Eigenheimkapital kann ein bedeutender finanzieller Vermögenswert sein, auf den Sie zurückgreifen können, wenn die Herausforderungen des Lebens unerwartet auf Sie zukommen. Eine gute Möglichkeit, daraus Kapital zu schlagen, ist ein Eigenheimdarlehen, das durch den Wert Ihres Eigenheims abgesichert ist. Es dient als Geldquelle zur Deckung von Notfallkosten, Renovierungen, Arztrechnungen und mehr.
Die wichtigste Voraussetzung für ein Eigenheimdarlehen ist das Vorhandensein von Eigenkapital (Eigentum) an Ihrem Eigenheim. Aber fast genauso wichtig ist eine gute Kreditwürdigkeit. Ein schlechter Wert, der unter dem Durchschnitt eines Kreditgebers liegt, muss Sie nicht zwangsläufig von der Aufnahme dieser Art von Kredit disqualifizieren, könnte es aber schwieriger machen, einen solchen Kredit zu erhalten. Sie sollten auf die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens bei schlechter Bonität vorbereitet sein, indem Sie einige Überlegungen im Hinterkopf behalten.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Eigenheimdarlehen ist ein besichertes Darlehen, das gegen den Wert Ihres Eigenheims aufgenommen wird.
- Kreditgeber, die Eigenheimkredite anbieten, suchen in der Regel nach Kreditnehmern mit einer Kreditwürdigkeit über 700.
- Einige Kreditgeber akzeptieren Kreditanträge mit einer Bonitätsbewertung von über 600, diese Antragsteller müssen jedoch mit wesentlich höheren Zinssätzen rechnen.
- Bereiten Sie sich darauf vor, Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit unter Beweis zu stellen, beispielsweise durch ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und einen Eigenheimanteil von mehr als 20 %.
Kreditanforderungen für Eigenheimkredite
Der erste Schritt zur Berechtigung für ein Eigenheimdarlehen ist unkompliziert: Sie müssen über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen.Eigenheimkapital ist definiert als die Differenz zwischen dem Betrag, den Sie für Ihre Hypothek schulden, und dem Betrag, den Sie erhalten würden, wenn Sie das Haus verkaufen würden.
Ihr Kredit-Score spielt eine wichtige Rolle dabei, ob Kreditgeber Ihnen einen Kredit genehmigen, denn ein schwächerer Score könnte auf eine riskante Transaktion hinweisen. Ein Kreditgeber möchte in der Regel einen Wert von etwa 700 sehen, es ist jedoch möglich, Kreditgeber zu finden, die mit potenziellen Kreditnehmern im Bereich von 660 bis 700 zusammenarbeiten würden.
Notiz
Zwanzig Prozent Eigenheimkapital scheinen schwer zu erreichen zu sein, aber die gute Nachricht ist, dass Sie wahrscheinlich mehr Eigenkapital in Ihrem Eigenheim haben, als Sie denken. Mit der Anzahlung, die Sie beim Kauf Ihres Hauses geleistet haben, beginnen Sie, Eigenkapital aufzubauen, zusammen mit allen Hypothekenzahlungen, die Sie seitdem geleistet haben.
Kreditgeber gewichten andere finanzielle Faktoren stärker, wenn Ihr Wert unter 700 liegt. Mehr Eigenkapital, ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und eine geringere Kreditauslastung könnten den Ausschlag zu Ihren Gunsten geben.
Wie sich Kredit-Scores auf die Zinssätze auswirken
Ein Eigenheimkredit ist ein festverzinslicher Kredit, der durch den Wert Ihres Eigenheims abgesichert ist. Der angebotene Festzinssatz kann sich je nach Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen vom Kreditgeber überprüften Faktoren erheblich ändern. Dazu gehören Ihre vollständige Bonitätshistorie, Ihr Eigenheimkapital und die Anforderungen des Kreditgebers.
Ihre einzigartige Kombination von Faktoren könnte bedeuten, dass Sie Tausende von Dollar mehr pro Jahr an Zinsen zahlen müssen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedriger ist. Hierbei handelt es sich um typische Zinssätze, die mit den vom Kreditbewertungsunternehmen FICO vergebenen Bewertungen korrelieren. Beachten Sie, wie stark die Raten aufgrund einer niedrigen Punktzahl steigen.
| FICO-Score | Typische Zinssätze |
|---|---|
| 740 – 850 | 5,17 % |
| 720 – 739 | 5,55 % |
| 700 – 719 | 6,8 % |
| 670 – 699 | 8,17 % |
| 640 – 669 | 9,67 % |
| 620 – 639 | 11,17 % |
So erhalten Sie ein Eigenheimdarlehen bei schlechter Bonität
Möglicherweise qualifizieren Sie sich auch bei schlechter Bonität für ein Eigenheimdarlehen, aber es wird schwieriger, wenn Ihr Score unter 700 fällt. Erwägen Sie, einige der folgenden Schritte zu unternehmen, um in eine bessere finanzielle Lage zu gelangen, wenn Sie beschließen, dass Sie aus Ihrem Eigenheimkapital Geld verdienen müssen. Kreditgeber werden Sie wahrscheinlich mit einem besseren Zinssatz belohnen.
Überprüfen Sie Ihre Bonität
Der Fair Credit Reporting Act gibt Ihnen das Recht, alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zu erhalten.Kreditgeber nutzen Berichte, um Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, wenn Sie eine Finanzierung beantragen. Sie möchten die Details im Bericht kennen, ihn auf Fehler prüfen und bereit sein, alle Fragen zu beantworten, die Kreditgeber dazu haben könnten. Sie können Ihren kostenlosen Jahresbericht bei AnnualCreditReport.com bestellen.
Sie sollten auch über Ihre Kreditwürdigkeit auf dem Laufenden bleiben, indem Sie die von Ihrer Bank angebotenen Ressourcen, kostenlose Websites zur Kreditbewertung oder sogar Apps wie Mint oder Credit Karma nutzen.
Bewerten Sie Ihr Eigenkapital
Mit dem Beleihungsauslauf (LTV) bewerten Kreditgeber Ihr Eigenkapital anhand der Höhe Ihrer Hypothekenschulden. Im Durchschnitt sollte Ihr LTV 80 % oder weniger betragen. Das bedeutet, dass Sie mindestens 20 % Eigenkapital an Ihrem Eigenheim haben. Aber diejenigen mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit möchten möglicherweise ein höheres Eigenkapital vorweisen.
Notiz
Ermitteln Sie Ihren LTV mithilfe dieser einfachen Berechnung:Aktueller Kreditsaldo / aktueller Schätzwert = LTV.
Schauen Sie sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen an
Ihre DTI-Quote stellt die gesamten Schuldenzahlungen dar, die Sie pro Monat leisten, als Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens. Die meisten Kreditgeber streben für die Gewährung eines Eigenheimdarlehens einen DTI von 43 % oder weniger an, aber Sie sollten unter diesem Niveau liegen, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.Es gibt Kreditgebern mehr Vertrauen, dass Sie Ihren Kreditzahlungen Priorität einräumen.
Schreiben Sie einen Brief, in dem Sie Ihre Kreditwürdigkeit erläutern
Kreditgeber möchten wissen, dass Sie vertrauenswürdig sind, und mehr Eigenkapital in Ihrem Haus stärkt dieses Vertrauen. Aber die Bereitschaft, auf die Bedenken der Kreditgeber hinsichtlich einer niedrigen Kreditwürdigkeit einzugehen, ist eine weitere gute Möglichkeit, diese Motivation zu zeigen. Seien Sie proaktiv und erläutern Sie in einem Brief Ihre Bonitätshistorie, Ihren aktuellen Score und die Maßnahmen, die Sie zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit ergreifen.
Bewerben Sie sich bei mehreren Kreditgebern
Die Suche nach einem Kredit bei mehreren Kreditgebern ist unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit ein kluger Schachzug. Jeder Kreditgeber hat unterschiedliche Geschäftsbedingungen, wie z. B. den effektiven Jahreszins (APR), mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und Kreditversicherungsanforderungen. Bewerben Sie sich bei mehreren Kreditgebern Ihres Vertrauens und lassen Sie diese um Ihr Unternehmen konkurrieren, um günstigere Konditionen zu erhalten.
Notiz
Seien Sie auf der Hut vor unehrlichen Kreditgebern. Einige erstellen möglicherweise bestimmte Bedingungen, unter denen sie wissen, dass Sie in Verzug geraten. Achten Sie auf Kreditgeber, die verlangen, dass Sie leere Dokumente unterschreiben, festgelegte Bedingungen ändern oder Sie dazu drängen, zu unterschreiben, ohne Zeit für eine vollständige Überprüfung zu haben.
Alternativen zu Eigenheimkrediten für Kreditnehmer mit schlechter Bonität
Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens bei einer schlechten Kreditwürdigkeit nicht die beste Idee ist. Abhängig von Ihren finanziellen Aussichten gibt es noch weitere Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten:
- HELOC: Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) fungiert wie eine durch Ihr Eigenheim gesicherte Kreditkarte. Sie können innerhalb des Ziehungszeitraums so viel Geld erhalten, wie Sie benötigen. Die Zinssätze sind variabel, aber Sie zahlen nur für das, was Sie leihen.
- Privatkredite: Privatkredite sind unbesichert und können für nahezu jeden Zweck genutzt werden. Diese sind in der Regel mit ungünstigeren Konditionen verbunden, beispielsweise mit höheren effektiven Jahreszinsen basierend auf der Kreditwürdigkeit. Sie sollten sich trotzdem umschauen, um mit Ihrem schwächeren Ergebnis klarzukommen.
- Cash-Out-Refinanzierung: Damit wird Ihre erste Hypothek durch eine neue, größere Hypothek mit anderen Laufzeiten und Fristen abbezahlt. Die Höhe Ihres Eigenheimkapitals sinkt, aber es könnte für Sie einfacher sein, einen Kreditgeber zu finden, der in diesem Szenario eine niedrigere Kreditwürdigkeit akzeptiert.
- Umkehrhypothek: Eine umgekehrte Hypothek wandelt das Eigenheimkapital älterer Eigentümer in Zahlungen von Kreditgebern um, die im Wesentlichen Ihr Eigentum aufkaufen.
Das Fazit
Ein Eigenheimdarlehen ist eine gute Option zur finanziellen Aufstockung, um Notfallausgaben zu decken, ein Unternehmen zu gründen oder eine Hausrenovierung durchzuführen. Eine schlechte Bonität bedeutet nicht zwangsläufig, dass Ihnen diese Chance verwehrt bleibt, aber bereiten Sie sich darauf vor, einen höheren Zinssatz zu zahlen, mehr Eigenkapital in Ihr Haus zu stecken und härter daran zu arbeiten, die Kreditgeber davon zu überzeugen, dass Sie ein gutes Risiko darstellen.
Möglicherweise möchten Sie das Vorhaben unterbrechen, wenn Sie mit den Kreditoptionen, die Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit erhalten, nicht zufrieden sind. Nehmen Sie sich stattdessen die Zeit, sich auf die Verbesserung Ihres Scores zu konzentrieren, und achten Sie besonders auf Ihre Kreditauslastung, Ihren DTI und die Anzahl Ihrer offenen Konten. Wenn Sie Schulden abbezahlen, Gläubiger um Unterstützung bitten und Neuanschaffungen vermeiden, werden Sie für ein Eigenheimdarlehen attraktiver.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Kann ich ein Eigenheimdarlehen mit einer Kreditwürdigkeit von 500 erhalten?
Es ist nicht unmöglich, bei schlechter Bonität ein Eigenheimdarlehen zu bekommen, aber es ist schwieriger, eine Genehmigung zu erhalten und günstige Konditionen zu finden, wenn der Wert unter 700 liegt.Es kann Ihnen Tausende von Dollar ersparen, wenn Sie sich auf die Verbesserung Ihres Scores konzentrieren, bevor Sie einen solchen Kredit aufnehmen.
Welche weiteren Anforderungen gelten für ein Eigenheimdarlehen?
Eine Kreditwürdigkeit, die den Mindestanforderungen des Kreditgebers entspricht, ein maximaler LTV von 80 % und ein DTI unter 43 % sind Standardanforderungen für ein Eigenheimdarlehen. Jedes Kreditinstitut hat eigene Überprüfungsstandards und diese Zahlen können für jemanden mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit anders aussehen.
Wann kann man ein Eigenheimdarlehen aufnehmen?
Sie können ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, sobald Sie die Grundvoraussetzungen überprüft und erfüllt haben. Je mehr Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben und je höher Ihre Bonität ist, desto besser sind Ihre Chancen, günstige Konditionen zu finden.
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