„Was soll ich mit meinem Geld machen?“ Diese Frage würde jeder der über 210.000 Finanzberater in den USA einem Kunden gerne beantworten. Aber was machen diese Experten mit ihren eigenen Finanzen? Davon hört man nicht so viel.
Wenn es jedoch Ihre Aufgabe ist, Menschen Tag für Tag zum Thema Geldmanagement zu beraten, ist es nur natürlich, dass Sie eine Philosophie entwickeln, die Sie auf Ihre eigenen Finanzen anwenden können. Wir haben einige der besten Finanzberater des Landes gebeten, ihre eigenen Geldgewohnheiten hinter sich zu lassen – und wir haben einige Vorschläge, wie Sie diese Expertengewohnheiten auf Ihr eigenes Leben übertragen können.
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Behalten Sie stets den Überblick über Ihre Ausgaben
Essen Sie Gemüse, machen Sie Sport, machen Sie ein Budget – es gibt einen Grund, warum wir diesen Rat immer und immer wieder hören. Ebenso wie die richtige Ernährung, das Aufstehen von der Couch und den Umzug ist die Budgetierung ein Muss, da Sie nicht erkennen können, wo Sie Änderungen an Ihren Ausgabegewohnheiten vornehmen müssen, wenn Sie diese Ausgabegewohnheiten nicht kennen. „Wenn es um die Budgetierung geht, predige ich Konsistenz: Wählen Sie eine Methode, die für Sie funktioniert, und bleiben Sie dabei“, sagt Davon Barrett, Finanzanalyst bei Francis Financial.
Zu seinem persönlichen Programm gehört die sorgfältige Überwachung seiner Ausgaben, die es ihm ermöglicht, Kürzungen vorzunehmen und Trends im Laufe der Zeit zu erkennen. Er nutzt die kostenlose Website/App „Personal Capital“, um seine Ausgaben zu kategorisieren, und exportiert sie dann am Ende jedes Monats nach Excel, damit er mit der Addition der Posten in verschiedenen Kategorien experimentieren kann. Barrett erklärt, dass er die Dinge klarer sah, als er die Art und Weise änderte, wie er Ausgaben beschriftete. Er fing an, Essensgebühren als „Auswärts essen“ zu bezeichnen, und erkannte dann, dass „Auswärts essen/Mittagessen“ und „Auswärts essen/Abendessen“ viel besser für ihn funktionierten. Er wusste, dass das Mittagessen eine relativ festgelegte Ausgabe für ihn sein würde, da er es nicht in die braune Tüte steckt, aber als er sich das Abendessen außerhalb ansah, erkannte er, dass mehr Kochen in manchen Fällen die Kosten senken könnte. „Wenn es Chipotle oder Shake Shack war, dann war ich faul“, sagt er.
So geht’s: Verschiedene Budgetierungsmethoden eignen sich für unterschiedliche Personen – es gibt Apps wie Mint, Marcus Insights und das oben erwähnte Personal Capital (alle kostenlos) sowie Dienste wie MoneyGrit (17 $ pro Monat oder 127 $ pro Jahr) und You Need A Budget (98,99 $ pro Jahr nach einer 34-tägigen kostenlosen Testversion). Wofür Sie sich auch entscheiden, markieren Sie in Ihrem Kalender mindestens einen Tag im Monat, zum Beispiel den zweiten Samstag, und nehmen Sie sich an diesem Tag etwas Zeit, um Ihre Kosten zu überprüfen und für den nächsten Monat zu planen. Wenn Sie beschäftigt sind, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass 15 Minuten wahrscheinlich ausreichen werden, um Ihre Ausgaben für den Monat durchzusehen, wenn Sie erst einmal den Dreh raus haben, sagt Barrett.
Behalten Sie ausreichend (aber nicht zu viel) auf Ihrem Sparkonto
Ein Sparpolster ist zwar lebenswichtig, doch zu viel davon kann auf lange Sicht schaden. Eine Umfrage des CFP-Vorstands aus dem Jahr 2019 ergab, dass 53 % der Erwachsenen, die für den Ruhestand sparen, zumindest einen Teil dieser Mittel auf einem Sparkonto behalten.Das Problem: Im März 2021 lagen die regulären Zinssätze für Sparkonten im 10-Jahres-Durchschnitt bei 0,08 %.und Hochzinskonten hatten eine durchschnittliche Obergrenze von 0,83 %.Beide liegen deutlich unter der Inflation, was bedeutet, dass Sie langfristig Geld verlieren. Wie schaffen es Berater also, die Balance zu finden, ob sie genug zur Hand haben, um sich sicher zu fühlen, aber nicht so viel, dass es Ihre Zukunft belastet?
„Als ich anfing [in der Finanzplanung], hatte ich absolut nichts gespart“, sagt Barrett. „Ich hatte meine persönlichen Finanzen nicht so im Griff … Ich verstand die Faustregeln nicht.“ Als er seinen ersten Finanzplan für einen Kunden erstellte, wusste er, dass er nichts empfehlen konnte, was er nicht selbst getan hatte. Barrett betrachtete seine monatlichen Ausgaben und berücksichtigte seine berufliche Stabilität und kam zu dem Schluss, dass drei Monate für seinen eigenen Notfallfonds ausreichten, auch wenn der Aufbau nicht sofort erfolgte. Er schaffte es in etwas mehr als zwei Jahren, indem er jeden Monat ein paar hundert Dollar beiseite legte. „Ich habe dies vor meinen steuerpflichtigen Investitionen priorisiert“, sagte er. „Aber ich habe immer noch einen Teil meines Gehalts für meine 401(k)-Beiträge zurückgestellt.“
So geht’s:Wenn Sie Probleme beim Speichern haben, können Apps helfen. Digit (das 5,00 $ pro Monat kostet) analysiert Ihr Ausgabeverhalten und legt dann stillschweigend Geld für Sie ab, bis Sie ein kleines Polster haben. Mit Qapital können Sie (unter anderem) spezifische Sparziele für Notfälle festlegen und diese dann mit Ihren Konten verknüpfen, sodass Sie, wenn Sie beispielsweise 5 US-Dollar für Kaffee ausgeben, gleichzeitig einen von Ihnen gewählten Betrag in die Ersparnisse umwandeln.
Sie können auch automatische Sparauslöser für den Zeitpunkt Ihres Zahlungseingangs, bestimmte Wochentage oder viele andere Dinge festlegen. Wie Barrett möchten Sie Ihr Konto gleichzeitig und automatisch mit entsprechenden Dollars aufladen – etwa mit einem 401(k) –, damit Ihnen das kostenlose Geld nicht entgeht.
Investieren Sie emotionslos: Hoffen Sie auf das Beste, bereiten Sie sich auf das Schlimmste vor
„Nach mehr als drei Jahrzehnten Erfahrung kann ich Ihnen sagen, dass die Fehler darin bestehen, dass Emotionen in die Quere kommen und die Leute davon abhalten, weiterhin [im Markt] zu investieren“, sagt Jeff Erdmann, Geschäftsführer bei Merrill Lynch. Er fügt hinzu, dass er ein Drittel der Börsengelder seiner Familie in passive Anlagen und Indexfonds investiert. „Ich glaube nicht, dass sich daran in absehbarer Zeit etwas ändern wird“, sagt er.
Er und seine Familie streben außerdem an, Ausgaben im Wert von ein oder zwei Jahren in einen Notfallfonds einzuzahlen, um sicherzustellen, dass sie im Falle eines erheblichen Portfoliorückgangs das gesparte Geld zur Unterstützung ihres Lebensstils verwenden können, anstatt Vermögenswerte zu verkaufen.
So geht’s: Weitere Informationen darüber, was wahrscheinlich auf Sie zukommt, können Ihnen helfen, rational zu bleiben. „Wenn wir in den Prozess einsteigen und wissen, dass es zu Volatilität kommen wird, sind wir in einer viel besseren Position, unsere Emotionen nicht die Oberhand gewinnen zu lassen“, sagt Erdmann.
Nehmen Sie sich Zeit, über den Zeitrahmen Ihrer Investitionen nachzudenken. Stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichend liquide Mittel verfügen, damit Sie nicht in einem rückläufigen Markt verkaufen müssen, um kurzfristige Ziele wie die Zahlung der Studiengebühren für das nächste Jahr zu finanzieren. Bei Vermögenswerten, die Sie fünf Jahre oder länger nicht nutzen möchten, sollten Sie ein- oder zweimal pro Jahr ein neues Gleichgewicht herstellen. Und begrenzen Sie die Häufigkeit, mit der Sie Ihr Portfolio überprüfen, insbesondere wenn schlechte Nachrichten dazu führen, dass Sie eine vorschnelle Entscheidung treffen.
Bleiben Sie mit automatisierten Manövern auf dem richtigen Weg
Sogar die Profis automatisieren ihr Sparen und Investieren, um auf dem richtigen Weg zu bleiben. Laila Pence, Präsidentin von Pence Wealth Management in Newport Beach, Kalifornien, sagt, sie habe in ihrer Jugend zwei entscheidende Schritte unternommen: Sie automatisierte ihre Altersvorsorge (unter Nutzung des ihr angebotenen Arbeitsplatzplans) und richtete für kurzfristige Ziele eine automatische Einzahlung von 10 % ihres Take-Home-Kontos auf ein anderes Konto ein. Dies half ihr, ihre Ausgaben unter Kontrolle zu halten. Warum? Denn als das Geld einmal überwiesen wurde, sah sie es nicht. Und das half ihr, die Finger davon zu lassen. „Auch jetzt noch mache ich das für mein Vermögen“, sagt sie.
Barrett stimmt dem zu und weist darauf hin, dass „Sie Ihre Gewohnheiten anpassen werden, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck sehen, nachdem diese Beiträge abgezogen wurden“, sagt er.
So geht’s: Sie sollten darauf abzielen, 15 % Ihres Geldes für Ihre langfristigen Ziele und weitere 5 % für kurzfristige Ziele anzulegen. Wenn Sie beruflich in eine Altersvorsorge eingeschrieben sind, prüfen Sie, wie nahe Ihre Beiträge (plus entsprechende Dollars) an diese Werte herankommen. Wenn nicht, machen Sie dasselbe mit der Roth IRA, der traditionellen IRA, der SEP oder einem anderen Plan, den Sie selbst erstellt haben. Was die 5 % betrifft? Das ist Geld, das Sie lieber aus dem Girokonto in Ersparnisse umwandeln möchten, damit es Ihnen zur Verfügung steht, wenn Sie es brauchen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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