Die 4 C’s der Kreditwürdigkeit für Geschäftskredite

Banken schauen sich die Kreditnehmer genau an, bevor sie Geld verleihen, insbesondere in wirtschaftlich schwierigen Zeiten wie diesen. 

Der Hauptgrund, warum Banken Kleinunternehmenskrediten ablehnen, ist die „Kreditwürdigkeit“, sowohl schlechte Kreditwürdigkeit als auch mangelnde Kreditwürdigkeit. 

Obwohl die allgemeinen Kreditgrundsätze dieselben sind, betrachten Kreditgeber Unternehmenskredite anders als Privatkredite. Der Kreditgeber achtet in erster Linie auf die Bonität des Unternehmens. Für ein bestehendes Unternehmen ist das in Ordnung, aber was ist mit einem Startup-Unternehmen? In diesem Fall muss der Kreditgeber die Bonität des Geschäftsinhabers einbeziehen. 

Da Geschäftskredite von allen Krediten das riskanteste Risiko darstellen, legen die Kreditgeber ihre Kriterien viel strenger fest. Seien Sie nicht überrascht, wenn Ihre persönliche Bonitätshistorie sowie die Bonität des Unternehmens überprüft werden. 

Worauf Banker bei ihrem Genehmigungsprozess für Geschäftskredite achten, lässt sich in den folgenden Kriterien zusammenfassen, die als „4 C’s of Credit“ bezeichnet werden. 

Charakter des Kreditnehmers

Charakter bezieht sich auf die Finanzgeschichte des Kreditnehmers; Das heißt, was für ein „Finanzbürger“ ist diese Person oder dieses Unternehmen? Der Charakter wird am häufigsten anhand der Bonitätshistorie bestimmt, insbesondere anhand der Angabe im Kreditscore (FICO-Score). Zu den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, gehören: Je weniger Probleme, desto höher die Kreditwürdigkeit. Eine hohe persönliche Kreditwürdigkeit (über 700) kann der wichtigste Faktor für die Aufnahme eines Geschäftskredits sein. Zu den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, gehören:

• Verspätete Zahlungen
• Überfällige Konten
• Verfügbares Guthaben
• Gesamtschulden

Geschäfts- und Privatkredite sind zwei verschiedene Dinge. Die meisten neuen Unternehmen verfügen über keinen Geschäftskredit und müssen daher auf den persönlichen Kredit ihrer Inhaber zurückgreifen. In Situationen wie Geschäftskrediten und Leasingverhältnissen muss der Eigentümer möglicherweise eine persönliche Garantie geben.

Fähigkeit zur Rückzahlung

Unter Kapazität versteht man die Fähigkeit des Unternehmens, Einnahmen zu generieren, um den Kredit zurückzuzahlen. Da ein neues Unternehmen keine „Erfolgsbilanz“ in Bezug auf Gewinne vorweisen kann, ist es für eine Bank am riskantesten, es in Betracht zu ziehen. Wenn Sie ein Unternehmen kaufen, lässt sich die Kapazität leichter ermitteln, und ein Unternehmen, das über einen längeren Zeitraum einen positiven Cashflow (bei dem die Einnahmen die Ausgaben übersteigen) vorweisen kann, hat gute Chancen, einen Geschäftskredit zu erhalten.

Kapitalvermögen des Unternehmens

Unter Kapital versteht man das Kapitalvermögen des Unternehmens. Zu den Kapitalanlagen können Maschinen und Geräte für ein Produktionsunternehmen sowie Produktbestände oder Laden- oder Restauranteinrichtungen gehören. Banken ziehen Kapital in Betracht, allerdings mit einigem Zögern, denn wenn Ihr Unternehmen scheitert, bleiben ihnen Vermögenswerte zurück, die an Wert verloren haben und sie müssen einen Ort finden, an dem sie diese Vermögenswerte zum Liquidationswert verkaufen können. Sie sehen, warum Bargeld für eine Bank das beste Kapital ist.

Sicherheiten zur Absicherung des Kredits

Sicherheiten sind Bargeld und Vermögenswerte, die ein Geschäftsinhaber zur Absicherung eines Kredits verpfändet. Zusätzlich zu einer guten Bonität, einer nachgewiesenen Fähigkeit, Geld zu verdienen und über Geschäftsvermögen zu verfügen, verlangen Banken oft, dass der Eigentümer sein persönliches Vermögen als Sicherheit für den Kredit verpfändet.

Banken verlangen Sicherheiten, weil sie wollen, dass der Geschäftsinhaber Schaden nimmt, wenn das Unternehmen scheitert. Wenn ein Eigentümer kein persönliches Vermögen anlegen müsste, könnte er die Pleite des Unternehmens ignorieren und der Bank überlassen, so viel wie möglich aus dem Vermögen herauszuholen. Wenn Sicherheiten gefährdet sind, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Geschäftsinhaber daran arbeitet, das Unternehmen am Laufen zu halten, wie die Banken es begründen.

Addition der 4 C’s of Credit

Wie Sie sehen, trifft in puncto Kredit das alte Sprichwort zu, dass „Banken nur Leuten Geld leihen, die es nicht brauchen“. Um einen Geschäftskredit zu erhalten, müssen Sie Folgendes tun:​

• Sie verfügen sowohl privat als auch geschäftlich über eine ausgezeichnete Bonität
• Beweisen Sie, dass Ihr Unternehmen Einnahmen generiert, um den Bankkredit zu bezahlen
• Zeigen Sie, dass die Unternehmensvermögen hat einen Wert für den Fall, dass es zur Tilgung der Bank verkauft werden muss
• Verpfänden Sie Ihr Vermögen für den Fall, dass das Geschäft scheitert, oder einen Mitunterzeichner beauftragen, der Vermögenswerte verpfänden kann. 

In manchen Fällen kann es einfacher sein, eigenes Geld zu nehmen und ein Unternehmen zu gründen.