So funktionieren Steuerrückerstattungsvorschüsse und -darlehen: Vor- und Nachteile

Wenn Sie es hassen, auf Ihre Steuerrückerstattung zu warten, können Sie möglicherweise einen Steuerrückerstattungsvorschuss nutzen, um das Geld zu erhalten, bevor der IRS Ihre Steuererklärung bearbeitet. Möglicherweise nehmen Sie jedoch einen teuren „Kredit“ auf und zahlen am Ende möglicherweise für Dienstleistungen, die Sie nicht wirklich benötigen.

Sie sollten Ihr Geld innerhalb von etwa 21 Tagen erhalten, wenn Sie Ihre Steuern elektronisch einreichen und für Ihre Rückerstattung die Direkteinzahlung verwenden.Dank der jüngsten technologischen Fortschritte bei Banken und der integrierten Steuererklärungsdaten zwischen Steuervorbereitungsunternehmen und dem IRS kann es jetzt nur noch wenige Tage dauern, bis Rückerstattungen auf Ihrem Bankkonto eingehen.

In der Vergangenheit waren Vorauszahlungsdarlehen teuer – ähnlich wie Kurzzeitdarlehen. Diese Kredite gibt es möglicherweise immer noch, auch wenn sich die großen Steuerberatungsdienste von ihnen abgewendet haben. Um das Jahr 2012 herum ergriffen die Aufsichtsbehörden Maßnahmen, um Steuerberater daran zu hindern, vorgezogene Rückerstattungsdarlehen anzubieten, und stellten fest, dass diese vor allem einkommensschwache Steuerzahler ausnutzten, die sich diese am wenigsten leisten konnten.

Kostenloses Geld?

Bei einigen Steuerberatern sind Rückerstattungsvorschüsse ohne zusätzliche Kosten möglich: Sie erhalten einen Vorschuss auf Ihre Rückerstattung und zahlen keine Zinsen oder Gebühren für das geliehene Geld. Wenn sich herausstellt, dass der IRS weniger zurückerstattet, als Sie erhalten haben, ist das Steueramt möglicherweise nicht in der Lage, Ihnen die Differenz einzufordern (konsultieren Sie einen Anwalt vor Ort, bevor Sie davon ausgehen, dass Sie im Reinen sind).

Anstatt Rückzahlungsdarlehen als Profitcenter zu nutzen, können Rückzahlungsvorschüsse als Marketinginstrument dienen. Bei Steuerdiensten können Sie sich kostenlos Geld leihen, und alle Zinsen, die sie zahlen (und das Risiko, das sie eingehen), sind Kosten für die Geschäftstätigkeit.

Sie zahlen immer noch

Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Sie zahlen immer noch Gebühren für die Vorbereitung Ihrer Steuern, und die Kosten für Rückerstattungsvorschüsse sind in den Steuervorbereitungsgebühren enthalten, die jeder zahlt. Darüber hinaus finden Steuerbehörden möglicherweise andere Möglichkeiten, zusätzlich zu Ihren Vorbereitungsgebühren zusätzliche Einnahmen zu erzielen (z. B. durch den Verkauf zusätzlicher Dienstleistungen).

• Wenn Sie Ihre Steuervorbereitung nicht im Voraus bezahlen (und die Gebühr stattdessen von Ihrer Steuererklärung abziehen), erheben die Steuerbehörden möglicherweise eine zusätzliche Gebühr. Diejenigen, die Rückerstattungen benötigen, verfügen in der Regel nicht über das Geld, um die Vorbereitungen im Voraus zu bezahlen, daher ist dies eine sinnvolle Einnahmequelle.
• Wenn Sie eine vom Steueramt bereitgestellte Zahlungskarte verwenden, können für die Karte zusätzliche Gebühren anfallen. Für Prepaid-Debitkarten können monatliche Gebühren und andere Gebühren anfallen. Bei Kreditkarten können hohe Zinsen und Jahresgebühren anfallen.

Traditionelle Darlehen mit vorzeitiger Rückerstattung

Herkömmliche Steuerrückerstattungsdarlehen sind weniger verbraucherfreundlich als heutige Vorschüsse. Möglicherweise sehen Sie jedoch immer noch Angebote für diese Kreditarten. Daher ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren.Diese Kredite werden in der Regel von kleinen Finanzunternehmen finanziert – nicht von Großbanken, die mit namhaften Steuerberatungsdiensten zusammenarbeiten.

Bei der älteren Version von Darlehen qualifizieren Sie sich auf der Grundlage der Erwartung, dass ein Darlehen vom IRS gewährt wird. Ihr Steuerberater stellt Ihnen möglicherweise eine Prepaid-Karte mit geladenem Guthaben, einen Papierscheck oder eine elektronische Einzahlung auf Ihr Bankkonto zur Verfügung.

Sobald das IRS Ihre Rücksendung bearbeitet, geht die Rückerstattung direkt an Ihren Kreditgeber. Der Kredit wird abbezahlt und Sie sind mit dem Kreditgeber fertig, auch wenn Sie möglicherweise noch über Mittel zum Ausgeben verfügen.

Die Kosten

Herkömmliche Darlehen mit vorzeitiger Rückerstattung sind teuer. Eigentlich nehmen Sie nur einen Kredit für ein paar Wochen auf, müssen aber Gebühren und Zinsen für den Kredit zahlen. Diese Kosten können, wenn man sie in einen effektiven Jahreszins umrechnet, recht hoch sein (z. B. mehrere hundert Prozent des effektiven Jahreszinses). Im Wesentlichen zahlen Sie Gebühren, um schneller an Ihr eigenes Geld zu kommen, als Sie es sonst bekommen würden.

Steuerberater erheben möglicherweise auch eine Pauschalgebühr für die Bearbeitung Ihres vorzeitigen Rückzahlungsdarlehens. Diese Gebühren können bei einer bundesstaatlichen Rückerstattung 30 bis 50 US-Dollar betragen, zuzüglich zusätzlicher Gebühren für staatliche Rückerstattungen.Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise zusätzliche Gebühren zahlen, je nachdem, wie Sie das Geld erhalten (eine zusätzliche Gebühr von 30 US-Dollar für das Drucken eines Schecks oder die Bereitstellung einer Debitkarte ist keine Seltenheit).

Die Risiken

Abgesehen von den möglicherweise hohen Kosten wissen Sie nie genau, wie viel Sie vom IRS erhalten. Wenn Ihr Steuerberater sich verrechnet oder der IRS einen Ihrer Abzüge nicht zulässt, steht Ihnen am Ende möglicherweise weniger Geld zur Verfügung, als Sie geliehen haben. Aber Sie müssen den Kredit trotzdem abbezahlen. Beispielsweise könnte der IRS Gelder für Dinge wie unbezahlten Kindesunterhalt oder Steuerpfandrechte einbehalten.

Der Kreditgeber weiß, dass Ihr Kredit zurückgezahlt wird, weil er Ihre Steuererklärung erstellt hat – er weiß, wie viel Sie von Ihrer Rückerstattung erwarten können. Daher handelt es sich für Ihren Kreditgeber um einen Kredit mit geringem Risiko – Sie zahlen jedoch, als wären Sie ein Kreditnehmer mit hohem Risiko. Wenn man die Gebühren im Verhältnis zu dem Betrag addiert, den die meisten Leute leihen, können diese Kredite am Ende ungefähr so ​​viel kosten wie Kurzzeitkredite (die bekanntermaßen teuer sind).

Alternativen zur Rückerstattung von Darlehen und Vorschüssen

Nutzen Sie die Direkteinzahlung: In den meisten Fällen ist es besser, einfach auf Ihre Rückerstattung zu warten. Das IRS schätzt, dass 90 % der Rückerstattungen innerhalb von 21 Tagen eingehen, wenn Sie die Einreichung per E-Mail vornehmen und die direkte Einzahlung nutzen.40 Dollar oder mehr für zehn Tage zu zahlen, ist eine Menge Geld.

Minimieren Sie Ihre Rückerstattung: Wenn Sie auf jährliche Rückerstattungen angewiesen sind, machen Sie sich das Leben schwer, indem Sie dem IRS ein zinsloses Darlehen gewähren und nebenbei hohe Gebühren zahlen. Passen Sie Ihre Quellensteuer an, damit Ihr Arbeitgeber den korrekten Betrag von Ihrem Gehalt abzieht, und erstellen Sie ein Budget, damit Sie jeden Monat Geld sparen. Manche Menschen nutzen Steuerrückerstattungen, um jedes Jahr Urlaubsschulden abzubezahlen, aber es ist besser, im Voraus zu sparen und Geschenke bar zu bezahlen.

Woanders ausleihen: Wenn es unbedingt sein muss Wenn Sie Kredite für den unmittelbaren Bedarf aufnehmen möchten, suchen Sie nach günstigeren Alternativen. Ein Steuerberater erledigt Ihre Steuern – das sind keine professionellen Kreditgeber. Wenn Sie ein Steuerrückerstattungsdarlehen in Anspruch nehmen, zahlen Sie aus Bequemlichkeitsgründen einen Preis, aber andere Kreditgeber konkurrieren um Ihr Unternehmen und machen Ihnen möglicherweise ein besseres Angebot.