Lohnt sich eine Gap-Versicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Kauf eines neuen Autos kann in vielerlei Hinsicht schwierig sein. Ein weiteres kniffliges Thema, mit dem Sie sich befassen müssen, ist die Versicherung. Sie denken vielleicht, Sie verstehen, worum es bei einer Kfz-Versicherung geht. Wenn Sie einen Unfall haben und Ihr Auto beschädigt wird, lassen Sie es reparieren und die Versicherung zahlt dafür. Wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat oder gestohlen wird, werden Sie für den Wert des Autos bezahlt und erhalten ein neues. Rechts?

Eigentlich ist eine Kfz-Versicherung gar nicht so einfach. Es gibt einige Probleme, die Ihnen große Kopfschmerzen bereiten können, beispielsweise die Lückenversicherung. Obwohl es hilfreich sein kann, sollten Sie sich vor dem Kauf vergewissern, dass es sich lohnt.

Was ist eine Gap-Versicherung?

Sie wissen vielleicht, dass der Wert eines brandneuen Autos zu sinken beginnt, sobald es vom Parkplatz gefahren wird. Angenommen, Sie nehmen einen Autokredit auf, kaufen ein neues Auto und fahren damit nach Hause. Es verliert schnell so stark an Wert, dass sein Wiederverkaufswert jetzt um mehrere tausend Dollar unter dem liegt, was Sie dafür schulden.

Nehmen wir an, dass einen Monat nach dem Kauf ein anderer Fahrer Ihr neues Auto anfährt und einen Totalschaden verursacht. Die Versicherung zahlt Ihnen den aktuellen tatsächlichen Barwert (ACV) des Fahrzeugs, der mehrere tausend Dollar unter dem liegt, was Sie für den Kredit schulden. Wie werden Sie den Unterschied ausgleichen?

Hier kommt die Gap-Versicherung ins Spiel. Die Gap-Versicherung zahlt dem Versicherungsnehmer die Differenz zwischen dem ACV und dem geschuldeten Betrag des Darlehens.

Wenn Sie eine Gap-Versicherung benötigen (und nicht benötigen).

Nicht jeder, dessen Auto gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet, benötigt eine Schadensersatzversicherung. Davon profitieren nur diejenigen Besitzer, die den Kauf ihres Neuwagens finanzieren – und auch nur für den Zeitraum, in dem ihr Auto weniger wert ist als der Kredit, den sie schulden. Dies wird als „auf dem Kopf stehende“ Kreditaufnahme bezeichnet.

Dieser Zeitraum kann recht kurz oder überraschend lang sein, abhängig von einem oder mehreren der folgenden Faktoren:

  • Marke und Modell des gekauften Autos:Alle Neuwagen verlieren in den ersten Monaten nach dem Kauf erheblich an Wert, einige verlieren jedoch schneller als andere.
  • Langfristiges Darlehen:Wenn Sie einen Autokredit mit einer Laufzeit von mehr als 36 Monaten aufnehmen, ist Ihre monatliche Kreditrate niedriger, aber Sie zahlen auf lange Sicht viel mehr. In diesem Fall gibt es einen längeren Zeitraum, in dem der ACV Ihres Autos geringer ist als der Betrag, den Sie für den Kredit schulden.
  • Sehr wenig oder gar kein Geld anlegen und mehr als den Kaufpreis leihen:Je mehr Schulden Sie im Voraus aufnehmen, desto länger wird diese „Lücke“ bestehen bleiben.

Notiz

Wie bei jedem Versicherungsschutz sollten Sie sich umsehen, um das beste verfügbare Angebot zu finden.

Was kostet eine Gap-Versicherung und lohnt sie sich?

Auch wenn Sie von der Idee, freiwillig eine optionale Versicherungsform abzuschließen, vielleicht nicht begeistert sind, kann es sich je nach Ihrer Situation lohnen.

Glücklicherweise ist eine Gap-Versicherung recht günstig. Eine typische Gap-Versicherungsprämie wird auf der Grundlage der Kollisions- und Vollkaskoprämien einer Police berechnet und beträgt in der Regel etwa 5 bis 6 % dieser Kosten.

Hier ist ein Beispiel für eine Police mit einer jährlichen Gesamtprämie von 1.500 $. Der Kasko- und Kollisionsanteil dieser Gesamtsumme beträgt etwa 30 % bis 40 %, also 450 bis 600 US-Dollar. Wenn Sie 5 % oder 6 % davon in Rechnung stellen, belaufen sich die Gesamtkosten auf etwa 22,50 $ und 36 $ auf Ihre Prämie für die Gap-Versicherung. Das ist die Summe für ein ganzes Jahr. Beachten Sie jedoch, dass die Kosten für eine Lückenversicherung, die direkt von Autohäusern angeboten wird, deutlich höher sein können. Man sollte sich nach dem besten Angebot umsehen und darüber nachdenken, den Versicherungsschutz zu kündigen, wenn der Restbetrag des Autokredits unter den Wert des Autos fällt.

Denken Sie an zwei weitere Dinge: Erstens sinken mit zunehmendem Wert Ihres Fahrzeugs die Kosten für Ihre Vollkasko- und Kollisionsversicherung und damit auch die Kosten für Ihre Lückendeckung. Zweitens: Sobald Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie für Ihr Fahrzeug nicht mehr mehr schulden als den aktuellen ACV, benötigen Sie keine Lückendeckung mehr und können diese kündigen.

Bevor Sie eine Gap-Versicherung abschließen, lohnt es sich, die Vorteile einer Gap-Versicherung zu ermitteln. Wenn Sie mit Ihrem Kredit nur ein wenig auf dem Kopf stehen, kann es sinnvoller sein, einfach auf einem Sparkonto zu sparen, da die Möglichkeit besteht, dass Sie am Ende eine Gap-Versicherung benötigen.

Notiz

Wenn Sie am Ende für die Möglichkeit einer Gap-Versicherung sparen, besteht das schlimmste Szenario darin, dass Sie mit Geld bezahlen, das Sie bereits eingeplant haben. Im besten Fall passiert Ihrem Fahrzeug nichts und Sie behalten das Geld.

Warum ist die Gap-Versicherung so günstig?

Die Gap-Deckung ist deshalb so günstig, weil nur sehr wenige Ansprüche gegen eine Gap-Police geltend gemacht werden, und das senkt die Prämienkosten für Sie und alle anderen.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungen deckt die Gap-Versicherung nur einen ganz bestimmten Geldbetrag – den Betrag Ihres Kredits abzüglich des Geldbetrags, den Ihr Auto wert ist – für einen ganz bestimmten Zeitraum ab (bis dieser Wert Null oder negativ ist).

Lohnt sich also eine Lückenversicherung? Das müssen Sie selbst entscheiden. Wenn Sie jedoch ein neues Auto kaufen und nicht viel zusätzliches Geld übrig haben, während Ihr Kredit auf dem Kopf steht, sollten Sie ernsthaft über eine Lückenversicherung nachdenken.