Größere Anzahlung im Vergleich zu Zahlpunkten

Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen, müssen Sie viele Entscheidungen treffen. Dazu gehört, ob Sie sich für einen Kredit mit einer Laufzeit von 30 oder 15 Jahren entscheiden, welchen Kreditgeber Sie wählen sollten und wie viel Sie im Voraus ausgeben sollten. Wenn Sie die Möglichkeit haben, Punkte zu zahlen, fragen Sie sich möglicherweise, ob diese Kosten sinnvoll sind und wie Sie Ihre Dollars zwischen Ihrer Anzahlung und etwaigen Punkten einplanen.

Beide Ausgaben werden im Voraus von Ihnen getragen (es sei denn, Sie finanzieren die Punkte), sodass die unmittelbaren Auswirkungen auf Ihr Budget identisch sind. Ebenso können sowohl Punkte als auch eine Anzahlung Ihre erforderliche monatliche Hypothekenzahlung reduzieren. Langfristig wirken sie sich jedoch auf unterschiedliche Weise auf Ihre Finanzen aus.

Lassen Sie uns zur kurzen Auffrischung den Unterschied zwischen Punkten und einer Anzahlung besprechen. Dann bewerten wir, wann eine Option besser sein könnte als eine andere.

Rabattpunkte

Rabattpunkte senken den Zinssatz für Ihren Kredit. Als Gegenleistung für eine heutige Zahlung senkt Ihr Kreditgeber den Zinssatz für Ihre Schulden.Dies wird manchmal als „Herunterkaufen des Zinssatzes“ Ihres Darlehens bezeichnet, da Sie tatsächlich einen niedrigeren Zinssatz erwerben.

Anders ausgedrückt könnte man sagen, dass Sie Zinsen im Voraus zahlen und Ihr Kreditgeber Ihren Zinssatz entsprechend anpasst.

Sie können die Zinskosten nicht erstatten – das Geld wird Ihnen beim Verkauf nicht zurückerstattet. Daher müssen Sie auf andere Weise von den Zinsaufwendungen profitieren (und sicherstellen, dass die Zahlen trotzdem zu Ihrem Budget passen). Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie von der Punktezahlung profitieren können, darunter:

• Potenzielle Steuervorteile durch das Geld, das Sie für Punkte ausgeben
• Eine niedrigere monatliche Zahlung, was zu einer komfortableren Cashflow-Situation in den kommenden Jahren führt
• Ein niedrigerer Schuldenzins im Laufe der Jahre (wenn Sie den Kredit langfristig behalten)

Anzahlungen

Eine Anzahlung ist ein Betrag, den Sie im Voraus auf den Kaufpreis einer Immobilie zahlen. Dieser Betrag reduziert Ihren Kreditsaldo und stellt Ihren Eigentumsanteil am Haus dar (und erhöht Ihr Eigenkapital).

Eine Anzahlung zu leisten ist so, als ob Sie Ihr Zuhause als Sparschwein nutzen würden. Das Haus fungiert als Wertaufbewahrungsmittel: Vorausgesetzt, das Haus verliert nicht an Wert, können Sie diesen Wert zurückerhalten, wenn Sie die Immobilie verkaufen. Alternativ können Sie diesen Wert mit Zweithypotheken beleihen oder diesen Wert als Sicherheit für andere Bedürfnisse verwenden.

Ihre Zahlungen mit Punkten und Anzahlungen

Sowohl Rabattpunkte als auch eine höhere Anzahlung sollten zu einer geringeren erforderlichen monatlichen Hypothekenzahlung führen.Die monatlichen Zahlungen werden anhand einiger Faktoren berechnet:

• Der Zinssatz
• Der Kreditbetrag (auch bekannt als Swip Health)
• Die Laufzeit des Darlehens (oder die geplante Laufzeit des Darlehens)

Wenn Sie einen dieser Posten reduzieren, sinkt auch die monatliche Zahlung. Darüber hinaus verringert sich auch die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen. Interessanterweise können Sie die Höhe des Kredits beibehalten, aber die Gesamtzinskosten senken, indem Sie den Zinssatz senken oder die Laufzeit des Kredits verkürzen.

Verschiedene Eingaben senken Ihre Zahlung, allerdings auf unterschiedliche Weise. Der beste Weg, die Unterschiede zu beobachten, besteht darin, mit einem Kreditrechner zu experimentieren oder Tilgungstabellen zu verwenden, um verschiedene Kreditalternativen zu bewerten. Berücksichtigen Sie vor allem die Zinskosten im Zeitverlauf und über die Laufzeit des Darlehens.

Was sollten Sie tun?

Wenn Sie besser verstehen, wie sich die Zahlungs- und Zinskosten bei jeder Option ändern, dürfte es Ihnen leichter fallen, die Optionen Ihres Kreditgebers zu bewerten (und zu entscheiden, was Sie mit Ihrem Geld machen möchten).

Hier sind einige Fragen, die Sie stellen sollten, während Sie Ihre Optionen erkunden:

• Schätzen Sie ab, wie lange Sie Ihr Darlehen tatsächlich behalten. Bei einer längeren Laufzeit ist es möglicherweise besser, Punkte zu zahlen und Zinsen zu einem niedrigeren Satz zu zahlen.
• Überprüfen Sie die Gewinnschwelle Ihrer Punkte: Finden Sie heraus, wie viel Sie jeden Monat bei Ihrer Zahlung sparen, und berechnen Sie, wie lange es dauern wird, bis Sie den Betrag, den Sie im Voraus ausgegeben haben, wieder hereinholen. Denken Sie dann daran, dass Ihre Gesamtzinskosten auch bei der Zahlung von Punkten unterschiedlich sein können.
• Informieren Sie sich gemeinsam mit Ihrem Steuerberater über die möglichen steuerlichen Auswirkungen. Wenn Sie Punkte zahlen, erhalten Sie möglicherweise heute einen Abzug, der in den kommenden Jahren möglicherweise vorteilhafter ist als Zinseinsparungen. Vergessen Sie nicht, dass auch Zinskosten abzugsfähig sein können – aber Geld für einen Steuerabzug auszugeben, ist immer noch Geld ausgeben.
• Bewerten Sie alternative Verwendungszwecke für die Mittel und entscheiden Sie, ob Sie mit dem Geld etwas anderes tun sollten, als es in Ihr Zuhause zu stecken.
• Entscheiden Sie, ob Sie Ihrer Meinung nach in naher Zukunft eine Refinanzierung zu einem besseren Zinssatz durchführen können. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihr Einkommen verbessern, qualifizieren Sie sich möglicherweise für einen besseren Kredit. Schauen Sie sich auch die aktuellen Zinssätze an und ob Sie damit rechnen, dass sie steigen, fallen oder gleich bleiben.
• Führen Sie die Zahlen zu den Finanzierungspunkten durch. Das Einzahlen von Punkten in Ihr Kreditguthaben ist möglicherweise nicht so vorteilhaft wie die Zahlung aus eigener Tasche, aber es kann einen Blick wert sein.

Verwenden Sie einen Punkterechner, um zu ermitteln, wie viel Sie von der Zahlung von Punkten profitieren. Vergleichen Sie diese Einsparungen dann mit einem kleineren Kredit (anhand einer Tilgungstabelle). Bewerten Sie beispielsweise bei einem Kredit über 300.000 US-Dollar die Einsparungen, die sich aus einem niedrigeren Zinssatz ergeben, wenn Sie zwei Punkte (oder 6.000 US-Dollar) zahlen. Sehen Sie sich dann an, wie der Kredit aussieht, wenn Sie sich nur 294.000 US-Dollar leihen – indem Sie diese 6.000 US-Dollar zur Anzahlung hinzufügen, anstatt sie auf Punkte anzurechnen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)