Änderungen der Krankenversicherungsregeln, die in den Jahren 2022 und 2023 in Kraft traten

Jedes Jahr schließen das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste (HHS) und das Finanzministerium verschiedene Regeln und Vorschriften im Zusammenhang mit der Umsetzung des Affordable Care Act (ACA) und den Marktplätzen/Börsen für Krankenversicherungen ab .

Das Dokument, das zur Aktualisierung der Regeln und Vorschriften für den ACA und die Marktplätze verwendet wird, wird „Notice of Benefit and Payment Parameters“ (NBPP) genannt.

In diesem Artikel werden einige wichtige Änderungen beschrieben, die in den Jahren 2022 und 2023 in Kraft traten. Im Allgemeinen gelten Regeländerungen für das betreffende Jahr sowie für alle zukünftigen Jahre (es sei denn, sie werden bei der späteren Regelsetzung geändert). Einige der Änderungen im NBPP 2022 waren jedoch bereits vor 2022 anwendbar und einige können in den kommenden Jahren fortbestehen oder auch nicht.

Die Regelsetzung im Jahr 2022 war komplexer als in anderen Jahren

Diese Regeln werden in der Regel im Frühjahr finalisiert und treten dann im darauffolgenden Januar in Kraft. Für 2022 dauerte der Prozess jedoch länger, da es zu Beginn des Jahres 2021 einen Verwaltungswechsel gab.

Obwohl also einige Aspekte der Regeln für 2022 Anfang 2021 (unter der Trump-Administration) fertiggestellt wurden, wurden nach dem Amtsantritt der Biden-Administration verschiedene Änderungen vorgenommen.

Unter der Trump-Administration veröffentlichte HHS im November 2021 den vorgeschlagenen NBPP 2022.1 2Anschließend haben sie im Januar 2021 einige Teile dieses Vorschlags fertiggestellt.Doch das geschah nur wenige Wochen nach Ablauf der öffentlichen Kommentierungsfrist, und es blieb keine Zeit, einige Aspekte der vorgeschlagenen Regeln fertigzustellen, bevor die Trump-Regierung ihr Amt niederlegte.

Das „endgültige“ NBPP, das im Januar 2021 veröffentlicht wurde, war also nur eine Teilregel, und HHS/Finanzministerium machte dies damals klar. Im April 2021 stellten sie den Rest des ursprünglich vorgeschlagenen NBPP für 2022 fertig, stellten jedoch fest, dass sie „aufgrund einer Änderung der Verwaltungsprioritäten“ bald einen zusätzlichen NBPP-Vorschlag herausgeben würden.3

Dieser Prozess musste eingehalten werden, da Verfahrensregeln eine Verwaltung daran hindern, einfach neue Regeln bekannt zu geben. Stattdessen müssen die zuständigen Behörden (in diesem Fall das Finanzministerium und das HHS) vorgeschlagene Regeln veröffentlichen, eine öffentliche Kommentierungsfrist eröffnen und dann endgültige Regeln herausgeben, die die Antworten der Behörden auf die eingegangenen öffentlichen Kommentare berücksichtigen.

Daher veröffentlichten HHS und das Finanzministerium im Juni 2021 einen weiteren Vorschlag für das NBPP 2022.4 5Und im September 2021 veröffentlichten sie das endgültige NBPP für 2022.

Änderungen gemäß den ACA-Marktplatzregeln 2022 und 2023

Das endgültige NBPP 2022, das im September 2021 herausgegeben wurde, machte einige der Änderungen rückgängig, die die Trump-Regierung Anfang 2021 vorgenommen hatte, und führte auch einige neue Regeln ein.

Aber einige Aspekte des ursprünglichen NBPP blieben bestehen, und andere Regeln wurden im NBPP finalisiert, das die Biden-Regierung im April 2021 herausgab. Es folgte das NBPP für 2023 und auch separate Regelsetzungen im Zusammenhang mit der Behebung des „Familienfehlers“. Die in diesem Artikel beschriebenen Änderungen sind also auf mehrere NBPPs und Vorschriften zurückzuführen.

Das NBPP befasst sich mit einer Vielzahl versicherungsmathematischer Fragen, darunter ausführliche Richtlinien zur Risikoanpassung und zu den Gebühren, die Versicherer für den Verkauf von Versicherungsschutz an der Börse zahlen. Diese Vorschriften sind von entscheidender Bedeutung für die Gestaltung und Preisgestaltung ihrer Produkte durch Versicherer.

Dieser Artikel konzentriert sich jedoch mehr auf die Vorschriften, die direktere Auswirkungen auf Verbraucher haben würden, die für 2022, 2023 und die kommenden Jahre Versicherungsschutz bei der Krankenversicherungsbörse suchen.

Maximale Out-of-Pocket-Kappe

Für den Krankenversicherungsschutz im Jahr 2022 betrug die maximale Selbstbeteiligung 8.700 US-Dollar für eine Einzelperson und 17.400 US-Dollar für eine Familie.3 Für 2023 wurden diese Limits auf 9.100 US-Dollar bzw. 18.200 US-Dollar erhöht.6 Für 2024 werden sie erneut steigen, auf 9.450 $ und 18.900 $.7(Beachten Sie, dass dies nicht mehr über das NBPP, sondern über eine separate HHS-Veröffentlichung festgelegt wird.)

Die Höchstgrenze für Selbstbeteiligungen gilt für die netzinterne Versorgung für wesentliche Gesundheitsleistungen .

Obwohl die Selbstbeteiligungsgrenzen für die meisten Krankenversicherungspläne gelten, gelten sie nicht für Großmutter- oder Großvaterpläne oder „ausgenommene Leistungen“ wie kurzfristige Krankenversicherungspläne und Pläne mit fester Entschädigung . Es gibt auch keine Selbstbeteiligungsobergrenze für Original Medicare (Teile A und B) .

Ursprünglich lag die für 2022 vorgeschlagene Selbstbeteiligungsobergrenze bei 9.100 US-Dollar für eine einzelne Person und 18.200 US-Dollar für eine Familie.1Die Methodik zur Berechnung der maximalen Selbstbeteiligung hatte sich im Jahr 2020 geändert und führte dazu, dass die Selbstbeteiligungsgrenzen höher waren, als sie sonst der Fall gewesen wären.

Die öffentlichen Kommentare zu dieser Änderung waren seit der vorgeschlagenen Regeländerung überwiegend negativ. Dieses Feedback wurde mit den Kommentaren fortgesetzt, die als Reaktion auf die vorgeschlagenen Grenzwerte für 2022 eingegangen sind.

Daher entschieden sich HHS und das Finanzministerium dafür, zu der vor 2020 geltenden Methodik zurückzukehren. Das Ergebnis war, dass die Auslagengrenze für 2022 400 US-Dollar niedriger war, als sie sonst gewesen wäre, und die Grenze von 9.100 US-Dollar nicht in Kraft trat bis zum darauffolgenden Jahr.

Es gibt viele Krankenkassen mit Selbstbeteiligungsgrenzen, die weit unter dem zulässigen Höchstbetrag liegen. Dazu gehören viele vom Arbeitgeber gesponserte Pläne und viele Einzel-/Familien-Krankenversicherungspläne auf den Stufen Silber, Gold und Platin .

Aber alle Katastrophenpläne haben individuelle Auslagengrenzen, die den maximal zulässigen Betrag widerspiegeln (dies ist ein erforderlicher Aspekt von Katastrophenplänen im Rahmen des ACA). Und viele Bronze-Pläne verwenden diese Obergrenze auch als Höchstbetrag aus eigener Tasche.

Beachten Sie, dass die Höchstgrenzen für Selbstbeteiligungen für Personen niedriger sind, die Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen (CSR) haben. Ein Antragsteller kann CSR-Leistungen erhalten, wenn sein Haushaltseinkommen nicht mehr als 250 % der Armutsgrenze beträgt und er im Austausch einen Silberplan auswählt.

Wenn sich eine Person für CSR qualifiziert und an der Börse einen Silver-Plan auswählt, hängen die maximalen Selbstbeteiligungsgrenzen vom Haushaltseinkommen der Person ab und wurden für 2023 auf folgende Werte festgelegt:6

• Einkommen zwischen 100 % und 200 % der Armutsgrenze: 3.000 $ für eine Einzelperson und 6.000 $ für die Familienversicherung
• Einkommen über 200 %, aber nicht mehr als 250 % der Armutsgrenze: 7.250 $ für eine Einzelperson und 14.500 $ für die Familienversicherung

Erweitertes offenes Registrierungsfenster

Für Staaten, die den bundesweit betriebenen Krankenversicherungsmarktplatz (z. B. HealthCare.gov) nutzen, wurde die offene Anmeldefrist für Einzel-/Familienkrankenversicherungen bis zum 15. Januar verlängert.5Dies gilt sowohl für die offene Einschreibefrist, die im Herbst 2021 beginnt, als auch für die Folgejahre.

Die Anmeldungen müssen jedoch bis zum 15. Dezember abgeschlossen sein, damit der Versicherungsschutz am 1. Januar in Kraft tritt. Anträge und Planänderungen, die zwischen dem 16. Dezember und dem 15. Januar eingereicht werden, treten stattdessen am 1. Februar in Kraft.

Die ACA-konforme Einzel-/Familienkrankenversicherung wurde im Herbst 2013 eingeführt und gilt ab 2014. In den ersten Jahren änderte sich der offene Anmeldeplan jedes Jahr, da die Aufsichtsbehörden an der Feinabstimmung des Systems arbeiteten.

Für den Versicherungsschutz 2018, 2019, 2020 und 2021 wurde in Staaten, die HealthCare.gov als Marktplatz nutzen, ein offenes Anmeldefenster vom 1. November bis 15. Dezember verwendet.

Für 2022 und zukünftige Jahre wurde das Anmeldefenster jedoch auf den 1. November bis 15. Januar geändert. Im endgültigen NBPP wird jedoch klargestellt, dass Staaten, die ihre eigenen Börsen betreiben (d. h. HealthCare.gov nicht nutzen), ihre eigenen festlegen können Anmeldefristen, sofern diese nicht vor dem 15. Dezember liegen.

Für die Berichterstattung im Jahr 2023 betreiben DC und 17 Bundesstaaten ihre eigenen Austauschplattformen, während 33 Bundesstaaten HealthCare.gov nutzen (ab dem Planjahr 2024 wird Virginia auch eine eigene Austauschplattform betreiben, wodurch sich die Zahl der vollständig vom Staat betriebenen Börsen erhöht 19). Die meisten dieser 18 staatlichen Börsen waren es bereits gewohnt, ihre Anmeldefenster zu verlängern, und die meisten erlauben die Anmeldung bis zum 15. Januar oder sogar noch später.8

Aber Idaho hat sich dafür entschieden, eine Frist vom 15. Dezember beizubehalten, und die Fristen in anderen staatlichen Börsen variieren etwas. Daher müssen die Eingeschriebenen auf die Details ihres eigenen Staates achten.

Die Frist vom 1. November bis 15. Januar gilt sowohl börslich als auch außerbörslich in Staaten, die HealthCare.gov nutzen.

Ganzjähriges Anmeldefenster für Bewerber mit geringem Einkommen

Das NBPP 2022 enthielt eine Bestimmung, die eine ganzjährige Einschreibungsmöglichkeit für subventionsberechtigte Austauschteilnehmer mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze schafft.5

Diese Bestimmung gilt in den Staaten, die HealthCare.gov nutzen, und ist optional in den Staaten, die ihre eigene Börse betreiben. Aber die meisten vollständig staatlichen Börsen haben es übernommen, und einige bieten es mit höheren Obergrenzen für die zulässige Einkommensgrenze an.9

Für eine einzelne Person in den kontinentalen Vereinigten Staaten, die sich 2023 für eine Versicherung anmeldet, beträgt das Einkommen im Jahr 2022 20.385 US-Dollar. Für einen vierköpfigen Haushalt sind es 41.625 US-Dollar. (Beachten Sie, dass die Grenzwerte in Alaska und Hawaii höher sind und dass immer die bundesstaatlichen Armutsrichtlinien des Vorjahres verwendet werden.)

Die Anmeldung zu Einzel-/Familienkrankenversicherungen ist normalerweise nur während des jährlichen offenen Anmeldezeitraums oder eines besonderen Anmeldezeitraums möglich, der durch ein qualifizierendes Lebensereignis ausgelöst wird.

Für Personen mit einem Einkommen von bis zu 150 % der Armutsgrenze ist die Anmeldung jederzeit möglich, vorausgesetzt, der Antragsteller hat keinen Zugang zu Medicaid , prämienfreiem Medicare Teil A oder einem erschwinglichen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan , der einen Mindestwert bietet .

Aber im Gegensatz zu den meisten besonderen Einschreibefristen kann diese auch nach 2025 weiterhin verfügbar sein oder auch nicht. Das NBPP stellt klar, dass sie nur so lange angeboten wird, wie die durch den American Rescue Plan (ARP) geschaffenen Subventionserweiterungen in Kraft bleiben.

Durch das ARP wurden die Subventionen des ACA so weit erhöht, dass sie die Kosten des Benchmark-Plans für Menschen, die bis zu 150 % der Armutsgrenze verdienen, für die Jahre 2021 und 2022 vollständig decken. Mit dem Inflation Reduction Act wurde diese Bestimmung anschließend bis 2025 verlängert. Und noch mehr Es wären Rechtsvorschriften erforderlich, um es weiter auszudehnen oder dauerhaft zu machen.

Wenn diese Subventionserweiterung jedoch Ende 2025 endet – oder am Ende eines darauffolgenden Jahres, wenn sie verlängert, aber nicht dauerhaft gemacht wird – würde auch die Möglichkeit der ganzjährigen Einschreibung enden.

Das NBPP stellt klar, dass diese fortlaufende Einschreibungsoption dazu beitragen wird, sicherzustellen, dass Menschen mit niedrigem Einkommen die erheblichen Prämiensteuergutschriften nutzen können, auf die sie Anspruch haben.

Da die Prämiensteuergutschriften die vollen Kosten des Benchmark-Plans (oder eines Plans mit einem niedrigeren Preis als der Benchmark-Plan) abdecken, ist die Wahrscheinlichkeit einer negativen Selektion geringer , da es unwahrscheinlich ist, dass Menschen ihren Versicherungsschutz aufgeben, nachdem sie medizinische Versorgung erhalten haben, wenn es sich bei dem Versicherungsschutz selbst um eine Prämie handelt -frei.

Besonderer Anmeldezeitraum, wenn der COBRA-Zuschuss des Arbeitgebers oder der Regierung endet

Der unfreiwillige Verlust des Versicherungsschutzes ist ein qualifizierendes Lebensereignis, das es einer Person ermöglicht, sich außerhalb der jährlichen offenen Anmeldefrist für einen Einzel-/Familientarif anzumelden.

Das NBPP 2022 stellt jedoch klar, dass auch dann eine besondere Anmeldefrist verfügbar ist, wenn eine Person einen staatlichen oder Arbeitgeberzuschuss für die Fortsetzung der Leistungen gemäß dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ( COBRA ) erhält und dieser Zuschuss endet.3

In den Regeln ist außerdem festgelegt, dass dieser besondere Anmeldezeitraum für Personen gilt, deren staatlich finanzierte COBRA-Subvention (gewährt vom American Rescue Plan zur Bewältigung pandemiebedingter Arbeitsplatzverluste) am 30. September 2021 endete.

Staatliche Zuschüsse für die Kosten von COBRA sind nicht üblich. Während der Großen Rezession gab es einen für Menschen, die zwischen September 2008 und Mai 2010 ihren Arbeitsplatz verloren hatten.10Und dann gewährte der American Rescue Plan einen vollständigen COBRA-Zuschuss für bis zu sechs Monate für Menschen, die ihren Arbeitsplatz verloren und im Jahr 2021 Anspruch auf COBRA hatten.

Viel häufiger sind jedoch vom Arbeitgeber geförderte COBRA-Zuschüsse. Abfindungspakete beinhalten häufig die Bestimmung, dass der Arbeitgeber für mindestens einige Monate einen Teil oder die gesamten Kosten von COBRA übernimmt.

Die Regeln stellen nun klar, dass eine Person diese Subvention in Anspruch nehmen und dann – wenn sie sich dafür entscheidet – nach Ablauf der Subvention zu einem Plan in der Börse wechseln kann . Dies ermöglicht es ihnen, die Premium-Steuergutschriften des ACA zu nutzen, wenn sie dazu berechtigt sind, anstatt den vollen Preis zahlen zu müssen, um ihre COBRA-Deckung aufrechtzuerhalten.

Navigatoraufgaben erweitert

Krankenversicherungsnavigatoren arbeiten in Gemeinden im ganzen Land und unterstützen Menschen, die sich für eine Krankenversicherung anmelden müssen.

Die Navigatorposition wurde vom ACA geschaffen, die Aufgaben des Navigators haben sich jedoch im Laufe der Zeit geändert. Anfangs wurde von den Navigatoren lediglich erwartet, dass sie den Leuten beim Registrierungsprozess helfen. Ab 2018 wurden die Aufgaben des Navigators jedoch um verschiedene Unterstützungsleistungen nach der Einschreibung erweitert.11

Im NBPP für 2020 wurde diese Bestimmung aufgehoben, wodurch die Anforderung entfällt, dass Navigationsorganisationen nach der Einschreibung Unterstützung leisten müssen. Sie konnten dies immer noch tun, wenn sie dazu bereit und in der Lage waren, waren jedoch nicht verpflichtet, den Verbrauchern nach Abschluss der Anmeldung zu helfen.

Im NBPP für 2022 wurden die Regeln jedoch noch einmal umgekehrt. Navigatoren sind erneut verpflichtet, nach der Einschreibung verschiedene Hilfestellungen zu leisten, darunter Hilfe bei Einsprüchen gegen die Anspruchsberechtigung, bei der Abstimmung der Prämiensteuergutschrift (Marktaspekte, aber keine spezifische Steuerhilfe) und allgemeine Hilfe bei der Inanspruchnahme des Krankenversicherungsschutzes.

Die Biden-Regierung hat außerdem die Finanzierung des Navigator-Programms auf ein Rekordhoch erhöht. Sechzig Seefahrerorganisationen erhielten im August 2021 insgesamt 80 Millionen US-Dollar, was ihnen die Ausbildung von 1.500 Seefahrern ermöglichte – eine Vervierfachung der im Jahr zuvor verfügbaren Zahl.12 Und die Finanzierung wuchs noch stärker als im darauffolgenden Jahr, als Navigator-Organisationen im August 2022 insgesamt 100 Millionen US-Dollar erhielten.13

Und es ist bemerkenswert, dass die Finanzierung nur auf 30 Bundesstaaten verteilt wird, da DC und die anderen 20 Bundesstaaten ihre eigenen Navigator-/Einschreibungsassistenzprogramme finanzieren.

Die meisten dieser Staaten verfügen über vollständig staatliche Börsen. Drei verfügen über staatliche Börsen, die HealthCare.gov als Registrierungsplattform nutzen.14aber diese Staaten finanzieren immer noch ihre eigenen Navigationsprogramme.

Keine gesonderten Abrechnungsanforderungen für die Abtreibungsversicherung

Die Abdeckung von Abtreibungen in Krankenversicherungsplänen auf Marktplätzen ist seit langem ein kontroverses Thema. Gemäß dem ACA können Krankenversicherungen „elektive“ Abtreibungen abdecken, müssen für diese Absicherung jedoch mindestens 1 US-Dollar pro Monat verlangen. Zur Klarstellung: „Wahlabtreibungen“ bedeuten Abtreibungen, die nicht auf Vergewaltigung, Inzest oder die Rettung des Lebens der Mutter zurückzuführen sind.

Abtreibungen, die auf Vergewaltigung oder Inzest zurückzuführen sind oder der Rettung des Lebens der Mutter dienen, können ohne Zusatzprämie versichert werden. Der Versicherungsschutz für andere Abtreibungen, auch „Nicht- Hyde “-Abtreibungen genannt, kann jedoch nur gewährt werden, wenn der Versicherer jeden Monat diese zusätzliche Prämie berechnet.

In einigen Staaten decken Versicherer freiwillige Abtreibungen einfach überhaupt nicht ab, während Versicherer in einigen wenigen Staaten dazu verpflichtet sind, freiwillige Abtreibungen zu versichern. Gemäß den ACA-Vorschriften müssen Pläne, die einen freiwilligen Schwangerschaftsabbruch abdecken, die zusätzliche Prämie einziehen und diese getrennt vom Rest ihrer Prämieneinnahmen aufbewahren.

Prämiensteuergutschriften können nicht zur Deckung von freiwilligen Abtreibungen verwendet werden. Selbst wenn die Prämiensteuergutschrift einer Person mehr als ausreicht, um die gesamten Prämienkosten zu bezahlen, muss sie mindestens 1 US-Dollar pro Monat aus eigener Tasche zahlen, wenn der Plan freiwillige Abtreibungen abdeckt.15

Ende 2019 schloss HHS eine Regeländerung ab, die Versicherer, die freiwillige Abtreibungen abdecken, dazu verpflichtet, nicht nur die Prämieneinnahmen zu trennen, sondern dem Versicherungsnehmer auch jeden Monat eine separate Rechnung über die Abtreibungsversicherungsprämie zu senden.

Dies wurde vor Gericht angefochten. Ein Richter blockierte es im Jahr 2020, bevor es in Kraft treten konnte. Es blieb blockiert, und mit dem NBPP 2022 wurde die Anforderung einer separaten Rechnung offiziell aufgehoben.5Das bedeutet, dass Versicherer, die freiwillige Abtreibungen abdecken, weiterhin jeden Monat eine einzige Rechnung versenden können.

Sie müssen weiterhin mindestens 1 US-Dollar pro Monat für die Abtreibungsversicherung verlangen und dieses Geld vom Rest ihrer Prämieneinnahmen getrennt aufbewahren. Aber das ist das gleiche Verfahren, das auch in der Vergangenheit verwendet wurde, und es erfordert vom Verbraucher keine zusätzlichen Kosten.

Die Option für Staaten, den Austausch abzuschaffen, wurde aufgehoben

Im ersten NBPP für 2022 gab die Trump-Administration den Staaten die Möglichkeit, ein System einzuführen, das als „Exchange Direct Enrollment“ bekannt sein würde.

Die Idee war, dass Staaten ihre zentralisierte Austauschplattform (entweder HealthCare.gov oder eine staatliche Börse) aufgeben und stattdessen verschiedene private Einrichtungen – darunter Webmakler, Versicherungsagenten und Krankenversicherungsgesellschaften – nutzen könnten, um Menschen für das Gesundheitswesen anzumelden Abdeckung.2

HealthCare.gov ermöglicht bereits zugelassenen Unternehmen mit erweiterter direkter Einschreibung, Personen in Krankenversicherungen einzuschreiben. Auch wenn die Anmeldung vollständig über die Website des zugelassenen Dritten erfolgt, gelten diese Anmeldungen als „an der Börse“ und die Eingeschriebenen haben Anspruch auf die über die Börse bereitgestellte finanzielle Unterstützung (Prämiensteuergutschriften und Kostenbeteiligungsermäßigungen).16

Im NBPP 2022, das im Frühjahr 2021 fertiggestellt wurde, wurden die Regeln etwas verschärft, um sicherzustellen, dass ein Unternehmen mit erweiterter Direkteinschreibung außerbörsliche Pläne und/oder Pläne verkauft, die nicht ACA-konform sind – etwa kurzfristige Gesundheitspläne – diese Pläne müssen auf einer separaten Webseite angezeigt werden, nicht auf derselben Seite wie die Börsenoptionen.3

Aber das „Exchange Direct Enrollment“-Programm wäre noch weiter gegangen. Hätte sich ein Staat entschieden, dies zu verfolgen, hätte der Staat überhaupt keinen Austausch mehr gehabt und wäre stattdessen vollständig auf private Einrichtungen angewiesen, um Menschen in die Krankenversicherung aufzunehmen.

Verbraucherschützer befürchteten, dass die Anmelder mit einem solchen System keine unvoreingenommene Unterstützung bei der Anmeldung erhalten würden, zumal es stattdessen kein öffentliches Austauschportal gegeben hätte, an das sich Verbraucher wenden könnten.

Es gab auch Bedenken, dass Personen, die Anspruch auf Medicaid haben, nicht die Art von Unterstützung bei der Anmeldung erhalten hätten, die sie derzeit von den öffentlichen Börsen erhalten, da es keinen finanziellen Anreiz für private Drittunternehmen gibt, Personen zu helfen, die sich für Medicaid anmelden.

Daher wurde im endgültigen NBPP 2022 die Option der Exchange Direct Enrollment aufgehoben.5Nach ihrer Einführung Anfang 2021 hatte kein Staat diese Option verfolgt, obwohl Georgia zuvor die Genehmigung des Bundes erhalten hatte, ab 2023 im Wesentlichen ein ähnliches System zu schaffen.

Diese Genehmigung wurde von der Biden-Regierung widerrufen. Ab Mitte 2023 hat die Bundesregierung den georgischen Beamten mitgeteilt, dass sie für 2024 eine staatliche Börse über die Plattform HealthCare.gov betreiben und für 2025 auf eine vollständig staatliche Börse umstellen können.17

Abschnitt 1332-Verzichtsleitplanken wieder robuster gemacht

Abschnitt 1332 des ACA ermöglicht es Staaten, innovative Ansätze für ihre Krankenversicherungsregeln zu entwickeln und umzusetzen. Ein Staat kann seinen Vorschlag mithilfe eines 1332-Verzichtsantrags beim HHS einreichen. Wenn der Vorschlag den bundesstaatlichen Anforderungen entspricht, kann er genehmigt und umgesetzt werden.

Es gibt Leitplanken, um sicherzustellen, dass die Verbraucher nicht zu kurz kommen, wenn ein Staat eine 1332-Ausnahmeregelung nutzt, um seinen Ansatz zur Gesundheitsreform zu ändern.

Der Grundgedanke besteht darin, dass eine Befreiung gemäß 1332 zu einem Versicherungsschutz führen muss, der mindestens so umfassend und erschwinglich ist, wie er sonst wäre, und dass die Anzahl der Personen, die versichert sind, mindestens so groß ist wie ohne die Befreiung. Darüber hinaus können 1332 Verzichtserklärungen das Bundesdefizit nicht erhöhen.

Doch im Jahr 2018 gab die Trump-Administration Leitlinien heraus, die die Leitplanken für 1332 Ausnahmeregelungen lockerten und den Staaten Beispiele dafür gaben, wie sie die gelockerten Regeln nutzen könnten, um verschiedene Änderungen umzusetzen.18Und das erste NBPP 2022, das im Januar 2021 fertiggestellt wurde, hat diese früheren Leitlinien in offizielle Vorschriften übernommen.

Mit dem NBPP 2022, das im September 2021 fertiggestellt wurde, wurden diese früheren Regeländerungen jedoch aufgehoben, was bedeutet, dass die Parameter für 1332 Ausnahmeregelungen wieder so streng sind wie vor 2018. Dies geschieht in dem Bemühen, die Verbraucher zu schützen und sicherzustellen, dass möglichst viele Menschen davon profitieren sind durch eine solide, erschwingliche Grundkrankenversicherung abgedeckt.

Georgia war der einzige Staat, der die HHS-Genehmigung für eine 1332-Verzichtserklärung unter Anwendung der 2018 erlassenen gelockerten Richtlinien erhalten hatte. Und wie oben erwähnt, wurde diese Genehmigung anschließend von der Biden-Regierung widerrufen. Alle anderen genehmigten 1332-Verzichtserklärungen betrafen Rückversicherungsprogramme, die problemlos den strengeren Verbraucherschutzbestimmungen entsprechen, die wiederum Teil der Regeln für 1332-Verzichtserklärungen sind.

Behebung des „Familienfehlers“

Die „Familienpanne“ des ACA bestand von 2014 bis 2022. So funktionierte sie: Eine Person hat keinen Anspruch auf Subventionen auf der Börse/auf dem Marktplatz, wenn sie Zugang zu einer umfassenden, vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung hat, die als erschwinglich gilt. Und bis 2022 basierte die Ermittlung der Erschwinglichkeit nur auf den Kosten, die allein für die Deckung des Arbeitnehmers anfielen.

Die Kosten für die Absicherung weiterer Familienangehöriger wurden nicht berücksichtigt. Wenn der Versicherungsschutz für den Arbeitnehmer jedoch als erschwinglich angesehen wurde, hatte die gesamte Familie keinen Anspruch auf Zuschüsse zum Ausgleich der Kosten für den selbst abgeschlossenen Versicherungsschutz.

Die Biden-Regierung hat eine Lösung für die „Familienpanne“ fertiggestellt, die 2023 in Kraft trat. Nach den neuen Regeln werden zwei Erschwinglichkeitsberechnungen durchgeführt, wenn eine Familie Zugang zu einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung hat, und zwar zwei Erschwinglichkeitsberechnungen: Eine für den Arbeitnehmer und eines für die ganze Familie.

Der Versicherungsschutz gilt im Jahr 2023 als erschwinglich, wenn der vom Lohn abgezogene Teil der Prämie nicht mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens des Arbeitnehmers beträgt.19Aber statt nur auf der Grundlage der Kosten für die Absicherung des Arbeitnehmers zu berechnen, erfolgt die Berechnung auch auf der Grundlage der Kosten für die Absicherung der gesamten Familie.

Wenn der Versicherungsschutz des Arbeitnehmers als erschwinglich erachtet wird, hat der Arbeitnehmer keinen Anspruch auf Zuschüsse zum Ausgleich der Versicherungskosten im Austausch. Wenn die Kosten für die ganze Familie jedoch nicht erschwinglich sind (was bedeutet, dass sie im Jahr 2023 mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens kosten), hat der Rest der Familie möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse, um die Deckungskosten im Austausch zu decken.

Ob sie tatsächlich Anspruch auf Förderung haben, hängt davon ab, wie alt sie sind, wie hoch ihr Haushaltseinkommen ist und wo sie leben.  Hier erfahren Sie mehr darüber, wie die Höhe der Zuschüsse variiert,  wenn Familienmitglieder durch unterschiedliche Krankenversicherungen versichert sind.

Wenn die Familienangehörigen eines Arbeitnehmers nach den neuen Regeln Anspruch auf Zuschüsse haben, muss die Familie entscheiden, ob es von Vorteil ist, eine Absicherung im Rahmen zweier separater Pläne zu erhalten (dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan für den Arbeitnehmer und einer Börsen-/Marktplatzdeckung für einige oder alle). die anderen Familienmitglieder).

Zusammenfassung

Jedes Jahr werden die Regeln und Vorschriften zum Affordable Care Act und zu den Marktplätzen/Börsen für Krankenversicherungen aktualisiert. Der Prozess zur Durchführung dieser Aktualisierung für 2022 war komplex, führte jedoch zu mehreren positiven Änderungen für Verbraucher oder zur Rücknahme vorgeschlagener Änderungen, die sich negativ auf Verbraucher ausgewirkt hätten. Für 2023 wurden zusätzliche Regeln festgelegt, darunter eine Lösung für den „Familienfehler“ des ACA, der es einigen Familien ermöglicht, Subventionen im Austausch zu erhalten.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung auf dem Einzelmarkt abschließen, ist es wichtig zu verstehen, dass sich die Regeln von Jahr zu Jahr ändern können. Der ACA und verschiedene andere Bundes- und Landesgesetze bilden den übergreifenden Rahmen, aber vieles bleibt den behördlichen Leitlinien des HHS und des IRS überlassen. Und diese Regeln können und werden sich häufig ändern – manchmal als Reaktion auf Bedenken von Versicherern oder Verbrauchern, und manchmal, weil die Ansichten einer neuen Regierung von denen der vorherigen Regierung abweichen.

Sie müssen nicht mit allen Nuancen Schritt halten. Es ist jedoch wichtig, dass Sie sich jedes Jahr bei der Börse, Ihrer Krankenversicherung oder Ihrem Krankenversicherungsmakler erkundigen, um sicherzustellen, dass Sie nichts Wichtiges verpasst haben.