Warum nicht mit dem Abschluss einer Krankenversicherung warten, bis ich krank bin?

Eine Krankenversicherung ist teuer. Warum also nicht einfach warten und eine Versicherung abschließen, wenn Sie sie brauchen? Warum sollten Sie monatelange Prämien zahlen, wenn Sie diese möglicherweise nicht nutzen müssen?

Da die Bestimmungen des Affordable Care Act (ACA) von den Krankenversicherern verlangen, Vorerkrankungen abzudecken, erscheint es möglicherweise billiger und sicherer, den Abschluss einer Versicherung so lange aufzuschieben, bis Sie sie benötigen. Aber Sie werden in der Regel Pech haben, wenn Sie auf die Krankenversicherung verzichten und dann versuchen, sich anzumelden, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.

Die offene Einschreibung ist nicht unbefristet

Sofern Sie keinen Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum haben, können Sie während der offenen Einschreibefrist nur eine Krankenversicherung auf dem Einzel-/Familienmarkt abschließen. Dies ist ein Zeitraum, in dem jeder eine Krankenversicherung abschließen kann. Dies gilt sowohl für Versicherungsschutz, der über Krankenversicherungsbörsen (Marktplätze) erworben wird, als auch für Versicherungsschutz, der direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erworben wird.

Um Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum zu haben, müssen Sie entweder ein qualifizierendes Lebensereignis erleben, das unten ausführlicher beschrieben wird, oder sich für einen der begrenzten besonderen Einschreibezeiträume qualifizieren, für die kein qualifizierendes Ereignis erforderlich ist (z. B. dass Sie ein amerikanischer Ureinwohner sind oder Anspruch auf Subventionen haben und deren Haushaltseinkommen 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze nicht übersteigt).

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung nicht während der offenen Einschreibung abschließen und sich nicht für einen besonderen Einschreibezeitraum qualifizieren, müssen Sie auf eine weitere Möglichkeit bis zur offenen Einschreibung im nächsten Jahr warten. Wenn Sie in der Zwischenzeit krank werden, haben Sie wahrscheinlich kein Glück.

In den meisten Staaten läuft die offene Anmeldefrist für die (selbst abgeschlossene) Krankenversicherung von Einzelpersonen/Familien vom 1. November bis zum 15. Januar, obwohl einige staatliche Börsen andere Fristen haben.

Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der eine Krankenversicherung anbietet, können Sie sich ebenfalls nur im Rahmen der offenen Einschreibung anmelden. Die offene Anmeldung für arbeitgeberfinanzierte Pläne ist im Allgemeinen deutlich kürzer als das auf dem jeweiligen Markt geltende Zeitfenster.

Arbeitgeber können ihre eigenen offenen Anmeldefenster festlegen – es gibt keinen festen Zeitplan wie für den einzelnen Markt. Sie finden in der Regel im Herbst statt, wobei der Versicherungsschutz am 1. Januar beginnt. Arbeitgeberfinanzierte Pläne können jedoch Planjahre haben, die vom Kalenderjahr abweichen, sodass Sie möglicherweise feststellen, dass Ihr Arbeitgeber die offene Einschreibung zu einem anderen Zeitpunkt im Jahr durchführt.

Auf die eine oder andere Weise wird Ihre Möglichkeit, sich für den von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Versicherungsschutz anzumelden, auf ein kurzes Zeitfenster pro Jahr oder auf spezielle Anmeldezeiträume beschränkt sein, die an bestimmte qualifizierende Lebensereignisse gebunden sind. Sie können nicht warten, bis Sie medizinische Versorgung benötigen, um sich für eine Krankenversicherung anzumelden.

Die Anmeldung bei Medicare ist möglich, wenn eine Person zum ersten Mal Anspruch darauf hat, und dann während eines jährlichen allgemeinen Anmeldezeitraums oder spezieller Anmeldezeiträume. Es gibt eine jährliche Möglichkeit zur Planänderung, bei der Teilnehmer Änderungen an ihrer Medicare-Arzneimittelversicherung oder ihrem Medicare Advantage-Plan vornehmen können.

Außerhalb einer anfänglichen, jährlichen oder besonderen Anmeldefrist können sich Personen nicht für Medicare Teil B, Teil D oder Medicare Advantage anmelden (Personen, die Anspruch auf prämienfreies Medicare Teil A haben, können sich jederzeit dafür anmelden, sobald sie dazu berechtigt sind).

Ausnahmen von der offenen Einschreibung

Bestimmte situative Veränderungen in Ihrem Leben (jedoch keine Änderungen in Ihrem Gesundheitszustand) führen zu einem besonderen Anmeldezeitraum, in dem Sie eine Krankenversicherung abschließen oder Ihren Krankenversicherungsplan ändern können. Für vom Arbeitgeber gesponserte Absicherungen sowie für selbst abgeschlossene Absicherungen gelten besondere Anmeldefristen.

Zu den qualifizierenden Veranstaltungen für die individuelle Marktberichterstattung gehören:

• Verlust des Zugangs zu Ihrer bestehenden Krankenversicherung aus anderen Gründen als der Nichtzahlung der Prämie oder Betrug (z. B. Kündigung Ihres Arbeitsplatzes und Verlust des Zugangs zu Ihrer vom Arbeitgeber finanzierten Versicherung oder Scheidung und Verlust des Zugangs zur Krankenversicherung, die Sie über den Plan Ihres Ex hatten). 
• Eine abhängige Person gewinnen oder abhängig werden, beispielsweise durch Heirat, die Geburt eines Kindes oder die Adoption eines Kindes. (In den meisten Bundesstaaten gilt eine Schwangerschaft NICHT als qualifizierendes Lebensereignis, es gibt jedoch einige Ausnahmen: In New York, Connecticut, dem District of Columbia, New Jersey, Maryland, Maine, Rhode Island, Colorado und Vermont kann sich eine Person über die Krankenversicherungsbörse für eine Krankenversicherung anmelden, wobei eine besondere Anmeldefrist durch die Schwangerschaft ausgelöst wird. Illinois wird dieser Liste im Jahr 2026 hinzugefügt.)
• Bei einem dauerhaften Umzug kann es zu einer besonderen Einschreibefrist kommen. Seit Mitte 2016 gilt dies jedoch nur noch, wenn Sie bereits an Ihrem bisherigen Standort versichert waren. Bei einem Umzug haben Sie zwar die Möglichkeit, die Versicherung zu wechseln, jedoch nicht die Möglichkeit, zum ersten Mal Versicherungsschutz zu erhalten.
• Einige spezielle Anmeldezeiträume sind ohne ein bestimmtes qualifizierendes Lebensereignis verfügbar. Dazu gehören die ganzjährige Einschreibemöglichkeit für amerikanische Ureinwohner sowie die ganzjährige Einschreibemöglichkeit (in den meisten Bundesstaaten verfügbar) für einkommensschwache Teilnehmer, die Anspruch auf Subventionen haben.

Bei arbeitgeberfinanzierten Plänen sind die Qualifikationsveranstaltungen ähnlich, einige unterscheiden sich jedoch. Es ist wichtig zu verstehen, wie spezielle Anmeldefristen für den vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz funktionieren. Sie können den Code of Federal Regulations lesen, der besondere Anmeldefristen für arbeitgeberfinanzierten Versicherungsschutz regelt.

Besondere Anmeldefristen sind zeitlich begrenzt. Bei vom Arbeitgeber gesponserten Plänen haben Sie ab dem qualifizierenden Ereignis in der Regel nur 30 Tage Zeit, sich anzumelden (60 Tage, wenn das Ereignis der Verlust von Medicaid ist).

Auf dem Einzelmarkt haben Sie 60 Tage Zeit (in den meisten Bundesstaaten wird diese Frist auf 90 Tage verlängert, wenn das Ereignis den Verlust von Medicaid betrifft), und einige qualifizierende Ereignisse lösen sowohl vor als auch nach dem Ereignis ein Anmeldefenster aus.Wenn Sie sich jedoch nicht innerhalb des entsprechenden Zeitfensters anmelden, müssen Sie auf den nächsten offenen Anmeldezeitraum warten.

Wartezeiten bei der Krankenversicherung

Der Krankenversicherungsschutz tritt nicht am Tag des Abschlusses in Kraft. Unabhängig davon, ob Sie beruflich oder über einen Plan versichert sind, den Sie in der Krankenversicherungsbörse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erworben haben, gibt es in der Regel eine Wartezeit, bevor Ihr Versicherungsschutz eintritt. Beispiel:

• Wenn Sie sich während der offenen Anmeldefrist Ihres Arbeitgebers anmelden, tritt Ihr Versicherungsschutz am ersten Tag des kommenden Planjahres in Kraft. In den meisten Fällen ist dies der 1. Januar, obwohl das Planjahr Ihres Arbeitgebers möglicherweise nicht dem Kalenderjahr folgt. In jedem Fall schließt das offene Anmeldefenster in der Regel mehrere Wochen vor Beginn des Planjahres, sodass es zwischen Ihrer Anmeldung und dem Beginn Ihres Versicherungsschutzes zu einer Verzögerung kommt.
• Wenn Sie sich aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses für den Tarif Ihres Arbeitgebers anmelden, beginnt Ihr Versicherungsschutz am ersten Tag des Folgemonats.
• Wenn Sie sich während der offenen Herbstanmeldung für Einzelmarktpläne anmelden, beginnt Ihr Versicherungsschutz in den meisten Fällen am 1. Januar. In den meisten Bundesstaaten dauert die offene Anmeldung jedoch über den 15. Dezember hinaus an, und Anmeldungen, die nach diesem Datum abgeschlossen werden, gelten in der Regel ab dem 1. Februar (oder sogar ab dem 1. März, in einigen Bundesstaaten, in denen die offene Anmeldung über den 15. Januar hinaus fortgesetzt wird).
• Wenn Sie Ihren eigenen Versicherungsschutz außerhalb der offenen Anmeldung erwerben (unter Verwendung eines speziellen Anmeldezeitraums), tritt der Versicherungsschutz in der Regel am ersten des Monats nach Ihrer Anmeldung in Kraft. Anmeldungen für ein neugeborenes oder neu adoptiertes Kind können rückwirkend auf das Geburts-/Adoptionsdatum erfolgen, alle anderen besonderen Anmeldezeiträume führen jedoch zu einem Versicherungsschutz, der nach Ihrer Anmeldung wirksam wird.
• Wenn Sie sich während Ihres ersten Anmeldezeitraums bei Medicare anmelden, tritt der Versicherungsschutz am ersten Tag des Monats in Kraft, in dem Sie 65 Jahre alt werden (oder am Vormonat, wenn Ihr Geburtstag der erste Tag des Monats ist), oder am ersten Tag des Monats nach Ihrer Anmeldung, wenn Sie sich nach Ihrem Geburtstag anmelden (beachten Sie, dass Medicare Teil A bis zu sechs Monate zurückdatiert werden kann, wenn Sie sich verspätet anmelden). Wenn Sie sich während des allgemeinen Anmeldezeitraums (Januar bis März) bei Medicare anmelden, tritt Ihr Versicherungsschutz am ersten Tag des Monats nach Ihrer Anmeldung in Kraft. Wenn Sie während der Anmeldefrist im Herbst eine Änderung Ihres Medicare-Plans vornehmen, tritt Ihr neuer Versicherungsschutz am 1. Januar in Kraft.

Eine kurzfristige Krankenversicherung kann bereits am Tag nach Abschluss wirksam werden. Aber wie wir gleich besprechen werden, deckt eine kurzfristige Krankenversicherung im Allgemeinen keine Vorerkrankungen ab. Es wird also nicht als Versicherungslösung funktionieren, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.

Krankenversicherung für unvorhergesehene Umstände

Es ist keine gute Idee, mit dem Abschluss einer Krankenversicherung zu warten, bis Sie sie in Anspruch nehmen müssen. Auch wenn Sie jung und gesund sind, können schlimme Dinge passieren.

Was wäre, wenn Sie sich die Hand aufschneiden würden, weil ein Weinglas beim Abwaschen zerbrochen ist? Stiche in einer Notaufnahme können sehr teuer sein. Was wäre, wenn Sie beim Treppensteigen über die Katze stolpern würden? Ein gebrochener Knöchel kann nicht auf eine Behandlung warten und muss möglicherweise sogar operiert werden.

Selbst wenn so etwas passiert, wenn Sie sich sofort für den Versicherungsschutz anmelden können (während der offenen Anmeldung oder während eines besonderen Anmeldezeitraums), würde Ihr Versicherungsschutz nicht sofort wirksam werden. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie wochenlang warten möchten, bis Sie in die Notaufnahme gehen.

Und wenn Ihr unvorhergesehener Umstand außerhalb der offenen Einschreibung eintritt und Sie keinen Anspruch auf einen besonderen Einschreibungszeitraum haben, müssen Sie möglicherweise Monate warten, bis Sie sich einschreiben.

Die Krankenversicherung ist günstiger als Sie vielleicht erwarten

Der häufigste Grund dafür, keine Krankenversicherung zu haben, ist, dass diese zu teuer sei. Dank der Ausweitung von Medicaid und der Steuergutschriften für Marketplace-Prämien hat der ACA jedoch dazu beigetragen, den Versicherungsschutz für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen wesentlich erschwinglicher zu machen.

Und von 2021 bis 2025 haben der American Rescue Plan und der Inflation Reduction Act die Marketplace-Subventionen des ACA erweitert, wodurch selbst erworbene Versicherungen noch erschwinglicher werden.

Medicaid oder CHIP

Wenn Ihr Einkommen weniger als etwa 21.597 US-Dollar beträgt (für einen alleinstehenden Erwachsenen unter 65 Jahren in den kontinentalen USA), haben Sie möglicherweise im Jahr 2025 Anspruch auf Medicaid.Diese Einkommensgrenze erhöht sich jedes Jahr innerhalb weniger Monate nach Veröffentlichung der neuen bundesstaatlichen Armutsgrenzen.

Die Zulassungsregeln für Medicaid hängen davon ab, ob Ihr Bundesstaat Medicaid ausgeweitet hat, aber 40 Bundesstaaten und DC haben sich dafür entschieden, Medicaid im Rahmen des ACA ab 2025 auszuweiten.In Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben, haben Sie Anspruch, wenn Ihr Einkommen 138 % der Armutsgrenze nicht übersteigt.

Um dies zu berechnen, multiplizieren Sie die aktuelle Bundesarmutsgrenze für Ihre Haushaltsgröße mit 1,38, um zu sehen, ob Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf Medicaid haben. Alternativ können Sie ein Diagramm mit einer Spalte anzeigen, in der 138 % der Armutsgrenze von 2025 als Dollarbetrag für verschiedene Familiengrößen angezeigt werden. Die neuen Zahlen zur Armutsgrenze werden jedes Jahr im Januar veröffentlicht, und die meisten Staaten beginnen im März oder April damit, sie für die Feststellung der Medicaid-Berechtigung zu verwenden.

Beachten Sie, dass Kinder und schwangere Personen mit deutlich höherem Einkommen Anspruch auf Medicaid haben können.

Prämienzuschüsse

Wenn Ihr Einkommen für Medicaid zu hoch ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Prämienzuschüsse zur Deckung eines Teils Ihrer Prämie an der Börse/auf dem Marktplatz. Diese Zuschüsse stehen normalerweise nur Personen zur Verfügung, deren Einkommen bis zum Vierfachen der Armutsgrenze beträgt (basierend auf den Armutsgrenzen des Vorjahres). Doch der American Rescue Plan hat diese Grenze für 2021 und 2022 aufgehoben und der Inflation Reduction Act hat diese Bestimmung bis 2025 verlängert.

Nach den vorübergehenden neuen Regeln wird von den Menschen erwartet, dass sie einen bestimmten Prozentsatz ihres Einkommens für die Prämie des Benchmark-Plans zahlen, und diese ist auf 8,5 % des Einkommens begrenzt, unabhängig davon, wie hoch das Einkommen des Antragstellers ist. (Für Menschen mit geringerem Einkommen ist der Prozentsatz des Einkommens, den sie für den Benchmark-Plan zahlen müssen, niedriger und liegt bei bis zu 0 %.)

Um Anspruch auf Zuschüsse zu haben, müssen Sie Ihre Krankenversicherung über die Börse (Marktplatz) abschließen. In den meisten Bundesstaaten ist dies HealthCare.gov. Wenn Ihr Bundesstaat jedoch eine eigene Börse betreibt, werden Sie von HealthCare.gov zur richtigen Website weitergeleitet.

Wenn Sie Anspruch auf Zuschüsse haben, können Sie diese entweder im Voraus in Anspruch nehmen und das ganze Jahr über direkt an Ihren Versicherungsträger zahlen, oder Sie können den vollen Preis für Ihren Versicherungsschutz zahlen und Ihren Zuschuss dann in Ihrer Steuererklärung geltend machen. In jedem Fall verwenden Sie das Formular 8962, wenn Sie Ihre Bundessteuererklärung einreichen.

Vor 2023 waren einige Familien aufgrund der „Familienpanne“ nicht in der Lage, eine bezahlbare Krankenversicherung zu erhalten. Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern eine erschwingliche Absicherung an, die Kosten für die Hinzufügung von Familienmitgliedern können jedoch recht hoch sein. Vor 2023 hatten diese Familienmitglieder keinen Anspruch auf Zuschüsse auf der Börse/dem Marktplatz. Allerdings wurden die Regeln im Jahr 2023 geändert, was dazu führte, dass die Familienangehörigen einiger Mitarbeiter neu Anspruch auf Marketplace-Zuschüsse hatten.

Wenn sich Ihre vom Arbeitgeber finanzierte Familienkrankenversicherung also unerschwinglich anfühlt, lohnt es sich zu prüfen, ob Ihre Familienangehörigen möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse zur Deckung eines Teils der Kosten der Marketplace-Versicherung haben.

Katastrophale Pläne

Wenn Sie jünger als 30 Jahre sind oder Anspruch auf eine Ausnahmegenehmigung für Härtefälle haben (einschließlich Ausnahmen zur Erschwinglichkeit), haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Krankenversicherung für Katastrophenfälle. Obwohl diese Pläne die höchsten Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen aufweisen, die im Rahmen des ACA zulässig sind, sind ihre Prämien niedriger als die der anderen verfügbaren Optionen, und Sie haben zumindest einen gewissen Versicherungsschutz.

Katastrophenpläne können von Personen über 30 nicht erworben werden, es sei denn, sie verfügen über eine Ausnahmegenehmigung für Härtefälle. Und es ist auch wichtig zu beachten, dass Marketplace-Zuschüsse nicht zur Finanzierung von Katastrophenplänen verwendet werden können und daher im Allgemeinen keine gute Wahl für Personen sind, die aufgrund ihres Einkommens Anspruch auf Zuschüsse haben. (Die meisten Marketplace-Teilnehmer haben Anspruch auf Prämienzuschüsse, daher sind Katastrophenpläne für die meisten Teilnehmer nicht die beste Option.)

Und wie bei jedem anderen großen Krankenversicherungsplan können Katastrophenpläne nur während der offenen Einschreibung oder eines besonderen Einschreibungszeitraums erworben werden.

Was ist mit einer kurzfristigen Krankenversicherung?

In den meisten Bundesstaaten gibt es eine kurzfristige Krankenversicherung, allerdings ist die Gesamtlaufzeit dieser Pläne gemäß den im September 2024 in Kraft getretenen Bundesvorschriften auf nicht mehr als vier Monate begrenzt.Daher kann die kurzfristige Krankenversicherung nicht mehr für eine ganzjährige Absicherung genutzt werden.

Da die kurzfristige Krankenversicherung nicht vom ACA reguliert wird, kann sie das ganze Jahr über erworben werden (mit der Einschränkung, dass der Versicherungsschutz frühestens vier Monate nach Beginn endet). Sie können auch eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen, deren Gültigkeit bereits am Tag nach der Antragstellung gilt.

Aber fast alle kurzfristigen Krankenversicherungspläne sehen pauschale Ausschlüsse für Vorerkrankungen vor. Der Versicherer kann Ihren Antrag aufgrund Ihrer Krankengeschichte insgesamt ablehnen. Aber selbst wenn sie Sie akzeptieren, enthält der Plan im Kleingedruckten den Hinweis, dass keine medizinischen Probleme abgedeckt werden, die Sie vor Inkrafttreten Ihres Plans hatten.

Und Post-Claim-Underwriting ist bei kurzfristigen Plänen üblich. Das bedeutet, dass der Versicherer bei der Anmeldung nur ein paar allgemeine medizinische Fragen stellt und die Policen ausgestellt werden, ohne dass der Versicherer Ihre Krankengeschichte überprüft.

Wenn Sie jedoch einen Anspruch haben, kann der Versicherer Ihre Krankenakten durchsuchen, um festzustellen, ob der aktuelle Anspruch möglicherweise mit einer Vorerkrankung zusammenhängt. Ist dies der Fall, können sie den Anspruch ablehnen. (Dies ist bei ACA-konformen Plänen nicht der Fall, da sie bereits bestehende Erkrankungen abdecken.)

Daher wird ein kurzfristiger Plan keine Lösung sein, wenn Sie warten möchten, bis Sie medizinische Versorgung benötigen, und dann zu diesem Zeitpunkt eine Versicherung abschließen.