Änderungen des FICO-Scores werden schuldenbelastete Verbraucher hart treffen – irgendwann

Ihr unglaublich wichtiger FICO-Kredit-Score wird neu berechnet. Kreditgeber können einen Kredit-Score abrufen, der zeigt, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit und nicht nur in einem bestimmten Monat verwaltet haben (oder damit zu kämpfen hatten).

Am 23. Januar 2020 gab Fair Isaac Corporation, das Unternehmen hinter Ihrem FICO-Kredit-Score, bekannt, dass es mit der Einführung der FICO Score 10 Suite, die im Sommer 2020 verfügbar sein wird, mehrere Updates für die Berechnung seiner wichtigen dreistelligen Kredit-Rating-Scores einführen wird. Das letzte Mal, dass FICO sein Kredit-Scoring-Modell aktualisiert hat, war im Jahr 2014, als es FICO 9 veröffentlichte. 

Es gibt zwei neue FICO-Score-Modelle in der Suite: FICO 10 und FICO 10 T. FICO 10 ist ein aktualisiertes Modell, auf das Kreditgeber problemlos umsteigen können, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern. FICO 10 T nutzt jedoch 24-monatige Trend- und Verlaufsdaten, um ein größeres Bild davon zu zeichnen, wie Verbraucher im Laufe der Zeit mit Schulden und Krediten umgehen, und hier kommt das „T“ ins Spiel. Frühere FICO-Bewertungsmodelle basieren auf einer einmonatigen Momentaufnahme der Verbraucherkreditinformationen, daher zeigt dieser umfassende Überblick, wie Kredite und Schulden über einen längeren Zeitraum zu verwalten, ist eine große Veränderung. 

„Unsere Fähigkeit, Kredite zu betrachten, ist jetzt detaillierter, was uns einen besseren Einblick in das tatsächliche Verhalten der Verbraucher auf der Grundlage aller Informationen zu ihrem Kreditprofil gibt“, sagte Dave Shellenberger, Vizepräsident für Scores und Predictive Analytics bei FICO, gegenüber Swip Health in einem Telefoninterview.

Dies sind möglicherweise ungünstige Nachrichten für Verbraucher, die mit der Rückzahlung ihrer Schulden in Verzug geraten, Schwierigkeiten haben, ihr Kreditkartenguthaben unter Kontrolle zu halten, oder zu viele Kreditlinien in Anspruch nehmen. Verbraucher mit guter Bonität (FICO-Score 670 oder höher) können hingegen tatsächlich eine Steigerung ihres Scores verzeichnen.

„Das sind sehr gute Nachrichten für Verbraucher, die ihr Kreditprofil aktiv verwalten und Maßnahmen zu seiner Verbesserung ergreifen“, sagte Shellenberger. „Wenn wir uns die Bewertung dieser Verbraucher mit FICO 10 T ansehen, werden etwa 40 Millionen Verbraucher eine Steigerung von 20 Punkten oder mehr feststellen. Das ist ziemlich bedeutsam.“

Diese Änderungen werden jedoch keine sofortigen Auswirkungen haben, da die Kreditgeber Zeit brauchen, um neue FICO-Scoring-Modelle einzuführen. Hier erfahren Sie zunächst, was Sie über die neuen FICO-Score-Berechnungen wissen müssen und wie sich dies später auf Ihre eigene Bonität auswirken kann.

Was sich ändert

Das FICO 10 T-Kreditbewertungsmodell wird einige Elemente von Verbraucherkreditberichten weniger positiv bewerten:

Regelmäßig hohe Kreditauslastungsquoten und steigende Schuldenstände

Eine hohe Kreditauslastung (der Prozentsatz Ihrer Gesamtverschuldung im Vergleich zum gesamten verfügbaren Kredit) ist kein neues Warnsignal für Kreditgeber, aber der FICO 10 T-Score gibt dieser Statistik AuftriebmehrGewicht, wenn sich das Kreditkartenguthaben über einen längeren Zeitraum in der Nähe festgelegter Ausgabenlimits bewegt. Außerdem wird untersucht, wie sich Ihre Schuldenstände verändert haben – und ob sie im Laufe der Zeit gestiegen sind.

„Bisher haben wir uns wegen dieser wichtigen Informationen nur die aktuelle Bilanz angeschaut“, sagte Shellenberger. „Dieser Wert basiert auf den Angaben des Kreditkartenunternehmens. Aber jetzt können wir uns ansehen, wie sich dieser Wert in den letzten 24 Monaten entwickelt hat. Es handelt sich um Durchschnittswerte und nicht um ein oder zwei Zeitpunkte, an denen Ihre Guthaben höher waren.“

Persönliche Kredite werden verwendet, um mehr Kartenschulden zu tragen 

Dies ist das erste Mal, dass ein FICO-Scoring-Modell genau untersucht, wie Verbraucher Privatkredite nutzen, um festzustellen, ob es einen Grund gibt, einen Kreditnehmer zu bestrafen. 

„Wir sind jetzt in der Lage, Privatkredite von anderen Kreditverpflichtungen zu unterscheiden, sodass wir Privatkredite zusammen mit allem anderen, was in Ihrem Kreditprofil vor sich geht, betrachten können“, sagte Shellenberger. 

Zum Beispiel, wenn Sie Kreditkartenschulden auf ein neues Privatkreditkonto übertragen, dann aber Ihre freigewordenen Ausgabenlimits zum Ausgleich nutzenmehrSchulden, die Ihren FICO 10 T-Score beeinträchtigen können.

„Der FICO-Score berücksichtigt seit jeher Bilanzinformationen und das ist immer noch eine entscheidende Komponente.“ 

Versäumte und verspätete Zahlungen

Die Zahlungshistorie war schon immer ein wichtiger Faktor bei der Berechnung des FICO-Kreditscores, aber das Trenddaten-Scoring-Modell gibt versäumten Zahlungen noch mehr Gewicht. Das heißt, wenn Sie mit Ihren Zahlungen von Monat zu Monat mehr in Verzug geraten oder die Zahlungen ganz eingestellt haben, kann es sein, dass Ihr Punktestand noch stärker sinkt. 

Was steckt hinter diesen Änderungen?

Das Hauptziel von FICO besteht darin, Kreditgebern dabei zu helfen, präzisere Kreditantragsentscheidungen zu treffen. Auf Trenddaten basierende Bewertungen, die darstellen, wie Verbraucher im Laufe der Zeit mit Krediten umgehen, können die Zahl der Kreditausfälle verringern. Laut Shellenberger können sie den Kreditgebern auch dabei helfen, Anträge für neue Kredite, Hypotheken und Kreditkarten auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit in diesem schuldenexplodierenden Umfeld sicherer zu genehmigen.

Der nationale revolvierende Schuldensaldo (der größtenteils aus Kreditkartenschulden besteht) erreichte im Oktober 2019 ein Rekordniveau von 1,088 Billionen US-Dollar. Der letzte nationale revolvierende Schuldensaldo betrug im November 2019 1,086 Billionen US-Dollar.

Mittlerweile haben auch die durchschnittlichen Kreditscores in den USA ein Allzeithoch erreicht. Im September 2019 lag der durchschnittliche FICO-Score in den USA bei 706.Diese Gegenüberstellung könnte darauf hindeuten, dass sowohl für Kreditgeber als auch für Verbraucher ein umfassenderer Ansatz zur Kreditbewertung erforderlich ist. Karteninhaber schrecken nicht davor zurück, Guthaben bei sich zu haben, aber die Sorge vor einer Verlangsamung des Wirtschaftswachstums könnte dazu führen, dass sich Banken in naher Zukunft bereits auf Zahlungsausfälle und Zahlungsausfälle einstellen. Kreditscores, die auf Vorhersagedaten im Laufe der Zeit basieren, können Kreditgebern dabei helfen, unerwartete Kreditrisiken und höhere Ausfallraten sicher zu vermeiden.

„Die Daten zeigen uns, dass hoch verschuldete Verbraucher tendenziell ein höheres Ausfallrisiko darstellen“, sagte Shellenberger.

Was das für Sie bedeutet

Für den Anfang: Keine Panik. Obwohl diese Änderungen bei der FICO-Bewertung eine große Neuigkeit sind, wird es wahrscheinlich eine Weile dauern, bis die Kreditgeber das neue Modell übernehmen. Die meisten Kreditgeber verwenden immer noch FICO 8, das bereits 2009 veröffentlicht wurde. Bis sich das ändert, läuft Ihr Kredit-Score und seine Schwankungen wie gewohnt weiter.

„Der neue Score wird bis Ende des Kalenderjahres bei allen drei Kreditauskunfteien erhältlich sein. Equifax wird ihn bis Ende dieses Sommers übernehmen“, sagte Shellenberger. „Größere Institute bewegen sich langsamer, weil sie mehr Systemintegration durchführen müssen. Es könnte bis zu zwei Jahre dauern, bis einige Kreditgeber FICO Score 10 oder 10 T vollständig übernehmen.“

Unabhängig davon unterstreicht diese Nachricht noch mehr, wie wichtig es ist, jeden Monat das Kreditkartenguthaben abzubezahlen. Nutzen Sie das neueste FICO-Scoring-Modell als Motivation, um einen strukturierten Schuldentilgungsplan zu erstellen, um Ihr Kreditkartenguthaben zu reduzieren – und das auch so zu halten. 

Praktizieren Sie auch weiterhin andere intelligente Gewohnheiten im Kreditmanagement, z. B. pünktliche Zahlungen und Ausgaben im Rahmen Ihrer Möglichkeiten, damit Sie nicht auf Kreditkarten oder Privatkredite zurückgreifen, um einen Lebensstil zu führen, den Sie sich eigentlich nicht leisten können.

“Don’t take out or use more credit than you really need,” Shellenberger said. “That advice hasn’t changed and if anything, it has become even more important to follow than ever before.”