Wenn Ihre Kreditkarte einen variablen Zinssatz hat, schwankt der Zinssatz basierend auf einem anderen Zinssatz, der als Indexzinssatz bezeichnet wird, nach oben und unten. Variable Zinssätze sind meist an den Leitzins gebunden, manchmal wird jedoch auch der London Interbank Offered Rate (LIBOR) verwendet.
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Leitzins vs. LIBOR
Nach Angaben der Federal Reserve Bank of St. Louis ist der Leitzins der Zinssatz, der von der Mehrheit der 25 größten in den USA zugelassenen Geschäftsbanken ausgewiesen wird. Er wird nur an die besten Kunden der Banken vergeben und liegt oft etwa 3 Prozentpunkte über dem Federal Funds Rate, dem Zinssatz, den die Banken einander für die Ausleihe von Geld über Nacht berechnen. Der Federal Open Market Committee (FOMC) der Federal Reserve legt ein Ziel für den Leitzins fest, schreibt den Banken jedoch nicht vor, diesen Leitzins zu erheben.
Der LIBOR wird auf der Grundlage einer von der British Bankers’ Association durchgeführten Umfrage zu kurzfristigen Zinssätzen festgelegt und von Thomson Reuters berechnet und gemeldet. Der LIBOR läuft aus und die Veröffentlichung der Zinssätze wird Ende 2021 eingestellt. Am 30. Juni 2023 wird er vollständig ersetzt. Der LIBOR wird bei der Bestimmung der Hypothekenzinsen häufiger verwendet als die Zinssätze für Kreditkarten.
Fest vs. Variable
Ein variabler Zinssatz oder ein variabler effektiver Jahreszins (APR) könnte für den Verbraucher besser sein, wenn der Indexzins fällt, da der neue variable Zinssatz niedriger sein könnte als der Zinssatz, der auf einer Karte mit festem Zinssatz berechnet wird. Andererseits kann es sein, dass ein variabler Zinssatz nicht zu Ihren Gunsten wirkt, wenn der Indexsatz steigt, da auch Ihr Zinssatz steigt.
Mehr als 90 % der Kreditkartenkonten für allgemeine Zwecke hatten im Jahr 2018 einen variablen Zinssatz. Im Gegensatz dazu hatte nur etwa die Hälfte der Private-Label-Kreditkarten – also solche, die bei einem bestimmten Einzelhändler oder einem anderen Unternehmen wie einer Fluggesellschaft verwendet werden können oder Prämien dafür bieten – einen variablen Zinssatz.
Der effektive Jahreszins für Private-Label-Karten war im Jahr 2018 bei Private-Label-Karten deutlich höher als bei Allzweckkarten: 26,4 % im Vergleich zu 20,3 %.Das ist ein Indikator dafür, dass ein variabler Zinssatz oft nicht gleichbedeutend mit einem höheren Zinssatz ist.
Berechnen der täglichen und monatlichen Zinsen anhand des effektiven Jahreszinses
Der effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte ist der Zinssatz, der im Laufe eines Jahres auf Ihre ausstehenden Beträge angewendet wird. Ihr Kreditkartengeber verwendet diesen Zinssatz jedoch zur Berechnung der Tages- und Monatsraten. Der Tagessatz ist im Allgemeinen der effektive Jahreszins dividiert durch 365, sodass für eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 23,3 % der Tagessatz 0,0638 % betragen würde.
Der Tagessatz wird zur Berechnung der Verzinsung des ausstehenden Saldos an jedem Tag des monatlichen Abrechnungszeitraums herangezogen. Jeder neue Zinssatz wird bei der Berechnung der Zinsen für den nächsten Tag berücksichtigt, bis der Kreditgeber eine neue Monatsrechnung erstellt.
Notiz
Wenn Ihre Finanzierungskosten immer höher werden, wird ein größerer Teil Ihrer monatlichen Zahlung für Zinsen verwendet und die Tilgung Ihres Restbetrags dauert länger.
Benachrichtigung über Tariferhöhungen
Ein Kreditkartenaussteller muss Ihnen 45 Tage im Voraus Bescheid geben, bevor er den Zinssatz für Neuanschaffungen erhöht. Das Unternehmen darf Ihren Tarif für Neukäufe innerhalb des ersten Jahres nach Eröffnung Ihres Kontos nicht erhöhen.
Der Emittent kann Ihren Zinssatz für bestehende Guthaben für ein Konto mit variablem Zinssatz erhöhen, wenn der Index, an den der Zinssatz gebunden ist, steigt. Wenn Ihr Zinssatz an den Leitzins gebunden ist, sollten Sie auf die Maßnahmen des FOMC achten, um eine Vorstellung davon zu bekommen, ob Ihr Zinssatz wahrscheinlich steigen oder fallen wird.
Der Emittent kann Ihren Zinssatz auch für bestehende Guthaben ändern, wenn der Zinssatz vorübergehender Natur war, beispielsweise für eine Guthabenübertragung, oder wenn Sie mit einer Mindestzahlung mehr als 60 Tage zu spät kamen.
Notiz
Wenn Ihr Tarif erhöht wurde, weil Sie mit einer Zahlung in Verzug waren, können Sie ihn auf den ursprünglichen Tarif reduzieren, wenn Sie sechs aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen leisten.
Überprüfen Sie Ihre Kartenvereinbarung
Überprüfen Sie anhand einer aktuellen Kopie Ihrer Kreditkartenabrechnung oder Ihres Kreditkartenvertrags, ob Ihre Karte einen variablen Zinssatz hat. Sie können eine Kopie Ihrer Kreditkartenvereinbarung über die Website Ihres Kartenausstellers anfordern. Sie können die Vereinbarung auch in der Vertragsdatenbank des Consumer Financial Protection Bureau suchen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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