Kreditkartenaussteller werden von CFPB gezwungen, Karteninhabern Rückerstattungen zu leisten

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wurde gegründet, um Verbraucher vor illegalen und unfairen Praktiken auf dem Finanzmarkt zu schützen. Dies war eine von vielen Maßnahmen des Kongresses, um eine weitere Finanzkrise wie 2008 zu verhindern.

Seit das Büro im Jahr 2011 seine Tätigkeit aufgenommen hat, hat es umfangreiche rechtliche Schritte gegen Kreditkartenherausgeber wegen unlauterer Marketing-, Abrechnungs- und Inkassopraktiken eingeleitet. Die CFPB hat von vielen großen Kreditkartenausstellern unter Berufung auf eine Reihe von Verstößen verlangt, Millionen von Dollar an Karteninhaber zurückzuerstatten. Hier sind einige der großen Unternehmen, die seit 2012 gezwungen sind, ihren Kunden Rückerstattungen zu leisten.

2018

Citibank

Im Jahr 2017 stieß die Citibank auf einen Fehler, der dazu führte, dass die Bank rund 1,75 Millionen Konten erstatten musste. Die im Jahr 2018 ausgezahlten Rückerstattungen beliefen sich durchschnittlich auf rund 190 US-Dollar pro Konto und beliefen sich insgesamt auf rund 335 Millionen US-Dollar.

Die Überprüfung war gemäß dem CARD Act von 2011 erforderlich, der vorschreibt, dass Kreditkartenaussteller halbjährlich Überprüfungen von Kundenkonten durchführen, deren Zinssätze aufgrund versäumter Zahlungen oder anderer Probleme gestiegen sind. Diese Überprüfungen sollen sicherstellen, dass Banken diese Zinssätze senken, nachdem der Kunde wieder einen guten Ruf erlangt hat. Die Citibank stellte jedoch fest, dass die Senkung der Zinssätze bei vielen Kunden überfällig war.

Die CFPB verhängte keine zusätzlichen Bußgelder, da die Citibank ihre Ergebnisse freiwillig mitteilte.

2015

Citibank

Im Juli 2015 wurde die Citibank angewiesen, 700 Millionen US-Dollar an 8,8 Millionen Karteninhaber zurückzuerstatten, die Opfer irreführender Marketingmaßnahmen, unfairer Abrechnung und unlauterer Inkassopraktiken im Zusammenhang mit Kreditkarten-Zusatzdiensten und Gebühren für beschleunigte Zahlungen wurden.

In einer Pressemitteilung berichtete die CFPB, dass Citi und eine Tochtergesellschaft in betrügerischer Absicht Produkte mit einer 30-tägigen kostenlosen Testversion vermarktet, die Vorteile der Kreditüberwachung nicht ordnungsgemäß offengelegt, Karteninhaber ohne ausdrückliche Genehmigung registriert und es versäumt haben, Karteninhaber zu benachrichtigen, wenn sie keinen Anspruch auf die Dienste haben.

Citi musste Karteninhabern, denen zu Unrecht eine Gebühr für beschleunigte Zahlungen in Rechnung gestellt wurde, außerdem eine Rückerstattung leisten. Die CFPB sagte, Citi habe Karteninhabern Gebühren berechnet, ohne sie über den wahren Zweck der Gebühr zu informieren oder ihnen gebührenfreie Optionen für die Zahlung anzubieten.

Die Citibank war verpflichtet, allen betroffenen Karteninhabern die Rückerstattung zu leisten (es waren keine Maßnahmen erforderlich, damit die Karteninhaber ihre Rückerstattung erhielten), alle unlauteren Abrechnungen und illegalen Praktiken einzustellen und Strafen in Höhe von 70 Millionen US-Dollar an die CFPB und das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) zu zahlen.

2014

US-Bank

Im September 2014 wurde die U.S. Bank angewiesen, 48 Millionen US-Dollar an Verbraucher zurückzuerstatten, die unter illegalen Abrechnungspraktiken im Zusammenhang mit Zusatzprodukten für Kreditkarten und anderen Bankprodukten gelitten hatten.

Den Karteninhabern wurden Kreditüberwachungsprodukte in Rechnung gestellt, bevor die Bank eine schriftliche Genehmigung erhalten hatte. Laut CFPB wurden Kreditüberwachungsdienste in einigen Fällen überhaupt nicht oder nicht vollständig erbracht, während Karteninhaber diese Dienste mehrere Jahre lang bezahlten. In einigen Fällen führten die Gebühren für die Dienstleistungen dazu, dass Karteninhaber ihr Kreditlimit überschritten oder ungerechtfertigte Zinsen berechnet wurden.

Die US-Bank erbrachte die Kreditüberwachungsdienste nicht direkt, sondern verwies interessierte Kunden an ein Drittunternehmen, Affinion. Die Bank beendete ihre Beziehung zu Affinion im Jahr 2012, nachdem sie von den Problemen mit der Abrechnung und den Dienstleistungen erfahren hatte.

Die CFPB verlangte von der US-Bank, unlautere Abrechnungspraktiken zu stoppen und mehr als 420.000 Kunden, die sich für die Kreditüberwachung angemeldet hatten, volle 48 Millionen US-Dollar zurückzuerstatten. Die US-Bank musste außerdem eine Strafe in Höhe von 5 Millionen US-Dollar an den Civil Penalty Fund der CFPB und eine Strafe in Höhe von 4 Millionen US-Dollar an die OCC zahlen.

GE Capital (Synchrony Bank)

Im Juni 2014 wies die CFPB die GE Capital Retail Bank an, 225 Millionen US-Dollar an Kunden zu zahlen, die Opfer irreführender Vermarktung ihrer Zusatzprodukte zur Schuldenerleichterung und diskriminierender Kreditkartenpraktiken bei der Begleichung säumiger Konten wurden.

Bei der Vermarktung seiner Zusatzprodukte zum Schuldenerlass hat GE Capital Kunden hinsichtlich der Servicepreise, der Berechtigung und des Zeitrahmens für die Anmeldung getäuscht. GE Capital musste den von dieser Praxis betroffenen Verbrauchern 56 Millionen US-Dollar zurückerstatten.

Darüber hinaus hat GE Capital es versäumt, seine Schuldenerlassdienste auf Kunden auszudehnen, die angaben, Spanisch zu sprechen oder eine Adresse in Puerto Rico hatten. Diese Praxis stellte einen Verstoß gegen den Equal Credit Opportunity Act dar, der es Kreditgebern verbietet, Kunden aufgrund ihrer nationalen Herkunft zu diskriminieren. GE Capital muss den Kunden, die Opfer dieser Diskriminierung waren, 169 Millionen US-Dollar zurückerstatten.

Darüber hinaus verlangte die CFPB von GE Capital, das 2014 seinen Namen in Synchrony Bank änderte, eine Geldstrafe in Höhe von 3,5 Millionen US-Dollar.

Bank of America

Im April 2014 wurde die Bank of America angewiesen, 727 Millionen US-Dollar an Verbraucher zurückzuerstatten, die Opfer irreführender Marketing- und unlauterer Abrechnungspraktiken für den Zahlungsschutz und die Kreditüberwachungsdienste der Karte wurden.

Etwa zwei Jahre lang vermarkteten Vertreter der Bank of America Kreditkartenzahlungsschutzdienste für Karteninhaber mit einer anfänglichen 30-tägigen kostenlosen Laufzeit. Das Unternehmen begann jedoch sofort damit, Karteninhabern Gebühren zu berechnen. Karteninhaber wurden sofort für die Dienste angemeldet, obwohl sie nur der Zusendung zusätzlicher Informationen zustimmten. Schließlich stellten die Telemarketer der Bank of America die Vorteile der Zahlungsschutzdienste falsch dar.

Neben der Irreführung von Kunden über Zahlungsschutzdienste hat die Bank of America den Karteninhabern auch zu Unrecht Gebühren für ihre Identitätsschutzdienste in Rechnung gestellt. In diesem Fall wurden den Karteninhabern die Bonitätsüberwachungsleistungen vor Beginn der Leistungen in Rechnung gestellt. Einigen Karteninhabern wurden Zinsen für die zu Unrecht in Rechnung gestellten Leistungen berechnet, anderen wurde eine Gebühr für die Überschreitung ihres Kreditlimits berechnet.

Zusätzlich zu den Rückerstattungen an Verbraucher in Höhe von 727 Millionen US-Dollar musste die Bank of America zivilrechtliche Strafen in Höhe von 20 Millionen US-Dollar an die CFPB und 25 Millionen US-Dollar an die OCC zahlen.

2013

GE Capital Retail

Im Dezember 2013 musste GE Capital Retail Karteninhabern, die sich für die CareCredit-Gesundheitskreditkarte angemeldet hatten, 34,1 Millionen US-Dollar zurückerstatten, nachdem sie über die zinslose Aktion getäuscht worden waren. Patienten haben sich in den Praxen verschiedener medizinischer Dienstleister für die CareCredit-Kreditkarte angemeldet, um zur Finanzierung von Gesundheitskosten beizutragen, die nicht von der Versicherung abgedeckt werden. Den Kunden wurde ein zinsloser Rückzahlungsplan angeboten, während sie sich in Wirklichkeit für einen aufgeschobenen Zinsplan anmeldeten, der die vollen Zinsen berechnet, wenn Swip Health bis zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht vollständig zurückgezahlt ist.

Andere Patienten wussten nicht, dass sie sich für eine Kreditkarte anmeldeten. Stattdessen glaubten sie, mit ihrem Dienstleister einen internen Rückzahlungsplan auszuarbeiten. Daher erhielten viele Patienten nicht die korrekten Angaben zur Kreditkarte.

American Express

Ebenfalls im Dezember 2013 wurde American Express dazu verurteilt, Karteninhabern 59,5 Millionen US-Dollar wegen illegaler Kreditkartenpraktiken, darunter irreführendes Marketing und unfaire Abrechnung von Zusatzprodukten wie Zahlungsschutz und Kreditüberwachung, zurückzuerstatten. 

Karteninhaber wurden zu der Annahme verleitet, dass ihre Zahlungsschutzdienste über einen längeren Zeitraum einen größeren finanziellen Nutzen bringen würden, als tatsächlich bereitgestellt wurde. Das Zahlungsschutzprodukt sollte für Guthaben, die bis zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückgezahlt wurden, kostenlos sein. Kunden gingen davon aus, dass es sich bei diesem Datum um das reguläre Fälligkeitsdatum der Zahlung handelte, während es sich tatsächlich um das Enddatum des Abrechnungszyklus handelte, das dem Fälligkeitsdatum der Zahlung vorangeht.

AmEx hat es auch versäumt, Kunden, insbesondere solche mit Sitz in Puerto Rico, umfassend über die Geschäftsbedingungen seines Lost Wallet-Produkts zu informieren, das bei der Stornierung und dem Ersatz verlorener oder gestohlener Karten helfen sollte.

Im Hinblick auf seine Dienste zum Schutz vor Identitätsdiebstahl begann AmEx damit, den Kunden den Service in Rechnung zu stellen, bevor der Registrierungsprozess abgeschlossen war. Das Unternehmen versäumte es außerdem, Karteninhaber über alle notwendigen Schritte zu informieren, um alle Vorteile in Anspruch nehmen zu können. Daher zahlten die Kunden für Leistungen, die sie nicht erhielten. In einigen Fällen führten die Gebühren dazu, dass Karteninhaber ihr Kreditlimit überschritten und ihnen zusätzliche Zinsen und Gebühren in Rechnung gestellt wurden.

Da die Dienste zum Schutz vor Identitätsdiebstahl ein kostenloses Angebot zur Kreditauskunft beinhalteten, sollte AmEx die Kunden über ihr Bundesrecht auf eine kostenlose Kreditauskunft informieren. Das Unternehmen machte diese Offenlegung jedoch nicht konsequent.

Im Rahmen dieser Klage musste American Express außerdem eine Zivilstrafe in Höhe von 9,6 Millionen US-Dollar an die CFPB zahlen.

Verfolgungsjagd

Im September 2013 wurden Chase Bank und JP Morgan Chase dazu verurteilt, Karteninhabern, denen bestimmte Zusatzprodukte zu Unrecht in Rechnung gestellt wurden, 309 Millionen US-Dollar zurückzuerstatten. Von 2005 bis 2012 rekrutierte Chase Karteninhaber ohne ausdrückliche schriftliche Zustimmung der Karteninhaber für Dienste zur Produktion von Identitätsdiebstahl und zur Betrugsüberwachung. Den Karteninhabern wurde vor Beginn der Dienstleistungen eine Rechnung ausgestellt (was nach dem Fair Credit Billing Act illegal ist) und sie konnten nicht den vollen Nutzen aus den Dienstleistungen ziehen.

Chase musste außerdem eine Zivilstrafe in Höhe von 20 Millionen US-Dollar an die CFPB und eine Strafe in Höhe von 60 Millionen US-Dollar an die OCC zahlen.

2012

Entdecken

Im Oktober 2012 wurde Discover Bank angewiesen, mehr als 200 Millionen US-Dollar an 3,5 Millionen Verbraucher zurückzuerstatten, die sich für die Zahlungsschutz-, Kredit-Score-Tracking- oder Identitätsdiebstahlschutzdienste des Unternehmens angemeldet hatten.

Laut CFPB hat Discover Kunden ohne deren Zustimmung registriert, sie über die Kosten dieser Dienste getäuscht, keine Informationen über die Berechtigung zu den Vorteilen offengelegt und den Kunden Gebühren berechnet, bevor das Unternehmen sein Versprechen eingehalten hat, zunächst Details zu den Produkten zu senden. Zusätzlich zur Rückerstattung an Kunden musste Discover auch eine Strafe in Höhe von 14 Millionen US-Dollar an die CFPB und die Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) zahlen.

American Express

Im September 2012 musste American Express 85 Millionen US-Dollar an 250.000 Karteninhaber für mehrere Vorfälle erstatten.

• Die Bank hat es versäumt, einen mit der American Express Blue Sky-Kreditkarte verbundenen Bonus von 300 $ auszuzahlen. 
• Einigen Karteninhabern wurden überhöhte Verzugszinsen in Rechnung gestellt.
• Sie verstießen auch gegen den Equal Credit Opportunity Act, indem sie das Alter als Faktor in einem Kreditbewertungssystem verwendeten, das System jedoch nicht auf Bewerber über 35 Jahren anwendeten.
• AmEx-Tochtergesellschaften ließen einige Verbraucher glauben, sie könnten ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem sie alte Schulden begleichen, obwohl die Konten tatsächlich die Frist für die Kreditauskunft überschritten hatten, die bei den meisten Schuldenarten sieben Jahre beträgt. Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht durch die Zahlung von Schulden beeinflusst, die über dieser Meldegrenze liegen. Die CFPB verlangt nun von American Express, Verbraucher zu benachrichtigen, wenn sie eine Schuld eintreiben, die zu alt ist, um einer Kreditauskunftei gemeldet zu werden.
• Einigen Verbrauchern wurde gesagt, sie könnten ein Vergleichsangebot annehmen und ihre Schulden erlassen bekommen. Die Schulden wurden jedoch nicht wirklich erlassen, und den Verbrauchern wurde deshalb später die Ausstellung einer American-Express-Karte verweigert. An diese Verbraucher musste AmEx 100 US-Dollar zahlen und ein vorab genehmigtes Kreditkartenangebot senden. Verbraucher, die bereits eine Zahlung für den Erhalt einer Kreditkarte geleistet haben, erhalten eine Rückerstattung der gezahlten Schulden zuzüglich Zinsen.

American Express musste außerdem Strafgebühren in Höhe von 27,5 Millionen US-Dollar zahlen, die sich auf die CFPB, die FDIC, die Federal Reserve und die OCC verteilen.

Hauptstadt eins

Im Juli 2012 wurde Capital One dazu verurteilt, rund 2 Millionen Karteninhabern insgesamt 150 Millionen US-Dollar zurückzuerstatten, nachdem der Kartenaussteller Kunden zum Kauf bestimmter Zusatzdienste, einschließlich Zahlungsschutzplänen und Kreditüberwachung, verleitet hatte.

Nach Angaben der CFPB hat Capital One Kunden über die Vorteile der Dienste in die Irre geführt, sie nicht darüber informiert, dass die Dienste optional waren, es versäumt, bestimmten Verbrauchern mitzuteilen, dass sie nicht berechtigt sind, die Dienste zu erhalten, einige zu der Annahme verleitet, die Dienste seien kostenlos, und andere ohne Zustimmung angemeldet. Darüber hinaus machte es Capital One für einige Karteninhaber schwierig und unmöglich, Dienste zu stornieren. 10 Millionen US-Dollar der gesamten Rückerstattung sind den Kunden allein deshalb geschuldet, weil die Bank es versäumt hat, vorbeugende Maßnahmen gegen diese Missbräuche zu ergreifen.

Zusätzlich zu den Rückerstattungen in Höhe von 140 Millionen US-Dollar musste Capital One eine Strafe in Höhe von 25 Millionen US-Dollar an die CFPB und eine Strafe in Höhe von 35 Millionen US-Dollar an die OCC zahlen.

Rückerstattungsverfahren für betroffene Karteninhaber

In jedem Fall erfolgte die Rückerstattung automatisch, ohne dass ein Eingreifen der betroffenen Karteninhaber erforderlich war. Diejenigen, die noch Kunden des betreffenden Kreditkartenherausgebers waren, hätten eine Gutschrift auf ihr Konto erhalten müssen. Ehemalige Kunden sollten per Post einen Scheck erhalten haben. Wenden Sie sich direkt an den Kreditkartenaussteller, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Anspruch auf eine Rückerstattung hatten, diese aber nicht erhalten haben.