Budgetierung diskretionärer, variabler und fester Ausgaben

ByDr. J. K. Hartmann

Obwohl nur etwa ein Drittel der Amerikaner ein Haushaltsbudget verwenden, bietet die Erstellung eines Ausgabenplans erhebliche Vorteile. Das Erstellen und Befolgen eines Budgets kann dazu beitragen, Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen und Vermögen aufzubauen. 

Unabhängig davon, ob Sie zum ersten Mal ein Budget erstellen oder Ihren bestehenden Ausgabenplan aktualisieren, ist es wichtig, Ihre Einnahmequellen und Ausgaben zu berücksichtigen. Wahrscheinlich geben Sie jeden Monat Geld in den folgenden Kategorien aus: 

  • Fixkosten
  • Variable Ausgaben
  • Ermessensausgaben

Schauen wir uns jede dieser verschiedenen Ausgaben an. 

Fixkosten

Fixkosten sind notwendige laufende Kosten, die sich weder in der Höhe noch in der Häufigkeit ändern. Sie können monatlich, zweimal im Jahr oder einmal im Jahr eintreffen.  Beispielsweise zahlen Sie möglicherweise zweimal im Jahr Versicherungsprämien, die Zahlung ist jedoch identisch und vorhersehbar. Einige häufige Beispiele für Fixkosten sind:

  • Miet- oder Hypothekenzahlungen
  • Versicherungsprämien
  • Kranken- oder Kfz-Versicherung
  • Telefonpläne
  • Buspass
  • Zahlungen für Privat- oder Studentendarlehen mit festem Zinssatz
  • Kosten für Kita- oder Schulgebühren

Notiz

Das Sparen für den Ruhestand, Notfälle und andere finanzielle Ziele könnte als feste Ausgabe angesehen werden, um sicherzustellen, dass Sie auf den Vermögensaufbau und die Vorbereitung auf die Zukunft hinarbeiten. 

Variable Ausgaben

Variable Ausgaben sind immer noch notwendige Kosten, aber der Betrag ändert sich jeden Monat, oft abhängig von Ihrer Nutzung oder Ihren Entscheidungen. Ihre monatliche Stromrechnung könnte im September deutlich günstiger ausfallen, wenn Sie im Juli die Klimaanlage nicht laufen lassen und im Januar nicht heizen müssen. 

Einige Beispiele für variable Ausgaben sind:

  • Stromkosten
  • Lebensmittel
  • Transport-/Gaskosten
  • Fahrzeugwartung
  • Gas oder Öl
  • Bekleidungskosten
  • Zahlungen für variabel verzinsliche Kredite

Bei variablen Ausgaben haben Sie wahrscheinlich eine gewisse Kontrolle darüber, wie viel Sie ausgeben. Sie benötigen beispielsweise Kleidung, können aber die Kosten senken, indem Sie auf den Einkauf in Konsignationsläden umsteigen, anstatt Markenartikel in teureren Geschäften zu kaufen. 

Ermessensausgaben

Schließlich handelt es sich bei den Ermessensausgaben um solche, die wünschenswert sind, bei denen Sie aber nach eigenem Ermessen (oder individueller Entscheidung) entscheiden können, ob Sie dafür Geld ausgeben möchten oder nicht. Um festzustellen, ob es sich bei etwas um eine Ermessensausgabe handelt, überlegen Sie, ob es sich um einen Wunsch oder einen Bedarf handelt. Sie brauchen Essen, aber es muss nicht unbedingt aus einem Restaurant kommen. Lebensmittel sind also eine variable Ausgabe, das Essen auswärts jedoch eine frei wählbare Ausgabe.

Beispiele hierfür sind:

  • Unterhaltung
  • Essen gehen in Restaurants
  • Videospiele, Zeitschriften und Comics
  • Streaming-TV-Abonnements
  • Körperpflege (Nagelstudios, Haarpflege)
  • Geschenke
  • Urlaub

Notiz

Einige Ausgaben können diskretionäre, variable und feste Kategorien enthalten. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise aus beruflichen oder gesundheitlichen Gründen ein Mobiltelefon. Die Wahl zwischen einem brandneuen Telefon oder einem günstigen oder generalüberholten Telefon ist mit variablen Kosten verbunden. Der grundlegende, begrenzte monatliche Sprachtarif ist ein Festpreis. Ein unbegrenzter Datentarif ist jedoch nicht erforderlich. Das wäre eine Ermessensausgabe.

Budgetierung für Ausgaben 

Sehen Sie sich Ihre Kreditkarten- oder Kontoauszüge an, um Ihre Ausgaben in die drei Kategorien einzuteilen. Wie viel haben Sie ausgegeben? Welche Kosten bleiben gleich und welche können sich ändern? Wenn Ihre Ausgaben höher sind als Ihre Einnahmen, wie können Sie dann Ihre Ausgaben senken? 

Beginnen Sie mit den Fixkosten

Beginnen Sie dann bei der Budgeterstellung immer mit den Fixkosten. Diese sind am einfachsten zu berücksichtigen und oft am schwierigsten zu ändern. Es ist jedoch möglich, Ihre Fixkosten zu reduzieren. Sie können eine Refinanzierung vornehmen, um die Miete für Ihr Haus zu senken, oder an einen Ort ziehen, an dem die Miete niedriger ist. 

Auch wenn eine feste Ausgabe nur einmal im Jahr anfällt, können Sie diese in Ihrem Monatsbudget berücksichtigen. Wenn in einem Jahr eine Studiengebühr in Höhe von 5.000 US-Dollar anfällt, legen Sie 12 Monate lang 417 US-Dollar pro Monat auf einem verzinslichen Sparkonto zurück, bis die Zahlung fällig ist. 

Als nächstes kommen variable Ausgaben

Als nächstes sollten die variablen Kosten kommen, da es sich hierbei ebenfalls um erforderliche Kosten handelt. Die Reduzierung der variablen Ausgaben kann einfacher sein als die Reduzierung der Fixkosten. Wenn Sie die Energiekosten senken möchten, können Sie die Thermostateinstellung senken oder stromhungrige (aber selten genutzte) Geräte vom Stromnetz trennen. 

Der Rest entfällt auf diskretionäre Ausgaben

Stellen Sie abschließend das verbleibende Geld für diskretionäre Ausgaben bereit. Ermessensausgaben sind oft der erste Schritt bei der Suche nach Möglichkeiten zur Geldeinsparung. Die Ausgaben für diese Ausgaben sind optional und zum Schutz Ihrer Gesundheit oder Sicherheit nicht erforderlich.

Notiz

Eine beliebte Budgetierungsoption – das 50-30-20-Budget – beinhaltet die Aufteilung auf folgende Weise: 

  • 50 % für Haushaltsausgaben, einschließlich fixer und variabler Ausgaben
  • 30 % für Ihre Wünsche oder freiwillige Ausgaben
  • 20 % für Ihr Sparkonto und zur Schuldentilgung

Wenn es schwierig ist, Ihr Budget einzuhalten, weil Sie Ihre diskretionären Ausgaben bereits gekürzt haben, sollten Sie darüber nachdenken, die Fixkosten zu senken, damit Sie Ihren Finanzplan einhalten können. 

Der Schlüssel liegt darin, sicherzustellen, dass der Gesamtbetrag Ihrer Ausgaben nicht die Einnahmen übersteigt, die Ihnen zur Verfügung stehen, und dass Sie Einsparungen planen. Ihr daraus resultierender Finanzplan kann Ihnen helfen, Schulden zu vermeiden und Vermögen aufzubauen.