Medizinische Insolvenz und die Wirtschaft

Berichten zufolge sind Arztrechnungen die häufigste Ursache für Insolvenzen in den USA. Einer Studie zufolge waren 62,1 % der Insolvenzen auf medizinische Probleme zurückzuführen.Ein anderer behauptet, dass über zwei Millionen Menschen sind durch ihre medizinischen Kosten beeinträchtigt.

Es werden ständig Berichte von verschiedenen Stellen veröffentlicht, wie zum Beispiel die Umfrageergebnisse von Personen mit arbeitgeberfinanzierter Versicherung durch die Kaiser Family Foundation (KFF) / LA Times Survey im Jahr 2019. Die Studie ergab, dass jede fünfte befragte Person von Inkassobüros kontaktiert wurde, während 9 % der Befragten angaben, aufgrund von Krankheitskosten Privatinsolvenz angemeldet zu haben.

Bei so vielen unterschiedlichen Interpretationen der Studienergebnisse ist es schwer zu sagen, welche tatsächlichen Auswirkungen die medizinischen Ausgaben haben. Bekannt ist, dass es viele Menschen gibt, die von Gesundheitsschulden so stark betroffen sind, dass sie Insolvenz anmelden müssen.

Die Harvard-Studie

Die Jahre, die in einer Harvard-Studie mit Elizabeth Warren für den ehemaligen Präsidenten Obama analysiert wurden, folgten der Großen Rezession. Aufgrund der Rezession stiegen die Insolvenzraten sprunghaft an. Die Zahl der Verbraucherinsolvenzen stieg von 775.344 im Jahr 2007 auf 1,5 Millionen im Jahr 2010. Bis 2017 sank sie wieder auf 767.721 (nicht geschäftliche Anmeldungen).

In Warrens 2005 veröffentlichter Studie gab es 1,45 Millionen Insolvenzen.In einer Studie derselben Forscher aus dem Jahr 2009 wurde behauptet, dass 62,1 % aller Insolvenzen durch Arztrechnungen verursacht wurden.In dieser Studie befragten die Forscher eine Gruppe von Personen, die zwischen Januar und April 2007 Insolvenz angemeldet hatten. Dabei wurden die medizinischen Gründe um Folgendes erweitert:

• Diejenigen, die ein Haus verpfändet haben, um Arztrechnungen zu bezahlen
• Diejenigen, deren Arztrechnungen mehr als 1.000 US-Dollar betrugen
• Personen, die krankheitsbedingt mindestens zwei Wochen arbeitsunfähig geworden sind

Spätere Studien

Im Jahr 2011 fanden die Forscher Tal Gross und Matthew Notowidigbo heraus, dass 26 % der Insolvenzen in Haushalten mit niedrigem Einkommen auf die Kosten für medizinische Behandlungen zurückzuführen sind.

Im Jahr 2013 kamen zwei Quellen zu völlig unterschiedlichen Schlussfolgerungen aus der Studie von 2009. Einer behauptete, 57,1 % seien eine genauere Zahl als die Harvard/Warren-Studie, während ein anderer behauptete, dass zwei Millionen Menschen von einer medizinischen Insolvenz betroffen seien.

Ebenfalls im Jahr 2013 stellte der Insolvenzanwalt Daniel A. Austin fest, dass bis zu 26 % der Insolvenzen hauptsächlich auf medizinische Kosten zurückzuführen waren, fügte jedoch hinzu:

„Es ist wichtig zu betonen, dass in den meisten Fällen kein einzelnes Element als „Ursache“ der Insolvenz angeführt werden kann. Die Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist in der Regel das Ergebnis von Faktoren wie langfristigen Finanzmustern, Familien- und Lebensstilentscheidungen, Arbeitsplatzverlust und plötzlichen widrigen Ereignissen, Ratschlägen anderer und letztendlich der Wahrnehmung des einzelnen Schuldners über den Wert und Nutzen der Insolvenzanmeldung.“

Folgestudien

Im Jahr 2015 stellte die Kaiser Family Foundation fest, dass eine Million Erwachsene mit Arztrechnungen rechnen mussten Insolvenz anmelden. Die Umfrage ergab, dass 26 % der Amerikaner im Alter von 18 bis 64 Jahren Schwierigkeiten hatten, ihre Arztrechnungen zu bezahlen.Laut US-Volkszählung sind das 52 Millionen Erwachsene. Die Umfrage ergab, dass 2 % oder eine Million angaben, in diesem Jahr Insolvenz angemeldet zu haben.

Im Jahr 2011 veröffentlichte Debt.org, dass 20 % aller Einreichungen auf Personen im Alter von 55 Jahren und älter entfallen.Selbst mit der Unterstützung von Medicare muss das durchschnittliche 65-jährige Paar im Laufe des Ruhestands mit Arztrechnungen in Höhe von 275.000 US-Dollar rechnen.

Kosten und Spin sind gleich hoch

Es besteht kein Zweifel, dass die medizinischen Kosten und damit auch die Rechnungen hoch sind. Die KFF stellte fest, dass die Lohnerhöhungen nicht mit den steigenden Gesundheitskosten Schritt halten – die Krankenversicherungsprämien stiegen um 54 %, während die Verdienste seit 2009 nur um 26 % gestiegen sind.

In der Vergangenheit fielen die Schätzungen aufgrund des Zeitpunkts der durchgeführten Studien, unterschiedlicher Methoden, der Art und Weise, wie die Ergebnisse interpretiert wurden, und der Gründe für die Verwendung der Ergebnisse unterschiedlich aus.

Spin ist ein Konzept, bei dem Informationen auf eine Weise genutzt werden, die dem Präsentator oder den mit dem Präsentator verbundenen Parteien zugute kommt. Die in Studien wie den zitierten präsentierten Informationen können so manipuliert werden, dass die Informationen zwar nicht gut, aber viel schlechter erscheinen.

Mit der richtigen Formulierung ist es möglich, dass diese Studien Informationen präsentieren, die Menschen glauben lassen können, dass überhaupt nichts falsch ist. Wenn Sie sich beispielsweise die von den Gerichten der Vereinigten Staaten vorgelegten Daten ansehen, werden Sie feststellen, dass die Insolvenzraten seit 2006 um 317.488 gesunken sind.

Daraus lässt sich schließen, dass der Bankruptcy Abuse Prevention And Consumer Protection Act (BAPCPA) von 2005 wirksam war. Das Gesetz könnte wirksam gewesen sein; Diese Aussage berücksichtigt jedoch weder die wirtschaftlichen Umstände noch die Beschäftigungsquoten (neben vielen anderen Variablen, die diese Zahlen beeinflussen können). Mit der richtigen Menge an Spin kann jede Information auf unterschiedliche Weise genutzt werden.

Die Variablen der Berichte

Forscher sind sich nicht einig über die Beweise dafür, dass Arztrechnungen zu Insolvenzen führen. Das größte Problem bei der Beantwortung dieser Frage besteht darin, dass Insolvenzantragsteller nicht verpflichtet sind, den Grund anzugeben.

Schätzungen basieren daher auf Umfragen. Daher wird die Antwort davon abhängen, wie die Forscher ihre Fragen formulieren und wie die Umfrageteilnehmer die Ursache ihres Bankrotts definieren.  

Verschiedene Faktoren führen zu Insolvenzen. Viele Menschen mit medizinischen Schulden haben auch andere Schulden. Möglicherweise haben sie auch ein geringeres Einkommen, wenig Ersparnisse oder haben ihren Arbeitsplatz verloren.

Medizinische Schulden kommen im Allgemeinen unerwartet – viele Amerikaner leben aufgrund der Lebenshaltungskosten, niedriger Löhne oder eines Lebens, das über ihre Verhältnisse hinausgeht, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Eine plötzliche Arztrechnung verursacht verheerende Auswirkungen auf das finanzielle Leben von Menschen in Schwierigkeiten.

Fast ein Drittel der von KFF befragten Befragten gaben an, sie wüssten nicht, dass ein bestimmtes Krankenhaus oder eine bestimmte Dienstleistung nicht Teil ihres Plans sei. Jeder Vierte stellte fest, dass seine Versicherung seine Ansprüche abgelehnt hatte. 

Vielen Versicherten ist nicht bewusst, dass ihre Policen Grenzen haben. Hohe Selbstbehalte und Zuzahlungen können zu hohen Schulden führen und jährliche/lebenslange Begrenzungen können dazu führen, dass ein Versicherungsplan ausläuft. Einige Versicherungspolicen und Unternehmen lehnen Ansprüche ab oder kündigen die Versicherungspolice.

Abschließende Gedanken zur medizinischen Insolvenz

Es gibt viele Gründe, warum Menschen Insolvenz anmelden. Medizinische Ausgaben wirken sich auf die finanzielle Situation der Menschen aus und führen dazu, dass einige finanziell verantwortungsbewusste Personen Insolvenz anmelden. Für andere sind die Ausgaben der letzte Schritt über die finanzielle Klippe, auf der sie unterwegs waren.

Die Debatte über die Insolvenz von Krankheitskosten wird auf absehbare Zeit weiterhin einen Platz auf politischen Plattformen, an Esstischen und in der Wissenschaft haben. Politiker werden weiterhin die Zahlen verdrehen, um die Stimmen zu erhalten, die sie brauchen. Was jedoch nicht zu leugnen ist, ist, dass eine große Anzahl von Menschen von den medizinischen Kosten beeinflusst wird, um in Amerika Insolvenz anzumelden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)