Federal Watchdog knurrt über die Überziehungsgebühren der Banken

Wenn Ihnen die Überziehungsgebühren Ihrer Bank schon einmal zu schaffen gemacht haben, freut es Sie vielleicht zu hören, dass die staatliche Verbraucheraufsichtsbehörde versprochen hat, die Praktiken von Instituten, die stark von ihnen abhängig sind, genau zu prüfen.

Das Consumer Financial Protection Bureau gab am Mittwoch bekannt, dass es die Praktiken der Banken im Lichte neuer Untersuchungen im Auge behält, die zeigen, dass sie im Jahr 2019 Überziehungsgebühren in Höhe von mehr als 15 Milliarden US-Dollar eingenommen haben.Frühere Untersuchungen zeigen, dass die meisten dieser Gebühren von Kunden mit geringerem Einkommen gezahlt werden. 

Die Ankündigung der CFPB erfolgte am selben Tag, an dem Capital One als jüngste Bank der Regierung zuvorkam und erklärte, dass sie vollständig auf Überziehungsgebühren verzichten werde.Die Online-Bank Ally hat im Juni dasselbe getan.

Vertreter der Bankenbranche verteidigten jedoch ihre Richtlinien und sagten, der Überziehungsschutz helfe den Kunden und die Mehrheit der Verbraucher schätze es, wenn ihre Transaktionen auch dann durchgeführt würden, wenn ihr Kontostand niedrig sei, auch wenn sie dafür eine Gebühr zahlen müssten. 

Die CFPB ist nicht beeindruckt. „Obwohl viele Girokonten als kostenlos vermarktet werden, werden sie durch versteckte opportunistische Strafen, die komplexe und verwirrende Regeln rund um Überziehungskredite ausnutzen, stark ausgeglichen“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra während einer Online-Pressekonferenz. „Viele amerikanische Familien zahlen großen Banken am Ende hohe Gebühren für das Privileg, ihr Geld zu behalten.“ 

Während Überziehungsgebühren legal sind, wenn der Verbraucher dem Überziehungsschutz auf seinem Konto zustimmt, hat die CFPB Maßnahmen gegen Banken ergriffen, die gegen die sie regulierenden Gesetze verstoßen. Im Jahr 2020 verurteilte die CFPB beispielsweise die TD Bank zur Zahlung von Strafen und Kundenentschädigungen in Höhe von 122 Millionen US-Dollar wegen betrügerischer Praktiken im Zusammenhang mit Überziehungsgebühren.

Überziehungsgebühren fallen an, wenn ein Kunde, der sich für das Überziehungsschutzprogramm seiner Bank angemeldet hat, eine Transaktion durchführt, die mehr als sein verfügbares Guthaben in Anspruch nehmen würde. Durch den Überziehungsschutz kann die Transaktion trotzdem durchgeführt werden, es wird jedoch eine Gebühr erhoben, die normalerweise etwa 30 US-Dollar beträgt.

Die Studie ergab, dass Banken mehr auf diese und ähnliche NSF-Gebühren als auf Kontoführungs- und Geldautomatengebühren angewiesen sind, wobei Überziehungsgebühren in der Regel doppelt so viel einbringen wie die beiden anderen zusammengenommen. Die Kunden empfanden im Jahr 2020 eine gewisse Erleichterung, als die Überziehungsgebühren um 26,2 % sanken, so die CFPB, wahrscheinlich weil ihnen die Hilfszahlungen für die Pandemie ein Liquiditätspolster verschafften.

Auf Bank of America, Wells Fargo und JP Morgan Chase entfielen 44 % der Überziehungsgebühren bei Banken mit einem Vermögen von mehr als 1 Milliarde US-Dollar, so das Büro. (Dies sind auch die größten Banken, die nach Angaben der Federal Reserve 35 % der Vermögenswerte von US-Banken mit mehr als 300 Millionen US-Dollar halten.)

Laut Lauren Saunders, stellvertretende Direktorin der Verbraucherschutzgruppe des National Consumer Law Center, ist die Senkung der Gebühren durch Capital One eine gute Nachricht für die Verbraucher. 

„Überziehungsgebühren werden häufig als kostspielige Kreditform genutzt, die die Kosten von dreistelligen Zahltagdarlehen erreichen oder übertreffen kann. Überziehungs- und NSF-Gebühren sind ebenfalls Hauptfaktoren, die gefährdete Menschen vollständig aus dem Bankensystem verdrängen“, sagte sie in einer Erklärung.

Früher meldeten Banken ihre Kunden automatisch für den Service an, doch seit 2010 müssen sich Neukunden für die Anmeldung entscheiden. Während die meisten Kunden niemals Überziehungsgebühren zahlen, handelt es sich bei etwa 5 % um „sehr häufige“ Überziehungsgebühren, die 20 oder mehr Gebühren pro Jahr anfallen und durchschnittlich 63 % aller dieser Gebühren zahlen, so eine Studie des Büros aus dem Jahr 2017.

Menschen, die viele Überziehungsgebühren zahlten, hatten tendenziell einen niedrigeren Kontostand, eine schlechtere Kreditwürdigkeit und ein geringeres verfügbares Guthaben als diejenigen, die keinen Überziehungskredit hatten oder dies ab und zu taten, was darauf hindeutet, dass die Menschen, die diese Gebühren letztendlich zahlen, wahrscheinlich von Anfang an finanziell am Rande leben, wie die Studie zeigte.

„Die Familien, die von diesen komplizierten Gebühren am härtesten betroffen sind, sind oft diejenigen, die es sich am wenigsten leisten können“, sagte Chopra. „Es kann sie in unfreiwillige Kontoschließungen und immer tiefer in die Verschuldung treiben“ 

Die American Bankers Association, eine Handelsgruppe, die Finanzinstitute vertritt, sagte, dass der Überziehungsschutz den Verbrauchern zugutekäme, und verwies auf eine von ihr in Auftrag gegebene Umfrage von Morning Consult, aus der hervorging, dass 90 % der Erwachsenen einen Überziehungsschutz für wertvoll hielten. (Eine unabhängige Umfrage, die diesen Sommer von Morning Consult durchgeführt wurde, zeigte, dass die Öffentlichkeit ziemlich geteilter Meinung darüber war, ob Überziehungsgebühren fair seien.)

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