Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, um aus der Verschuldung herauszukommen

Schulden hindern Sie daran, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, etwa für den Ruhestand zu sparen oder ein Haus zu kaufen. Es kann eine Quelle von Stress und Kummer sein und dazu führen, dass Sie sich ständig Sorgen um Ihre Finanzen machen und die Grenzen bereuen, die Schulden Ihrem Leben auferlegt haben.

Glücklicherweise sind Schulden keine lebenslange Haftstrafe. Sie können (und sollten) den Schuldenabbau zu einer Priorität machen. Befolgen Sie diese sieben Schritte, um die Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen und Ihre Schulden endgültig zu begleichen.

1. Verstehen Sie die Art Ihrer Schulden

Um aus der Verschuldung herauszukommen – und draußen zu bleiben – müssen Sie die Gewohnheiten oder Umstände ändern, die Sie überhaupt in die Verschuldung geführt haben.

Wenn Sie wissen, welche Art von Schulden Sie haben und wie diese entstanden sind, können Sie einen Plan zur Tilgung dieser Schulden erstellen und die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Sie in Zukunft erneut Schulden machen.

Schulden aufgrund von Krediten

Die Aufnahme von Krediten ist in bestimmten Lebensabschnitten eine Selbstverständlichkeit. Sie können einen Kredit aufnehmen, um ein kleines Unternehmen zu eröffnen, ein Haus mit einer Hypothek kaufen, ein neues Auto mit einem Autokredit kaufen oder einen Studienkredit aufnehmen, um Ihre Ausbildung zu finanzieren.

Diese Schulden sind nicht von Natur aus schlecht und oft mit überschaubaren Zinssätzen verbunden. Allerdings können sie Ihre Finanzen belasten, wenn Sie nicht in der Lage sind, die erforderlichen Zahlungen zu leisten. Sie können zu viel von Ihrem Einkommen verschlingen und Sie daran hindern, Ihren Lebensunterhalt zu decken oder Geld zu sparen.

Wenn das passiert, müssen Sie möglicherweise andere Schulden aufnehmen, entweder in Form von Kreditkartenschulden oder Privatkrediten, um die Differenz auszugleichen.

Schulden aufgrund der Umstände

Manchmal häufen sich Schulden aufgrund von Umständen an, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Viele Menschen haben medizinische Schulden, die auf unerwartete Krankheiten oder Verletzungen zurückzuführen sind. Möglicherweise haben Sie aufgrund der Scheidung Schulden. Oder Sie sind arbeitslos geworden und mussten Kreditkartenschulden aufnehmen oder Privatkredite oder Kurzzeitkredite aufnehmen.

Diese Schulden können erdrückend sein, da sie mit hohen Zinssätzen verbunden sind. Oftmals sind Sie gezwungen, sie zu übernehmen, wenn Ihre finanziellen Verhältnisse ohnehin schon angespannt waren. Und wenn Sie versuchen, sie abzubezahlen, können sie Ihr Einkommen schmälern und Sie dazu zwingen, noch mehr Schulden aufzunehmen, wodurch eine Schuldenspirale entsteht, der Sie scheinbar nicht entkommen können.

In vielen Fällen, beispielsweise wenn Arztrechnungen an ein Inkassobüro gehen, bemerken Sie möglicherweise nicht einmal, dass die Schulden bestehen, bis ein Inkassobüro Sie zu Hause anruft, um Ihnen mitzuteilen, dass Sie unbezahlte Rechnungen haben.

Schulden aufgrund von Ausgaben

Durch gedankenloses oder rücksichtsloses Ausgeben können eigene Schulden entstehen, meist in Form von hochverzinslichen Kreditkartenschulden. Wenn Sie über Ihre Verhältnisse leben, beispielsweise eine Hypothek aufnehmen, die Ihr Einkommen nicht finanzieren kann, oder ein Auto kaufen, das Sie sich mit einem Autokredit nicht leisten können, kann dies ebenfalls zu Schulden aufgrund von Ausgaben führen.

Wenn Sie aufgrund zu hoher Ausgaben Schulden anhäufen, zahlen Sie am Ende weitaus mehr Zinsen und Strafen als den tatsächlichen Wert Ihrer Einkäufe. Dies kann dazu führen, dass Ihr Einkommen gebunden wird und Sie noch mehr Schulden aufnehmen müssen. Wenn Sie über Ihre Verhältnisse leben, kann dies sogar dazu führen, dass Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten oder Insolvenz anmelden müssen.

2. Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Ausgaben

Unabhängig davon, ob unachtsames Ausgabeverhalten zu Ihrer Situation beigetragen hat oder nicht, wird es Ihnen leichter fallen, mit der Tilgung Ihrer Schulden zu beginnen, wenn Sie Ihre Ausgaben und Finanzen genau unter Kontrolle behalten.

Nehmen Sie sich Zeit, Ihr monatliches Einkommen mit Ihren Ausgaben zu vergleichen. Teilen Sie Ihre Ausgaben in obligatorische Ausgaben oder Bedürfnisse und diskretionäre Ausgaben oder Wünsche auf.

Zu den obligatorischen Ausgaben gehören Dinge wie:

• Miet- oder Hypothekenzahlungen
• Dienstprogramme
• Essen
• Transport zur/von der Arbeit
• Krankenversicherung
• Unterhalt für Kinder
• Rezepte
• Kinderbetreuung

Zu den Ermessenskosten gehören Dinge wie:

• Kabelfernsehen
• Mitgliedschaften im Fitnessstudio
• Auswärts essen
• Kleidung
• Unterhaltung
• Heimdekoration
• Persönliche Pflege

Um mit der Tilgung Ihrer Schulden beginnen zu können, müssen Ihre monatlichen Ausgaben deutlich niedriger sein als Ihr monatliches Einkommen. Möglicherweise können Sie dies erreichen, indem Sie Ihre diskretionären Ausgaben reduzieren.

Wenn dies jedoch nicht ausreicht, müssen Sie möglicherweise Ihre Ausgaben stärker kontrollieren, indem Sie auch Ihre obligatorischen Ausgaben senken. Sie können Taktiken anwenden wie:

• Verkleinerung, wenn Sie Ihr Haus vermieten oder über Ihre Miete verhandeln
• Wenn Sie Eigentümer eines Eigenheims sind, können Sie ein Zimmer oder eine Etage vermieten
• Wählen Sie einen günstigeren Mobilfunktarif
• Den Internetzugang mit einem Nachbarn teilen
• Wählen Sie eine günstigere Krankenversicherung
• Suchen Sie nach Möglichkeiten, kostengünstig zu kochen, indem Sie beispielsweise Fleisch aus Ihrer Ernährung streichen
• Nutzen Sie öffentliche Verkehrsmittel anstelle Ihres Autos

Sie können auch nach Möglichkeiten suchen, Ihr Einkommen zu steigern, auch vorübergehend, wie zum Beispiel:

• Einen zweiten Job annehmen
• Gelegentliche Auftritte erledigen
• Setzen Sie alle Ihre Kreditkartenprämien in Barzahlungen statt in Punkte um
• Bestehen Sie auf der Zahlung von Geldern, die Ihnen zustehen, z. B. Unterhalt oder Unterhalt
• Verkauf von Haushaltsgegenständen, Schmuck oder Kleidung

Wenn Sie Ihre Ausgaben so weit wie möglich reduziert haben, erstellen Sie ein Budget. Dadurch wird verhindert, dass Sie versehentlich zu viel ausgeben. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Ausgaben unter Ihrem Einkommen bleiben, da Sie sonst am Ende mehr Geld in Form von Kreditkartenzinsen oder Überziehungsgebühren schulden.

Wenn Sie Ihre Ausgaben so weit wie möglich reduzieren und mit einem Budget die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen, können Sie fast Ihr gesamtes zusätzliches Geld für die Tilgung Ihrer Schulden verwenden.

3. Finden Sie heraus, wie hoch Ihre Schulden sind

Wenn Sie mehr als eine Art von Schulden haben, kann es leicht passieren, dass Sie den Überblick darüber verlieren, wie viel Sie schulden und wie viel Zinsen Sie jeden Monat zahlen. Aber Sie können nicht mit der Tilgung Ihrer Schulden beginnen, bis Sie wissen, wie hoch diese Werte sind.

Erstellen Sie eine Liste aller Ihrer Schulden, der Höhe Ihrer aktuellen Schulden und des berechneten Zinssatzes. Verwenden Sie aktuelle Abrechnungen, eingelöste Schecks oder Kontoauszüge sowie Ihre Kreditauskunft, um eine vollständige Liste aller Personen, die Sie schulden, und des Betrags, den Sie schulden, zu erhalten. Geben Sie unbedingt die für jedes Konto erforderliche Mindestzahlung an. Dies ist der kleinste Betrag, den Sie sich leisten können, jeden Monat Ihre Schulden zu begleichen.

4. Entscheiden Sie, wie viel Sie sich leisten können

Wenn Sie jeden Monat nur den Mindestbetrag zahlen, kann es Jahre oder sogar Jahrzehnte dauern, bis Sie Ihre Schulden endgültig beglichen haben. Um Ihre Schulden viel schneller zu begleichen, müssen Sie jeden Monat mehr als die Mindestzahlung auf mindestens eines Ihrer Konten überweisen.

Entscheiden Sie anhand Ihres Monatsbudgets, wie viel Sie jeden Monat für die Schuldentilgung ausgeben können. Ziehen Sie Ihre Ausgaben von Ihrem Einkommen ab, einschließlich aller unregelmäßigen oder regelmäßigen Ausgaben, die im Laufe des Monats anfallen können. Nachdem Sie alle notwendigen Ausgaben beglichen haben, bleibt der Betrag übrig, den Sie für Ihre Schulden ausgeben können. Verwenden Sie diesen Betrag in Ihrem Schuldenplan.

Denken Sie daran, dass Sie jeden Monat die Mindestzahlung für jede Schuld leisten müssen. Unabhängig davon, wie viel Sie in Ihrem Budget zur Schuldentilgung haben, müssen Sie also zunächst jede Mindestrückzahlung von diesem Wert abziehen. Was übrig bleibt, können Sie für die tatsächliche Tilgung Ihrer Schulden einsetzen.

5. Erstellen Sie einen Plan

Entscheiden Sie, in welcher Reihenfolge Sie Ihre Schulden abbezahlen möchten. Sie können anhand des Zinssatzes, des Kontostands oder anderer von Ihnen gewählter Kriterien eine Priorisierung festlegen. Sie können auch zusätzliche Strategien zur Schuldenverwaltung nutzen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren oder Ihre Schulden zu konsolidieren.

Für welche Schuldentilgungsstrategie Sie sich auch entscheiden, bleiben Sie bei Ihrem Plan und zahlen Sie jeden Monat pünktlich, um zusätzliche Gebühren und Zinsaufwendungen zu vermeiden. Die vollständige Tilgung Ihrer Schulden kann Monate oder Jahre dauern, abhängig von der Höhe Ihrer Schulden und den von Ihnen geleisteten Zahlungen. Die Konsistenz Ihrer Zahlungen ist ein notwendiger Bestandteil, um aus der Verschuldung herauszukommen.

Die Schneeballmethode

Mit der Schneeballmethode tilgen Sie Ihre Schulden von der kleinsten bis zur größten.

Zahlen Sie für jede Schuld den Mindestbetrag und zahlen Sie dann die überschüssigen Mittel, die Sie haben, für die Schuld mit dem geringsten Saldo aus. Dies ist diejenige, die Sie am schnellsten abbezahlen können, sodass Sie sofort Fortschritte bei der Rückzahlung Ihrer Schulden sehen können.

Sobald diese Schulden beglichen sind, gehen Sie zur nächstkleineren Schuld auf Ihrer Liste über, während Sie für alles andere weiterhin die Mindestzahlung leisten. Sie haben mehr Geld für die Tilgung dieser Schulden zur Verfügung, da Sie jetzt jeden Monat weniger Mindestzahlungen leisten müssen.

Fahren Sie fort, bis Sie alle Ihre Schulden beglichen haben.

Schuldenstapelung

Diese Strategie konzentriert sich auf die Priorisierung der Schulden nach Zinssätzen.

Je höher der Zinssatz, desto mehr wird Sie eine Schuld im Laufe der Zeit kosten. Wenn Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz tilgen, können Sie auf lange Sicht am meisten Geld sparen.

Zahlen Sie für jede Schuld den Mindestbetrag und zahlen Sie dann alle zusätzlichen Mittel für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz ein. Sobald diese Schulden beglichen sind, gehen Sie zum nächsthöheren Zinssatz über und zahlen für alles andere weiterhin die Mindestzahlung. Wie bei der Schneeballmethode können Sie mit jeder weiteren Schuld mehr Geld in die Tilgung investieren, da Sie jeden Monat eine Mindestzahlung weniger leisten müssen.

Anpassungen des Studienkredits

Wenn Sie ein Studiendarlehen haben, können Sie den Betrag, den Sie schulden, je nach Ihrem Einkommen oder Ihrer finanziellen Situation anpassen lassen, insbesondere wenn Sie Darlehen von der Bundesregierung haben. Dies kann Ihnen helfen, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, während Sie sich auf die Tilgung anderer Schulden oder die Verbesserung Ihrer finanziellen Situation konzentrieren können.

Sobald Sie Ihre anderen Schulden beglichen haben, können Sie mit der Zahlung höherer Raten für Ihr Studiendarlehen beginnen.

Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, zu viele Schulden zu verwalten, können Sie diese zu einer einzigen Schuld zusammenfassen, selbst wenn Sie eine Konsolidierung mit schlechter Bonität wünschen. Hierbei handelt es sich um ein Privatdarlehen, das die Kosten Ihrer aktuellen Schulden abdeckt und Ihnen nur eine einzige Zahlung pro Monat ermöglicht.

Durch die Konsolidierung werden Ihre Schulden nicht beseitigt, aber vereinfacht. Allerdings können damit hohe Gebühren und variable Zinssätze einhergehen, die am Ende teurer sein können als das, was Sie zuvor gezahlt haben. Bevor Sie Ihre Schulden konsolidieren, sprechen Sie am besten mit einem Kreditberater, um zu entscheiden, ob dies der beste Weg für Ihre finanzielle Situation ist.

Wenn Sie sich für die Inanspruchnahme eines Schuldenkonsolidierungskredits entscheiden, achten Sie darauf, keine weiteren Kredite aufzunehmen oder neue Kreditkarten zu eröffnen, bevor der Kredit abgeschafft ist. Andernfalls entstehen Ihnen zusätzliche Schulden, die Sie nicht zurückzahlen können.

6. Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Während Sie daran arbeiten, Ihre Schulden zu begleichen, sollten Sie auch damit beginnen, Geld in einen Notfallfonds zu legen. Der Aufbau eines Notfallfonds gibt Ihnen mehr Flexibilität bei der Bewältigung überraschender Ausgaben, wodurch die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie in Zukunft erneut Schulden machen.

Sogar ein paar Hundert Dollar können helfen, wenn Sie Autoreparaturen durchführen lassen oder eine Arztrechnung bezahlen müssen. Dadurch verringert sich die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bei unerwarteten Ausgaben einen Kurzzeitkredit oder zusätzliche Kreditkartenschulden aufnehmen müssen.

7. Machen Sie keine weiteren Schulden

Wenn Sie Schulden machen, während Sie versuchen, Schulden abzubezahlen, wird dies Ihren Fortschritt beeinträchtigen und zu mehr Zinsen führen, die Sie nicht abbezahlen können. Während Sie versuchen, Ihre aktuellen Schulden zu begleichen, vermeiden Sie die Nutzung Ihrer Kreditkarte, die Eröffnung neuer Kreditkonten oder die Aufnahme neuer Kredite.

Sie können sich dazu entschließen, Ihre Kreditkartenkonten vollständig zu schließen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie der Verwendung nicht widerstehen können. Sie können jedoch auch für Notfälle eine Kreditkarte bereithalten, sie aber nicht für alltägliche Ausgaben verwenden.

Mit einem Schuldentilgungsrechner können Sie abschätzen, wie lange es dauern wird, bis Sie schuldenfrei sind. Bei einigen können Sie eine bestimmte monatliche Zahlung oder eine schuldenfreie Frist eingeben, um Ihren Rückzahlungsplan individuell anzupassen.

Beachten Sie, dass Ihre Schuldentilgungszeit schwanken kann, je nachdem, wie viel Sie für Ihre Schulden bezahlen und ob Sie zusätzliche Schulden machen. Besuchen Sie den Schuldentilgungsrechner ein- oder zweimal im Jahr noch einmal, um zu sehen, wie Sie auf dem Weg zu Ihrem schuldenfreien Zeitplan vorankommen.

8. Erholen Sie sich von Rückschlägen

Der Weg zur Schuldenfreiheit verläuft möglicherweise nicht reibungslos.

Eine finanzielle Notlage könnte es erforderlich machen, dass Sie Ihre erhöhte Zahlung für einige Monate kürzen müssen. Möglicherweise müssen Sie Kreditkarten verwenden oder einen Privatkredit aufnehmen, um eine unerwartete Situation zu bewältigen.

Wenn das passiert, berechnen Sie Ihr Budget neu und nehmen Sie Ihre Zahlungen so schnell wie möglich wieder auf. Überwinden Sie die Entmutigung und halten Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden auf Kurs.

Das Erstellen von Schuldenmeilensteinen kann Ihnen dabei helfen, konzentriert und motiviert zu bleiben, während Sie Ihre Schulden abbezahlen. Indem Sie die kleinen Erfolge feiern, wie die Rückzahlung Ihres ersten Kredits oder die Tilgung von 10 % Ihrer Gesamtschulden, können Sie es leichter machen, motiviert zu bleiben, Ihre Schulden vollständig zu tilgen.