Bestimmen Sie, ob Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten oder nicht

Wenn Sie eine Festhypothek haben und die Hypothekenzinsen sinken, ist es nur sinnvoll, eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz in Betracht zu ziehen. Aber wie bei den meisten Dingen im Finanzwesen ist es nicht immer eine einfache Antwort. Eine Refinanzierung kann durchaus sinnvoll sein, allerdings kostet die Refinanzierung einer Hypothek auch Geld. Abhängig von Ihrer spezifischen Situation kann es sein, dass eine Refinanzierung Sie am Ende tatsächlich mehr Geld kostet, anstatt Geld zu sparen.

Hypotheken mit variablem Zinssatz

Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben und Ihr Zinssatz auf einen höheren Zinssatz als den ursprünglich niedrigen Zinssatz zurückgegangen ist, lohnt es sich auf jeden Fall, über eine Refinanzierung nachzudenken. Die gute Nachricht ist, dass Hypotheken mit variablem Zinssatz ihre Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens ändern können, und wenn die Zinssätze sinken, kann das gut sein. Das eigentliche Problem besteht jedoch darin, dass Sie wahrscheinlich immer noch feststellen werden, dass Sie mehr zahlen als bei einer Festhypothek.

Festhypotheken

Der alte Standard bei Wohnungsbaudarlehen: Eine Festhypothek kann eine der besten Möglichkeiten sein, den Kauf eines Eigenheims zu finanzieren. Dies liegt daran, dass sich der Zinssatz im Laufe der Zeit nicht ändert, was bedeutet, dass Ihre Zahlung gleich bleibt. Diese Zahlungsstabilität ist großartig, aber manchmal kann sie auch ein Nachteil sein.

Wenn die Hypothekenzinsen in Zukunft sinken, zahlen Sie möglicherweise mehr Zinsen, als Sie für eine laufende Hypothek erhalten könnten. Dies könnte bedeuten, dass Sie Geld für die Zinsen wegwerfen, die Sie möglicherweise vermeiden könnten. Aber auch das Gegenteil ist der Fall. Wenn Sie einen relativ niedrigen Festzins festlegen und die Zinssätze in Zukunft steigen, erzielen Sie erhebliche Einsparungen gegenüber anderen, die möglicherweise aktuelle Kredite zu höheren Zinssätzen erhalten.

Berücksichtigen Sie die Kosten

Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie Ihre Hypothek umfinanzieren möchten oder nicht, möchten Sie realistisch beurteilen, wie lange Sie voraussichtlich im Haus bleiben werden. Da Abschlusskosten anfallen, die sich auf Tausende von Dollar belaufen können, schauen Sie sich an, wie lange es dauern würde, bis die Gewinnschwelle erreicht wäre, wenn Sie eine Refinanzierung durchführen würden.

Nehmen wir zum Beispiel an, ein um 1 % niedrigerer Zinssatz würde Ihre monatliche Hypothekenzahlung um 100 $ verringern. Das ist nicht zu verachten, aber nehmen wir auch an, dass sich Ihre Abschlusskosten für die Refinanzierung auf insgesamt 3.000 US-Dollar belaufen. Das bedeutet, dass Sie 30 Monate im Haus bleiben müssten, um bei der Refinanzierung die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn Ihr Umzug möglicherweise in drei Jahren oder weniger geplant ist, können Sie sehen, wie viel eine Refinanzierung tatsächlich kosten könnte.

Höhe des Eigenkapitals

Eine weitere zu berücksichtigende Sache ist, wie viel Eigenkapital Sie im Haus haben. Die meisten Banken verlangen 20 % Eigenkapital, um Ihre Hypothek zu refinanzieren. Möglicherweise ist eine Refinanzierung auch ohne so viel Eigenkapital möglich, aber das beste Angebot erhalten Sie wahrscheinlich, wenn Sie über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen.

Darüber hinaus können Sie, wenn Sie bereits seit einiger Zeit im Haus wohnen und ausreichend Eigenkapital aufgebaut haben, möglicherweise noch mehr Geld sparen, da Sie möglicherweise einen Betrag refinanzieren können, der unter dem ursprünglichen Kreditbetrag liegt. Dies kann Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, da Sie jetzt einen kleineren Kredit zurückzahlen müssen.

Vergessen Sie nicht die neuen Bedingungen

Was viele vergessen: Mit der Refinanzierung verlängert sich auch die Laufzeit des Kredits erneut. Wenn Sie in den letzten 10 Jahren Zahlungen für Ihre 30-jährige Festhypothek geleistet haben, blieben Ihnen nur noch 20 Jahre übrig. Aber wenn Sie umfinanzieren, wenn Sie eine weitere 30-jährige Hypothek wählen, sind Sie wieder am Anfang. Aber manche Menschen refinanzieren tatsächlich von einer 30-jährigen Laufzeit auf eine 15-jährige Laufzeit, wenn sie bereits mehrere Jahre Zahlungen auf dem Konto haben.

Abschließende Überlegungen

Wie Sie sehen, gibt es eine Reihe von Dingen zu beachten, bevor Sie zur Bank gehen. Ja, niedrigere Hypothekenzinsen sind gut und können Ihnen Geld sparen, aber ganz so einfach ist das nicht. Sie müssen sicherstellen, dass Sie tatsächlich lange genug in dem Haus wohnen, um davon zu profitieren, und prüfen, ob sich möglicherweise eine Änderung der Kreditbedingungen lohnt. Darüber hinaus ist Ihre Bonitätshistorie noch wichtiger denn je. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht perfekt ist oder Sie negative Noten in Ihrer Bonitätsauskunft haben, kann es sein, dass Sie nicht einmal von den besten Konditionen profitieren können.

Wenn Sie also aufgrund der niedrigeren Zinssätze an einer Refinanzierung interessiert sind, lohnt sich ein Blick darauf. Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich nicht nur vom Zinssatz anlocken lassen und dass Sie tatsächlich von einer Refinanzierung profitieren.