So erhalten Sie eine Hypothek unter TRID

Das Consumer Financial Protection Bureau hat zum 5. Oktober 2015 die Art und Weise, wie Hypotheken bearbeitet und den Kreditnehmern offengelegt werden, überarbeitet. Es führte die TILA RESPA Integrated Disclosure Rule (TRID) ein.

Der Truth in Lending Act (TILA) wurde 1968 erlassen, und der Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) wurde 1974 erlassen. Beide waren jahrzehntelang die Eckpfeiler von Hypotheken und beide wurden durch TRID geändert, das als „Know Before You Owe“-Regel zur Offenlegung von Hypotheken bekannt wurde.

Pünktlicher Abschluss mit TRID

Die Bundesregierung hat die HUD-1-Erklärung gemäß TRID abgeschafft und sie durch die Closing Disclosure (CD) ersetzt. Auch der Good Faith Estimate (GFE) verschwand und wurde durch den Loan Estimate ersetzt.

Der Zweck von TRID bestand darin, Abschlussinformationen klarer zu vermitteln und zu vereinfachen, aber es ist etwas kompliziert. Viele Kreditgeber haben ihre Kunden gewarnt, dass sich die Schließungen aufgrund von TRID verzögern könnten. Verzögerungen werden jedoch typischerweise durch bestimmte Faktoren verursacht, die vermieden werden können, wie zum Beispiel:

• Änderungen im Kaufvertrag
• Versäumnis des Kreditnehmers, rechtzeitig zu reagieren
• Fehler des Hypothekendarlehenssachbearbeiters
• Schwierigkeiten bei der Zusammenarbeit zwischen Titel und Treuhandkonto

Das Problem könnte eine Kombination einiger oder aller dieser Faktoren sein. Nicht jeder Hypothekendarlehenssachbearbeiter ist praktisch. Einige verlassen sich ausschließlich auf Kreditsachbearbeiter und andere Mitglieder ihres Teams, um TRID zu verstehen und seine Verfahren zu befolgen. Aus praktischen Gründen werden die meisten Hypotheken pünktlich abgeschlossen, wenn sie ordnungsgemäß verwaltet werden.

Die abschließende Offenlegung

Dieses Dokument ersetzt das HUD-1 und die Truth in Lending Disclosure. Sein Zweck besteht darin, einem Kreditnehmer zu helfen, alle mit einem Hypothekendarlehen verbundenen Kosten zu verstehen. Dieses fünfseitige Formular, das zum Teil dem Kreditvoranschlag sehr ähnelt, vergleicht die Bedingungen des Kreditvoranschlags mit den Bedingungen der Schlussoffenlegung nebeneinander.

Einige Gebühren, beispielsweise die an den Kreditgeber gezahlten, können überhaupt nicht variieren. Andere Gebühren, wie z. B. Aufnahmegebühren und bestimmte vom Kreditnehmer ausgewählte Gebühren Dritter, können sich ändern, jedoch nur um 10 %. Auch andere Gebühren, wie z. B. Pfändungskonten, können den Schätzwert ohne Einschränkung überschreiten.

Das grundlegende Problem bei dieser Offenlegung besteht darin, dass sie einige Gebühren enthält, die vom Verkäufer im Namen des Kreditnehmers gezahlt werden. Dies kann für Kreditnehmer verwirrend sein, da sie die Zahlungen nicht direkt von ihnen erhalten.

Kreditnehmer können keine Kreditdokumente unterzeichnen, es sei denn, sie haben die Abschlussoffenlegung mindestens drei Werktage vorher erhalten und unterschrieben. Wenn in diesem Zeitraum Änderungen am Darlehen vorgenommen werden, kann eine erneute Abschlussoffenlegung erforderlich sein, wodurch sich der Abschlusszeitraum verlängern kann.

Beispielsweise könnten Sie bei der abschließenden Besichtigung des Grundstücks ein zerbrochenes Fenster entdecken. Dies könnte Anlass zu einer erneuten Offenlegung des Abschlusses sein, wenn der Verkäufer sich bereit erklärt, Ihnen Geld für den Austausch des Glases anzubieten, wodurch sich die Unterzeichnung der Kreditdokumente um weitere drei Tage verlängern würde.

Der Kreditvoranschlag für TRID

Der Kreditvoranschlag ist ein dreiseitiges Dokument, in dem die wichtigsten Merkmale, Kosten und Risiken der Hypothek dargelegt werden. Es muss den Kreditnehmern innerhalb von drei Tagen nach Eingang des Kreditantrags zugestellt werden.

In der Kreditschätzung werden die Kreditbedingungen, die Hypothekenzahlungen und die Kosten bei Abschluss erläutert, außerdem werden eine Reihe weiterer Kosten aufgeführt. Viele davon können nicht geändert werden. Der nützlichste Aspekt dieses Dokuments besteht darin, dass es den Kreditnehmern eine geschätzte monatliche Gesamtzahlung anzeigt, die Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen (PITI) umfasst.

Wie Kreditnehmer Verzögerungen vermeiden können

Der beste Weg, um einen rechtzeitigen Abschluss sicherzustellen, besteht darin, einen qualifizierten Hypothekenkreditsachbearbeiter auszuwählen, der die Funktionsweise von TRID genau versteht und Ihnen jeden Schritt des Prozesses erklären kann.

Ihr Kreditsachbearbeiter sollte auch die Titel- und Treuhandgesellschaft sorgfältig prüfen, da eine Zusammenarbeit zwischen beiden unerlässlich ist. Kreditsachbearbeiter und Treuhandsachbearbeiter, die viele Transaktionen abschließen, verwenden in der Regel Systeme, die Fehler verhindern.

Stellen Sie als Nächstes alle Ihre Finanzdokumente im Voraus zusammen und bereiten Sie sich darauf vor, diese an Ihren Kreditgeber zu senden. Kreditgeber verlangen im Allgemeinen vollständige Steuererklärungen und W-2-Erklärungen, Kopien aller Kontoauszüge, 30-Tage-Gehaltsabrechnungen oder -unterlagen sowie eine Kopie Ihres Führerscheins.

Führen Sie alle Hausinspektionen durch und stellen Sie Ihren Reparaturantrag so früh im Prozess, dass etwaige Änderungen am Kaufvertrag Ihren Abschluss nicht verzögern. Sie möchten auch entscheiden, wann Sie Ihr Darlehen sichern möchten.