Als Geschäftsinhaber gibt es Zeiten, in denen ein Rückgang des Cashflows es unmöglich macht, das Unternehmen reibungslos zu führen. Dies ist besonders häufig bei kleinen Unternehmen der Fall, deren finanzielle Leistungsfähigkeit nicht stabil ist. Bei einem geringen Cashflow wird es tatsächlich sehr schwierig, alle für den Geschäftsbetrieb notwendigen Kosten zu decken.
Wenn sich ein Unternehmen in einer solchen Situation befindet, gibt es mehrere Möglichkeiten, aus der Finanzkrise herauszukommen. Eine der häufigsten Möglichkeiten ist die Beantragung eines Kredits. Leider ist es für kleine Unternehmen heutzutage aufgrund schlechter Bonität sehr schwierig geworden, herkömmliche Kredite zu erhalten. Viele Finanzinstitute sind nicht bereit, Kredite an Unternehmen mit schlechter Bonität zu vergeben.
Aus diesem Grund sind Kreditgeber eingetreten, um sicherzustellen, dass auch ein Unternehmen mit schlechter Bonität Zugang zu Krediten erhält, indem sie ihr Vermögen als Sicherheit für den Kredit verwenden. Dies wird als vermögensbasierte Kreditvergabe bezeichnet. Wenn ein Unternehmen über wertvolle Vermögenswerte verfügt, werden diese Vermögenswerte als Sicherheit für den Kredit verwendet, sodass der Kreditgeber den Vermögenswert verkaufen kann, um den Kredit zurückzuerhalten, falls der Geschäftsinhaber den Kredit nicht zurückzahlt. Für kleine Unternehmen ist es zu einer der einfachsten Möglichkeiten geworden, schnell an Bargeld zu kommen, um den Betrieb fortzusetzen.
Der Prozess der vermögensbasierten Kreditvergabe ist nicht so anspruchsvoll wie andere Methoden, mit denen ein Unternehmen einen Kredit erhalten kann. Allerdings ist bei der vermögensbasierten Kreditvergabe nicht alles reibungslos und einfach! Es hat seine eigenen Nachteile, die jeder Unternehmer kennen sollte, bevor er sein Vermögen als Sicherheit für einen Kredit verwendet. Hier ein kurzer Blick auf die Fallstricke der vermögensbasierten Kreditvergabe an Unternehmer.
Inhaltsverzeichnis
Nicht alle Vermögenswerte gelten als Sicherheit
Die Tatsache, dass bei der vermögensbasierten Kreditvergabe die Vermögenswerte eines Unternehmens als Sicherheit verwendet werden, bedeutet nicht, dass jeder Vermögenswert als Sicherheit verwendet werden kann. Kreditgeber haben auch bestimmte Bedingungen, die ein Vermögenswert erfüllen muss, bevor er als Sicherheit für den Kredit verwendet wird. Wenn Sie ein Unternehmen führen, gibt es einige Vermögenswerte, die wertvoller sind als andere.
In den meisten Fällen möchte ein Kreditgeber einen Vermögenswert zur Verfügung stellen, der einen höheren Wert und eine niedrige Abschreibungsrate aufweist und sich leicht in liquide Mittel umwandeln lässt. Dies zeigt, dass nicht jeder Vermögenswert alle diese Bedingungen erfüllt. In jüngster Zeit nutzen Kreditgeber die Forderungen des Unternehmens als Sicherheit für den Kredit, indem sie einen bestimmten Prozentsatz des Tagesumsatzes zur Rückzahlung des Kredits abziehen. Wenn die Forderungen nicht stark genug sind, um als Sicherheit verwendet zu werden, wird der Kreditgeber einen Vermögenswert verlangen, der als Sicherheit für den Kredit dient. Bedenken Sie jedoch, dass nicht alle Vermögenswerte als Sicherheit verwendet werden können.
Damit sich ein Vermögenswert als qualifiziert erweist, muss er einen hohen Wert haben, eine niedrige Abschreibungsrate oder eine hohe Wertsteigerungsrate aufweisen und leicht in Bargeld umgewandelt werden können. Dies sind die Bedingungen, unter denen ein Vermögenswert als Sicherheit für vermögensbasierte Kredite verwendet werden kann. Dies bedeutet, dass ein Unternehmen, dessen Forderungen schwach sind und dessen Vermögenswerte nicht die Voraussetzungen erfüllen, Schwierigkeiten haben wird, sich für einen vermögensbasierten Kredit zu qualifizieren.
Höhere Kosten
Im Vergleich zu herkömmlichen Krediten sind vermögensbasierte Kredite teurer. Einige Banken oder andere Finanzinstitute verlangen vom Kreditnehmer sehr detaillierte Informationen über den Vermögenswert, der als Sicherheit für den Kredit dient. In den meisten Fällen erhalten Unternehmer dadurch keine konkreten Informationen über ihr Vermögen.
Dies zwingt Unternehmer durchaus dazu, sehr konkrete Angaben über den aktuellen Wert des betreffenden Vermögenswerts und die Abschreibungsrate des Vermögenswerts zu machen. Das Sammeln all dieser Informationen stellt an sich schon einen Aufwand dar und erhöht daher die Kreditkosten.
Andererseits erheben einige Banken möglicherweise Prüfungsgebühren, Sorgfaltsgebühren und den Zinssatz für das Darlehen. Dadurch wird ein vermögensbasierter Kredit für kleine Unternehmen im Vergleich zu einem herkömmlichen Kredit immer zu teuer. Bei einem herkömmlichen Kredit berechnet die Bank nur den Zinssatz und sonst nichts.
Bedauerlicherweise können sich kleine Unternehmen mit schlechter Bonität nicht für einen herkömmlichen Kredit von einem Finanzinstitut qualifizieren. Hier kommt ein vermögensbasierter Kredit zur Rettung von Unternehmen ins Spiel, die zwar über eine schlechte Bonität verfügen, aber über materielle Vermögenswerte verfügen, die als Sicherheit genutzt werden können.
Sehr niedrige Bewertungen der Sicherheiten
Bei vermögensbasierten Krediten sucht ein Kreditgeber häufig nach einem Vermögenswert, der schnell in Geld umgewandelt werden kann, falls der Geschäftsinhaber den Kredit nicht zurückzahlen kann. Dies bedeutet, dass Kreditgeber den Wert der betreffenden Sicherheit immer herabsetzen.
Wenn beispielsweise der Marktwert einer Wohnung, die als Sicherheit für einen Kredit dient, 300.000 US-Dollar beträgt, könnte der Kreditgeber sie mit 230.000 US-Dollar bewerten und Ihnen einen Kredit in Höhe von 230.000 US-Dollar gewähren. Dies ist ein schwerer Schlag für einen Geschäftsinhaber, da der Wert der Sicherheit dadurch sinkt, dass der Kreditgeber den Kredit im Falle eines Zahlungsverzugs zum Schnäppchenpreis verkauft, um sein Geld zurückzubekommen. Diese Abwertung der Sicherheiten macht vermögensbasierte Kredite zu einer Risikooption.
In einem anderen Szenario gibt es Vermögenswerte, deren Wert nach einer bestimmten Zeitdauer weiter steigt. Wenn ein solcher Vermögenswert als Sicherheit für einen Kredit verwendet wird, verglich der Kreditgeber den Kreditnehmer mit dem Fall, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt. Angenommen, ein bestimmter Vermögenswert, der als Sicherheit für einen Kredit verwendet wurde, hat keinen Wert von 300.000 US-Dollar und die Wertsteigerungsrate beträgt 10 % p.a. Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann, bedeutet das, dass der Kreditgeber ihn zu einem höheren Preis verkaufen und einen Gewinn erzielen wird.
Steigt hingegen der Wert der Sicherheit, kann der Kreditgeber die Kreditlimits des Kreditnehmers nicht erhöhen. Das Kreditlimit bleibt trotz der Wertsteigerung des Vermögenswerts, der als Sicherheit für den Kredit dient, konstant. Die drei Szenarien zeigen, dass der Kreditgeber eines Asset-Based-Darlehens bei der Bewertung der Vermögenswerte immer die Oberhand hat.
Je höher der Wert des Vermögenswertes, desto größer ist der Gewinn, den der Kreditgeber erzielt, falls der Unternehmer den Kredit nicht zurückzahlt. Zweitens wird der Kreditgeber den Wert des Vermögenswerts immer niedriger als den aktuellen Marktwert angeben. Dadurch qualifizieren Sie sich für einen kleineren Kredit als erwartet. Daher ist ein vermögensbasierter Kredit nicht so gut, wie Sie dachten.
Chance, wertvolle Vermögenswerte zu verlieren
Wie bereits erwähnt handelt es sich bei einem vermögensbasierten Darlehen um eine Art Darlehen, bei dem der Kreditnehmer einen wertvollen Vermögenswert als Sicherheit für die Gewährung des Darlehens verwendet. Die verwendeten Sicherheiten können vom Kreditgeber verkauft werden, um das dem Kreditnehmer gewährte Geld zurückzuerhalten, falls der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt.
Wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen, wird der Kreditgeber auf jeden Fall den ursprünglich als Sicherheit genutzten Vermögenswert holen und ihn verkaufen. Wenn dies geschieht, macht der Kreditgeber einen hohen Gewinn, insbesondere mit Vermögenswerten, deren Wert mit der Zeit immer weiter steigt, wie zum Beispiel Geschäftsräumen oder Maschinen. Dadurch verliert der Kreditnehmer einen sehr wertvollen Vermögenswert, der in naher Zukunft für ein Geschäftswachstum hätte genutzt werden können.
Manchmal kann es vorkommen, dass ein Unternehmen den Kredit nicht zurückzahlt und der als Sicherheit dienende Vermögenswert einen sehr geringen Marktwert hat, sodass selbst bei einem Verkauf das Geld nicht ausreicht, um den Kredit zu begleichen. In diesem Fall ist der Kreditgeber gezwungen, andere Vermögenswerte des Unternehmens zu beschlagnahmen, um das Geld vollständig zu verkaufen und zurückzuerhalten. Dadurch verliert der Kreditnehmer mit Sicherheit sehr wertvolle Vermögenswerte.
Beispielsweise könnte ein Unternehmer ein Auto als Sicherheit verwendet haben, aber da ein Auto an Wert verliert, ist der Kreditgeber gezwungen, das Auto zu verkaufen, wenn er den Kredit nicht zurückzahlt, und wenn der Wert des Autos niedrig ist, könnte der Kreditgeber Ihre Räumlichkeiten in Anspruch nehmen. Das bedeutet, dass Sie am Ende sowohl das Auto als auch die Räumlichkeiten verlieren, bevor Sie den Kredit vollständig zurückzahlen können.
Über Hypothek
Ein großes Risiko bei der Hinterlegung von Vermögenswerten als Sicherheit für Kredite ist die Überschuldung. Wenn Sie Wohnungen als Sicherheit für die Kredite nutzen, schulden Sie am Ende mehr aus den Krediten, als Sie tatsächlich an Eigenkapital haben. Wenn der Wert der Wohnungen sinkt, ist der Kreditgeber gezwungen, mehr Sicherheiten von Ihnen zu verlangen, um sein Geld zurückzubekommen.
Man spricht hier von einer Überhypothek des eigenen Vermögens. Dies ist ein großes Risiko, das ein Unternehmen niemals eingehen sollte, da der Geschäftsinhaber bei der Rückzahlung des Kredits alle wertvollen Vermögenswerte verlieren könnte, die das Unternehmen dem Kreditgeber schuldet.
Dies zeigt, dass die Nutzung von Immobilien als Sicherheit für vermögensbasierte Kredite keine der besten Optionen ist. Erstens: Irgendwann kommt der Zeitpunkt, an dem der Immobilienmarkt einbricht. Wenn dies damit zusammenfällt, dass das Unternehmen den Kredit nicht zurückzahlt, verkauft der Kreditgeber die betreffenden Sicherheiten. Wenn dadurch nicht genügend Bargeld zur Rückzahlung des Kredits erzielt wird, muss der Kreditgeber immer mehr Immobilien beschlagnahmen, um das Geld zurückzuerhalten. Dies stellt ein großes Risiko dar, da das Unternehmen auf lange Sicht möglicherweise sein gesamtes Vermögen verliert.
Baut nicht auf der Kreditwürdigkeit des Unternehmens auf
Das Schlimme an besicherten Krediten ist, dass sie nicht auf der Kreditwürdigkeit des Unternehmens aufbauen. Dies liegt daran, dass jedes Unternehmen, das so weit kommt, dass es seine eigenen Vermögenswerte als Sicherheit für einen Kredit verwendet, als finanziell instabil gilt.
Wenn Sie also zu der Art von Person gehören, die Kredite aufbauen möchte, ist die Aufnahme eines vermögensbasierten Darlehens nicht die beste Option für Sie. Dies ist für den Kreditnehmer von Nachteil, insbesondere wenn er verpflichtet ist, den Kredit über die gesamte vereinbarte Laufzeit zurückzuzahlen. Wenn Sie einen vermögensbasierten Kredit aufnehmen und Schwierigkeiten haben, ihn vollständig zurückzuzahlen, hat dies keinen Einfluss auf Ihre Kreditauskunft.
Wenn Sie im Hinblick auf die Erstellung Ihrer Geschäftskreditauskunft vermögensbasierte Kredite mit herkömmlichen Krediten vergleichen, sind die herkömmlichen Kredite weitaus besser. Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit pünktlich zurückzahlen, steigt Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit. Eine gute Bonität macht Ihr Unternehmen für Gläubiger attraktiv und erleichtert so die Kreditaufnahme.
Jeder Gläubiger kann zu 90 % sicher sein, dass ein Unternehmen mit guter Bonität in der Lage ist, die Kreditrückzahlung fristgerecht einzureichen. Doch selbst wenn Sie einen vermögensbasierten Kredit fristgerecht zurückzahlen, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit dadurch nicht verbessern. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass alle besicherten Kredite in den meisten Fällen vernachlässigbare Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens haben.
Regelmäßige Überwachung der Vermögenswerte zur Wertsicherung
Wenn Sie einen Vermögenswert Ihres Unternehmens als Sicherheit für einen Kredit verwenden, verlangt der Kreditgeber oder das Finanzinstitut, das Ihnen den Kredit gewährt hat, dass Sie die Sicherheit regelmäßig überwachen, um sicherzustellen, dass sie in gutem Zustand ist und problemlos verkauft werden kann, falls Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Sie werden gezwungen sein, von Zeit zu Zeit Berichte über den Zustand der Anlage zu verfassen. Tatsächlich kann der Kreditgeber sogar vorschreiben, wie Sie den Vermögenswert verwenden sollen, um sicherzustellen, dass er keinem Verschleiß unterliegt.
Die regelmäßige Überwachung kann sehr ermüdend und langweilig sein. Manchmal kommen die Kreditgeber sogar zu Ihnen nach Hause, um die Überwachung selbst durchzuführen. Dies wird die meiste Zeit in Anspruch nehmen und könnte Sie dazu zwingen, Ihre anderen geschäftlichen Verpflichtungen zu verschieben. Als ob das nicht genug wäre, könnte der Kreditgeber auch Richtlinien dazu vorgeben, wie der Vermögenswert verwendet werden soll, um seinen Wert zu erhalten.
Dies ist für keinen Geschäftsinhaber wünschenswert, aber bei vermögensbasierten Krediten müssen Sie sich an die Richtlinien des Kreditgebers halten. Die oben genannten Nachteile zeigen, dass ein vermögensbasierter Kredit nicht das ist, was viele Unternehmer denken. Bevor Sie sich dazu entschließen, Ihren Vermögenswert als Sicherheit für einen Kredit zu nutzen, sollten Sie zunächst die oben genannten Fallstricke bedenken.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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