Faustregel: Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Mithilfe der Faustregel „10-facher Verdienst“ können Sie ermitteln, wie viel Lebensversicherungsschutz für Ihre Familie angemessen sein könnte. Wenn Sie diesen Ansatz wählen, würden Sie eine Lebensversicherung mit einer Sterbegeldleistung in Höhe des Zehnfachen Ihres Jahreseinkommens abschließen. Manche Leute schlagen höhere oder niedrigere Beträge vor, und eine Faustregel ist nie der perfekte Weg, um zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, aber sie kann Ihnen dennoch dabei helfen, eine ungefähre Deckungssumme zu ermitteln oder Ihnen einen Ausgangspunkt zu geben.

In diesem Artikel untersuchen wir die Vor- und Nachteile dieser Regel, wie man sie verwendet und prüfen Alternativen zu diesem vereinfachten Ansatz.

Was ist die Faustregel dafür, wie viel Lebensversicherung ich benötige?

Eine beliebte Faustregel für Lebensversicherungen besagt, dass Sie eine oder mehrere Lebensversicherungen mit einer Gesamttodesfallleistung in Höhe von etwa dem Zehnfachen Ihres Jahresgehalts (vor Steuern und anderen Gehaltsabzügen) abschließen sollten. Das Sterbegeld ist der Betrag, den Ihre Anspruchsberechtigten bei Auszahlung der Police erhalten. Es handelt sich also um den Betrag, mit dem sie nach Ihrem Tod für ihren Lebensunterhalt aufkommen können.

Wie alle Faustregeln ist dies eine vereinfachte Strategie. Ihre Finanzen (mit Ausnahme Ihres Einkommens), Ihr vorhandenes Vermögen oder die Bedürfnisse Ihrer Begünstigten werden nicht im Detail berücksichtigt. Obwohl dieser Ansatz Sie warnen kann, wenn Sie erheblich unterversichert sind, ist er wahrscheinlich nicht der ideale Weg, eine Lebensversicherung abzuschließen. In einer perfekten Welt werden Sie eine gründlichere Prüfung Ihrer Bedürfnisse durchführen, um zu einer angemessenen Zahl zu gelangen.

Wenn Sie jedoch nach einer schnellen Schätzung suchen, kann die 10-fache Verdienstregel ein guter Ausgangspunkt sein.

Woher kommt die Faustregel für den Lebensversicherungsschutz? 

Die einkommensbasierte Faustregel ist eine beliebte Methode, um Entscheidungen darüber zu vereinfachen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, da die Berechnung einfacher und schneller ist als komplexere Methoden, beispielsweise solche, die Ihr gesamtes Einkommen und Vermögen, Ihre Schulden und zukünftigen Einnahmen berücksichtigen. Wenn Lebensversicherungsvertreter eine Analyse für Kunden durchführen, kommen sie zu einer vorgeschlagenen Sterbegeldleistung, die auf die Befriedigung der Grundbedürfnisse ausgelegt ist. Laut Paul Moyer, einem Lebensversicherungsvertreter und Finanzpädagogen in South Carolina, beläuft sich dieser Betrag in der Regel auf etwa das Zehnfache Ihres Gehalts.

Obwohl nicht ganz klar ist, woher diese spezielle Faustregel stammt, wird der Prozess zur Bestimmung der benötigten Deckungssumme auf der Grundlage Ihres Einkommens schon seit Jahren verfolgt.

Die Einkommensregel vs. die DIME-Formel und andere Alternativen

Andere Faustregeln, die einen anderen Ansatz als die Einkommensregel verfolgen, können beim Abschluss einer Lebensversicherung vorzuziehen sein.

DIME: Schulden, Einkommen, Hypothek, Bildung

Eine beliebte Lebensversicherungsregel ist die DIME-Formel, die sich auf vier Dinge konzentriert:

• Schulden:Addieren Sie alle Kreditsalden außer Hypotheken.
• Einkommen:Multiplizieren Sie Ihr Jahreseinkommen mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Angehörigen Ihrer Meinung nach Unterstützung benötigen werden. Es könnte zum Beispiel so lange dauern, bis Ihr jüngstes Kind seinen Hochschulabschluss hat. Wenn niemand auf Ihr Einkommen angewiesen ist, können Sie diesen Schritt überspringen.
• Hypothek:Bestimmen Sie, wie viel Sie für Ihr Haus schulden, einschließlich etwaiger Zweithypotheken oder Kreditlinien dafür.
• Ausbildung:Schätzen Sie die Kosten für die Ausbildung Ihrer Kinder.

Wenn Sie die oben genannten Ausgaben kombinieren, erhalten Sie eine grobe Schätzung, wie viel Versicherungsschutz Sie möglicherweise kaufen müssen. Sie könnten diese Zahl reduzieren, wenn Sie bereits über eine oder mehrere Versicherungspolicen verfügen, oder sie erhöhen, um erwartete Gehaltserhöhungen im Laufe Ihrer Karriere zu berücksichtigen.

Die DIME-Formel konzentriert sich auf bestimmte Ausgabenkategorien und nicht auf Ihr aktuelles Einkommen. Dadurch kann es wahrscheinlicher sein, dass die Grundbedürfnisse Ihrer Familie gedeckt werden. Allerdings könnten Ihre Begünstigten dennoch zu kurz kommen, wenn sie Ausgaben haben, die nicht in diese vier Kategorien fallen.

Andere Ansätze

Mehrere andere Methoden können Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, von denen einige sehr komplex sein können. Der Human Life Value-Ansatz verwendet beispielsweise kompliziertere Berechnungen, um den gegenwärtigen wirtschaftlichen Wert Ihres zukünftigen Einkommens über eine bestimmte Anzahl von Jahren abzuschätzen. Sie können auch die Anzahl der Jahre festlegen, in denen Sie Ihren Hinterbliebenen ein Einkommen oder einen Einkommenszuschuss zur Verfügung stellen möchten, sowie einen jährlichen Betrag für die Bereitstellung festlegen. Anschließend können Sie mithilfe eines Finanzrechners eine Sterbegeldleistung ermitteln, die diesen Betrag auf der Grundlage eines konservativen Zinssatzes liefern könnte.

Die 10-fache Einkommensregel ist wahrscheinlich am einfachsten zu berechnen, aber diese Einfachheit kann zu einer geringeren Genauigkeit führen.

Salzkorn

Faustregeln können Ihnen eine ungefähre Vorstellung von der angemessenen Deckungssumme geben. Aber bei etwas so Wichtigem wie einer Lebensversicherung ist es wichtig, die Bedürfnisse Ihrer Familie gründlich zu prüfen. So kann die Einkommens-Faustregel zu kurz kommen:

• Es ignoriert Menschen, die kein Einkommen haben, vielleicht weil sie sich um Kinder kümmern. Bei einem Einkommen von Null gehen Sie vielleicht davon aus, dass Sie nur wenig oder gar keine Versicherung benötigen. Aber es kann kostspielig sein, die Zeit und Energie eines Elternteils zu ersetzen, der zu Hause bleibt. Eine im Jahr 2018 durchgeführte Studie zeigt, dass der Wert eines Elternteils, der zu Hause bleibt, etwa 162.581 US-Dollar beträgt.
• Wenn Ihr Einkommen derzeit niedrig ist, aber steigen wird, könnten Sie eine zu kleine Police abschließen.
• Wenn Ihre Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen hoch sind, kann es sein, dass Sie mit der 10-fach-Regel nicht ausreichend versichert sind, um diese Schulden zu decken.
• Familienmitglieder mit besonderen Bedürfnissen benötigen möglicherweise zusätzliche Mittel, um Zugang zu angemessener Pflege zu erhalten.
• Die Regel ignoriert bereits vorhandene Assets. Wenn Sie finanziell unabhängig sind, benötigen Sie möglicherweise keine zusätzliche Lebensversicherung.

Wie berechne ich, wie viel Lebensversicherung ich benötige?

Wenn Sie eine auf Ihrem Einkommen basierende Faustregel verwenden möchten, multiplizieren Sie Ihr Bruttoeinkommen (vor Steuern und anderen Lohnabzügen) mit Ihrem Multiplikator. Wenn Sie beispielsweise das Zehnfache Ihres Gehalts möchten und 70.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, würden Sie 70.000 US-Dollar mit 10 multiplizieren, um 700.000 US-Dollar zu erhalten (oder einfach eine 0 zu Ihrem Jahreseinkommen hinzufügen). Sie können diese Formel auf jeden Lohnempfänger in Ihrem Haushalt anwenden – zum Beispiel würden zwei Eltern, die jeweils 70.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, nach dieser Faustregel jeweils eine Versicherung im Wert von 700.000 US-Dollar abschließen.

Es gibt keine Möglichkeit, die Zukunft vorherzusagen, aber der Versuch, die richtige Höhe der Sterbegeldleistung zu ermitteln, ist von entscheidender Bedeutung. Wenn Sie unterversichert sind, können Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod finanziell leiden. Wenn Sie jedoch überversichert sind (was bei der Auszahlung einer Police selten oder nie der Fall ist), geben Sie mehr für Prämien aus als nötig.