Grundlagen der Langzeitbehinderung

Der Council for Disability Awareness berichtet, dass die durchschnittliche langfristige Abwesenheit aufgrund einer Behinderung 34,6 Monate beträgt. Der Rat stellt fest, dass Unfälle nicht die Ursache für die meisten Behinderungen sind. Verletzungen des Bewegungsapparates, Schwangerschaften, Krebs, Herzerkrankungen und andere Krankheiten sind die Hauptursachen – keine arbeitsbedingten Verletzungen.​

Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung an, um sie zu schützen und sicherzustellen, dass sie innerhalb einer angemessenen Zeit an ihren Arbeitsplatz zurückkehren können. Eine langfristige Erwerbsunfähigkeit kann Sie bis zum Erreichen des Rentenalters absichern. Dies hängt jedoch von Ihrem Plan ab.

Langzeit-Invaliditätsversicherung

Die Langzeit-Invaliditätsversicherung deckt einen Teil Ihres Einkommens (ca. 50–70 %) ab, wenn Sie verletzt oder schwer erkrankt sind. Langzeitinvalidität unterscheidet sich von der Arbeitnehmerentschädigung darin, dass sie nicht für arbeitsbedingte Verletzungen oder Krankheiten gilt.

Wenn ein Mitarbeiter über einen längeren Zeitraum nicht arbeiten kann, kann ein langfristiger Invaliditätsplan dazu beitragen, einen Teil seines Gehalts abzudecken. Eine langfristige Erwerbsunfähigkeit beginnt in der Regel, nachdem eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeitspolice abgelaufen ist. Dies geschieht etwa 10 bis 53 Wochen nach einem förderfähigen Ereignis, mit einer durchschnittlichen Zeitspanne von etwa 26 Wochen.

Versicherungsbedingungen und Verantwortlichkeiten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist im Allgemeinen einer der wichtigeren Bestandteile eines Leistungspakets. Einige Unternehmen entscheiden sich dafür, nur kurzfristige Behinderungen anzubieten, andere bieten dies überhaupt nicht an (oder können es sich nicht leisten). In keinem Staat ist eine dauerhafte Behinderung erforderlich.

Viele Arbeitgeber bieten langfristige Invaliditätsprogramme an, die von einem Drittverwalter wie einer Versicherungsagentur finanziert werden. Arbeitgeber können wählen, wie viel Absicherung sie für ihre Mitarbeiter wählen möchten.

Die Dauer der Leistungen ist unterschiedlich – einige Pläne zahlen die Invaliditätsdauer von drei bis zehn Jahren, während andere basierend auf einem Tarifplan bis zum Alter von 65 Jahren zahlen können. Es hängt von den Entscheidungen ab, die der Arbeitgeber getroffen hat.

Arbeitnehmer, die einen Antrag auf Erwerbsunfähigkeit stellen, haben nur unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf Versicherungsschutz. Nachfolgend sind die wichtigsten Begriffe aufgeführt:

• Arbeitnehmer müssen in der Regel eine bestimmte Zeit lang für den Arbeitgeber arbeiten, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt
• Die Mitarbeiter müssen Vollzeit arbeiten, in der Regel 30 Stunden oder mehr pro Woche
• Die Mitarbeiter müssen über ihre Leistungen entscheiden und einen Beitrag zum Plan leisten

Leistungen bei langfristiger Erwerbsunfähigkeit beschränken sich nicht nur auf finanzielle Unterstützung. Größere Unternehmen können sich andere Optionen leisten. Einige bieten berufliche Umschulungen an, um denjenigen zu helfen, die ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen können. Andere sind restriktiver und enthalten Klauseln, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen verhindern.

Prämienzahlungen

Prämien sind die Beträge, die regelmäßig an eine Versicherung gezahlt werden. Vor Jahren zahlten viele Unternehmen Prämien für langfristige Erwerbsunfähigkeit. Die Arbeitgeber sind dazu übergegangen, den Arbeitnehmern verschiedene Optionen für die Zahlung von Prämien anzubieten. Je nachdem, welche Option gewählt wird, können unterschiedliche Kosten und steuerliche Auswirkungen entstehen. Zu den Optionen gehören:

• Vom Arbeitgeber gezahlte Prämien
• Vom Arbeitnehmer gezahlte Prämien
• Kostenteilungsplan

Persönliche Langzeit-Invaliditätsversicherung

Kleinunternehmer sind möglicherweise nicht in der Lage, ihren Mitarbeitern eine Berufsunfähigkeitsversicherung anzubieten. Wenn dies der Fall ist, könnten Sie als Arbeitgeber darüber nachdenken, Ihren Teammitgliedern Informationen zur Verfügung zu stellen, um sie über die Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung aufzuklären. Sie können Ihren Mitarbeitern einige Informationen zu Versicherungsanbietern (Broschüren, Website-Informationen) zur Verfügung stellen.

Als Arbeitnehmer sollten Sie über eine persönliche Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Wenn Ihr Arbeitgeber keine Programme anbietet, erkundigen Sie sich bei Ihrem aktuellen Versicherer, ob dieser eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet. Sie können sich auch nach dem Versicherungsschutz umsehen, der Ihrer Meinung nach für Sie richtig ist.