Ersatzschecks

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Ersatzscheck ist ein Bild oder eine Kopie eines Originalschecks.Auch wenn Banken elektronische Bilder eines Schecks verwenden, ist die Kopie ein gültiges Zahlungsmittel und genauso gut wie der Papierscheck selbst. Dadurch können Banken allein aufgrund des Bildes Gelder von einem Girokonto auszahlen.

Durch das Check-21-Gesetz verarbeiten Banken Scheckzahlungen schneller als in der Vergangenheit. Wenn Sie einen Scheck ausstellen, kann das eine schlechte Nachricht sein, da der Betrag schneller von Ihrem Konto abgebucht wird – oder der Scheck eingelöst wird, wenn Sie kein Bargeld zur Verfügung haben und das nicht möchten. Wenn Sie einen Scheck erhalten, ist Schnelligkeit von Vorteil, da Sie schneller bezahlt werden.

Notiz

Um als Ersatzprüfung gemäß Prüfung 21 zu gelten, muss das Bild bestimmte Anforderungen erfüllen. Darin müssen unter anderem die Vorder- und Rückseite des Schecks deutlich sichtbar sein und Folgendes erklären: „Dies ist eine legale Kopie Ihres Schecks. Sie können ihn genauso verwenden wie den Originalscheck.“

Was istNichtErsatzscheck?

Es besteht einige Verwirrung darüber, was ein Ersatzscheck ist und was nicht. Eine einfache Fotokopie oder ein Bild eines Schecks ist kein Ersatzscheck gemäß Scheck 21. Daher kann sie nicht für den Transfer von Geldern von einer Bank zu einer anderen verwendet werden.

Auch ein „umgetauschter“ Scheck gilt nicht als Ersatzscheck. Umgewandelte Schecks sind Papierschecks, die von Unternehmen, an die Sie Schecks ausstellen, in elektronische Zahlungen umgewandelt werden. Das kann passieren, wenn Sie Ihren Scheck einem Kassierer übergeben und der Kassierer ihn durch ein Schecklesegerät an der Kasse laufen lässt. Umgetauschte Scheckzahlungen fallen nicht unter die Scheck-21-Regeln, sondern unter die Regeln für den elektronischen Geldtransfer.

Wer verwendet Ersatzschecks?

Banken verwenden Ersatzschecks, um Gelder von anderen Banken einzuziehen. Unternehmen und Privatpersonen, für die Sie Schecks ausstellen, stellen keine Ersatzschecks aus, und wenn Sie einen Scheck erhalten, sind Sie nicht dafür verantwortlich, einen Ersatzscheck auszustellen. Wenn Ihre Bank einen Ersatzscheck ausstellt, unterliegt Ihre Transaktion den Gesetzen, die für herkömmliche Scheckaktivitäten gelten – nicht für elektronische Transaktionen. Sie haben jedoch zusätzliche Rechte gemäß Check 21 (siehe unten).

Allerdings kann eine Einzelperson oder ein Unternehmen indirekt einen Ersatzscheck erstellen oder ein Bild beisteuern, das Teil eines offiziellen Dokuments wird. Wenn Sie jemanden bezahlen, der den Scheck über ein mobiles Gerät einzahlt, wandelt die Bank das Bild möglicherweise in einen offiziellen Ersatzscheck um.

Notiz

Ersatzkontrollen finden größtenteils im Verborgenen statt. Verbraucher und Unternehmen wissen in der Regel nicht, ob es einen Ersatzscheck gibt, oder kümmern sich nicht darum.

Identifizieren von Ersatzschecks

Woher wissen Sie, ob es sich bei dem Bild eines Schecks tatsächlich um einen Ersatzscheck handelt? Achten Sie auf den Wortlaut „Dies ist eine legale Kopie Ihres Schecks. Sie können ihn genauso verwenden wie den Originalscheck.“ Das Scheckbild wird zusammen mit allen begleitenden Informationen zu einem Image Replacement Document (IRD). IRD ist ein anderer Begriff für Ersatzscheck.

Wenn Sie über einen IRD verfügen, können Sie damit Ihre geleisteten Zahlungen dokumentieren, als wäre es der tatsächliche Scheck, den Sie verwendet haben. Auf Ihrem Kontoauszug können beispielsweise Zahlungen aufgeführt sein, die Sie während Ihres Kontoauszugszyklus getätigt haben, und Sie sehen den Ersatzscheck (anstatt Kopien Ihrer Originalschecks zu erhalten). Diese Bilder können Ihnen dabei helfen, nachzuweisen, dass Sie bestimmte Ausgaben bezahlt haben, und sollten in den meisten Fällen genauso gut sein wie ein Original.

Durch Ersatzprüfungen verursachte Probleme

Wie bei anderen elektronischen Verfahren auch, sorgen Ersatzprüfungen für eine schnellere Abwicklung. Das kann eine gute Sache sein (indem Sie beispielsweise schneller auf Betrug aufmerksam gemacht werden) oder eine schlechte Sache.

Wenn Sie Schecks ausstellen, bevor Sie Geld auf Ihrem Konto haben, können Sie damit rechnen, dass die Schecks schneller eingelöst werden. Sie können die Float-Zeit nicht wie in der Vergangenheit nutzen und riskieren, Schecks einzuziehen und Überziehungsgebühren zu zahlen. Da sich die Dinge immer schneller entwickeln, müssen Sie sicherstellen, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, bevor Sie per Scheck bezahlen. Sie können Ihr Konto überwachen, indem Sie Ihr Konto ausgleichen oder Ihr verfügbares Guthaben regelmäßig online überprüfen. 

Notiz

Wenn Sie die Angewohnheit haben, Schecks platzen zu lassen, prüfen Sie ein Überziehungsschutzprogramm – vorzugsweise eines mit minimalen Gebühren. Besser noch: Finden Sie heraus, warum Ihre Zahlungen ausbleiben, und ergreifen Sie Maßnahmen, um das Problem in Zukunft zu vermeiden.

Fehler und Korrekturen

Da Fehler passieren, ist es wichtig, Ihr Konto im Auge zu behalten, Ihre E-Mails zu öffnen und Benachrichtigungen einzurichten, damit Sie nichts verpassen. Wenn es um Ersatzschecks geht, ist die gute Nachricht, dass Sie zusätzliche Rechte haben, wenn bei einer dieser Zahlungen ein Fehler auftritt.

Wenn Sie eine Transaktion ordnungsgemäß anfechten, muss die Bank dies untersuchen und Ihrem Konto unverzüglich eine Gutschrift zukommen lassen, wenn sie das Problem nicht innerhalb von zehn Tagen klären kann.

Um den größtmöglichen Schutz zu gewährleisten, müssen Sie Ihre Kontoauszüge regelmäßig überprüfen und etwaige Fehler umgehend der Bank mitteilen. Sie haben nur 40 Tage Zeit, nachdem Ihnen der Ersatzscheck vorgelegt wurde oder auf Ihrem Kontoauszug erscheint, um die Transaktion anzufechten.