Was ist Kreditvergabe?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Kreditvergabe (auch „Finanzierung“) liegt vor, wenn jemand einer anderen Person erlaubt, etwas zu leihen. Der Kreditgeber schenkt dem Kreditnehmer Geld, Eigentum oder einen anderen Vermögenswert in der Erwartung, dass der Kreditnehmer den Vermögenswert entweder zurückgibt oder den Kredit an den Kreditgeber zurückzahlt. Mit anderen Worten: Der Kreditgeber gewährt einen Kredit, wodurch eine Schuld entsteht, die der Kreditnehmer begleichen muss.

Sehen Sie sich Beispiele für die Arten der Kreditvergabe an, wie Unternehmen von Kreditgebern anders behandelt werden als Privatpersonen und was Sie vor der Aufnahme eines Geschäftskredits beachten sollten.

Was ist Kreditvergabe? 

Vereinfacht gesagt ermöglicht die Kreditvergabe jemand anderem, sich etwas zu leihen. Aus geschäftlicher und finanzieller Sicht erfolgt die Kreditvergabe häufig im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Kredits. Ein Kreditgeber gewährt einem Unternehmen einen Kredit, von dem dann erwartet wird, dass es seine Schulden zurückzahlt. Bei der Kreditvergabe kann es sich auch um eine Immobilie oder einen anderen Vermögenswert handeln, der schließlich zurückgegeben oder vollständig bezahlt wird.

Notiz

Die Kreditvergabe geht zumindest auf das antike Mesopotamien zurück, als landwirtschaftliche Gemeinschaften sich Saatgut und Tiere ausliehen, mit dem Versprechen, sie zurückzuzahlen, sobald die Ernte eingebracht oder die Tiere zur Welt gekommen waren. In der modernen Gesellschaft erfolgt die Kreditvergabe immer dann, wenn jemand eine Kreditkarte für eine Tasse Kaffee nutzt, eine Hypothek aufnimmt, um ein Haus zu kaufen, oder ein Studiendarlehen nutzt, um eine Universität zu besuchen.

So funktioniert die Kreditvergabe

Eine Kreditvergabe erfolgt immer dann, wenn ein Kreditgeber einem Kreditnehmer etwas auf Kredit gibt. Es handelt sich um einen weit gefassten Begriff, der viele verschiedene Arten von Transaktionen umfasst.

Zu den gängigen Kreditgebern gehören Finanzinstitute wie Banken und Kreditgenossenschaften, deren Geschäftsmodell auf der Kreditvergabe basiert. Der Kreditnehmer zahlt für die Kreditaufnahme einen Preis in Form von Zinsen. Wenn der Kreditgeber der Meinung ist, dass ein höheres Risiko besteht, dass der Kreditnehmer die Rückzahlung nicht zurückzahlt, wie etwa bei einem neuen Start-up-Unternehmen, berechnet er dem Kreditnehmer einen höheren Zinssatz. Kreditnehmer mit geringerem Risiko zahlen niedrigere Zinssätze.

Kreditgeber beteiligen sich nicht auf die gleiche Weise an Ihrem Unternehmen wie Aktionäre, Eigentümer oder Partner. Mit anderen Worten: Ein Kreditgeber ist kein Eigentum an Ihrem Unternehmen. 

Notiz

Kreditgeber unterliegen einem anderen Risiko als Unternehmenseigentümer/Aktionäre. Sie haben auch unterschiedliche Rechte, wenn das Unternehmen in Konkurs geht. Ein Unternehmen, das liquidiert wird, muss die Kredite an die Kreditgeber zurückzahlen, bevor die Eigentümer Geld erhalten.

Arten der Kreditvergabe

Die Kreditvergabe kann grob in zwei Kategorien unterteilt werden: Privatkredite (oder „Verbraucherkredite“) und Geschäftskredite. Einige Arten von Krediten sind sowohl für Privat- als auch für Geschäftskredite verfügbar, werden jedoch unterschiedlich gehandhabt.

Beispielsweise kann eine Einzelperson eine Privatkreditkarte erhalten, um Lebensmittel und andere Grundbedürfnisse zu kaufen, und ein Unternehmen kann eine Geschäftskreditkarte erhalten, um Ausrüstung und andere Geschäftsausgaben zu kaufen.

Unterschiede zwischen Verbraucherkrediten und Unternehmenskrediten

Aus Sicht des Kreditnehmers gibt es einige rechtliche Schutzmaßnahmen bei Privatkrediten, die nicht auf Kreditnehmer mit Geschäftskrediten ausgeweitet werden.

Der Equal Credit Opportunity Act und der Fair Housing Act schützen US-Kreditnehmer vor Diskriminierung. Der allgemeine Schutz vor Diskriminierung erstreckt sich auf alle Kreditformen, unabhängig davon, ob es sich um einen Privatkredit oder einen Geschäftskredit handelt. Allerdings werden die spezifischen Regelungen des Equal Credit Opportunity Act für Unternehmenskredite gelockert – je größer das Unternehmen, desto weniger Einschränkungen gelten für seine Kredite.Die gelockerten Beschränkungen haben weniger mit Diskriminierung zu tun als vielmehr damit, welche Art von Mitteilungen der Kreditgeber dem Kreditnehmer geben muss und wie lange der Kreditgeber bestimmte Aufzeichnungen über den Kreditnehmer aufbewahren muss.

Der Fair Housing Act hingegen unterscheidet nicht explizit zwischen Verbraucherkrediten und Geschäftskrediten.

Arten von Krediten

Geschäftskredite können allen Arten von Unternehmen helfen. Zu den häufigsten Verwendungszwecken für Geschäftskredite gehören:

  • Kredite zur Ausgleichung des Cashflows („Betriebsmittelkredite“)
  • Gewerbe- und Industriekredite (für die Sicherheiten erforderlich sind) für kurzfristige Bedürfnisse
  • Vermögensfinanzierung für Geräte und Maschinen oder Geschäftsfahrzeuge
  • Hypotheken
  • Kreditkartenfinanzierung
  • Lieferantenfinanzierung (durch Handelskredite) von Lieferanten

Andere Arten von Darlehen dienen besonderen Zwecken, beispielsweise Darlehen zur Finanzierung der Wiederherstellung nach einem Katastrophenfall oder Darlehen für Unternehmensgründungen.

Berücksichtigen Sie bei der Suche nach einem Geschäftskredit die folgenden Faktoren: 

  • Der Geldbetrag, den Sie leihen möchten, beeinflusst die Art des Kreditgebers, den Sie benötigen
  • Sämtliche Unternehmenswerte können Sie als Sicherheit für den Kredit verpfänden, was zur Verbesserung der Kreditkonditionen beiträgt
  • Was Sie mit dem Kredit machen möchten, was sich auf die Art des Kredits auswirken könnte, den Sie suchen (z. B. eine Hypothek für Grundstücke oder Gebäude)
  • Ganz gleich, ob Sie einen Startkredit für die Gründung eines Unternehmens oder einen Expansionskredit benötigen, um das Wachstum eines bestehenden Unternehmens zu unterstützen 
  • Wie lange Sie das Geld benötigen, hängt davon ab, welche Kreditart und welcher Kreditgeber Ihren Bedürfnissen am besten entspricht

Arten von Kreditgebern

Die häufigsten Kreditgeber sind Banken, Kreditgenossenschaften und andere traditionelle Finanzinstitute. Es gibt jedoch noch viele andere Arten von Kreditgebern, darunter:

  • Peer-to-Peer-Kreditgeber (P2P).
  • Crowdfunding-Mitwirkende
  • Familie und Freunde
  • Selbst

P2P-Kreditgeber können über Online-Organisationen wie LendingClub operieren. Diese Websites verbinden Kreditgeber mit Kreditnehmern. P2P-Zinssätze können niedriger sein, als Kreditnehmer sie bei einer herkömmlichen Bank finden würden, aber höher, als ein Kreditgeber von einem Einlagenzertifikat erhalten könnte.

Crowdfunding-Sites wie Kickstarter ähneln P2P-Kreditseiten darin, dass sie die Menschen, die Geld brauchen, digital mit den Leuten verbinden, die Geld haben. Anders als bei P2P-Krediten erhalten die Personen, die zu Crowdfunding-Bemühungen beitragen, ihr Geld möglicherweise nicht Dollar für Dollar zurück. Stattdessen erhalten sie möglicherweise Vergünstigungen von der Person oder dem Projekt, die finanziert werden. Beispielsweise kann jemand für die Kickstarter-Kampagne eines Filmprojekts spenden und im Gegenzug eine Kopie des Films erhalten, sobald dieser fertig ist.

Familie und Freunde können zu Kreditgebern werden, und diese Transaktionen werden manchmal „Privatdarlehen“ genannt. Es ist wichtig, die Auswirkungen zu bedenken, die ein Darlehen auf Ihre persönliche Beziehung zu diesen Personen haben könnte. Ein Kreditvertrag kann dazu beitragen, sicherzustellen, dass alle auf dem gleichen Stand sind.

Wenn Sie über die nötigen Mittel verfügen, können Sie Ihrem Unternehmen statt einer Investition auch Ihr eigenes Geld leihen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, sich selbst Geld zu leihen, schreiben Sie einen Vertrag, in dem Ihre Rolle als Kreditgeber, der Zahlungsplan und die Folgen eines Zahlungsverzugs genau dargelegt werden.

Notiz

Berücksichtigen Sie bei der Suche nach einem Kreditgeber die Art des Kredits, den Sie benötigen, ob Sie über Vermögenswerte verfügen, die Sie gegen den Kredit verpfänden können, und die anderen Faktoren, die Ihre Fähigkeit, einen Geschäftskredit zu erhalten, und die Konditionen dieses Kredits bestimmen. Bereiten Sie sich mit einem persönlichen Finanzbericht, einem Geschäftsplan und Finanzberichten für Ihr Unternehmen vor.

Kleinunternehmer könnten auch darüber nachdenken, sich an die Small Business Administration (SBA) zu wenden. Die SBA arbeitet mit Kreditgebern zusammen, um Garantien für Kredite an kleine Unternehmen bereitzustellen. Ihr 7(a)-Kreditprogramm hilft kleinen Unternehmen, Kredite zu erhalten, die sonst aufgrund von „Schwächen“ in ihren Anträgen möglicherweise nicht in Frage kämen.

Die SBA fungiert nicht als Kreditgeber. Stattdessen gewährt ein Kreditgeber den Kredit und die SBA garantiert den Kredit, indem sie sich bereit erklärt, im Falle eines Zahlungsausfalls bis zu 85 % des Verlusts zurückzuzahlen. The SBA’s 7(a) Small Loan, for example, allows you to borrow up to $350,000 with up to 75% of that $350,000 guaranteed by the SBA.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Kreditvergabe erfolgt, wenn ein Kreditgeber einem Kreditnehmer erlaubt, etwas zu leihen.
  • Die Kreditvergabe erfolgt typischerweise in Form von Darlehen.
  • Banken und Kreditgenossenschaften sind die häufigsten Kreditgeber, es gibt jedoch eine Vielzahl von Optionen für potenzielle Kreditnehmer.