So entscheiden Sie sich zwischen COBRA und einem individuellen/familienbezogenen Gesundheitsplan

Haben Sie Anspruch auf eine COBRA- Weiterführungskrankenversicherung (oder eine staatliche Weiterführungsversicherung ), weil Sie Ihren Job verlieren , sich scheiden lassen, frisch verwitwet sind oder aus der berufsbezogenen Krankenversicherung eines Elternteils ausscheiden ?

Dieselben qualifizierenden Ereignisse, die zum Verlust der Berechtigung für den vom Arbeitgeber gesponserten Plan führen, berechtigen Sie auch zu einer besonderen Anmeldefrist auf der Krankenversicherungsbörse/-marktplatz Obamacare (Affordable Care Act) Ihres Bundesstaates.1

Im Rahmen von COBRA zahlen Sie unabhängig von Ihren Umständen den vollen Preis für Ihren Versicherungsschutz zuzüglich einer Verwaltungsgebühr selbst (es sei denn, Ihr Arbeitgeber bietet an, im Rahmen eines Abfindungspakets einen Teil oder die gesamten Kosten zu übernehmen). Wenn Sie sich jedoch an der Börse für einen Plan entscheiden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf finanzielle Unterstützung, die einen Teil der Prämie (und in manchen Fällen auch einen Teil der Selbstbeteiligung ) abdeckt. 

Dieser Artikel hilft Ihnen zu verstehen, wie Sie sich zwischen COBRA und einem selbst abgeschlossenen Krankenversicherungsplan entscheiden können.

Kann ich mich anstelle von COBRA für einen individuellen Marktplan anmelden?

Ja. Sie haben nach dem qualifizierenden Ereignis (z. B. Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder Scheidung) eine begrenzte Zeitspanne Zeit, um sich bei COBRA anzumelden.2

Das Ereignis, das dazu führt, dass Sie den Zugang zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, löst auch eine zeitlich begrenzte Sonderanmeldefrist an der Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act in Ihrem Bundesstaat aus (oder für einen ACA-konformen Plan, der außerhalb der Börse angeboten wird , obwohl dort gewonnen wurde). Es gibt keine finanzielle Unterstützung außerhalb der Börse, unabhängig von Ihrem Einkommen.

Sie haben 60 Tage Zeit, sich anzumelden, unabhängig davon, ob Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortsetzen oder einen neuen individuellen Marktplan wählen.2

(Das Zeitfenster zur Wahl von COBRA wurde aufgrund der COVID-Pandemie vorübergehend verlängert.3 4Das endete jedoch im Juli 2023. Es gilt wieder das reguläre 60-Tage-Fenster.)

Durch die Wahl von COBRA endet Ihr spezieller Anmeldezeitraum für den individuellen Markt nicht

In den frühen Tagen der ACA-Implementierung galt die Regel, dass, wenn Sie sich für COBRA entschieden, Ihre spezielle Anmeldefrist für den einzelnen Markt zu diesem Zeitpunkt endete, unabhängig davon, wie viele Ihrer 60 Tage bereits verstrichen waren.

Wenn Ihr berufsbezogener Versicherungsschutz beispielsweise am 30. Juni geendet hätte und Sie sich am 15. Juli dafür entschieden hätten, ihn bei COBRA fortzusetzen, verwirkten Sie im Wesentlichen die letzten 45 Tage der besonderen Anmeldefrist, die Ihnen für die Auswahl eines individuellen Marktplans zur Verfügung stand.

Aber das änderte sich Ende 2016. HHS stellte fest, dass sich einige Leute während ihrer Austrittsgespräche, als sie ihren Job verließen, für COBRA anmeldeten und dies taten, ohne ein vollständiges Verständnis dafür zu haben, wie die einzelnen Marktoptionen und Preise im Vergleich zur Aufrechterhaltung des vom Arbeitgeber gesponserten Plans waren mit COBRA. Daher wurden die Regeln geändert, um den Teilnehmern weiterhin die volle 60-tägige Sonderanmeldefrist für den einzelnen Markt zu ermöglichen, unabhängig davon, ob sie COBRA akzeptiert haben oder nicht .

Wenn Ihr Krankenversicherungsplan ausläuft, haben Sie 60 Tage Zeit, bevor er endet – oder ohne COBRA enden würde –, um sich für einen Plan auf dem Einzel-/Familienmarkt anzumelden (d. h. die Art, die Sie selbst kaufen, normalerweise über die ACA-Börse/ Marktplatz, aber auch direkt von Versicherern). Sie haben aber auch zusätzliche 60 Tage Zeit, um einen neuen Plan auszuwählen, nachdem Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan ausläuft – oder ohne COBRA geendet hätte.

Auch wenn Sie sich für COBRA entscheiden, kurz nachdem Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan andernfalls ausgelaufen wäre, haben Sie immer noch die vollen 60 Tage (ab dem Datum, an dem der Versicherungsschutz andernfalls geendet hätte) Zeit, Ihre Meinung zu ändern und stattdessen einen Plan auf dem jeweiligen Markt auszuwählen.5Dies kann besonders hilfreich sein, wenn sich Menschen in einer Situation befinden, in der ihr vom Arbeitgeber finanzierter Plan mitten im Monat endet und sie sich mitten in medizinischer Behandlung befinden.

In diesem Fall wäre der frühestmögliche Zeitpunkt des Inkrafttretens eines an der Börse erworbenen Einzelmarktplans der Erste des Folgemonats.6COBRA könnte jedoch verwendet werden, um den Rest des Monats abzudecken, in dem der vom Arbeitgeber gesponserte Plan andernfalls abgelaufen wäre, und die Person kann dann zu einem individuellen Marktplan wechseln, wenn dieser einen besseren Nutzen bietet.

Sobald das 60-Tage-Fenster abgelaufen ist, haben Sie nicht mehr die Möglichkeit, COBRA zu wählen, sofern Sie dies nicht bereits getan haben. Und Sie haben nicht mehr die Möglichkeit, einen individuellen Marktplan auszuwählen, wenn Sie sich ursprünglich für COBRA entschieden hatten. Während der nächsten offenen Einschreibefrist , die jedes Jahr im Herbst stattfindet, haben Sie immer noch die Möglichkeit, zu einem individuellen Marktplan zu wechseln. Die Option, COBRA zu wählen, verschwindet jedoch vollständig, sobald die anfängliche Frist endet.

Daher ist es wichtig, mit Bedacht zu wählen, da Sie danach für mindestens eine Weile an Ihre Wahl gebunden sind. Aber die gelockerte Regelung für besondere Anmeldefristen im Einzelmarkt (wenn Sie auch Zugang zu COBRA haben) bedeutet, dass Sie sich Zeit nehmen und möglicherweise Ihre Meinung ändern können, solange Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun.7

Kann ich einen Obamacare-Zuschuss zur Finanzierung von COBRA erhalten?

Nein. Sowohl der Prämiensteuerguthaben-Krankenversicherungszuschuss als auch der Kostenbeteiligungszuschuss können nur für Krankenversicherungen genutzt werden, die über die Börse (auch Marktplatz genannt) erworben wurden.8Wenn Sie eine Krankenversicherung außerhalb der Börse abschließen, sei es die COBRA-Fortsetzungsversicherung oder eine andere private Krankenversicherung, können Sie die Kosten nicht mit einem Obamacare-Zuschuss decken.

Arbeitgeber können ihre eigenen Zuschüsse für die COBRA-Deckung anbieten, sodass Sie dies beispielsweise als Teil eines Abfindungspakets sehen können. Diese sind jedoch nicht dasselbe wie die „Obamacare-Zuschüsse“, die Menschen erhalten, wenn sie an der Börse eine individuelle Versicherung erwerben.

(Beachten Sie: Wenn Ihr Arbeitgeber einen vorübergehenden COBRA-Zuschuss anbietet, haben Sie Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum, der es Ihnen ermöglicht, zu einem selbst abgeschlossenen Einzel-/Familien-Krankenversicherungsplan zu wechseln, wenn der COBRA-Zuschuss des Arbeitgebers endet. Diese Regelung wurde 2011 finalisiert 2021.9)

Verhindert ein Angebot einer COBRA-Versicherung, dass ich einen Obamacare-Zuschuss bekomme?

Nein. Das bloße Angebot von COBRA hat keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, sich für einen Obamacare-Zuschuss zu qualifizieren. Um den Zuschuss nutzen zu können, müssen Sie jedoch auf Ihren COBRA-Schutz verzichten und sich während Ihrer 60-tägigen Sonderanmeldefrist über die Krankenversicherungsbörse für einen Obamacare-Plan anmelden. Sie müssen außerdem Einkommens- und andere Voraussetzungen erfüllen, um Anspruch auf einen Zuschuss zu haben.

Beachten Sie, dass sich dies von einem arbeitgeberfinanzierten Versicherungsangebot Ihres aktuellen Arbeitgebers (oder des aktuellen Arbeitgebers Ihres Ehepartners) unterscheidet. In diesem Fall haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss im Austausch – selbst wenn Sie das Versicherungsangebot des Arbeitgebers ablehnen – vorausgesetzt, das Versicherungsangebot des Arbeitgebers wird als erschwinglich angesehen und bietet einen Mindestwert .

Kann ich trotzdem einen ACA-Zuschuss erhalten, wenn ich meinen COBRA-Schutz verliere oder kündige?

Vielleicht. Der Verlust oder die Kündigung Ihres COBRA schließt Ihren Anspruch auf einen ACA-Zuschuss nicht aus, kann sich jedoch auf Ihre Berechtigung zur Anmeldung für einen individuellen Marktplan auswirken. Da Sie den Zuschuss nur mit einem individuellen Marktplan nutzen können, der an der Börse erworben wurde, hilft Ihnen die Qualifizierung für den Zuschuss überhaupt nicht, wenn Sie nicht berechtigt sind, sich an der Börse Ihres Staates für einen Plan anzumelden.

Und es ist wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie nicht berechtigt sind, einen Plan an der Börse abzuschließen, auch nicht berechtigt sind, einen Plan direkt über eine Versicherungsgesellschaft abzuschließen ; ACA-konforme Pläne sind nur während der offenen Registrierung oder eines speziellen Registrierungszeitraums verfügbar , unabhängig davon, ob Sie sich über die Börse oder außerhalb der Börse anmelden.

Wenn Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung verlieren, weil Ihr COBRA-Berechtigungszeitraum von 18 bis 36 Monaten abgelaufen ist (oder ein möglicherweise kürzeres Zeitfenster, wenn Sie in einem Staat mit kürzeren Versicherungsanforderungen im Rahmen der staatlichen Fortführung versichert waren ) oder weil der vom Arbeitgeber geförderte Plan ganz eingestellt wurde , haben Sie Anspruch auf einen 60-tägigen speziellen Anmeldezeitraum für den einzelnen Markt (derselbe Zeitraum wie der Berechtigungszeitraum, der galt, als Sie ursprünglich für COBRA berechtigt waren).1Während dieser besonderen Anmeldefrist können Sie sich für einen Marktplatz-/Börsenplan anmelden und einen Zuschuss beantragen.

Wenn Sie Ihren COBRA-Schutz jedoch freiwillig gekündigt haben oder ihn verloren haben, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben , haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist im Marketplace oder direkt über eine Versicherungsgesellschaft.

In diesem Fall müssen Sie bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten, um sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden (in den meisten Bundesstaaten läuft die offene Anmeldefrist vom 1. November bis 15. Januar). Während dieser offenen Anmeldefrist stellen Sie möglicherweise auch fest, dass Sie Anspruch auf finanzielle Unterstützung in Form einer Prämiensteuergutschrift (Prämienzuschuss) und/oder eines Kostenbeteiligungszuschusses haben.8

Beachten Sie, dass der American Rescue Plan und das Inflation Reduction Act dazu geführt haben, dass Prämienzuschüsse bis 2025 größer und allgemeiner verfügbar gemacht wurden (der Kongress könnte dies auch für zukünftige Jahre verlängern). Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Förderberechtigung noch einmal überprüfen, auch wenn Sie in der Vergangenheit nachgeschaut haben und nicht berechtigt waren.

Was mache ich?

Wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf COBRA haben, schauen Sie sich Ihre finanzielle Situation sorgfältig an und recherchieren Sie, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden. Fragen Sie sich, ob Sie sich COBRA-Prämien angesichts der durch Ihr qualifizierendes Ereignis verursachten Veränderung Ihrer finanziellen Situation leisten können.

Finden Sie als Nächstes heraus, ob Sie Anspruch auf Hilfe bei der Bezahlung der Krankenversicherung haben, die Sie über die Börse abschließen. Wenn Sie Anspruch auf einen Zuschuss haben, wie viel müssen Sie nach Beantragung des Zuschusses für einen individuellen Marktplan zahlen, der mit Ihrem aktuellen Versicherungsschutz vergleichbar ist?

Wäre es günstiger, eine weniger robuste Police abzuschließen? Sie werden im Austausch wahrscheinlich Optionen mit höheren Selbstbehalten und Selbstbeteiligungen finden, aber die Prämien für diese Pläne sind wahrscheinlich auch niedriger als die Prämien für die Fortsetzung Ihres Gruppenplans über COBRA.

(Denken Sie auch daran, dass Sie, wenn Ihr Einkommen auf Null gesunken ist und Sie sich in einem Staat befinden, der Medicaid im Rahmen des ACA ausgeweitet hat , wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid haben, bis Ihr Einkommen wieder steigt. In diesem Fall kann Medicaid Ihnen gehören Überbrückungsschutz, bis Sie wieder beschäftigt sind.)

Vergleichen Sie Ihre Kosten für die subventionierte individuelle Marktabdeckung mit Ihren Kosten für die COBRA-Fortsetzungsabdeckung . Berücksichtigen Sie, wie wohl Sie sich mit Ihrem aktuellen Krankenversicherungsplan im Vergleich zu wechselnden Krankenversicherungsplänen fühlen, einschließlich der Frage, ob Ihre derzeitigen Ärzte mit den verfügbaren individuellen Marktplänen vernetzt sind und ob die Arzneimittelformeln (abgedeckte Arzneimittellisten) für die verfügbaren individuellen Marktpläne enthalten sind die Medikamente, die Sie einnehmen.

Sie sollten auch überlegen, wie viel – wenn überhaupt – Sie dieses Jahr bereits für Eigenkosten ausgegeben haben. Wenn Sie zu einem Einzel-/Familienplan wechseln, beginnen Sie für das Jahr mit 0 $ aus eigener Tasche. Wenn Sie jedoch Ihren Plan bei COBRA behalten, behalten Sie alle aufgelaufenen Eigenkosten, da Sie weiterhin durch den gleichen Plan abgedeckt sind.

Für manche ist COBRA die bessere Option, für andere ist ein individueller Marktplan die beste Lösung. Vor dem ACA stellten Menschen mit Vorerkrankungen manchmal fest, dass COBRA ihre einzig realistische Option war, da in den meisten Bundesstaaten eine individuelle Marktversicherung medizinisch abgesichert war und für Menschen mit schwerwiegenden Erkrankungen nicht verfügbar war.10

Aber das ist nicht mehr der Fall. Die individuelle Marktabdeckung ist unabhängig von der Krankengeschichte des Antragstellers verfügbar. Das bedeutet, dass Sie Ihre Entscheidung auf Dinge wie Preis, Anbieternetzwerke, Arzneimittelformulierungen und Kundenservice stützen können – Ihre Vorerkrankungen werden unabhängig von der gewählten Option abgedeckt.

Zusammenfassung

Einkommensabhängige Krankenversicherungszuschüsse sind über die Börse/den Marktplatz in jedem Bundesstaat erhältlich. Die Anmeldung zu selbst erworbenen Krankenversicherungen (über die Börse oder direkt bei einem Versicherer) ist auf die offene Anmeldung (1. November bis 15. Januar in den meisten Bundesstaaten) oder einen besonderen Anmeldezeitraum beschränkt, der durch ein qualifizierendes Ereignis ausgelöst wird. Der Verlust des vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutzes gilt als qualifizierendes Ereignis, auch wenn die Person die Möglichkeit hat, den Versicherungsschutz bei COBRA zu verlängern.

Um Subventionen im Austausch anzunehmen, muss die Person das COBRA-Angebot ablehnen. Dafür haben sie jedoch volle 60 Tage Zeit, einschließlich der Möglichkeit, ihre Meinung zu ändern (z. B. COBRA zu wählen und sich dann innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum, an dem der Versicherungsschutz andernfalls endete, für den Wechsel zu einem Einzel-/Familientarif zu entscheiden).

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie vor der Entscheidung stehen, ob Sie sich für COBRA entscheiden (oder für den Fortbestand Ihrer Krankenversicherung), haben Sie auch die Möglichkeit, sich über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Staat für einen Plan anzumelden. Bei der Entscheidung zwischen COBRA und einem selbst erworbenen Plan gibt es keine richtige oder falsche Antwort; Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, und die Lösung, die für Sie funktioniert, ist möglicherweise nicht diejenige, die für Ihren Kollegen am besten geeignet ist. Wenn Sie Hilfe benötigen, können Ihre Personalabteilung und ein lokaler Versicherungsmakler oder Navigator Ihre Fragen beantworten und Ihnen helfen, die beste Lösung zu finden.