Erfahren Sie, wie ACH-Zahlungen funktionieren

ACH-Zahlungen sind elektronische Zahlungen, die über das Automated Clearing House (ACH) Network abgewickelt werden. Gelder werden mithilfe eines zentralen Systems, das die Gelder an ihren endgültigen Bestimmungsort leitet, von einem Bankkonto auf ein anderes übertragen. Diese computergestützten Zahlungen können sowohl für Händler als auch für Verbraucher Vorteile bieten: Zahlungen sind kostengünstig, können automatisiert werden und die Buchführung ist bei elektronischen Zahlungen oft einfacher.

Die meisten Menschen verwenden bereits ACH-Zahlungen, auch wenn Sie mit der Fachsprache möglicherweise nicht vertraut sind. Wenn Arbeitgeber Löhne per Direkteinzahlung zahlen oder Verbraucher Rechnungen elektronisch von Girokonten begleichen, ist das ACH-Netzwerk häufig für diese Zahlungen verantwortlich. Laut Nacha, der Electronic Payments Association hinter dem ACH-Netzwerk, haben Verbraucher und Unternehmen im Jahr 2018 über 23 Milliarden ACH-Zahlungen getätigt.

Grundlagen von ACH

ACH-Zahlungen sind elektronische Überweisungen von einem Bankkonto auf ein anderes. Einige Beispiele sind:

• Ein Kunde bezahlt einen Dienstleister.
• Ein Arbeitgeber zahlt Geld auf das Girokonto eines Arbeitnehmers ein.
• Ein Verbraucher überweist Geld von einer Bank zu einer anderen.
• Ein Unternehmen bezahlt einen Lieferanten für Produkte.
• Ein Steuerzahler sendet online Gelder an den IRS oder lokale Organisationen.

Um Zahlungen abzuschließen, muss die Organisation, die eine Zahlung anfordert (unabhängig davon, ob sie Gelder senden oder empfangen möchte), Bankkontoinformationen von der anderen beteiligten Partei einholen. Beispielsweise benötigt ein Arbeitgeber die folgenden Angaben von seinen Mitarbeitern, um eine Direkteinzahlung einzurichten:

• Der Name der Bank oder Kreditgenossenschaft, die Gelder erhält
• Die Art des Kontos bei dieser Bank (Girokonto oder Sparkonto)
• Die ABA-Bankleitzahl der Bank
• Die Kontonummer des Empfängers

Mit diesen Informationen können Zahlungen erstellt und an das richtige Konto weitergeleitet werden. Rechnungssteller benötigen dieselben Daten, um vorab autorisierte Abhebungen von Kundenkonten vorzunehmen.

ACH-Zahlungen erfolgen oft von Anfang bis Ende elektronisch. Aber manchmal wandeln Händler Papierschecks in elektronische Zahlungen um und die Gelder laufen über das ACH-System.

Vorteile rundum

Elektronische Zahlungen sind aus mehreren Gründen beliebt.

• Da ACH-Zahlungen elektronisch erfolgen, verbrauchen sie weniger Ressourcen als herkömmliche Papierschecks. Für den Transport von Schecks sind weder Papier, Tinte noch Kraftstoff erforderlich, noch ist Zeit und Arbeit für die Bearbeitung und Einzahlung von Schecks erforderlich.
• Elektronische Transaktionen machen es einfach, den Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu behalten. Bei jeder Transaktion erstellen Banken ein elektronisches Protokoll. Buchhaltungs- und persönliche Finanzverwaltungstools können ebenfalls auf diesen Transaktionsverlauf zugreifen.

Warum Unternehmen ACH-Zahlungen mögen

Einfach zu handhaben

Wenn Kunden per Scheck bezahlen, müssen Unternehmen auf den Eingang der Post warten und den Scheck dann bei einer Bank einzahlen. Manchmal gehen Zahlungen verloren und die Eingabe dieser Zahlungen in ein Aufzeichnungssystem ist arbeitsintensiv. Elektronische Zahlungen kommen schnell und zuverlässig an, und Sie müssen keine Schecks an die Bank weiterleiten und ein paar Tage warten, um herauszufinden, welche Schecks eingegangen sind.

Günstiger als Kunststoff

Für Unternehmen, die Zahlungen per Kreditkarte akzeptieren, ist die Abwicklung einer ACH-Überweisung oft kostengünstiger als die Annahme einer Kreditkartenzahlung. Besonders beim Einzug zahlreicher wiederkehrender Zahlungen kommen diese Einsparungen hinzu. Die Automatisierung dieser Zahlungen erhöht nur die Vorteile. Allerdings gibt Ihnen ACH keine Echtzeit-Antwort zur Genehmigung/Ablehnung, wie dies bei einem Kreditkartenterminal der Fall wäre.

Fernzahlungen

Unternehmen können Zahlungen per ACH aus der Ferne akzeptieren, obwohl dies auch für Kreditkarten gilt. Wenn Ihre Kunden keine Kreditkarte haben oder ihre Karteninformationen nicht regelmäßig angeben möchten, kann ACH eine Lösung bieten.

Warum Verbraucher gerne mit ACH bezahlen

Nicht nur Unternehmen profitieren von ACH-Zahlungen.

Einfache Zahlungen

Es besteht für Verbraucher keine Notwendigkeit, Schecks auszustellen, Schecks nachzubestellen, wenn sie aufgebraucht sind, und Schecks pünktlich per Post zu erhalten. Ihre Kreditkarten werden nicht belastet – das Geld wird direkt von ihrem Bankkonto abgebucht.

Autopilot

Wenn Kunden automatische ACH-Zahlungen nutzen, müssen sie nicht nach Rechnungen Ausschau halten – oder Maßnahmen ergreifen, wenn Zahlungen fällig sind. Im Guten wie im Schlechten läuft alles auf Autopilot.

So akzeptieren Sie ACH-Zahlungen von Kunden

Um Zahlungen per ACH zu akzeptieren, müssen Sie mit einem Zahlungsabwickler zusammenarbeiten. Möglicherweise haben Sie bereits eine Beziehung mit einem – Sie nutzen den ACH-Dienst nur noch nicht.

Fragen Sie zunächst Ihre bestehenden Dienstleister, ob sie ACH-Zahlungen für Sie ermöglichen können, einschließlich:

• Die Bank, bei der Sie Ihre Geschäftskonten führen
• Der Anbieter, der bereits Kreditkartenzahlungen (oder andere Zahlungen) für Sie abwickelt
• Ihr Anbieter von Buchhaltungssoftware – mit beliebten Programmen können Sie Rechnungen erstellen und Zahlungen per ACH akzeptieren

Ständig kommen neue Zahlungsabwickler auf den Markt und eignen sich möglicherweise gut für kleine Unternehmen, die nur selten ACH-Zahlungen leisten müssen. Mit Plooto können Sie beispielsweise Zahlungen gegen eine monatliche Gebühr von 25 US-Dollar senden und empfangen, die zehn kostenlose Überweisungen beinhaltet.Große Unternehmen zahlen möglicherweise weniger pro Artikel für ACH, aber das könnte wettbewerbsfähig sein, wenn Sie nur eine Handvoll Transaktionen pro Monat durchführen.

Wie viel kostet es?

ACH ist eine Option für Unternehmen jeder Größe. Bei höheren Volumina zahlen Sie natürlich weniger, das Gleiche gilt jedoch auch für Kreditkartenzahlungen. Die durchschnittlichen Kosten für das Senden und Empfangen von ACH-Zahlungen liegen bei etwa 0,29 $ pro Transaktion. Für kleine Unternehmen verlangen Dienstanbieter möglicherweise mehr. Einige erheben Gebühren pro Transaktion, andere beinhalten eine monatliche Gebühr oder erheben einen Prozentsatz jeder Zahlung. Abhängig von der durchschnittlichen Ticketgröße können diese Kosten immer noch mit den Gebühren für die Bearbeitung von Debitkartenzahlungen mithalten.

Achten Sie bei der Bewertung von Alternativen unbedingt auf das Gesamtbild: Die Annahme von Schecks kostet vielleicht nichts, aber was ist der Kompromiss?

Für einige Unternehmen, beispielsweise Berater, die nur ein oder zwei Schecks pro Monat erhalten – und für die der Cashflow keine Rolle spielt – könnte die Einrichtung von ACH mehr Aufwand bedeuten, als es wert ist. Aber andere könnten die Nase vorn haben, indem sie einfach mehr Zeit am Tag schaffen. Wenn Sie Zahlungen automatisieren, haben Sie mehr Kapazität für andere Aktivitäten.

Persönliche ACH-Zahlungen

Als Privatperson können Sie Zahlungen über ACH senden oder empfangen, wenn an der Transaktion ein Unternehmen oder eine andere Organisation beteiligt ist. Direkte ACH-Zahlungen von Person zu Person sind schwer zu etablieren, aber es ist einfach, Gelder über einen beteiligten Vermittler zu senden.

Apps von Drittanbietern

Mit mehreren Apps und Zahlungsdiensten können Sie kostenlos Geld an Freunde und Familie senden. Diese Apps bieten ein Front-End für Ihr Bankkonto und nutzen häufig ACH, um Ein- und Auszahlungen für Sie vorzunehmen.

Bankangebote

Möglicherweise verfügt Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft über einen P2P-Zahlungsdienst, mit dem Sie auch Geld senden können. Diese Dienste können unter der Marke einer Bank firmieren oder Teil von Zelle oder Popmoney sein.

Leider ist es für eine Person nicht einfach, einfach die Bankdaten einer anderen Person einzugeben und eine Überweisung abzuschließen. Je nachdem, welchen Dienst Sie nutzen, muss die Person, an die Sie etwas senden oder von der Sie etwas empfangen, möglicherweise ein Konto bei diesem Dienstanbieter eröffnen, um eine Zahlung abzuschließen (oder dem Dienstanbieter zumindest ihre Bankleitzahl und Kontonummer mitteilen).

Zahlungen am selben Tag

Herkömmliche ACH-Zahlungen dauern in der Regel zwei bis drei Werktage, obwohl Wochenenden und Feiertage den Prozess verlangsamen können. In der heutigen On-Demand-Welt ist das zu langsam, insbesondere für ein elektronisches System. ACH-Zahlungen am selben Tag wurden 2016 eingeführt und die Funktionalität wird erweitert, sodass Sie bald mit schnelleren Zahlungen rechnen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)