Langzeitpflegeversicherung bei Lungenkrebs

Wenn bei Ihnen Lungenkrebs diagnostiziert wird, möchten Sie möglicherweise Möglichkeiten zur Deckung der Kosten prüfen, die möglicherweise entstehen, wenn Sie Hilfe in Ihrem täglichen Leben benötigen. Dies kann eine häusliche Krankenpflege, betreutes Wohnen oder Pflege in einem Pflegeheim sein. Dies sind alles Formen der Langzeitpflege (LTC).

Mehr als zwei Drittel der über 65-Jährigen werden mit zunehmendem Alter auf Langzeitpflege angewiesen sein. Bis zu 20 % von ihnen werden diese Pflege länger als fünf Jahre benötigen.1Leider steigen die Kosten für die Langzeitpflege weiter und die meisten Krankenkassen decken sie nicht ab, zumindest nicht den gesamten Betrag.

Um diese Mehrkosten abzudecken, schließen viele Menschen eine Pflegeversicherung ab. Diese Art der Versicherung ersetzt nicht Ihre Krankenversicherung . Sie benötigen dies immer noch, um den Großteil Ihrer medizinischen Kosten zu decken. Stattdessen ergänzen diese Policen Ihren Krankenversicherungsplan und sollen die tägliche Pflege finanzieren, die nicht anderweitig durch Ihren Krankenversicherungsplan abgedeckt ist.

In diesem Artikel erfahren Sie, wie eine Pflegeversicherung funktioniert, wie viel sie kostet und warum Sie über den Abschluss einer Versicherung nachdenken sollten. Außerdem wird besprochen, warum es möglicherweise nicht möglich ist, eine Pflegeversicherung abzuschließen, wenn Sie diese nicht bereits vor der Lungenkrebsdiagnose abgeschlossen haben, und welche anderen Optionen Ihnen möglicherweise zur Verfügung stehen.

Die Kosten der Langzeitpflege

Unter Langzeitpflege versteht man die Pflege, die Sie erhalten, wenn Sie nicht in der Lage sind, alltägliche Aktivitäten des Lebens auszuführen . Dazu gehören Dinge wie Baden, Anziehen, Essen, persönliche Hygiene, Toilettengang und das Überführen von einer Position in eine andere.

Für manche Menschen kann es auch schwierig sein, Hausarbeit zu erledigen, ihre Finanzen zu verwalten, Mahlzeiten zuzubereiten, einzukaufen oder ihre Medikamente einzunehmen. Hilfe bei diesen Funktionen gilt nicht als medizinische Versorgung.

Leider kann die Langzeitpflege mit hohen Kosten verbunden sein. Laut der Genworth 2021 Cost of Care Survey kosten Hausfrauendienste durchschnittlich 4.957 US-Dollar pro Monat, eine Haushaltshilfe 5.148 US-Dollar pro Monat und Tagespflegedienste für Erwachsene 1.690 US-Dollar pro Monat.2

Für Menschen, die aus ihrem Zuhause ausziehen, steigen diese Kosten sogar noch höher. Die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten in einer Einrichtung für betreutes Wohnen betragen 4.500 US-Dollar pro Monat. Die Zahlen steigen auf 7.908 US-Dollar für Personen, die sich ein Zimmer in einem Pflegeheim teilen, und auf bis zu 9.034 US-Dollar pro Monat für Personen, die in einem Privatzimmer wohnen.

Langzeitpflegeversicherung

Medicare bietet nicht viele Optionen für die Langzeitpflege. Obwohl Medicare Teil A Aufenthalte in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung nach einem stationären Krankenhausaufenthalt abdeckt, ist diese Deckung begrenzt. Die ersten 20 Tage sind vollständig abgedeckt, für die Tage 21 bis 100 müssen Sie jedoch eine tägliche Gebühr von 194,50 USD (im Jahr 2022) zahlen. Danach müssen Sie alle Kosten selbst tragen.3

Manche Menschen entscheiden sich möglicherweise dafür, einen Medicare Advantage-Plan anstelle des Original-Medicare-Plans (Teil A und Teil B) zu abonnieren . Diese Pläne können zusätzliche Leistungen wie Tagesbetreuung für Erwachsene, Ernährungsdienste, Transport und einige In-Home-Dienste bieten.

Allerdings sind diese Vorteile möglicherweise nicht in allen Plänen verfügbar. Auch längere Aufenthalte in einer Wohneinrichtung, etwa einem Pflegeheim oder einer Einrichtung für betreutes Wohnen, sind nicht versichert.

Medicaid ist eine weitere Option. Tatsächlich werden mehr als 60 % der Pflegeheimaufenthalte von Medicaid bezahlt.4Um jedoch Anspruch auf Pflegegeld zu haben, müssen viele Menschen ihr Vermögen aufbrauchen . Dies könnte ein Problem für Begünstigte sein, die Familienangehörigen eine Erbschaft hinterlassen möchten oder sich Sorgen über die finanziellen Auswirkungen auf ihren Ehepartner machen.   

Eine Pflegeversicherung ist eine Möglichkeit, diese Kosten zu decken, ohne Ihre Ersparnisse aufbrauchen zu müssen. Diese Pläne werden erworben, bevor Sie tatsächlich langfristige Dienstleistungen benötigen.

Sie schließen einmalig eine Langzeitversicherung ab und bezahlen diese jedes Jahr. Sie müssen entscheiden, welches Leistungsniveau Sie wünschen. Insbesondere möchten Sie wissen, welchen Höchstbetrag Ihr Plan jeden Tag zahlt, wie viele Tage er zahlt und wie viel Höchstbetrag er im Laufe Ihrer Lebenszeit zahlt.

Ein weiterer Gesichtspunkt ist die Eliminierungsfrist . Dies ist die Zeitspanne, die Sie warten müssen, von der ersten Inanspruchnahme der Leistungen bis zum tatsächlichen Inkrafttreten des Versicherungsschutzes. Die Wartezeit kann 30, 60 oder 90 Tage betragen.

Welche Vorteile bietet eine Pflegeversicherung?

Der Abschluss einer Pflegeversicherung bietet mehrere Vorteile, darunter:

• Es deckt Leistungen ab, die Ihr Krankenversicherungsplan möglicherweise nicht umfasst : Die meisten Krankenversicherungspläne bieten eine begrenzte oder keine Langzeitpflegeversicherung an. Mit einem LTC-Plan werden diese Versorgungslücken geschlossen und Ihre allgemeine Gesundheit und Ihr Wohlbefinden verbessert, falls Sie diese Dienste jemals benötigen.
• Es schützt Ihre Ersparnisse : Langzeitpflege kann teuer sein und Ihre Ersparnisse schnell erschöpfen, wenn Sie keinen Ersatzplan haben. LTC-Pläne erfordern Vorabkosten, aber wenn Sie sie sich leisten können, können Sie damit zu gegebener Zeit dafür sorgen, dass Ihr Notgroschen länger hält.
• Möglicherweise können Sie Steuervorteile nutzen : Möglicherweise können Sie Ihre LTC-Prämien in Ihrer jährlichen Steuererklärung abziehen. Wenn Sie mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens für medizinische Versorgung ausgeben, können Sie Ihre LTC-Prämien in Ihren Steuerformularen angeben. Der Betrag, den Sie abziehen können, richtet sich nach Ihrem Alter.5
• Sie können zur Zahlung Ihrer Prämien ein Gesundheitssparkonto (HSA) nutzen : Möglicherweise können Sie dadurch von einem weiteren Steuervorteil profitieren. Gelder, die einer HSA für qualifizierte medizinische Ausgaben entnommen werden, werden nicht besteuert. Mit diesen Mitteln können Sie Ihre Jahresprämien bezahlen. Bedenken Sie, dass Sie kein HSA verwenden können, wenn Sie Medicare beziehen .

Ist eine Pflegeversicherung teuer?

Wie viel Sie für die Pflegeversicherung zahlen, hängt davon ab, wann Sie sich anmelden und wie viel Versicherungsschutz Sie wünschen. Generell gilt: Je älter Sie bei der Anmeldung sind, desto höher sind Ihre Prämien. Außerdem zahlen Frauen tendenziell höhere Prämien als Männer, da sie im Durchschnitt eine längere Lebenserwartung haben.5

Nach Angaben der American Association for Long-Term Care Insurance würde ein 55-jähriger Mann, der sich zum ersten Mal für einen Plan anmeldet, im Jahr 2022 durchschnittlich 950 US-Dollar für eine Police zahlen. Eine gleichaltrige Frau würde 1.500 US-Dollar zahlen pro Jahr, und ein Paar, beide 55 Jahre alt, würde 2.080 US-Dollar zahlen.

Diese Zahlen würden sich im Alter von 65 Jahren bei der ersten Anmeldung auf 1.700 US-Dollar, 2.700 US-Dollar bzw. 3.750 US-Dollar erhöhen.6

Auch Ihr Gesundheitszustand wird berücksichtigt. Durch einen Prozess namens Medical Underwriting können Unternehmen, die Langzeitpflegeversicherungen anbieten, ihre Tarife basierend auf Ihren gesundheitlichen Beschwerden erhöhen. Sie könnten Ihnen sogar den Versicherungsschutz ganz verweigern.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Prämiensätze im Laufe der Zeit steigen können. Wenn Sie nicht in der Lage sind, mit diesen Zahlungen Schritt zu halten, können Sie versuchen, mit Ihrem Versicherer über eine Kürzung Ihrer Leistungen zu verhandeln, damit Sie Ihren alten Tarif behalten können.

Andernfalls müssen Sie den erhöhten Satz zahlen, um Ihren Plan auf dem gleichen Leistungsniveau zu halten. Wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihre Prämien nicht mehr zahlen, verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz.

Haben Menschen mit Lungenkrebs Anspruch auf eine Pflegeversicherung?

Für Menschen mit Krebs kann es manchmal schwierig sein, eine Pflegeversicherung abzuschließen. Es hängt davon ab, wann die Diagnose gestellt wurde und ob sie sich für einen Plan angemeldet haben.

Da bei diesen Plänen eine Krankenversicherung zum Einsatz kommt, können Versicherungsgesellschaften Ihnen den Versicherungsschutz verweigern, wenn Sie zum Zeitpunkt Ihrer Anmeldung unter gesundheitlichen Beschwerden leiden. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie an einer Erkrankung leiden, die in Zukunft mit größerer Wahrscheinlichkeit eine langfristige Pflege erfordert.

Leider ist Krebs eine der Diagnosen, die ihre Aufmerksamkeit auf sich ziehen. Abhängig von der Art Ihrer Krebserkrankung und den Behandlungen, die Sie erhalten (z. B. könnten einige Chemotherapien und Bestrahlungen langfristige Nebenwirkungen haben), könnten Sie chronische Pflegeprobleme haben, die Ihren Bedarf an Langzeitpflege erhöhen.

Allerdings haben einige Menschen Krebs, der erfolgreich behandelt wurde. Wenn Sie sich seit mehreren Jahren in Remission befinden und derzeit keine Symptome haben, kann eine Versicherungsgesellschaft Sie für einen Plan in Betracht ziehen. Sie müssen jeden Plan separat kontaktieren, um herauszufinden, ob dies eine Option für Sie ist.

Andere Möglichkeiten der Krebsversicherung

Eine weitere Form der Zusatzversicherung ist die Krebsversicherung . Wie eine Pflegeversicherung wird sie abgeschlossen, bevor bei Ihnen medizinische Probleme auftreten, insbesondere bevor bei Ihnen Krebs diagnostiziert wird. Aufgrund der Versicherungsbedingungen ist ein nachträglicher Kauf nicht möglich.

Diese Art von Versicherung kann einen Teil Ihres Langzeitpflegebedarfs abdecken und medizinische Kosten decken, die Ihre Krankenversicherung nicht abdeckt. Dazu können Selbstbehalte, Zuzahlungen, Krankenhausaufenthalte oder Pflegeleistungen gehören, die Sie im Zusammenhang mit Ihrer Krebserkrankung außerhalb des Versorgungsnetzes erhalten.

Einzelheiten hierzu müssen Sie bei Ihrem Versicherungsplan erfragen. Bedenken Sie jedoch, dass diese Art der Versicherung nur für krebsbedingte Ausgaben genutzt werden kann.

Wenn Sie Medicare beziehen, kann es im Allgemeinen günstiger sein, sich für einen Medigap-Plan anzumelden . Dabei handelt es sich um eine Zusatzversicherung, die von Original-Medicare-Empfängern genutzt werden kann.

Je nachdem, für welchen Plan Sie sich entscheiden, deckt er die Selbstbeteiligungen ab, die Medicare auf dem Tisch lässt, Kosten wie Selbstbehalte (ein Betrag, den Sie zahlen, bevor die Versicherung mit der Zahlung beginnt), Zuzahlungen (ein festgelegter Betrag, den Sie pro Leistung zahlen) und Mitversicherung (ein Prozentsatz der von Ihnen bezahlten Rechnung) und Notfallversorgung im Ausland. Dieser Versicherungsschutz kann für jede Krankheit gelten, nicht nur für Krebs.7

Besser noch: Die Versicherungsgesellschaft kann keine Krankenversicherung in Anspruch nehmen, wenn Sie sich während der offenen Anmeldefrist für einen Medigap-Plan anmelden.

Zusammenfassung

Die meisten Erwachsenen benötigen irgendwann in ihrem Leben Langzeitpflege. Da die Kosten für die Langzeitpflege steigen, können sich viele Menschen diese möglicherweise nicht mehr leisten. Eine Pflegeversicherung kann eine Möglichkeit sein, diese Kosten niedrig zu halten, und bietet darüber hinaus den Vorteil, dass sie steuerlich absetzbar ist. Es ist wichtig, einen Versicherungsschutz zu erwerben, bevor Sie ihn benötigen.

Wenn Sie Medicare beziehen, kann alternativ ein Medigap-Plan eine gute Idee sein, um die Kosten aus eigener Tasche zu decken. Viele Menschen müssen sich jedoch möglicherweise an Medicaid wenden. Das könnte bedeuten, dass Sie Ihr Vermögen aufbrauchen müssen, um Anspruch auf eine Pflegeheimversicherung zu haben.

Ein Wort von Verywell

Die Pflegeversicherung hat Vor- und Nachteile. Diese Pläne können Ihre Langzeitpflegekosten niedrig halten und bieten möglicherweise sogar Steuervorteile. Leider hat nicht jeder Anspruch auf einen dieser Pläne und sie können für manche Menschen teuer sein.