Wenn Sie bei Ihrer Hypothek Geld sparen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Sowohl die Refinanzierung als auch die Neufassung einer Hypothek bringen Einsparungen mit sich, darunter eine niedrigere monatliche Zahlung und die Möglichkeit, weniger Zinskosten zu zahlen. Die Mechanismen sind jedoch unterschiedlich und jede Strategie hat Vor- und Nachteile. Daher ist es wichtig, die richtige auszuwählen.
Wenn der Cashflow kein Problem darstellt und Sie Ihre monatlichen Zahlungen bequem bewältigen können, fällt die Wahl möglicherweise leicht: Wenn Sie die Zinsbelastung minimieren möchten, ist es möglicherweise am besten, Ihre Hypothek umzuschulden oder einfach einen Aufpreis zu zahlen.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Durch die Neufassung ändert sich Ihr Kreditsaldo, nachdem Sie einen großen Betrag gezahlt haben, was zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung führt.
- Bei der Refinanzierung beantragen Sie einen neuen Kredit als Ersatz für Ihre alte Hypothek, häufig zu günstigeren Konditionen, beispielsweise niedrigeren Zinsen.
- Eine Neufassung ist kostengünstiger, lässt sich leichter genehmigen und reduziert Ihre monatlichen Ausgaben, ändert jedoch weder Ihre Kreditbedingungen noch Ihren Zinssatz.
- Eine Refinanzierung ist teurer und mit Abschlusskosten verbunden, Sie sparen jedoch viel Geld, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz und eine geringere monatliche Zahlung erhalten.
Neufassung vs. Refinanzierung
Was ist der Unterschied zwischen der Umschuldung und der Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens? Vergleichen und kontrastieren wir.
Neufassung
Eine Neufassung erfolgt, wenn Sie Änderungen an Ihrem bestehenden Kredit vornehmen, nachdem Sie einen erheblichen Teil Ihres Kreditsaldos vorzeitig zurückgezahlt haben. Beispielsweise könnten Sie eine beträchtliche Pauschalzahlung leisten oder im Laufe der Jahre Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen aufgestockt haben, sodass Sie bei der Rückzahlung Ihrer Schulden deutlich früher als geplant sind. Ihr Kreditgeber berechnet Ihre monatlichen Zahlungen auf der Grundlage Ihres niedrigeren als erwarteten Kreditsaldos neu, was zu einer niedrigeren erforderlichen monatlichen Zahlung führt. Da Ihr Kreditsaldo kleiner ist, zahlen Sie auch weniger Zinsen über die Restlaufzeit Ihres Kredits.
Refinanzierung
Eine Refinanzierung erfolgt, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen und damit eine bestehende Hypothek ersetzen.Ihr neuer Kreditgeber zahlt den Kredit bei Ihrem alten Kreditgeber ab und Sie leisten künftig Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber. Ihr Kredit sollte kleiner sein als bei der ursprünglichen Kreditaufnahme, sodass Sie sich über eine geringere monatliche Rate freuen können.
Notiz
In vielen Fällen ist eine Refinanzierung finanziell am sinnvollsten, wenn Sie einen deutlich niedrigeren Zinssatz erhalten. Das könnte Ihnen helfen, weniger für Zinsen auszugeben, aber Sie könnten tatsächlich mehr ausgeben.
Vor- und Nachteile einer Neufassung
Der Hauptvorteil der Neufassung ist die Einfachheit. Ihr Kreditgeber verfügt möglicherweise über ein Programm, das die Neufassung einfacher macht als die Beantragung eines neuen Kredits. Kreditgeber erheben für diese Dienstleistung eine geringe Gebühr, die Sie nach mehreren Monaten verbesserten Cashflows mehr als amortisieren sollten.
Genehmigung
Die Qualifizierung für eine Neufassung unterscheidet sich von der Qualifizierung für einen neuen Kredit, und es kann sein, dass Sie für eine Neufassung genehmigt werden, auch wenn eine Neufinanzierung für Sie nicht möglich ist. Sie haben den Kredit bereits – Sie bitten lediglich um eine Neuberechnung des Tilgungsplans.
- Möglicherweise müssen Sie keinen Einkommensnachweis vorlegen, Ihr Vermögen dokumentieren (und woher es stammt) oder sicherstellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit einwandfrei ist.
- Kreditgeber können von Ihnen die Vorauszahlung eines Mindestbetrags verlangen, bevor Sie sich für eine Neufassung qualifizieren.
- Staatliche Programme wie FHA- und VA-Darlehen kommen im Allgemeinen nicht für eine Neufassung in Frage.
- Eine Neufassung für Jumbo-Kredite ist nicht bei allen Kreditgebern möglich.
Zinssatz und Zahlung
Wenn Sie einen Kredit umschulden, ändert sich der Zinssatz normalerweise nicht (er ändert sich jedoch oft, wenn Sie umfinanzieren). Mehrere Details bestimmen Ihre monatliche Zahlung: die Anzahl der verbleibenden Zahlungen, der Kreditsaldo und der Zinssatz. Bei einer Neufassung ändert Ihr Kreditgeber jedoch nur Ihren Kreditsaldo.
Notiz
Die Neufassung eines Darlehens ist nicht dasselbe wie eine Darlehensänderung. Wenn Sie unter Wasser stehen und in einer finanziellen Notlage sind, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, die Bedingungen Ihres Darlehens oder Ihrer Refinanzierung zu ändern.
Vor- und Nachteile einer Refinanzierung
Wie bei einer Umschuldung verringert sich auch bei einer Umfinanzierung (normalerweise) Ihre Zahlung, aber das liegt daran, dass Sie die Zeit für Ihren Kredit neu starten.
Neue Funktionen
Die Hauptgründe für eine Refinanzierung bestehen darin, sich eine niedrigere monatliche Rate zu sichern, die Merkmale Ihres Darlehens zu ändern und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten (niedrigere Zinssätze sind jedoch möglicherweise nicht verfügbar, je nachdem, wann Sie einen Kredit aufnehmen). Wenn Sie ein neues Darlehen aufnehmen, können Sie wählen, wie lange es strukturiert sein soll, z. B. eine 30-jährige Festzinshypothek, ein 15-jähriges Festzinsdarlehen oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM)?
Höhere Kosten
Die Aufnahme eines neuen Kredits kostet in der Regel mehr als eine Umschuldung. Möglicherweise müssen Sie Abschlusskosten zahlen, einschließlich Bewertungsgebühren, Erstellungsgebühren und mehr.
Die größten Kosten könnten die zusätzlichen Zinsen sein, die Sie zahlen müssen. Wenn Sie Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum strecken (also einen weiteren Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren erhalten, nachdem Sie Ihren bestehenden Kredit mehrere Jahre lang zurückgezahlt haben), müssen Sie bei Null anfangen. Bei den meisten Krediten zahlen Sie in den ersten Jahren mehr Zinsen und zahlen in den späteren Jahren den Großteil des Kapitals zurück. Mit einem neuen langfristigen Kredit kehren Sie in die frühen, zinsintensiven Jahre zurück.
Um ein Beispiel dafür zu sehen, wie Sie Kapital und Zinsen zahlen, berechnen Sie einige Zahlen mit unserem Hypothekenrechner.
Alternative: Tun Sie beides nicht
Wenn Sie wirklich Geld sparen möchten, ist es möglicherweise die beste Wahl, auf eine Neufassung zu verzichtenUndRefinanzierung. Zahlen Sie stattdessen einen Aufpreis für Ihre Hypothek (sei es als Pauschalbetrag oder über einen längeren Zeitraum) und vermeiden Sie die Versuchung, zu einer niedrigeren monatlichen Rate zu wechseln.
Wenn Sie eine Neufassung vornehmen, erhalten Sie die Möglichkeit, kleinere Zahlungen zu leisten, was sich vielleicht angenehm anfühlt, aber Sie werden Ihre Schulden auf diese Weise nicht früher abbezahlen.
Notiz
Wenn Sie eine Refinanzierung vornehmen, kann es sein, dass Sie Ihren Kredit tatsächlich später als ursprünglich zurückzahlen, und Sie zahlen nebenbei weiterhin Zinsen.
Wenn Sie in regelmäßigen Abständen zusätzliche Zahlungen leisten und weiterhin die ursprüngliche monatliche Zahlung leisten, sparen Sie Geld bei den ZinsenUndZahlen Sie Ihre Hypothek vorzeitig ab.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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