Was ist ein persönlicher Finanzbericht?

Ein persönlicher Finanzbericht ist ein Dokument, das die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten einer Person detailliert beschreibt. Es wird häufig von Kreditgebern verwendet, um das Nettovermögen eines Kreditantragstellers und andere Details seines Finanzlebens zu erfahren.

Erfahren Sie, wie Sie einen persönlichen Finanzbericht erstellen und warum dieser für Kredite so wichtig ist. 

Was ist ein persönlicher Finanzbericht? 

Ein persönlicher Finanzbericht stellt Ihre Finanzen in einfacher Form dar. Dies ist ein wichtiges Dokument für diejenigen, die einen Geschäftskreditvorschlag suchen. Es ermöglicht Kreditgebern, Ihre Vermögenswerte und Verbindlichkeiten schnell zu ermitteln. Wenn Sie verheiratet sind, kann die persönliche Finanzaufstellung auch die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten Ihres Ehepartners umfassen. 

Dein Nettovermögen ist die Differenz zwischen Ihrem Vermögen und Ihren Verbindlichkeiten, sodass Kreditgeber anhand Ihres Finanzberichts Ihr Nettovermögen ermitteln können. Wenn Sie beispielsweise ein Haus und ein Auto im Wert von 100.000 US-Dollar besitzen und eine Hypothek und einen Autokredit über 75.000 US-Dollar haben, beträgt Ihr Nettovermögen 25.000 US-Dollar.

Das Nettovermögen einer Einzelperson ähnelt dem Eigenkapital eines Unternehmens. Daher ähnelt ein persönlicher Finanzbericht der Bilanz eines Unternehmens.

So funktioniert ein persönlicher Finanzbericht

Wenn Sie einem Kreditgeber einen Geschäftsplan oder einen Geschäftskreditantrag vorlegen, wird dieser wahrscheinlich um einen persönlichen Finanzbericht bitten. Möglicherweise werden Sie aufgefordert, eine persönliche Bürgschaft für einen Teil des Darlehens zu stellen, oder Sie müssen möglicherweise einen Teil Ihres persönlichen Vermögens verpfänden, um das Darlehen zu garantieren (dies wird als „Sicherheitsdarlehen“ bezeichnet). 

Wenn Sie einen Teil Ihres Vermögens verpfänden müssen, wird die persönliche Finanzauskunft benötigt, damit der Kreditgeber sehen kann, ob Sie über genügend Vermögen verfügen, um den Kredit abzudecken. In der persönlichen Finanzabrechnung wird auch detailliert beschrieben, über welche Vermögenswerte Sie verfügen. Wenn Sie beispielsweise Investitionen verpfänden (wie eine IRA oder 401k), muss die Bank den Betrag der Investition und den Ort ihrer Aufbewahrung kennen.

Wie erstelle ich einen persönlichen Finanzbericht?

Das Format des persönlichen Finanzberichts ist Standard. Links werden Vermögenswerte und rechts Verbindlichkeiten angezeigt (wie in einer Bilanz). Das Nettovermögen wird auch auf der rechten Seite der Abrechnung angezeigt. 

Beginnen Sie zunächst damit, Informationen über Vermögenswerte und Verbindlichkeiten zu sammeln. Die Leute, die Ihren persönlichen Finanzbericht lesen, wissen, dass er lediglich Ihr Nettovermögen zu einem bestimmten Zeitpunkt erfasst. Bereiten Sie das Dokument daher mit den aktuellsten Informationen vor, aber machen Sie sich keine Sorgen, wenn einige der Dokumente schon ein paar Wochen alt sind. Ihr Kreditgeber ist sich darüber im Klaren, dass einige dieser Informationen ständig im Fluss sind.

Zu den Vermögenswerten und Verbindlichkeiten, die aufgeführt werden sollten, gehören:

• Bargeld auf einem Giro- oder Sparkonto einzahlen
• Ein IRA-, 401(k)- oder ein anderes Rentenkonto
• Maklerkonten
• Eine Kopie der letzten Abrechnung Ihrer Haushypothek mit ausstehendem Swip Health-Konto (möglicherweise benötigen Sie auch ein aktuelles Gutachten)
• Eine Kopie der letzten Abrechnung Ihres Autokredits, Bootskredits oder eines anderen Kredits
• Persönliches Eigentum mit erheblichem Wert, der durch eine Schätzung überprüft werden kann, wie etwa Antiquitäten oder Schmuck (jedoch keine Haushaltswaren oder Möbel)
• Kreditkartenschulden und alle anderen Schulden, die in einer Kreditauskunft auftauchen können
• Jegliche Gesamtschuld, die Sie als Mitunterzeichner eines Darlehens mit jemandem eingegangen sind (dies wird als „Eventualverbindlichkeit“ bezeichnet).
• Geld, das aus einem Bagatellurteil, einem Pfandrecht oder ähnlichen ausstehenden Verbindlichkeiten geschuldet wird
• Unbezahlte Steuern aus früheren Jahren, einschließlich etwaiger Gewerbesteuern, für die Sie persönlich verantwortlich sind

Einige Vermögenswerte – wie etwa Aktien – haben einen klaren Dollarwert, aber nicht alle Vermögenswerte sind so einfach zu verbuchen. Wenn Sie sich über den Wert eines Vermögens nicht sicher sind, geben Sie Ihr Bestes, um einen angemessenen Betrag zu erhalten, aber seien Sie realistisch. Wenn der Kreditgeber den Vermögenswert als Garantie für Ihren Geschäftskredit verwenden möchte, wird er ein Wertgutachten erstellen.

Mieten werden in einer persönlichen Finanzaufstellung nicht berücksichtigt, da kein Eigentum vorliegt. Wenn Sie ein Haus mieten oder ein Auto leasen, fallen monatliche Ausgaben an. Da Sie diese Gegenstände jedoch nicht besitzen, werden sie in dieser Abrechnung nicht berücksichtigt, es sei denn, Sie werden ausdrücklich gebeten, Ihre Ausgaben detailliert anzugeben.

Im Rahmen Ihrer Vorbereitung auf die Vorlage Ihres Businessplans sollten Sie eine vollständige Bonitätsauskunft über sich selbst erstellen. Der Kreditgeber wird dies sicherlich tun, und Sie möchten wissen, was er finden wird. Das bedeutet, dass Sie über den FICO-Score hinausgehen, um einen vollständigen Bericht mit Details zu erhalten.

Wenn Sie alle Angaben zu Vermögenswerten und Verbindlichkeiten eingegeben haben, können Sie schließlich Ihr Nettovermögen berechnen, indem Sie die Verbindlichkeiten vom Vermögen abziehen.

Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihr Nettovermögen negativ ist, was bedeutet, dass Sie mehr Schulden haben, als Sie besitzen. Wenn dies bei Ihnen der Fall ist, versuchen Sie nicht, das Dokument zu ändern, indem Sie Verbindlichkeiten eliminieren oder Vermögenswerte überschätzen. Akzeptiere einfach deine Situation. Wer sich in einem Finanzbericht wissentlich falsch ausgibt, kann mit einer Freiheitsstrafe von bis zu fünf Jahren und einer Geldstrafe von bis zu 250.000 US-Dollar rechnen.