Meine Hypothekenzahlung ist immer noch hoch

ByDr. J. K. Hartmann

Was passiert mit Ihrer Hypothekenzahlung, wenn Sie eine hohe Einmalzahlung leisten?

Eine frühzeitige Schuldentilgung ist oft eine gute Idee. Es kann jedoch sein, dass die Dinge nicht ganz so laufen, wie Sie es erwarten, wenn Sie diese Zahlung in einer Summe auf Ihre Hypothek anrechnen. Informieren Sie sich vor dem Senden von Geldern über die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen auf Folgendes:

  • Ihre gesamten Zinskosten
  • Die Zeit, die zur Rückzahlung Ihres Kredits benötigt wird
  • Ihre monatliche Zahlung

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie eine hohe vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek leisten, verringert sich die Höhe der Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen.
  • Eine Pauschalzahlung Ihrer Hypothek führt jedoch nicht zwangsläufig zu geringeren monatlichen Raten.
  • Manchmal müssen Sie eine Neuberechnung beantragen und eine Gebühr zahlen; Dieser Vorgang wird als „Neufassung einer Hypothek“ bezeichnet.
  • Wenn Sie eine Hypothek ohne Zinsen haben, sind die Chancen besser, dass Ihre monatliche Rate automatisch gekürzt wird.

Zinskosten

Wenn Sie eine hohe vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek leisten, verringert sich die Höhe der Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen. Ihr Darlehenssaldo ist kleiner und Ihr Darlehenssaldo wird mit Zinsen belastet, sodass Sie weniger zahlen müssen. Über viele Jahre hinweg führt dies zu erheblichen Einsparungen – insbesondere, wenn Sie sich in den ersten Jahren eines langfristigen Darlehens wie einer 30-jährigen Hypothek befinden. Bei Tilgungsdarlehen (oder Darlehen, die Sie im Laufe der Zeit mit festen Raten zurückzahlen) fließt der Großteil jeder monatlichen Zahlung in die Zinskosten.Nach und nach fließt immer mehr in Richtung Kapitalrückzahlung.

Um genau herauszufinden, wie viel Sie sparen, müssen Sie möglicherweise ein wenig rechnen. Aber die Rechnung ist nicht schlecht und es ist hilfreich zu verstehen, wie Ihr Kredit funktioniert und wie Sie Geld sparen können. Wenn Sie Ihren Kredit in einer Tabelle modellieren, sehen Sie, wie der Kredit funktioniert: Ihre monatliche Zahlung, die monatlichen Zinskosten und den schrumpfenden Kreditsaldo. Reduzieren Sie einfach den Kreditsaldo an einem Punkt in der Tabelle, der Ihrem aktuellen Stand entspricht.

Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar schulden und darüber nachdenken, 20.000 US-Dollar zu zahlen, um Ihren Kreditsaldo auf 80.000 US-Dollar zu reduzieren, sollte die Tabelle den Restbetrag des Kredits automatisch für Sie neu berechnen und Sie sollten niedrigere Zinskosten sehen.

Zeit zur Rückzahlung

Bei den meisten Hypotheken handelt es sich um Festhypotheken mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren, wobei eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren am beliebtesten ist.Mit der Zeit werden Sie Ihren Kreditsaldo langsam zurückzahlen. Sie können die Abwicklung jedoch jederzeit beschleunigen, solange keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt (eine Gebühr, die Sie zahlen müssen, wenn Ihr Kredit vor Ablauf der Laufzeit abbezahlt wird).

Wenn Sie eine Pauschalzahlung leisten undnichtWenn Sie den Kredit umgestalten (siehe unten), zahlen Sie den Kredit schneller ab und sparen Geld bei den Zinsen. Diese monatlichen Zahlungen enden einfach früher, sodass Sie diese Mittel für andere Ziele verwenden können. Auch hier können Sie mithilfe der oben verlinkten Berechnungen die Zahlen berechnen und feststellen, dass der Kredit einfach vorzeitig endet.

Die monatliche Zahlung

Wenn Ihr Hauptziel bei einer Pauschalzahlung darin besteht, Ihre monatliche Zahlung zu senken, dann sind Sie eskönnteHab Glück. Aber Hypothekenbanken passen Ihre Zahlung nicht unbedingt an, wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten – manchmal müssen Sie eine Neuberechnung beantragen und eine Gebühr zahlen. Dieser Vorgang wird als „Neufassung einer Hypothek“ bezeichnet.

Manche Menschen sind enttäuscht, nachdem sie große Zahlungen an ihren Hypothekengeber geleistet haben, und stellen dann fest, dass sich die erforderliche monatliche Zahlung nicht geändert hat. Fragen Sie unbedingt Ihren Kreditgeber, was zur Anpassung Ihrer monatlichen Zahlung erforderlich ist.

Wenn Sie eine zinslose Hypothek haben, sind die Chancen besser, dass Ihre monatliche Rate automatisch gekürzt wird. Schließlich richtet sich Ihre Zahlung ausschließlich nach der Höhe des Kredits (der sich nie ändert, es sei denn, Sie zahlen zusätzlich). Allerdings werden auch zinslose Kredite nicht immer sofort angepasst. Rufen Sie also an und fragen Sie, wie die Dinge funktionieren.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie bezahle ich meine Hypothek pauschal?

Normalerweise können Sie jederzeit eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek leisten. Wenn Sie online bezahlen, gibt es in der Regel die Möglichkeit, bei Ihrer regulären Zahlung nur einen Zuschlag für den Kapitalbetrag einzurechnen. Wenn Sie per Scheck bezahlen, sollten Sie ebenfalls in der Lage sein, auf Ihrer monatlichen Zahlungsabrechnung eine zusätzliche Zahlung auszuweisen.

Wie viel früher wird meine Hypothek zurückgezahlt, wenn ich eine Einmalzahlung zahle?

Das hängt davon ab, wie hoch die zusätzliche Zahlung ist und wie früh in der Laufzeit Ihres Darlehens Sie diese leisten. Ein zusätzlicher Betrag von 1.000 US-Dollar im ersten Jahr einer 30-jährigen Hypothek könnte Ihren Kredit um mehrere Jahre verkürzen, aber der gleiche Betrag, wenn nur noch ein Jahr übrig ist, wird nicht annähernd die gleichen Auswirkungen haben. Denn durch die frühere Kapitalzahlung sinken die Gesamtzinsen, die Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, und Sie können den Kapitalbetrag schneller zurückzahlen.

Ist es eine gute Idee, eine Pauschalzahlung für Ihre Hypothek zu leisten?

Um zu entscheiden, ob Sie eine Pauschalzahlung für Ihre Hypothek leisten sollten, müssen Sie die Vorteile einer schnelleren Rückzahlung Ihrer Hypothek gegen die Frage abwägen, was Sie mit dem Geld machen könnten, wenn Sie es nicht in Ihr Haus stecken. Die langfristigen Einsparungen durch eine Pauschalzahlung können erheblich sein, aber Sie müssen möglicherweise auch auf andere Haushaltsprojekte, die Tilgung von Schulden oder das Sparen von Geld verzichten, um Ihre Hypothek zusätzlich zu bezahlen. Berücksichtigen Sie die Gesamtkosten und Vorteile jeder Option.