Was passiert, wenn Sie mit einem Zahltagdarlehen in Verzug geraten?

Zahltagdarlehen sind eine Möglichkeit zur kurzfristigen Kreditaufnahme, für die in der Regel keine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Kredite sind innerhalb von 14 Tagen oder bei Erhalt Ihres nächsten Gehaltsschecks fällig, weshalb sie üblicherweise als Zahltagdarlehen bezeichnet werden. Untersuchungen aus dem Jahr 2016 kamen zu dem Schluss, dass jedes Jahr 12 Millionen Amerikaner Kurzzeitkredite in der Erwartung aufnehmen, dass sie den Kredit bis zum nächsten Zahltag zurückzahlen können. Am Ende zahlen sie für diese Kredite Gebühren in Höhe von 9 Milliarden US-Dollar – oder durchschnittlich 750 US-Dollar pro Person.

Die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei einem kurzfristigen Kredit ist sehr hoch. Einer anderen Studie zufolge sind 50 % der Kreditnehmer mit kurzfristigen Krediten innerhalb von zwei Jahren nach Aufnahme des ersten Kredits mit der Zahlung eines kurzfristigen Kredits in Verzug.

Wie es zu Ausfällen kommt

Während für Kurzzeitdarlehen in der Regel keine Bonitätsprüfung erforderlich ist, erfordern sie häufig einen vordatierten Scheck oder einen elektronischen Zugriff auf Ihr Girokonto.

Sobald das Fälligkeitsdatum eines Kurzzeitkredits näher rückt, können Sie entweder persönlich eine Zahlung leisten oder der Kreditgeber wird den ausstehenden Restbetrag von Ihrem Bankkonto abbuchen. Wenn das Geld nicht auf Ihrem Bankkonto ist und Ihre Bank den Überziehungskredit nicht bezahlt, wird der Kreditgeber weiterhin versuchen, den Betrag abzuziehen. Jedes Mal, wenn die Zahlung wegen unzureichender Deckung zurückgezahlt wird, erhebt Ihre Bank eine Gebühr für unzureichende Deckung, die Sie noch tiefer in die Verschuldung bei Ihrer Bank stürzt, während der Zahltagkreditgeber gleichzeitig versucht, die Zahlung für Ihren Kredit einzutreiben.

Wenn Kreditgeber Swip Health nicht von Ihrem Bankkonto abheben können, werden sie Sie anrufen, um die Zahlung von Ihnen einzuziehen. Möglicherweise senden sie Ihnen eine E-Mail, rufen Sie bei der Arbeit an oder kontaktieren Ihre Freunde und Verwandten, um herauszufinden, ob Sie die Zahlung leisten können. In der Zwischenzeit kann sich der ausstehende Kreditsaldo erhöhen, da Gebühren, Zinsen und Strafen hinzukommen.

Wenn der Zahltagkreditgeber nicht in der Lage ist, die Forderung einzuziehen, übergibt er Ihre Forderung schließlich an einen externen Inkassobüro. Dann müssen Sie sich an ein Inkassobüro wenden, dessen Inkassobemühungen möglicherweise aggressiver sind als die des ursprünglichen Zahltagkreditgebers.

Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit

Ihre Bonitätsauskunft war vor dem Kurzkredit sicher, da keine Bonitätsprüfung durchgeführt wurde. Sobald die Forderung jedoch bei einem Inkassobüro eingereicht wurde, wird sie Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Aus diesem Grund kann ein Zahlungsausfall bei Ihrem Kurzzeitkredit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Darüber hinaus können die Überziehungskredite Ihre Möglichkeiten einschränken, später Giro- oder Sparkonten zu eröffnen. Die meisten Menschen sind mit Kreditauskunfteien vertraut, aber Banken und Kreditgenossenschaften nutzen unterschiedliche Auskunfteien, um potenzielle Kontoinhaber zu überprüfen.

Aggressive Inkassotaktiken für ausgefallene Zahltagdarlehen

Entweder der Kreditgeber oder das Inkassobüro können Sie wegen des ausstehenden Betrags verklagen. Eine Klage könnte zu einem gegen Sie ergangenen Urteil führen, wenn das Gericht feststellt, dass Sie gesetzlich zur Zahlung verpflichtet sind. Mit einem Gerichtsurteil kann der Zahltagdarlehensgeber die gerichtliche Erlaubnis erhalten, Ihren Lohn zu pfänden oder Ihr Bankkonto zu belasten.

Inkassobüros müssen den Kontakt zu Ihnen einstellen, wenn Sie sie dazu auffordern, die Schulden werden dadurch jedoch nicht gelöscht. Möglicherweise wird der Betrag an ein anderes Inkassobüro weitergeleitet, das sich mit Ihnen in Verbindung setzen kann, bis Sie ihn auffordern, die Forderung einzustellen. Letztendlich wird die Schuld dennoch den Kreditauskunfteien gemeldet und Sie können weiterhin für die Schuld verklagt werden.

Zahltagdarlehen vermeiden

Zahltagdarlehen gehören zu den teuersten Kreditarten, die Sie leihen können. Es ist auch eine der am schwierigsten zurückzuzahlenden Kreditarten. Der durchschnittliche Kreditnehmer eines Kurzzeitkredits ist fünf Monate im Jahr verschuldet und muss am Ende über 500 US-Dollar an Gebühren zurückzahlen.

Die Kosten für Kurzzeitkredite sind weitaus höher als bei anderen Formen der Kreditaufnahme, ein Vergleich ist jedoch nicht ersichtlich, da die Kreditgeber ihre effektiven Jahreszinsen nicht bekannt geben. Stattdessen erheben sie eine Pauschalgebühr, beispielsweise 15 US-Dollar pro geliehene 100 US-Dollar. Bei einem Zahltagdarlehen mit Fälligkeit in zwei Wochen entspricht das einem effektiven Jahreszins von 400 %. Ein typischer effektiver Jahreszins einer Kreditkarte liegt im Vergleich dazu bei etwa 20 bis 25 %.

Wenn Sie über die Aufnahme eines Kurzzeitkredits nachdenken, sollten Sie dies nicht tun. Schöpfen Sie alle anderen Optionen aus, die Ihnen zur Verfügung stehen, einschließlich des Verkaufs von Gegenständen oder der Kreditaufnahme bei einem Freund oder Familienmitglied, bevor Sie einen Kurzzeitkredit aufnehmen, damit Sie die möglichen Folgen eines Zahlungsausfalls bei einem Kurzzeitkredit vermeiden können.