Stehen Sie kurz davor, Ihre arbeitgeberbezogene Krankenversicherung zu verlieren? Erwägen Sie COBRA (was für Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act steht), sind sich aber nicht sicher, was besser ist, COBRA oder Obamacare ? (Obamacare ist nur ein anderer Name für den Affordable Care Act oder ACA.)
Die Antwort hängt von Ihrer Situation ab, aber dieser Artikel erklärt, wie COBRA und Obamacare im Vergleich abschneiden und was Sie bei Ihrer Entscheidung beachten müssen.
Inhaltsverzeichnis
Gleicher Krankenversicherungsplan vs. unterschiedlicher Krankenversicherungsplan
Wenn Sie bei einem von einem Arbeitgeber angebotenen Krankenversicherungsplan angemeldet sind und diesen Versicherungsschutz verlieren, ist COBRA verfügbar, wenn der Arbeitgeber mindestens 20 Mitarbeiter hat und entweder ein privates Unternehmen oder eine staatliche oder lokale Regierung ist (das gilt bei COBRA). (gilt nicht für Pläne, die von der Bundesregierung oder von Kirchen angeboten werden). Sie können Ihren Versicherungsschutz bei COBRA für bis zu 18 Monate – in manchen Situationen auch für 36 Monate – aufrechterhalten. Bei einer Behinderung stehen Ihnen weitere 11 Monate zur Verfügung.
Beachten Sie, dass Ihnen die bundesstaatlichen Fortführungsgesetze möglicherweise die Möglichkeit bieten, Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz zu verlängern, selbst wenn der Arbeitgeber weniger als 20 Mitarbeiter beschäftigt. Die diesbezüglichen Regeln variieren von Staat zu Staat .
Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, zahlen Sie, um den Versicherungsschutz im Rahmen derselben vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung fortzusetzen, die Sie bereits haben. Sie wissen, wie es funktioniert und was Sie erwartet. Das Einzige, was Sie neu lernen müssen, ist, wann und wie Sie Ihre COBRA-Prämienzahlungen leisten.
Wenn Sie einen Obamacare-Krankenversicherungsplan auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz/-Börse Ihres Staates (oder außerhalb der Börse , wo die Pläne ebenfalls ACA-konform sind) auswählen, geben Sie Ihren alten Plan auf und haben zahlreiche neue Pläne zur Auswahl.
Sie kaufen einen Plan auf dem Einzel-/Familienmarkt , im Gegensatz zum arbeitgeberfinanzierten Markt (oft als Nicht-Gruppen- oder Gruppen-Plan bezeichnet). Sie müssen also verstehen, wie Ihr neuer Krankenversicherungsplan funktioniert, wenn es sich um einen anderen Plantyp handelt als Ihr alter.
Wenn der Plan Ihres Arbeitgebers beispielsweise ein PPO war , Ihr neuer Obamacare-Plan jedoch ein EPO , müssen Sie die Unterschiede verstehen , damit Sie Ihren neuen Plan effektiv nutzen können.
Wenn Sie mit Ihrem aktuellen Plan unter COBRA fortfahren, bleiben Ihre netzwerkinternen Gesundheitsdienstleister im Netzwerk, da Sie Ihren Krankenversicherungsplan nicht ändern (beachten Sie jedoch, dass Anbieter und Versicherer manchmal ihre Netzwerkverträge beenden, sodass Sie sogar Ihren behalten). (Der aktuelle Krankenversicherungsplan ist nicht immer eine Garantie dafür, dass Ihr Anbieternetzwerk unverändert bleibt.)
Wenn Sie sich stattdessen für einen neuen Obamacare-Plan entscheiden, müssen Sie sicherstellen, dass Ihre Gesundheitsdienstleister mit Ihrem neuen Plan vernetzt sind, oder Sie müssen den Gesundheitsdienstleister wechseln. Sie müssen überprüfen, ob Ihre spezifischen verschreibungspflichtigen Medikamente durch die Medikamentenliste Ihres neuen Tarifs abgedeckt sind, andernfalls müssen Sie sie möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen.
Dies gilt auch dann, wenn der von Ihnen gewählte Einzelplan von derselben Versicherungsgesellschaft angeboten wird, die Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan bereitgestellt hat.
Beispielsweise verfügt Ihr Arbeitgeber möglicherweise über einen Plan, der vom Blue Cross Blue Shield-Versicherer in Ihrem Bundesstaat angeboten wird, und Sie könnten sich entscheiden, zu einem individuellen Plan zu wechseln, der von demselben Blue Cross Blue Shield-Versicherer angeboten wird.
Aber Ihr neuer Plan kann sich dennoch völlig von Ihrem alten Plan unterscheiden. Die Leistungen, das Anbieternetzwerk, die Liste der abgedeckten Medikamente, die Art des Plans (HMO, PPO, EPO usw.) – all dies kann zwischen dem einzelnen Markt und dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt sehr unterschiedlich sein, selbst wenn Sie genau hinschauen bei der gleichen Versicherungsgesellschaft.
Die volle Prämie zahlen oder einen Zuschuss erhalten, der Ihnen beim Bezahlen hilft
Wenn Sie sich für den COBRA-Fortsetzungsschutz entscheiden, zahlen Sie die volle monatliche Prämie für diesen Versicherungsschutz selbst, zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 % (beachten Sie, dass die volle Prämie den Teil bedeutet, den Sie zusätzlich zu dem Teil gezahlt haben, den Ihr Arbeitgeber gezahlt hat). was wahrscheinlich einen erheblichen Teil der Prämie ausmacht).1
Einige Arbeitgeber gewähren möglicherweise vorübergehende Zuschüsse, um Sie bei der Zahlung der COBRA-Prämien zu unterstützen . Informieren Sie sich daher genau über das Angebot. Wenn Ihr Arbeitgeber einen vorübergehenden COBRA-Zuschuss anbietet, haben Sie die Möglichkeit, nach Ablauf des Zuschusses des Arbeitgebers zu einem individuellen Marktplan zu wechseln, da dadurch eine besondere Anmeldefrist ausgelöst wird.2
Wenn Sie auf COBRA verzichten und stattdessen Ihre Krankenversicherung bei Ihrer Krankenversicherungsbörse abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss, um Ihre monatlichen Prämien zu senken . Dank des American Rescue Plan und des Inflation Reduction Act sind diese Subventionen bis Ende 2025 größer und breiter verfügbar .
Darüber hinaus haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Senkung Ihrer selbstbezahlten medizinischen Kosten, einschließlich eines reduzierten Selbstbeteiligungshöchstbetrags und einer geringeren Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherung .
In beiden Fällen sind die Zuschüsse nur für Krankenversicherungen verfügbar, die über einen ACA-Krankenversicherungsmarkt/Börse in Ihrem Bundesstaat erworben wurden. Wenn Sie einen ACA-konformen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie keine Subventionen erhalten.3
Sie können den Marktplatz Ihres Staates finden, indem Sie Ihre Postleitzahl im Tarifvergleichstool von HealthCare.gov eingeben . Wenn Ihr Bundesstaat HealthCare.gov nicht verwendet, werden Sie über diese Seite zur richtigen Website für Ihren Bundesstaat weitergeleitet.
(Beachten Sie, dass zertifizierte Unternehmen für die erweiterte Direktregistrierung Ihre On-Börsen-Registrierung über ihre eigenen Websites erleichtern können, wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der HealthCare.gov als Börse verwendet. Sie sollten jedoch bestätigen, dass Sie sich tatsächlich an- wenn Sie eine dieser Entitäten nutzen.)
Die Subventionen in der Börse basieren auf einer ACA-spezifischen Berechnung Ihres Haushaltseinkommens . Je mehr Sie verdienen, desto geringer fällt Ihr Zuschuss aus. Wenn Sie viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen Zuschuss. Wenn Ihr Einkommen jedoch moderat ist, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Hilfe. Der Subventionsanspruch reicht bis weit in die Mittelschicht hinein, und die Subventionserweiterungen des American Rescue Plan/Inflation Reduction Act haben dazu geführt, dass noch mehr Menschen subventionsberechtigt sind.
Bis 2025 – und möglicherweise darüber hinaus, wenn die Förderverbesserungen erneut verlängert werden – sind Prämienzuschüsse verfügbar, wenn die Kosten des Benchmark-Plans ansonsten mehr als 8,5 % Ihres Haushaltseinkommens betragen würden.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass die Förderberechtigung von Ihrem Gesamteinkommen für das gesamte Jahr abhängt, einschließlich des Einkommens, das Sie vor der Registrierung für einen Marketplace-Plan erzielt haben, und auch des Einkommens, das Sie möglicherweise später im Jahr erzielen. Wenn Sie also nur für einen Teil des Jahres, während Sie arbeitslos sind, über Marketplace-Versicherung verfügen, richtet sich Ihr Förderanspruch nicht nur nach dem Einkommen, das Sie in diesen Monaten erzielen.
Eine zweite Chance zur Wahl haben
Wenn Sie für COBRA berechtigt sind , haben Sie nur eine begrenzte Zeit für die Anmeldung. Die Uhr beginnt entweder an dem Tag zu ticken, an dem Sie Ihre COBRA-Wahlbenachrichtigung erhalten, oder an dem Tag, an dem Sie den Versicherungsschutz verloren hätten (wenn COBRA keine Option gewesen wäre), je nachdem, was später eintritt.
Wenn Ihr Versicherungsschutz beispielsweise am 30. Juni endet und Ihr Arbeitgeber Ihnen Ihre COBRA-Wahlunterlagen am 25. Juni vorlegt, beginnt Ihr COBRA-Wahlzeitraum am 30. Juni. Wenn Ihnen die COBRA-Wahlunterlagen jedoch erst ausgehändigt werden 3. Juli, dann würde Ihre COBRA-Wahlperiode am 3. Juli beginnen.
Ab diesem Datum haben Sie 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie COBRA wählen möchten (diese Frist wurde als Reaktion auf die COVID-Pandemie verlängert, die Verlängerung endete jedoch im Juli 2023).
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Versicherungsschutz bei COBRA fortzusetzen, haben Sie nahtlosen Versicherungsschutz bis zu dem Datum, an dem Sie andernfalls den Versicherungsschutz verloren hätten.1Selbst wenn Sie sich also am 59. Tag anmelden, haben Sie für alle 59 dieser Tage Versicherungsschutz (und müssen für diese Tage Prämien zahlen, auch wenn sie bereits verstrichen sind).
Wenn Sie nicht vor Ablauf der Frist handeln, verlieren Sie Ihre Chance bei COBRA – das Anmeldefenster ist eine einmalige Gelegenheit; Du bekommst keine zweite Chance.
Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verlieren, haben Sie Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates (oder auf einen individuellen Marktplan, der außerhalb der Börse angeboten wird, falls Sie das bevorzugen), unabhängig davon, ob eine COBRA-Fortsetzung verfügbar ist zu dir. Und selbst wenn Sie sich zu Beginn Ihres Wahlzeitraums für COBRA entscheiden, haben Sie immer noch die vollen 60 Tage Zeit, Ihre Meinung zu ändern und einen Plan auf dem Einzelmarkt zu kaufen, falls dies letztendlich Ihre Präferenz ist.4
Wenn Sie die Frist für die Anmeldung für einen Tarif über die Börse während Ihres speziellen Einschreibezeitraums verpassen, haben Sie jeden Herbst (1. November bis 15. Januar) während des jährlichen offenen Einschreibezeitraums eine zweite Chance, sich an der Börse für eine Krankenversicherung anzumelden , in den meisten Staaten). Es gibt keine offene Anmeldefrist für COBRA; Wenn Sie Ihr erstes Anmeldefenster verpassen, haben Sie keine weitere Chance, COBRA zu wählen.
Dauer der Deckung
COBRA hält nicht ewig. Es wurde als Programm konzipiert, das Sie durchhält, bis Sie eine andere Deckung erhalten. Abhängig von der Art des auslösenden Ereignisses, das Sie für COBRA berechtigt hat, beträgt die Laufzeit Ihres COBRA-Versicherungsschutzes 18 bis 36 Monate, wobei eine Verlängerung möglich ist, wenn Sie arbeitsunfähig sind.1Danach müssen Sie eine andere Krankenversicherung finden.
Sie können sich für den Rest des Kalenderjahres (an oder außerhalb der Börse) für einen Obamacare-Plan (individueller Markt) anmelden. Wenn Sie sich während eines speziellen Anmeldezeitraums anmelden, können Sie während des folgenden jährlichen offenen Anmeldezeitraums, der jeweils im Herbst am 1. November beginnt, zu einem neuen Plan wechseln.
Wenn Sie Ihren neuen Einzel-/Familientarif länger als ein Jahr weiterführen möchten und Ihr Versicherer ihn weiterhin anbietet, können Sie ihn verlängern. Wenn Ihr Versicherer den Plan kündigt, können Sie sich an Ihrer Börse für einen anderen Plan anmelden oder direkt bei einem Krankenversicherer, wenn Sie eine außerbörsliche Deckung bevorzugen (denken Sie daran, dass keine Zuschüsse verfügbar sind, wenn Sie einen Plan außerhalb der Börse abschließen). Austausch).
Sie können die individuelle Marktabdeckung so lange fortsetzen, wie Sie möchten. Und Prämienzuschüsse sind über die Börse weiterhin verfügbar, wenn Ihr Einkommen im förderfähigen Bereich liegt und Sie keinen Zugang zu einem Tarif eines anderen Arbeitgebers oder Medicare erhalten.
Zahlungsfrist für Prämien
COBRA lässt keine zweiten Chancen zu. Wenn Sie mit Ihrer ersten Prämienzahlung im Verzug sind, verlieren Sie Ihren Anspruch auf COBRA-Deckung und können ihn nicht zurückerhalten. Wenn Sie mit einer anderen monatlichen Prämienzahlung als Ihrer ersten Zahlung in Verzug sind, wird Ihr Krankenversicherungsschutz an diesem Tag gekündigt.5
Wenn Sie Ihre Zahlung innerhalb der 30-tägigen Nachfrist leisten, kann Ihr COBRA-Schutz wiederhergestellt werden. Wenn Sie jedoch innerhalb der Nachfrist keine Zahlung leisten, können Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung nicht zurückerhalten.
Wenn Sie Ihren COBRA-Schutz verlieren, weil Sie Ihre Prämien nicht zahlen, haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist bei der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates oder außerhalb der Börse. Sie müssen bis zur offenen Anmeldung im Herbst (1. November bis 15. Januar in den meisten Bundesstaaten) warten, um sich für einen Obamacare-Plan anzumelden. Sie laufen Gefahr, in der Zwischenzeit nicht versichert zu sein.
Während die Versicherer, die Krankenversicherungen an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates verkaufen, erwarten, jeden Monat pünktlich bezahlt zu werden, ist die Zahlungsfrist für verspätete Zahlungen bei manchen Menschen länger als bei COBRA.
Der ACA sieht eine Zahlungsfrist für verspätete Zahlungen für alle ACA-konformen Einzelmarkt-Gesundheitspläne (börslich oder außerbörslich) vor. Die Nachfrist beträgt 90 Tage, wenn Sie bereits eine Prämienzahlung geleistet haben und Anspruch auf eine Prämienvorauszahlung (Subvention) haben. Aber es sind nur 30 Tage, wenn Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss haben, der jeden einschließt, der außerhalb der Börse eine Versicherung kauft.6
Wer ist das Leitungsgremium?
COBRA-Pläne und berufsbezogene Krankenversicherungen werden vom US-Arbeitsministerium reguliert. Wenn Sie ein erhebliches Problem mit Ihrem COBRA-Plan haben, nachdem Sie das Einspruchs- und Beschwerdeverfahren des Plans durchlaufen haben, müssen Sie sich möglicherweise an das Arbeitsministerium wenden, um eine Lösung des Problems zu finden.
Wenn der Plan selbstversichert ist (was bei den meisten Krankenversicherungen großer Arbeitgeber der Fall ist), hat Ihr Bundesstaat keine Regulierungsbefugnis über den Plan. Wenn der Arbeitgeber den Versicherungsschutz jedoch bei einem Versicherer erwirbt (im Gegensatz zur Selbstversicherung), verfügt der Staat über die Regulierungsbefugnis und kann möglicherweise in Ihrem Namen eingreifen, wenn Sie ein Problem haben.
Krankenversicherungen, die an der Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates verkauft werden, unterliegen den jeweiligen Bundesstaaten. Wenn Sie ein erhebliches Problem mit Ihrem börsennotierten Krankenversicherungsplan haben, nachdem Sie das Einspruchs- und Beschwerdeverfahren des Plans durchlaufen haben, müssen Sie sich möglicherweise an das Versicherungsministerium oder den Versicherungskommissar Ihres Staates wenden, um das Problem zu lösen.7
Zusammenfassung
Wenn Sie den Zugang zu einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsleistung verlieren, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, diesen Versicherungsschutz bei COBRA fortzusetzen. Sie haben auch die Möglichkeit, einen ACA-konformen Einzel-/Familienplan zu erwerben, entweder über die Börse in Ihrem Bundesstaat oder direkt von einem Versicherer (Zuschüsse sind nur über die Börse möglich).
Bei Ihrer Entscheidung müssen mehrere Faktoren berücksichtigt werden, darunter die Gesamtprämien (berücksichtigen Sie unbedingt alle verfügbaren Zuschüsse), die Gesamtkosten aus eigener Tasche, die Gestaltung von Managed-Care-Plänen, Anbieternetzwerke und die Liste der abgedeckten Medikamente.
Ein Wort von Verywell
Sollten Sie COBRA nehmen oder einen neuen Plan kaufen? Es gibt keine richtige oder falsche Antwort, da dies von Ihren eigenen Umständen abhängt. Sie sollten alle Aspekte berücksichtigen, einschließlich der Gesamtprämien, wie viel Sie bereits an Selbstbeteiligungen ausgegeben haben (und wo Sie sich im Jahr befinden, da die Selbstbehalte unabhängig davon voraussichtlich am 1. Januar zurückgesetzt werden). (Option, die Sie wählen), welche Ärzte im Netzwerk vertreten sind, wie Ihre Rezepte abgedeckt sind und ob Sie bald Anspruch auf die Krankenversicherung eines anderen Arbeitgebers haben.
Sie können Ihre Personalabteilung sowie einen vertrauenswürdigen Makler in Ihrer Gemeinde um Hilfe bitten. Sie können Ihnen helfen, die Besonderheiten jeder Option zu verstehen, und Ihnen die Informationen geben, die Sie benötigen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von Swip Health teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!