Freiwillige Rücknahme: Geringere Kosten, weniger Chaos

ByDr. J. K. Hartmann

Es kann jedem passieren, dass man mit seinen Zahlungen für sein Auto in Verzug gerät. Vielleicht verlieren Sie Ihren Job oder Sie werden von erheblichen Ausgaben überrascht. Sobald Sie feststellen, dass Sie sich Ihre Zahlungen nicht leisten können, ist es an der Zeit, etwas zu unternehmen. Wenn Sie dies nicht tun, kann der Kreditgeber das Fahrzeug zurücknehmen.

Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen, sichert das von Ihnen gekaufte Fahrzeug den Kredit und Ihr Kreditgeber kann das Fahrzeug zurücknehmen und verkaufen, wenn Sie die Zahlungen einstellen. Der Verkaufserlös fließt in die Tilgung Ihres Kredits ein.

Die Initiative zu ergreifen und Ihr Auto Ihrem Kreditgeber zurückzugeben – auch als freiwillige Rücknahme bekannt – könnte eine gute Option sein, aber es ist wichtig, zu verstehen, wie der Prozess funktioniert, bevor Sie die Schlüssel abgeben.

Freiwillige Rücknahme verstehen

Bei einer freiwilligen Rücknahme geben Sie Ihr Fahrzeug an Ihren Kreditgeber zurück, wenn Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten. Sie teilen Ihrem Kreditgeber mit, dass Sie künftig keine Zahlungen leisten werden und das Auto zurückgeben möchten. Dann vereinbaren Sie einen Zeitpunkt und einen Ort, an dem Sie das Fahrzeug abgeben (und nach Hause fahren), und übergeben die Schlüssel.

Der Vorgang ist freiwillig, weil Sie Fordern Sie alles an und arrangieren Sie es, anstatt darauf zu warten, dass Ihr Kreditgeber das Fahrzeug abholt. Genau wie bei einer vom Kreditgeber eingeleiteten Rücknahme würden Sie dem Kreditgeber immer noch Geld schulden, wenn das Auto für weniger als Ihren Restbetrag verkauft wird.

Warum freiwillig gehen?

Mit einer freiwilligen Rücknahme vermeiden Sie das Chaos und die Kosten, die mit dem Umgang mit einem Repo-Mann verbunden sind. 

Bei einer unfreiwilligen Rücknahme schicken Kreditgeber einen Rücknahmeagenten, der das Fahrzeug abholt, und man weiß nie, wann das geschieht. Der Agent holt das Fahrzeug möglicherweise von zu Hause, von der Arbeit oder von jedem Ort aus ab, an dem Sie es geparkt haben. Rücknahmebeamte können Ihnen folgen oder GPS verwenden, um das Fahrzeug zu lokalisieren. Wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Auto abzugeben, kann dies eine ängstliche und unangenehme Situation sein: Was wäre, wenn jemand Ihr Auto wegnimmt, wenn Sie weit weg von zu Hause sind und Ihre Kinder abholen müssen?

Eine weitere Nachwirkung einer Zwangsvollstreckung – ob freiwillig oder nicht – ist eine Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Eine freiwillige Abgabe Ihres Fahrzeugs ist jedoch möglich weniger Schaden anrichten.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit wird jedes Mal beeinträchtigt, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten. Mithilfe der Kreditwürdigkeitsbewertung wird ermittelt, ob Sie Ihre Zahlungen einstellen werden oder nicht. Die Vorhersage basiert in erster Linie darauf, ob Sie dies in der Vergangenheit getan haben oder nicht. Aber nichts ist von Dauer: Zahlungsausfälle verschwinden in der Regel nach sieben Jahren aus Ihren Kreditauskünften, und Ihre Kreditwürdigkeit sollte sich innerhalb weniger Jahre nach der Rücknahme verbessern. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit nach der Zwangsvollstreckung sogar wieder aufbauen, indem Sie neue Kredite aufnehmen und diese in den Folgejahren abbezahlen.

Eine freiwillige Rücknahme ist im Wesentlichen dasselbe wie eine unfreiwillige: ein ausgefallener Kredit. Beides wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, aber es gibt einen kleinen Unterschied: Eine Selbstverpflichtung wird in Ihren Kreditberichten anders angezeigt, und das könnte für jemanden von Bedeutung sein, der Ihren Bericht manuell durchliest.

Notiz

Wenn Ihnen jemand sagt, dass eine freiwillige Rücknahme Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet, prüfen Sie, welche Vorurteile diese Person hat. Werden sie finanziell davon profitieren (z. B. durch den Verkauf eines Produkts oder einer Dienstleistung), wenn Sie sich entscheiden, Ihr Auto zurückzunehmen? Wenn ja, lassen Sie sich woanders beraten.

Beispielsweise könnte ein Kreditsachbearbeiter einer kleinen Kreditgenossenschaft jeden Punkt Ihres Berichts durchlesen. Computergestützte Bewertungsmodelle hingegen werden freiwillige Kapitulationen wahrscheinlich nicht anders behandeln.

Kommunikation ist der Schlüssel

Es ist ratsam, mit Kreditgebern zu kommunizieren, wenn Sie Probleme mit Zahlungen haben. Dies öffnet die Tür zu Alternativen, und die freiwillige Rücknahme ist nur eine der verfügbaren Alternativen. Wenn Sie proaktiv vorgehen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Kreditgeber bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Sie verdienen mehr, wenn Sie das Auto behalten – auch wenn sie den Kredit anpassen müssen, indem sie Ihre Zahlungen oder den Zinssatz senken. Dennoch könnten Sie von einer Rückgabe des Autos mehr profitieren.

Wenn Sie die Zahlungen einstellen, geht Ihr Kreditgeber davon aus, dass Sie beabsichtigen, das Auto so lange zu behalten, wie er es Ihnen überlässt. Irgendwann schicken sie einen Repo-Mann, und Sie müssen die gesamten Kosten tragen. Auch wenn die Rücknahme Ihre einzige Option ist, ist es besser, zu kommunizieren.

Drittanbieter, die Kreditmodifikationen versprechen, können die Situation manchmal verschlimmern. Gegen eine Gebühr versprechen sie möglicherweise, Ihre Zahlungen zu senken oder die Konditionen Ihres Kredits auf andere Weise zu verbessern. Sie können jedoch nicht sicher sein, dass sie ihre Versprechen überhaupt einhalten, es sei denn, Sie haben direkt etwas Schriftliches vom Kreditgeber. Daher ist es am besten, selbst mit dem Kreditgeber zusammenzuarbeiten und sich von Zwischenhändlern fernzuhalten, die möglicherweise Betrüger sind.

Stattdessen das Auto verkaufen

Wenn Ihr Kreditgeber ein zurückgenommenes Auto verkauft, wird es wahrscheinlich nicht zum bestmöglichen Preis verkauft. Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, einen angemessenen oder „wirtschaftlich angemessenen“ Preis zu erzielen, aber dieser ist wahrscheinlich niedriger, als Sie erhalten würden, wenn Sie das Auto selbst verkaufen würden. Leider kann es schwierig sein, das Auto zu verkaufen.

Die Herausforderung besteht darin, dass Ihr Kreditgeber ein Pfandrecht an dem Fahrzeug hat, sodass Sie den Titel nicht auf einen Käufer übertragen können, bis Sie das Pfandrecht geklärt haben. Um das Auto selbst zu verkaufen, müssen Sie zunächst den Kredit abbezahlen – was im Rahmen eines Verkaufs möglich ist. Wenn Sie genug Geld hätten, um den Kredit abzubezahlen, würden Sie wahrscheinlich weiterhin Zahlungen leisten. Wenn Sie über Bargeld verfügen oder einen flexiblen Käufer haben, kann es eine Option sein, das Auto auf eigene Faust zu verkaufen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Können Sie ein gerade gekauftes Auto zurückgeben?

Im Allgemeinen können Sie ein gerade gekauftes Auto nicht zurückgeben. Sobald Sie den Kaufvertrag unterzeichnen, ist der Kauf rechtsverbindlich. Wenn Sie Reue des Käufers verspüren, können Sie sich an den Händler wenden und nachfragen, es gibt jedoch keine Garantien. Wenn es sich bei dem Auto um eine Zitrone handelt, können Sie es in der Regel zurückgeben, sobald festgestellt wurde, dass das Auto weiterhin Probleme hat.

Um wie viele Punkte verschlechtert sich Ihre Kreditwürdigkeit durch eine freiwillige Zwangsvollstreckung?

Obwohl es schwierig ist, genau vorherzusagen, um wie viel Ihre Kreditwürdigkeit sinken wird, müssen Sie damit rechnen, dass sie nach der Zwangsvollstreckung deutlich schlechter ausfallen wird. Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt viele Faktoren. Zusätzlich zur Rücknahme wird Ihre Kreditwürdigkeit durch verspätete Zahlungen, Inkasso und Urteile vor der Rücknahme beeinträchtigt. Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Planen Sie daher einen erheblichen Effekt ein.