Kartenangebote mit 0 % effektivem Jahreszins bleiben bestehen, aber die Genehmigungshürde ist hoch

Trotz eines Jahres voller finanzieller und wirtschaftlicher Schwierigkeiten gibt es für Verbraucher mit guter Bonität immer noch zahlreiche Angebote zum effektiven Jahreszins für den Kauf von Kreditkarten mit 0 %.  

Im Gegensatz zu Aktionsangeboten zur Übertragung von Guthaben, die im Jahr 2020 deutlich zurückgenommen wurden, haben sich bei den Angeboten mit einem effektiven Jahreszins für 0 %-Käufe nicht viel geändert. Tatsächlich hat Swip Health herausgefunden, dass es immer noch eine Reihe von Angeboten gibt, bei denen Sie für Neuanschaffungen 12 Monate oder länger keine Zinsen zahlen müssen. Diese Angebote können attraktiv sein, wenn Sie die Kosten für den Urlaub oder einen großen Einkauf verteilen möchten, ohne Zinsen zu zahlen.

Eine Änderung, die sich in diesem Jahr jedoch ergeben hat, ist, dass einige Angebote nicht mehr so ​​leicht zu bekommen sind wie zu dieser Zeit im letzten Jahr. Banken sind jetzt vorsichtiger bei der Kreditvergabe an Kreditnehmer, deren Bonität nicht ganz so gut ist. 

„Ich denke, dass alle Emittenten es auf die kreditwürdigsten Karteninhaber abgesehen haben“, sagte David Shipper, leitender Analyst beim Marktforscher Aite Group, der sich auf Zahlungskarten konzentriert. „Die Angebote könnten für wohlhabendere Kunden oder solche mit einer wirklich soliden Bonitätshistorie besser sein, weil diese Leute ein geringes Risiko aufweisen und im Moment wirklich wertvoll sind.“

0 %-Kauf-APR-Angebote gelten während der Pandemie

Kreditkarten, die es neuen Karteninhabern ermöglichen, für einen begrenzten Zeitraum keine Zinsen auf Einkäufe zu zahlen, sind derzeit trotz anhaltender wirtschaftlicher Turbulenzen keine Seltenheit. Ungefähr 25 % aller von Swip Health kontinuierlich erfassten Kartenangebote bewerben solche Werbeaktionen derzeit (80 von 316 Karten), ein Verhältnis, das im gesamten Jahr 2020 konstant geblieben ist. Mittlerweile bieten weniger Karten 0 %-Guthabenübertragungsangebote an als vor Beginn der Pandemie. 

Dies deckt sich mit den Beobachtungen des Marktforschungsunternehmens Competiscan auch in diesem Jahr. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie der Kreditkartenmarkt vierteljährlich aussieht, verfolgt Competiscan Kreditkartenangebote – hauptsächlich solche, die per E-Mail und herkömmlicher Post verschickt werden –, die an mehr als 40.000 US-Verbraucher gehen. 

Jessica Duncan, Direktorin für Forschung und Erkenntnisse bei Competiscan, sagte gegenüber Swip Health, dass Werbeaktionen mit 0 % effektivem Jahreszins immer noch das Top-Angebot seien, das potenziellen Karteninhabern angeboten werde, und dass sich daran in diesem Jahr kaum etwas geändert habe. Aber die Zahl der Werbeangebote, die sowohl den 0%-Kauf anpreisen, als auch die Zahl der Werbeangebote, die beide mit 0%-Kauf beworben werdenUndDer effektive Jahreszins für Saldotransfers ist um 25 % gesunken.  

„Übertragungsangebote von Swip Health sind mit einer höheren Wahrscheinlichkeit eines Risikos für den Emittenten verbunden“, sagte sie. „Es ist im Grunde so, als würde die Bank sofort einen Kredit aufnehmen. Selbst für Verbraucher stellt die Übertragung eines Guthabens von beispielsweise 5.000 US-Dollar auf eine neue Karte in einer Zeit wirtschaftlicher Unsicherheit ein großes Risiko dar.“

Laut Duncan bergen Angebote mit Null-Prozent-Kaufpreisen ein geringeres Risiko und ermutigen Verbraucher möglicherweise dazu, Kreditkarten in einer Zeit zu verwenden, in der sie zunehmend Debitkarten bevorzugen. Die Angebote sind schließlich ein Marketinginstrument. 

„Wenn man sich all die Niedrigzinsangebote anschaut, die jetzt noch verfügbar sind, scheint das die Ausgaben anzuregen“, sagte sie. Daher bleiben die 0 %-Kaufangebote vorerst bestehen.

Wie 0 %-Kauf-APR-Angebote derzeit aussehen

Swip Health hat herausgefunden, dass Karten mit 0 %-Kauf-APR-Aktionen Ihnen im Durchschnitt etwa ein Jahr Zeit geben, Ihr Guthaben ohne zusätzliche Kosten abzubezahlen. Zwölf bis 15 Monate beträgt die optimale Angebotsdauer, wobei 65 % aller zinslosen Kaufverträge in diesen Bereich fallen, basierend auf der Analyse der online angebotenen Werbeaktionen von Swip Health. Großzügigere Angebote sind eher selten. 

Diese Zahlen stimmen auch mit den Erkenntnissen der Competiscan-Forscher überein. 

„Insgesamt gab es bei der Länge des Einführungskaufangebots nur geringfügige Veränderungen, und die durchschnittliche Laufzeit liegt weiterhin bei über 12 Monaten“, sagte Duncan. 

Swip Health hat herausgefunden, dass etwas mehr als die Hälfte aller Karten (54 %), die derzeit 0 %-Kauf-APR-Angebote bewerben, Karteninhabern auch fortlaufend Prämien bieten. Das sind gute Nachrichten für jemanden, der nach dem Ende der zeitlich begrenzten effektiven Jahreszinsaktion eine Karte sucht, die mehr Wert bietet, aber solche Mehrzweckkarten bieten Verbrauchern in der Regel nicht die allerbesten zinslosen Angebote.  

„Karten ohne Prämien haben in der Regel die längsten Angebotslaufzeiten, was Sinn macht, da niedrige Zinsen ihr Hauptaugenmerk sind“, sagte Duncan. Die von Nicht-Prämienkarten beworbenen 0 %-Kauf-APR-Angebote haben laut der Q3-Studie von Competiscan in der Regel eine Laufzeit von mehr als 14 Monaten. 

„Einige Emittenten verbinden sowohl einen Einführungs-APR von 0 % als auch die Möglichkeit, einen zusätzlichen Cashback-Anmeldebonus zu verdienen, um das Geschäft zu versüßen“, sagte Duncan und nannte als Beispiele die Chase Freedom Unlimited und die American Express Blue Cash Everyday Card. Beide Karten bieten neuen Karteninhabern derzeit einen effektiven Jahreszins von 0 % für 15 Monate sowie einen Cashback-Anmeldebonus.

Überlange Angebote sind selten

Nur wenige Karten geben Verbrauchern jetzt mehr als 15 Monate Zeit, um einen größeren Einkauf abzubezahlen. Nur vier der in der Datenbank von Swip Health erfassten Kartenangebote gewähren neuen Karteninhabern 18 zinslose Monate auf Einkäufe, von denen keines Prämien bietet: 

• Wells Fargo Platinum Card
• HSBC Gold-Kreditkarte
• Citi-Einfachheit
• Citi Diamond Preferred Kreditkarte

Eine Karte – die U.S. Bank Visa Platinum Card – steht mit einem großzügigen 20-monatigen 0 %-Kauf-APR-Angebot für neue Karteninhaber an der Spitze, obwohl die Aktion zum effektiven Jahreszins für die Guthabenübertragung Anfang des Jahres eingestellt wurde. 

Die laufenden Zinssätze liegen unter dem Durchschnitt

Auch wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig abbezahlen können, bevor ein 0 %-Kauf-APR-Deal endet, sind Sie möglicherweise dennoch besser dran, als wenn Sie Ihr Guthaben mit einer anderen Art von Kreditkarte führen würden. Wenn zinslose Werbeangebote enden, hat Swip Health herausgefunden, dass der durchschnittliche effektive Jahreszins für laufende Einkäufe fast 2 Prozentpunkte unter dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins für alle in unserer Datenbank erfassten Kreditkarten liegt.

Vergessen Sie nicht die Angebote per E-Mail 

Swip Health verfolgt online beworbene Kreditkartenangebote, aber das ist nicht der einzige Ort, an dem Sie ein zinsloses Angebot für Einkäufe ergattern können. 

„Wenn Emittenten Menschen gezielter per Post ansprechen können, werden sie das tun“, sagte Shipper, was bedeutet, dass die Angebote, die in Ihrem Postfach ankommen, möglicherweise von denen abweichen, die Sie online sehen. „[Emittenten] können Daten abrufen, um Ihre Einlagen bei anderen Banken, andere Kredite, die Sie haben, usw. herauszufinden. So bestimmen sie ein Segment, dem sie wirklich lukrative Angebote machen möchten.“ 

Competiscan, das Angebote, die per Post oder E-Mail verschickt werden, genauer verfolgt, hat herausgefunden, dass diese anderen Kanäle immer noch gute Orte sind, um nach Werbeaktionen mit 0 % effektivem Jahreszins zu suchen, insbesondere für Karten, die sich bereits in Ihrem Portemonnaie befinden. 

„Wir würden Verbrauchern raten, ihre E-Mails im Auge zu behalten, um Angebote für ihre bestehenden Kreditkarten zu erhalten“, sagte Duncan. „Emittenten wie Discover haben ihr Tempo bei der Ausweitung der Aktions-APRs auf ihre bestehenden Karteninhaber kontinuierlich beibehalten, sowohl im Rahmen von Angeboten zur Übertragung des Guthabens als auch im Rahmen von Angeboten zum APR für zeitlich begrenzte Käufe. Abhängig von der Bonität bietet ihr Posteingang oder Postfach möglicherweise auch die beste Option für die Eröffnung einer neuen Karte.“

Sie benötigen wahrscheinlich eine gute Bonität, um sich für die besten Angebote zu qualifizieren

Ähnlich wie die Kreditkarten, die die höchsten Prämienzinsen bieten, werden Karten mit zeitlich begrenzten 0 %-Kauf-APR-Angeboten häufig an Verbraucher mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit vermarktet. 

Basierend auf den von Swip Health erfassten Karten empfehlen fast 94 % aller Karten, die derzeit zinslose Kaufangebote anbieten – einschließlich der Karten mit den längsten Laufzeiten –, dass Bewerber über eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen. Ein FICO-Kredit-Score (der bei den meisten wichtigen Kreditentscheidungen verwendet wird) gilt als gut, wenn er zwischen 670 und 739 liegt. Ausgezeichnete Kredit-Scores werden bei 740 und höher klassifiziert.

Verbraucher mit einer höheren Kreditwürdigkeit dürften auch großzügigere gezielte 0-Prozent-Kaufangebote erhalten. Competiscan hat herausgefunden, dass der durchschnittliche FICO-Score derjenigen, die im dritten Quartal ein APR-Werbeangebot per Post erhielten, bei 767 lag. Zur Veranschaulichung: Der durchschnittliche FICO-Score in den USA liegt bei 711. 

Wenn Sie nicht über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen, gibt es weitaus weniger Möglichkeiten. Swip Health hat herausgefunden, dass es günstigere Angebote gibt, aber die Karten sind Nischenkarten und die Angebote sind viel kürzer:

• Entdecken Sie es. Studenten-Cashback: 0 % für 6 Monate
• Entdecken Sie Chrome für Studenten: 0 % für 6 Monate

Die Standards für die Genehmigung von Kreditkarten sind immer noch hoch

Die Kreditwürdigkeit ist nicht der einzige Faktor, den Banken bei der Genehmigung von Kartenanträgen berücksichtigen, aber sie ist ein guter Hinweis auf die Vertrauenswürdigkeit der Verbraucher. Höhere Kredit-Scores weisen darauf hin, dass ein Verbraucher seine Kreditwürdigkeit gut verwalten kann und die Wahrscheinlichkeit höher ist, dass er Swip Health zurückzahlt, die er angesammelt hat, während er beispielsweise von einem effektiven Jahreszins-Kauf-Deal von 0 % profitiert. 

„Es gab keinen großen Anstieg der Zahlungsausfälle, aber die Emittenten sind immer noch konservativ und verwalten die Kreditlimits sehr sorgfältig“, sagte John Cabell, Direktor für Bank- und Zahlungsinformationen bei J.D. Power. „Null-Prozent-Angebote fallen in diese Kategorie des Risikomanagements.“

Während jüngste Berichte darauf hindeuten, dass Verbraucher mit ihrer Schuldenlast nicht völlig überfordert sind, achten Kartenherausgeber immer noch stärker auf die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern. Nach Angaben der Federal Reserve halten etwa 27 % der kartenausgebenden US-Banken gegen Ende des Jahres 2020 an strengeren Kreditvergabestandards fest. Das ist eine Verbesserung gegenüber dem in diesem Sommer gemeldeten Rekordhoch von 71,7 %, liegt aber immer noch deutlich über dem Niveau vor der Pandemie. 

„Ich glaube auch nicht, dass die Standards in den nächsten Wochen dramatisch gelockert werden“, sagte Cabell. Die Zahlen zu den Urlaubsausgaben und die Möglichkeit eines weiteren Konjunkturpakets der Regierung könnten sich darauf auswirken, wie Kreditgeber zu Beginn des neuen Jahres neue Kartenanträge angehen. 

„Jeder wartet einfach ab, was jetzt passieren wird“, fügte Cabell hinzu.