Ist eine Guthabentransferkarte das Richtige für Sie?

Eine Kreditkarte, die ein Sonderangebot mit einem Zinssatz für die Übertragung des Guthabens anpreist, kann ein großartiges Instrument sein, um kostspielige Schulden ein für alle Mal abzubezahlen. Indem Sie Schulden von einer hochverzinslichen Kreditkarte auf eine Kreditkarte mit einem langen effektiven Jahreszins für die Übertragung des Restbetrags von 0 % übertragen, können Sie Geld bei den Zinsen sparen und Ihre Kreditkartenschulden tatsächlich in den Griff bekommen.

Allerdings sind Guthabentransfers nicht für jeden ideal. Ob Sie eine Guthabentransferkarte beantragen sollten oder nicht, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter Ihrem aktuellen Ausgabeverhalten, dem Aktionsangebot, Ihrem Budget und Ihrem Guthaben.

Was ist eine Guthabentransferkarte?

Bei einer Guthabenübertragungskarte handelt es sich um eine Kreditkarte, die neuen Karteninhabern einen festgelegten Zeitraum einräumt, um von einer anderen Karte übertragene Schulden zu einem ermäßigten Satz zu begleichen, z. B. 15 Monate lang 0 % effektiver Jahreszins. Einige Guthabenkarten ermäßigen oder senken im Rahmen des Einführungsangebots auch die Gebühren für die Guthabenübertragung, die sonst bei Guthabenübertragungen üblich sind.

Wann Sie eine Saldoübertragung in Betracht ziehen sollten

Wenn einige oder alle der folgenden Beschreibungen auf Sie und Ihre finanzielle Situation zutreffen, sollten Sie die Eröffnung einer Guthabentransferkarte in Betracht ziehen.

Sie qualifizieren sich für ein 0 %-Guthabenübertragungs-APR-Angebot

Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, haben Sie wahrscheinlich Zugang zu mehr – und längeren – 0 %-Guthabenübertragungs-APR-Angeboten. Guthabentransferkarten werden in der Regel an Verbraucher mit guter Bonität vermarktet, was bedeutet, dass Sie vor der Beantragung eine Kreditwürdigkeit von mindestens 670 (basierend auf FICO-Standards) haben sollten.

„Eine solide Kreditwürdigkeit gibt Ihnen auch die Möglichkeit, sich für ein Kreditlimit zu qualifizieren, das Ihnen die Tilgung Ihrer Schulden ermöglicht, ohne dass Sie diese ausschöpfen müssen“, sagte Logan Allec, Wirtschaftsprüfer und Inhaber der Website „Money Done Right“ für persönliche Finanzen. „Die Auslastung Ihrer Kreditkarte beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit, da 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit von Ihrer Kreditauslastungsrate abgezogen werden.“

Dadurch sparen Sie Geld, auch nach Zahlung einer Überweisungsgebühr

Stellen Sie sicher, dass die von Ihnen in Betracht gezogenen Kartenangebote Ihnen tatsächlich dabei helfen, Geld zu sparen. Wenn Sie nach dem Vergleich der effektiven Jahreszinsen Ihrer Karte und potenzieller Gebühren immer noch die Nase vorn haben, ist die Eröffnung und Verwendung einer neuen Guthabenübertragungskarte eine kluge finanzielle Entscheidung für Sie.

Hier ist ein Beispiel für einen solchen Vergleich:

Sie können die Überweisung vor Ablauf des Aktionszeitraums abbezahlen

Wenn die Einsparungen großartig aussehen, überlegen Sie, wie sich die Amortisationszeit auf Ihr Budget auswirkt. Wenn Sie beispielsweise 5.500 US-Dollar auf eine Karte überweisen, die 15 Monate lang einen effektiven Jahreszins von 0 % und eine Überweisungsgebühr von 3 % bietet, müssen Sie jeden Monat mindestens 378 US-Dollar bezahlen, um den Gesamtsaldo von 5.665 US-Dollar abzubezahlen.

Können Sie es sich also leisten, jeden Monat die erforderliche Zahlung zu leisten, je nachdem, wie viel Sie überweisen möchten und wie lang Ihr effektiver Jahreszins sein könnte?

Wenn die Antwort „Ja“ lautet, öffnen Sie die Karte und „schreiben Sie Ihren Plan auf, den Betrag innerhalb des vorgegebenen Zeitraums abzubezahlen, und widmen Sie sich der monatlichen Zahlung des Betrags“, sagte Allec. „Man muss sich auf die Tilgung der Schulden konzentrieren.“

Wann Sie keine Guthabenübertragung vornehmen sollten 

Selbst wenn nur eines dieser Szenarios auf Sie zutrifft, sollten Sie es sich zweimal überlegen, bevor Sie eine Guthabentransferkarte beantragen.

Sie häufen immer noch Schulden an 

Wenn Sie überfordert sind und weiterhin mehr mit Ihren Kreditkarten ausgeben, als Sie jeden Monat abbezahlen können, wird eine Guthabenübertragung das eigentliche Problem nicht beheben und Ihnen auch keine Geldersparnis bescheren.

„Wenn Sie eine Guthabenübertragung durchführen, weil Sie Ihre Kreditkartenschulden nicht begleichen konnten, schauen Sie sich den Grund dafür an“, sagte Freddie Huynh, Vizepräsident für Kreditrisikoanalyse bei Freedom Financial Network. „Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht kontrollieren können, kann es zu Rechnungen sowohl für die alte als auch für die neue Karte kommen.“

Die Rückzahlung einer Guthabenübertragung wird Ihr Budget sprengen

Die Transferraten für Aktionsguthaben sind nicht ewig gültig. Wenn Sie eine Karte eröffnen, um eine Überweisung durchzuführen und Zinsen zu sparen, profitieren Sie am meisten davon, wenn Sie monatliche Zahlungen leisten, die so hoch sind, dass Ihr neues Kartenguthaben vor Ablauf der Einführungsphase wieder auf Null sinkt. Wenn diese Zahlungen zu hoch sind, könnten Sie versucht sein, andere Kreditkarten mit mehr Geld zu belasten, weil Ihr Budget knapp ist.

Sie möchten für Einkäufe eine New Balance Transfer Card verwenden

Wenn Sie eine neue Karte eröffnen, um von einem Angebot zum Transfer des Guthabens zu profitieren, sollte diese nur für die Übertragung verwendet werden, nichts anderes.

Wenn Sie Käufe zu Sonderkonditionen oder Barvorschüsse tätigen, wird nur Ihre monatliche Mindestzahlung auf Ihr Überweisungsguthaben von 0 % effektivem Jahreszins angerechnet; Der Rest geht an Swip Health mit einem höheren Zinssatz. Wenn Sie nicht aufpassen, könnte dies Ihren Rückzahlungsplan aus der Bahn werfen.

Schlimmer noch: Der übertragene Restbetrag wird wahrscheinlich dazu führen, dass die zinslose „Schonfrist“ für Neuanschaffungen nicht in Kraft tritt. Viele Kartenherausgeber verzichten auf die Erhebung von Zinsen, solange der Kontoinhaber neue Beträge am oder vor dem Fälligkeitsdatum abbezahlt; Dies wird als Gnadenfrist bezeichnet. Da auf dem Konto ein laufender Saldo vorhanden ist (derjenige, der zur Nutzung des 0 %-Angebots übertragen wurde), werden Ihnen für diese Neukäufe wahrscheinlich ab dem Kaufdatum Zinsen berechnet, selbst wenn Sie den Restbetrag für Neukäufe am Fälligkeitsdatum begleichen.

So wählen Sie eine Guthabenübertragungskarte aus

Bei der Suche nach einer neuen Kreditkarte, insbesondere aber bei der Wahl einer Guthabentransferkarte, gibt es einiges zu beachten. Dies sind die wichtigsten Dinge, auf die Sie beim Vergleich von Angeboten achten sollten.

• Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit: Ist die Karte für jemanden mit angemessener, guter oder ausgezeichneter Bonität? Und wie sieht Ihre Kreditwürdigkeit aus?
• Langer effektiver Jahreszins für die Übertragung des Restbetrags von 0 %: 12 oder 15 Monate ist eine übliche Angebotsdauer für einen effektiven Jahreszins bei 0 % Restbetragsübertragung, aber einige Karten geben Ihnen sogar noch mehr Zeit, wie die Citi Simplicity Card, die einen effektiven Jahreszins von 0 % für 18 Monate bei berechtigten Restbetragstransfers bietet. 
• Wie lange müssen Sie im Rahmen des Aktionsangebots Überweisungen vornehmen?: Bei vielen Karten müssen Sie kurz nach dem Öffnen der Karte (d. h. innerhalb von 60 Tagen) Überweisungen vornehmen, um sich für den effektiven Jahreszins zu qualifizieren. In der Regel möchten Sie Überweisungen schnell durchführen, um Ihr Guthaben so schnell wie möglich zu einem niedrigeren Zinssatz zurückzuzahlen. Es ist jedoch auch wichtig, die Angebotsregeln zu kennen.
• Geringe Überweisungsgebühr oder Rabatte auf Aktionsgebühren: Bei den meisten Guthabentransferkarten wird für jede Überweisung eine Gebühr erhoben, in der Regel 3–5 % der Transaktion. Bei einigen Karten wird diese Gebühr jedoch für kurze Zeit erlassen oder reduziert. Mit diesen Karten können Sie bei der Schuldentilgung noch mehr sparen.

Alternativen zur Guthabenübertragungskarte

Wenn Sie nach Abwägung aller Faktoren zu dem Schluss gekommen sind, dass der Einsatz einer Guthabentransferkarte nicht der beste Weg ist, Ihre Schulden einfach zu reduzieren, gibt es andere Möglichkeiten. Hier sind einige, die Sie berücksichtigen sollten.

Persönlicher Kredit

Privatkredite sind in der Regel unbesichert und werden von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber mit einem festen Zinssatz und Rückzahlungsplan vergeben. Diese Art von Darlehen gibt Ihnen möglicherweise auch mehr Zeit für die Rückzahlung Ihrer Schulden als ein Angebot mit einer Guthabentransferkarte, da die Rückzahlungsfristen für Privatkredite nur ein Jahr, aber auch sieben Jahre betragen können, abhängig vom Emittenten, Ihrer Kreditwürdigkeit und der Höhe des Kredits.

„Privatkredite können Zinssätze bieten, die weit unter denen von Kreditkarten liegen“, sagte Huynh. Außerdem: „Ihr strenger Zahlungsplan kann hilfreich sein, um einen strikten Zeitplan einzuhalten und die Schulden zu tilgen.“

Schuldenberatung

Wenn Ihre Kreditkartenschulden wirklich überwältigend sind, ist es möglicherweise an der Zeit, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Eine Schuldnerberatung ist eine Alternative zur Insolvenz. Ein Kredit- oder Schuldenberater überprüft Ihre Rechnungen, monatlichen Ausgaben, Einnahmen und Schulden, um Ihnen bei der Erstellung eines Budgets zu helfen, das Sie bei der Rückzahlung auf dem Laufenden hält. Möglicherweise können sie mit Ihrem Kartenaussteller auch niedrigere Zinssätze und monatliche Zahlungen aushandeln, wenn die Kosten für die Schließung Ihrer Konten anfallen.

Schuldenregulierung

Dies sollten Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen, aber eine Schuldenbegleichung kann eine Option sein, wenn Sie aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts, einer Scheidung oder einer teuren medizinischen Behandlung unter einer schweren finanziellen Notlage leiden. Am besten arbeiten Sie direkt mit Ihrem Kartenherausgeber zusammen. Es gibt Schuldenregulierungsunternehmen, die Sie jedoch häufig dazu auffordern, alle Zahlungen an Ihre Gläubiger zurückzuhalten, um sie unter Druck zu setzen, einen Vergleich zu akzeptieren, was Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren würde. In der Zwischenzeit möchte die Abwicklungsgesellschaft, dass Sie monatliche Einzahlungen auf ein Sparkonto tätigen, um damit Ihre eventuelle Abrechnung zu begleichen. Und es gibt keine Erfolgsgarantie.

Wie auch immer Sie sich entscheiden: Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden erst einmal unter Kontrolle haben, bleiben Sie dabei.

„Verstehen Sie, warum Sie überhaupt Schulden gemacht haben, und seien Sie ehrlich zu sich selbst, was Ihre Fähigkeit angeht, diese Gewohnheiten endgültig aufzugeben“, sagte Allec.