgemeiner verfügbar gemacht, und diese Subventionserweiterungen wurden durch den Inflation Reduction Act bis 2025 verlängert . Diese Gesetze haben die Krankenversicherung für Millionen Amerikaner erschwinglicher gemacht.

Welche finanzielle Hilfe kann ich bekommen?

Es gibt drei verschiedene Programme für Menschen, die Hilfe bei der Bezahlung ihrer Krankenversicherung oder medizinischer Selbstbeteiligung benötigen.

• Medicaid: Wenn Sie ein sehr geringes Einkommen haben, werden Sie beim ersten Programm bei Medicaid angemeldet . In den meisten Fällen wird Medicaid den Anspruchsberechtigten kostenlos zur Verfügung gestellt. Die Berechtigung ist von Staat zu Staat unterschiedlich, sodass Sie erst bei der Bewerbung sicher wissen, ob Sie berechtigt sind. In den meisten Bundesstaaten wurde die Berechtigung für Medicaid im Rahmen des ACA erweitert. Selbst wenn Sie also schon einmal einen Antrag gestellt und abgelehnt haben, sollten Sie ihn über die Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates erneut beantragen . (Mehr dazu erfahren Sie später.) Auf der Medicaid-Website finden Sie die aktuellsten Einkommensgrenzen für die Medicaid- und CHIP-Berechtigung nach Bundesstaat2 3(CHIP, das Kinderkrankenversicherungsprogramm, steht Kindern und manchmal auch schwangeren Frauen zur Verfügung und die Einkommensgrenzen sind höher als bei Medicaid.) Der ACA hat Vermögenstests für die Medicaid-Berechtigung für Erwachsene unter 65 Jahren abgeschafft, sodass die Anspruchsberechtigung auf dem Einkommen basiert und nicht auf Einkommen und Vermögen zusammen (Vermögenstests werden immer noch für Personen ab 65 Jahren verwendet).
• Prämiensteuergutschriften: Das zweite Programm, das ebenfalls einkommensabhängig ist, zahlt einen Teil Ihrer monatlichen Krankenversicherungsprämien4( Hier erfahren Sie, wie das Einkommen dafür berechnet wird ). Es ist so, als ob Sie einen Rabatt auf den Preis der Krankenversicherung erhalten würden, weil der Zuschuss, bei dem es sich um eine Steuergutschrift handelt, einen Teil Ihrer Kosten (oder in manchen Fällen sogar die gesamten Kosten) übernimmt. Dieses Zuschussgeld wird von der Regierung in Ihrem Namen jeden Monat direkt an Ihre Krankenversicherung überwiesen – oder Sie können im Austausch den vollen Preis für einen Plan bezahlen und dann die Prämiensteuergutschrift in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
  Obwohl Prämienzuschüsse die Krankenversicherung viel erschwinglicher machen, müssen Sie im Gegensatz zur oben genannten Medicaid-Option wahrscheinlich trotzdem jeden Monat einen Teil der Kosten für Ihre Krankenversicherung bezahlen (beachten Sie, dass einige Bundesstaaten bescheidene Prämien für Medicaid-Teilnehmer mit einem Einkommen über dem Armutslevel). Einige Leute stellen jedoch fest, dass sie nach Anwendung der Prämiensteuergutschrift Anspruch auf eine Prämienversicherung von 0 US-Dollar haben. Dies variiert je nach Einkommen, Alter und Standort.
  Die Berechtigung zur Prämiensteuergutschrift hängt vom Einkommen ab; Vermögenswerte werden nicht berücksichtigt . Prämiensteuergutschriften basieren darauf, dass die Kosten nach der Subventionierung des zweitgünstigsten Silberplans verfügbar bleiben, sie können jedoch auf jeden Plan auf Metallebene angewendet werden.
  Normalerweise gibt es eine Einkommensobergrenze (in Höhe von 400 % der Armutsgrenze) für den Anspruch auf Prämienzuschüsse. Für die Jahre 2021 bis 2025 wurde diese Grenze jedoch durch den American Rescue Plan und den Inflation Reduction Act abgeschafft . Haushalte, die mehr als 400 % der Armutsgrenze verdienen, können sich für einen Prämienzuschuss qualifizieren, wenn die Kosten des Benchmark-Plans andernfalls mehr als 8,5 % des Haushaltseinkommens betragen würden.
• Geringere Kostenbeteiligung: Für diejenigen mit relativ niedrigem oder bescheidenem Einkommen verringert das dritte Programm Ihre Auslagen wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Diese Leistung steht Personen zu, die bis zum 2,5-fachen der Armutsgrenze verdienen.
  Wenn Sie beispielsweise eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, bei der Sie ansonsten bei jedem Arztbesuch eine Zuzahlung in Höhe von 50 US-Dollar zahlen müssten, könnte Ihr Kostenbeteiligungszuschuss diese Zuzahlung bei jedem Arztbesuch auf 30 US-Dollar senken. Das reduzierte Kostenbeteiligungsprogramm begrenzt auch den Höchstbetrag, den Sie selbst zahlen müssen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung am Ende häufig in Anspruch nehmen. Da die Versicherungsgesellschaft einen größeren Prozentsatz Ihrer Gesundheitskosten übernimmt, ist der Kostenbeteiligungszuschuss wie ein kostenloses Upgrade Ihrer Krankenversicherung.
  Kostenbeteiligungszuschüsse sind nur für an der Börse verkaufte Silberpläne verfügbar und werden automatisch in allen verfügbaren Silberplänen berücksichtigt, wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens dazu berechtigt sind. Für diejenigen, die nicht berechtigt sind, werden die Pläne, die Kostenbeteiligungszuschüsse beinhalten, nicht in den verfügbaren Optionen angezeigt .

Viele Haushalte mit geringerem Einkommen erhalten gleichzeitig Hilfe durch die Prämiensteuergutschrift und die verringerte Kostenbeteiligungssubvention, vorausgesetzt, sie schließen sich einem Silver-Plan an. Personen, die Anspruch auf den Kostenbeteiligungszuschuss haben, haben fast immer auch Anspruch auf den Prämienzuschuss. Aber nicht jeder, der Anspruch auf den Prämienzuschuss hat, hat auch Anspruch auf den Kostenbeteiligungszuschuss.

Im Jahr 2023 erhielten landesweit fast die Hälfte (48 %) aller Personen, die an Börsen-/Marktplatzplänen teilnahmen, Zuschüsse zur Kostenbeteiligung. Fast alle von ihnen erhielten auch Prämienzuschüsse. Aber weitaus mehr Menschen – 91 % aller Austauschteilnehmer im ganzen Land – erhielten Prämienzuschüsse.5

Darüber hinaus bieten mehrere Bundesstaaten zusätzliche staatlich finanzierte Zuschüsse an, die dazu beitragen, die Prämien und/oder die Kostenbeteiligung für berechtigte Teilnehmer weiter zu senken. Diese Programme variieren von Staat zu Staat.6Sie können jedoch eine Versicherung erhalten, indem Sie sich über die staatliche Börse anmelden und die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen.

Wie bekomme ich Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung?

Sie können einen Krankenversicherungszuschuss sowie Medicaid über die Krankenversicherungsbörse (Marktplatz) Ihres Staates beantragen. Wenn Sie über Ihre Krankenversicherungsbörse eine Krankenversicherung beantragen, ermittelt die Börse, ob Sie Anspruch auf Medicaid oder auf eine geringere Kostenbeteiligung und/oder eine Prämiensteuergutschrift haben.

Habe ich Anspruch auf Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung?

Der Anspruch auf einen Krankenversicherungszuschuss richtet sich nach Ihrem Einkommen im Verhältnis zur bundesstaatlichen Armutsgrenze. Der Dollarbetrag der bundesstaatlichen Armutsgrenze ändert sich jedes Jahr und hängt von der Anzahl der Personen in Ihrer Familie ab.

Wie hier erläutert , verwendet die Börse die Zahlen zur Armutsgrenze des Vorjahres, um Ihre Subventionsberechtigung zu bestimmen (also werden für Gesundheitspläne, die im Jahr 2024 in Kraft treten, die Zahlen zur Armutsgrenze von 2023 verwendet).

Die untere Schwelle für die Anspruchsberechtigung auf Prämienzuschüsse ist ein Haushaltseinkommen, das 100 % der Armutsgrenze in Staaten entspricht, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, und mehr als 138 % der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben (das ist die Mehrheit der Staaten). ; nur 10 Bundesstaaten haben Medicaid bis 2024 nicht ausgeweitet).

In Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben, haben Erwachsene unter 65 Jahren Anspruch auf Medicaid, wenn ihr Einkommen 138 % der Armutsgrenze nicht übersteigt.7 Für den Versicherungsschutz im Jahr 2023 beträgt die 100-prozentige Armutsgrenze für eine einzelne Person in den kontinentalen USA 14.580 US-Dollar.8

(Die Anspruchsberechtigung für Medicaid basiert auf den Zahlen zur Armutsgrenze des laufenden Jahres, im Gegensatz zur Prämiensubventionsberechtigung, die auf den Zahlen zur Armutsgrenze des Vorjahres basiert. Die neuen Zahlen werden von der Bundesregierung Mitte bis Ende Januar bekannt gegeben und werden von den Bundesstaaten verwendet Medicaid-Büros bis März oder April.)

Normalerweise gibt es eine Obergrenze für die Prämiensubventionsberechtigung, die bei 400 % der Armutsgrenze liegt. Durch den American Rescue Plan und den Inflation Reduction Act wurde dies jedoch von 2021 bis 2025 abgeschafft. Abhängig davon, wie viel eine Person für den Benchmark-Plan zahlen müsste, können Subventionen bei einem Einkommen deutlich über 400 % der Armutsgrenze verfügbar sein.

Je näher Sie der Armutsgrenze kommen (oder 138 % der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben), desto mehr Subventionen erhalten Sie, und die Subventionen werden geringer, wenn Ihr Einkommen steigt. Dies gilt sowohl für Prämienzuschüsse als auch für Kostenbeteiligungszuschüsse.

Was führt dazu, dass ich keinen Krankenversicherungszuschuss bekomme?

Sie haben keinen Anspruch auf einen Krankenversicherungszuschuss, wenn Sie auf andere Weise eine erschwingliche Krankenversicherung abschließen können. Wenn Sie beispielsweise über Ihren Job eine erschwingliche Krankenversicherung erhalten könnten, aber lieber einen Krankenversicherungsplan über Ihre Krankenversicherungsbörse abschließen möchten, haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss.

Das Gesetz macht hier eine Ausnahme, wenn die Krankenversicherung, die Ihr Arbeitgeber anbietet, schlecht ist oder der Versicherungsschutz nicht erschwinglich ist:

• Der Affordable Care Act und die nachfolgenden Vorschriften definieren „erschwinglich“ als eine Krankenversicherung, die Sie im Jahr 2023 weniger als 9,12 % Ihres Einkommens kostet.9  (Beachten Sie, dass, wenn Familienschutz angeboten wird, zwei separate Erschwinglichkeitsermittlungen durchgeführt werden: eine für den Arbeitnehmer allein und eine für die Familie. Dies ist auf eine Regeländerung zurückzuführen, die im Jahr 2022 in Kraft trat , um den „Familienfehler“ zu beheben.10)
• Wenn die durch Ihren Job verfügbare Krankenversicherung nicht den Mindestwert bietet , bedeutet das nicht, dass Sie keinen Zuschuss erhalten, nur weil er verfügbar ist. Damit ein Plan den Mindestwert bietet, muss er durchschnittlich 60 % der gedeckten Kosten übernehmen und eine „erhebliche“ Deckung für stationäre und ärztliche Versorgung umfassen.11

Wenn Sie sich jedoch für eine vom Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung entscheiden, obwohl diese nicht erschwinglich ist oder keinen Mindestwert bietet, haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss, solange Sie bei der Krankenversicherung des Arbeitgebers angemeldet sind. Wenn Sie bereits über eine berufsbezogene Krankenversicherung verfügen, wird Ihnen der Staat keine Hilfe bei der Bezahlung Ihrer Krankenversicherung gewähren.

Sie haben keinen Anspruch auf einen Zuschuss, wenn Sie bei einer staatlich geförderten Krankenversicherung wie dem Children’s Health Insurance Program , der Veterans Administration usw. angemeldet sind (oder in einigen Fällen Anspruch darauf haben).12 Medicaid oder Medicare (beachten Sie, dass Sie Prämienzuschüsse erhalten können, wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, aber für Medicare Teil A eine Prämie zahlen müssten, weil Sie nicht über genügend Berufserfahrung verfügen, um den prämienfreien Teil A zu erhalten.)13

Sie haben keinen Anspruch auf einen Zuschuss, wenn Sie im Gefängnis sind oder sich nicht legal in den Vereinigten Staaten aufhalten. (Beachten Sie, dass der Bundesstaat Washington eine bundesstaatliche Ausnahmegenehmigung erhalten hat, die es der staatlichen Washingtoner Börse ermöglicht, Einwanderern ohne Papiere die Möglichkeit zu geben, sich für eine Versicherung anzumelden und staatlich finanzierte Zuschüsse zu erhalten.14Und Colorado verfügt über eine separate Plattform , die es Einwanderern ohne Papiere ermöglicht, sich mit staatlich finanzierten Zuschüssen abzusichern.)

Wenn Sie verheiratet sind, muss Ihr Steuererklärungsstatus „gemeinsam verheiratet“ lauten, um Anspruch auf einen Zuschuss zu haben. Sie haben keinen Anspruch auf einen Zuschuss, wenn Ihr Antragsstatus „verheiratet und getrennt eingereicht“ lautet, außer in bestimmten Fällen, in denen es um häusliche Gewalt oder das Verlassen des Ehepartners geht.15

So lächerlich es auch klingen mag, Sie haben keinen Anspruch auf einen Zuschuss, wenn Ihr Einkommen weniger als 100 % der FPL beträgt, selbst wenn Sie sich in einem Staat befinden, der Medicaid nicht ausgeweitet hat (es sei denn, Sie sind ein kürzlich eingewanderter Einwanderer, der dort eingewandert ist). in den USA seit weniger als fünf Jahren). Das ist richtig; In einigen Bundesstaaten erhalten die Ärmsten der Armen keine Prämiensteuergutschriften oder Zuschüsse zur Kostenbeteiligung.16

Das liegt daran, dass die Gesetzgeber, die den Affordable Care Act verfasst haben, vorsahen, dass jeder, der weniger als 138 % der FPL verdient, Medicaid erhält. Der Oberste Gerichtshof entschied jedoch, dass die Bundesregierung die Bundesstaaten nicht dazu zwingen könne , all diesen Menschen Medicaid zu geben. Dies bedeutet, dass jeder Staat entscheiden kann, ob er die Medicaid-Abdeckung auf alle ausweitet, die weniger als 138 % der FPL verdienen, oder ob er sie nur auf die Personen beschränkt, die sich nach den älteren, strengeren Kriterien für Medicaid qualifiziert haben.

Und bis Ende 2023 haben sich immer noch zehn Staaten dafür entschieden, die Medicaid-Berechtigung nicht auszuweiten, obwohl die Bundesregierung 90 % der Kosten übernimmt.

Wenn Ihr Staat sich dafür entschieden hat, sein Medicaid-Programm nicht auszuweiten, und Sie unterhalb der Armutsgrenze leben, befinden Sie sich in der sogenannten Medicaid-Deckungslücke – die nicht Teil des ACA war und von der nie erwartet wurde, dass sie ein Problem darstellt – und Sie haben keinen Anspruch auf Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung.

Die Deckungslücke besteht in neun der zehn Staaten, die Medicaid im Rahmen des ACA noch nicht ausgeweitet haben (Wisconsin ist die Ausnahme, da der Staat Medicaid für Erwachsene bereitstellt, die bis zur Armutsgrenze verdienen).

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, finden Sie möglicherweise eine gemeinnützige Betreuung in Ihrer Nähe. Oder Sie können ein kommunales Gesundheitszentrum in Anspruch nehmen, das unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit Grundversorgungsdienste anbietet. Finden Sie das nächstgelegene Community Health Center .

Zusammenfassung

Fast alle Amerikaner haben Anspruch auf irgendeine Form einer subventionierten Krankenversicherung. Dazu gehören arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen (subventioniert von Arbeitgebern und durch die Tatsache, dass die Prämien vor Steuern gezahlt werden), Medicare, Medicaid/CHIP und Prämiensteuergutschriften für Krankenversicherungspläne auf dem Marktplatz/Börse. Für Medicaid-, CHIP- und Premium-Steuergutschriften gelten einkommensabhängige Anspruchsregeln. Aber die meisten Menschen, die keinen Anspruch auf eine arbeitgeberfinanzierte Deckung oder Medicare haben, haben Anspruch auf irgendeine Art von Unterstützung über Medicaid/CHIP oder Prämiensteuergutschriften.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie keinen Anspruch auf die Krankenversicherung eines Arbeitgebers oder auf Medicare haben, lohnt es sich auf jeden Fall, Ihre Krankenversicherungsoptionen auf der Börse/auf dem Marktplatz zu erkunden. Sie können beginnen, indem Sie zu HealthCare.gov gehen (Sie werden auf eine andere Website weitergeleitet, wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Börse betreibt). Sie werden überrascht sein, wie viel Unterstützung Ihnen zur Verfügung steht und wie niedrig Ihre monatlichen Prämien sein können. Und im ganzen Land gibt es Helfer – Makler und Navigatoren –, die Ihnen bei Fragen weiterhelfen können.