Fertighaus- und Mobilheimdarlehen – Mobilheimdarlehen oder Standardhausdarlehen?

Die Finanzierung ist für jeden Hausbesitzer eine Herausforderung, insbesondere wenn es um Mobilheime und einige Fertighäuser geht. Diese Darlehen sind nicht so zahlreich wie herkömmliche Wohnungsbaudarlehen, aber sie sind aus verschiedenen Quellen erhältlich, und staatlich geförderte Darlehensprogramme können die Qualifizierung erleichtern und die Kosten niedrig halten.

Unabhängig davon, ob Sie ein Fertighaus oder ein Modulhaus kaufen, sollte die Entscheidung, wie Sie es finanzieren möchten, oberste Priorität haben. Ein Vergleich der verfügbaren Kreditarten kann Ihnen bei Ihrer Entscheidung helfen.

Mobil, gefertigt oder modular?

Mobilheimesind fabrikgefertigte Häuser, die vor dem 15. Juni 1976 gebaut wurden. Es mögen zwar sehr schöne Häuser sein, aber sie wurden gebaut, bevor die Aufsichtsbehörden bestimmte Sicherheitsstandards vorschrieben. Die meisten – wenn auch nicht alle – Kreditgeber zögern, Kredite für diese Immobilien zu vergeben.

Fertighäusersind fabrikgefertigte Häuser, die nach dem 15. Juni 1976 gebaut wurden. Sie unterliegen dem National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act von 1974 und müssen die vom U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) festgelegten Sicherheitsstandards erfüllen.Diese Regeln werden oft als „HUD-Code“ bezeichnet. Fertighäuser werden auf einem dauerhaften Metallgestell gebaut und können nach der Installation verschoben werden, was jedoch die Finanzierung beeinträchtigen kann.

Modulare Häusersind fabrikgefertigte Häuser, die vor Ort zusammengebaut werden und die gleichen örtlichen Bauvorschriften erfüllen müssen wie vor Ort gebaute Häuser und nicht die, die im HUD-Code vorgeschrieben sind.Sie werden in der Regel dauerhaft auf einem Betonfundament installiert. Wie vor Ort gebaute Häuser haben auch Modulhäuser tendenziell einen höheren Wert und eine höhere Wertsteigerung als Fertighäuser oder Mobilheime, sodass es einfacher ist, Kredite für diese Häuser zu erhalten.

Was Sie ein „Mobilheim“ nennen, ist wahrscheinlich ein „Fertighaus“, auch wenn das Haus mobil ist oder einmal war. Beide Begriffe funktionieren, aber die meisten Kreditgeber vermeiden die Kreditvergabe für Immobilien, die als Mobilheime kategorisiert sind.

Mobiliendarlehen

Mobiliarkredite werden oft für Mobil- und Fertighäuser verwendet, die in einen Park oder eine Fertighaussiedlung gehen. Im Gegensatz zu Eigenheimkrediten handelt es sich hierbei um reine EigenheimkrediteUndzusammen landen.

Bei diesen Darlehen handelt es sich technisch gesehen um persönliche Immobiliendarlehen, nicht um Immobiliendarlehen. Sie sind auch verfügbar, wenn Sie bereits Eigentümer des Grundstücks sind und nur Kredite für das Haus aufnehmen.

Da Sie bei dieser Kreditart keine Immobilien einbeziehen, können Sie Ihren Kredit kleiner halten. Auch die Kosten für die Kreditbearbeitung sollten niedriger sein als die Abschlusskosten für Immobilienschulden. Der Abschlussprozess ist in der Regel schneller und weniger aufwändig als der Abschluss eines Standard-Hypothekendarlehens.

Diese Kreditart hat auch einige Nachteile. Die Zinssätze sind höher, sodass Ihre monatliche Zahlung, einschließlich der Zinskosten, wahrscheinlich genauso hoch oder sogar höher sein wird als bei einem Standard-Hypothekendarlehen, selbst wenn Sie weniger Kredite aufnehmen. Auch die Rückzahlungsfristen können mit Laufzeiten von nur 15 oder 20 Jahren deutlich kürzer sein, obwohl einige Kreditgeber auch längere Kredite zulassen.Eine kürzere Laufzeit führt auch zu höheren monatlichen Zahlungen, aber Sie werden die Schulden schneller abbezahlen.

Eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ergab, dass die Kreditbeträge und Bearbeitungsgebühren bei Mobiliarkrediten im Vergleich zu Hypothekendarlehen um 40 bis 50 % niedriger waren und dass der effektive Jahreszins (APR) bei Mobiliarkrediten um 1,5 % höher war.

Fertighaushändler und spezialisierte Kreditgeber bieten häufig Mobilienkredite an.

Staatliche Darlehensprogramme

Mehrere staatlich geförderte Kreditprogramme können die Kreditaufnahme für ein Fertighaus erschwinglicher machen.Vorausgesetzt, Sie erfüllen die Kriterien, um sich für diese Programme zu qualifizieren, können Sie Kredite von Hypothekengebern aufnehmen, die eine Rückzahlungsgarantie von der US-Regierung erhalten. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, greift die Regierung ein und zahlt den Kreditgeber aus.

Staatlich geförderte Darlehensprogramme sind wahrscheinlich die beste Möglichkeit, Kredite aufzunehmen, aber nicht alle Mobil- und Fertighäuser sind dafür geeignet.

Zwei Arten von FHA-Darlehen

FHA-Darlehen sind durch die Federal Housing Administration versichert. Sie erfreuen sich besonders großer Beliebtheit, da sie sich durch niedrige Anzahlungen, feste Zinssätze und verbraucherfreundliche Regeln auszeichnen.

Um Anspruch auf ein FHA-Darlehen zu haben, müssen mehrere Kriterien erfüllt sein: Das Haus muss nach dem 15. Juni 1976 gebaut worden sein. Es muss dem HUD-Code entsprechen und andere lokale Anforderungen erfüllen. Änderungen am Haus können dazu führen, dass die Vorschriften nicht mehr eingehalten werden. An jedem Bereich des Hauses muss das rote Zertifizierungsetikett (oder HUD-Etikett) angebracht sein.

Für Eigentümer von Fertighäusern stehen zwei FHA-Programme zur Verfügung.

FHA-Titel-II-Darlehen

Dazu gehört das beliebte 203(b)-Darlehen, das auch für vor Ort gebaute Häuser verwendet wird. Sie ermöglichen Käufern eine Anzahlung von nur 3,5 %.Sie zahlen jedoch im Voraus eine Hypothekenversicherungsprämie sowie eine laufende Hypothekenversicherung mit jeder monatlichen Zahlung. Sie benötigen eine gute Kreditwürdigkeit, um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, aber Ihre Kreditwürdigkeit muss nicht perfekt sein. Sie können das gespendete Geld zur Finanzierung Ihrer Anzahlung und Abschlusskosten verwenden und sich sogar vom Verkäufer bei diesen Kosten unterstützen lassen.

Titel-II-Darlehen sind Immobiliendarlehen, Sie müssen also das Grundstück und das Haus zusammen kaufen und das Haus muss dauerhaft auf einem genehmigten Fundamentsystem errichtet werden. Die Kreditlaufzeit kann bis zu 30 Jahre betragen.

FHA-Titel-I-Darlehen

Diese stehen für Privatbesitz zur Verfügung, was nützlich ist, wenn Ihnen das Grundstück, auf dem Ihr Haus steht, nicht gehört.Ihr Mietvertrag muss jedoch den FHA-Richtlinien entsprechen, wenn Sie planen, das Haus auf einem Mietgrundstück zu platzieren. Die erforderlichen Anzahlungen können bis zu 5 % betragen, diese Anforderung kann jedoch von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren und hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab.

Zu den zusätzlichen Anforderungen für Titel-I-Darlehen gehört, dass das Haus Ihr Hauptwohnsitz sein muss und der Installationsort über Abwasser- und Wasserversorgung verfügen muss. Für nagelneue Fertighäuser muss eine einjährige Garantie gelten, und ein vom HUD zugelassener Gutachter muss das Grundstück prüfen.Titel-I-Darlehen können auch für den gleichzeitigen Kauf eines Grundstücks und eines Hauses verwendet werden. Die maximalen Kreditbeträge sind niedriger als die Höchstbeträge für Titel-II-Darlehen und die Kreditlaufzeiten sind kürzer. Die maximale Rückzahlungsdauer beträgt 20 Jahre für ein Einfamilienhaus und Grundstück.

Darlehen des Department of Veterans Affairs (VA).

VA-Darlehen stehen Militärangehörigen und Veteranen zur Verfügung und können für Fertighäuser und Modulhäuser verwendet werden.Sie sind besonders attraktiv, weil sie es Ihnen ermöglichen, ohne Anzahlung und ohne monatliche Hypothekenversicherung zu kaufen, vorausgesetzt, der Kreditgeber stimmt zu und Sie erfüllen die Kredit- und Einkommensanforderungen. Wenn Sie jedoch auf die Anzahlung verzichten, haben Sie höhere monatliche Raten und zahlen im Laufe der Laufzeit mehr Zinsen. Zu den Voraussetzungen für ein VA-Darlehen für ein Fertighaus gehören:

• Das Haus muss dauerhaft auf einem Fundament befestigt sein.
• Sie müssen das Haus zusammen mit dem Grundstück kaufen, auf dem es steht, und Sie müssen das Haus als Immobilie bezeichnen.
• Bei der Wohnung muss es sich um einen Hauptwohnsitz handeln, nicht um einen Zweitwohnsitz oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie.
• Das Haus muss den HUD-Code erfüllen und mit den HUD-Etiketten versehen sein.

Wo man ausleihen kann

Wie bei jedem Kredit lohnt es sich, bei mehreren verschiedenen Kreditgebern einzukaufen. Vergleichen Sie sorgfältig Zinssätze, Funktionen, Abschlusskosten und andere Gebühren. Die Art des Darlehens und der Kreditgeber, mit dem Sie zusammenarbeiten, können bei Wohnmobilkrediten besonders wichtig sein. Sie haben mehrere Möglichkeiten, einen Kreditgeber zu finden.

Einzelhändler

Bauherren, die Fertighäuser verkaufen, arrangieren in der Regel eine Finanzierung, um den Kunden den Kauf zu erleichtern.In manchen Fällen sind die Beziehungen zu Ihrem Bauträger möglicherweise Ihre einzigen Möglichkeiten zur Finanzierung, wenn Sie ein neues Haus kaufen. Bitten Sie Ihren Bauträger auch um eine Liste mehrerer anderer nicht verbundener Kreditgeber.

Spezialisierte Kreditgeber

Mehrere Hypothekengeber sind auf Kredite für Mobil- und Fertighäuser sowie bei Bedarf auch für Grundstücke spezialisiert.Spezialisierte Kreditgeber sind mit den Aspekten des Kaufs von Fertighäusern besser vertraut und daher eher bereit, Anträge für diese Kredite anzunehmen.

Sie müssen höchstwahrscheinlich mit einem Kreditgeber zusammenarbeiten, der sich auf den Markt für Fertighäuser konzentriert, wenn Sie nicht Eigentümer des Grundstücks sind oder das Haus nicht dauerhaft an ein Fundamentsystem anschließen möchten. Diese Art von Kreditgeber eignet sich auch am besten, wenn Sie ein Haus kaufen, das nicht ganz neu ist oder an dem Umbauten vorgenommen wurden, oder wenn Sie die Schulden eines bestehenden Fertighauses refinanzieren möchten.

Standard-Hypothekengeber

Wenn Sie sowohl ein Haus als auch das Grundstück, auf dem es steht, kaufen und das Haus dauerhaft auf einem Fundamentsystem steht, fällt es Ihnen leichter, Kredite bei einem herkömmlichen Hypothekengeber aufzunehmen. Viele örtliche Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenmakler können diese Kredite aufnehmen.

Unterschiedliche Kreditgeber, unterschiedliche Regeln

Obwohl einige der oben beschriebenen Kredite von der US-Regierung unterstützt werden, dürfen Kreditgeber dennoch Regeln festlegen, die restriktiver sind als die Regierungsrichtlinien. Diese „Überlagerungen“ können Sie daran hindern, Kredite aufzunehmen, andere Banken wenden jedoch möglicherweise andere Regeln an. Dies ist ein weiterer Grund, warum sich Einkaufen lohnt: Sie müssen einen Kreditgeber mit wettbewerbsfähigen Kosten finden, und Sie müssen einen Kreditgeber finden, der Ihren Bedürfnissen gerecht wird.

Der Kauf eines Hauses ist möglicherweise die größte Investition, die Sie in Ihrem Leben tätigen, aber Fertighäuser sind in der Regel günstiger als vor Ort gebaute Häuser. Sie können Wohneigentum zugänglich machen, insbesondere für Verbraucher mit geringerem Einkommen und diejenigen, die in ländlichen Gebieten leben, in denen Bauunternehmer und Materialien nicht ohne weiteres verfügbar sind.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)