Was ist die Kündigungsfrist für eine Versicherungspolice?

ByDr. J. K. Hartmann
Erklärung der Versicherungsausfallfristen.

Eine Versicherungsausschlussfrist ist die Zeit nach Beginn des Versicherungsschutzes, bis die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung von Leistungen beginnt. Während des Ausschlusszeitraums sind Sie für die Bezahlung der medizinischen Kosten verantwortlich. Erwägen Sie sorgfältig alle Optionen für eine Eliminationsperiode und wie sie sich auf die Kosten für Gesundheitsleistungen auswirken können, die Ihnen möglicherweise entstehen. Erfahren Sie mehr über die Kündigungsfristen für Versicherungspolicen, wie sie funktionieren und was dies für Ihre potenziellen Leistungen und Eigenkosten im Rahmen der Langzeitpflege oder anderer Versicherungsarten bedeutet.

Was ist die Eliminierungsfrist?

Die Eliminierungsfrist ist die Zeit zwischen dem Beginn des Versicherungsschutzes und dem Beginn der Leistungszahlung durch die Versicherungsgesellschaft. Die Eliminationsfristen variieren, betragen jedoch üblicherweise 30 bis 180 Tage, einige können jedoch auch länger sein. Es handelt sich um einen Begriff, der häufig in der Berufsunfähigkeits- und Pflegeversicherung verwendet wird. 

Der Ausschlusszeitraum ist für Sie wichtig, da Sie während dieses Zeitraums für die Kosten aller medizinischen Leistungen verantwortlich sind, die Sie erhalten. Eine andere Möglichkeit, sich eine Eliminierungsfrist vorzustellen, ist die Wartezeit oder ein Selbstbehalt, bevor der Versicherungsschutz beginnt. Es ist vergleichbar mit einem Selbstbehalt bei einer Autoversicherung, aber die Eliminierungsdauer wird nach der Zeit und nicht nach einem Dollarbetrag gemessen.

Es ist möglich, eine Police ohne Kündigungsfrist abzuschließen, allerdings bieten nicht alle Versicherungsgesellschaften Policen mit dieser Option an. 

Arten von Eliminierungsperioden

Ausschlussfristen treten am häufigsten bei der Langzeitpflege, der Kurzzeit-Invaliditätsversicherung und der Langzeit-Invaliditätsversicherung auf. Nachfolgend finden Sie einige Beispiele für solche Sperrfristen, die von verschiedenen Versicherungsgesellschaften angeboten werden:

Ausschlussfristen der Pflegeversicherung

Eine Pflegeversicherung kann Ausschlussfristen von 20, 30, 60, 90, 180 oder 365 Kalendertagen anbieten. Die Sperrfrist beginnt mit dem ersten Tag, an dem Sie chronisch krank sind und medizinische Leistungen in Anspruch nehmen. 

Fristen für den Ausschluss von Kurzzeit-Invaliditätsversicherungen

Aflac bietet eine kurzfristige Auslauffrist für die Invaliditätsversicherung an. Der kurzfristige Invaliditätsversicherungsplan von Aflac bietet seinen Versicherungsnehmern eine Auswahl an Ausschlussfristen von 14 oder 30 Tagen. 

Ausschlussfristen für die Langzeit-Invaliditätsversicherung

MetLife bietet eine Gruppen-Langzeit-Invaliditätsversicherung mit einer Ausschlussfrist von 90 oder 180 Tagen an. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber über MetLife eine Langzeit-Invaliditätsversicherung haben, bestimmt der Arbeitgeber die Ausschlussfrist.

Notiz

Abhängig von den Bedingungen Ihrer Police müssen Sie die Ausschlussfrist möglicherweise nur einmal während der Versicherungslaufzeit einhalten. Andere Policen sehen während der Laufzeit eine zweite Eliminierungsfrist vor, wenn Sie eine Zeit lang nicht auf Pflege angewiesen waren. 

So funktionieren Eliminierungsfristen 

Die Art und Weise, wie eine Versicherungsausschlussfrist funktioniert, hängt von der Art der Versicherungspolice ab, für die sie gilt: Langzeitpflege, kurzfristige Erwerbsunfähigkeit oder langfristige Erwerbsunfähigkeit.

  • Pflegeversicherung: Welchen Ausschlusszeitraum Sie auch wählen, es ist der Zeitraum, in dem Sie für die Kosten der Langzeitpflege aufkommen müssen. Wenn Sie beispielsweise bei einer Ausschlussfrist von 90 Tagen in ein Pflegeheim kommen, müssten Sie für die gesamte Pflege, die Sie in den ersten 90 Tagen erhalten, aufkommen.
  • Kurzfristige Invaliditätsversicherung und langfristige Invaliditätsversicherung: Kurzfristige und langfristige Invaliditätsleistungen beginnen auch nach Ablauf Ihrer Ausschlussfrist. Der Ausschlusszeitraum läuft gleichzeitig mit etwaigem Urlaub, Krankheitsurlaub oder anderen Arten von Urlaubsausgleichszahlungen. Ihr „Urlaub“ muss ausgeschöpft sein, bevor kurzfristige Invaliditätszahlungen beginnen.

Notiz

Möglicherweise können Sie die Kosten Ihrer Versicherungspolice senken, indem Sie eine längere Eliminierungsfrist wählen. Sie sollten jedoch bedenken, dass Sie vor Beginn des Versicherungsschutzes für einen längeren Zeitraum medizinische Kosten bezahlen müssen.

Beim Abschluss einer Versicherung spielen die Selbstbeteiligungskosten eine wichtige Rolle. Denken Sie daran, dass die Kosten für Ihre Versicherungspolice umso günstiger sind, je länger die Eliminierungsfrist ist. Sie müssen feststellen, ob die Einsparungen einer längeren Eliminierungsphase die höheren Eigenkosten, die Sie zahlen müssen, wert sind.

Haben alle Versicherungspolicen Kündigungsfristen?

Die meisten Versicherungspolicen haben Kündigungsfristen, manche jedoch auch nicht. Ausschlussfristen finden sich am häufigsten in den Versicherungspolicen Langzeitpflege, Kurzzeit-Invalidität und Langzeit-Invalidität. Bei anderen Policen ist die Eliminierungsfrist der Selbstbehalt. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob für Sie eine Eliminierungsfrist gilt, überprüfen Sie Ihre Police oder rufen Sie Ihren Versicherer an.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Ausschlussfrist ist die Zeit zwischen dem Beginn des Versicherungsschutzes und dem Beginn der Leistungszahlung durch das Unternehmen.
  • Die Länge der Ausschlussfristen und die Art und Weise, wie sie funktionieren, variieren je nach Art der Police: Langzeitpflege, kurzfristige Erwerbsunfähigkeit oder langfristige Erwerbsunfähigkeit.
  • Je länger die Eliminierungsfrist ist, desto niedriger sind die Kosten für Ihre Police, aber das bedeutet auch, dass Sie die medizinischen Leistungen, die Sie erhalten, umso länger aus eigener Tasche bezahlen müssen.