Können Sie eine Lebensversicherung online abschließen?

ByDr. J. K. Hartmann

Sie erledigen Ihre Bankgeschäfte online, kaufen online ein und verbringen möglicherweise sogar einen erheblichen Teil Ihres Tages damit, online zu arbeiten. Wenn Sie also eine Lebensversicherung benötigen, ist es sinnvoll, die Möglichkeiten zum Abschluss einer Versicherung online zu prüfen. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass einige Online-Optionen möglicherweise besser sind als andere, und in manchen Fällen kann es sogar am besten sein, eine Lebensversicherung auf herkömmliche Weise zu beantragen.

Kann ich eine Lebensversicherung online abschließen?

Ja. Wenn Sie eine Lebensversicherung online abschließen, wird Ihr Antrag möglicherweise fast sofort genehmigt. Doch sofortiger Versicherungsschutz ist nicht immer gleichbedeutend mit dem besten oder günstigsten Versicherungsschutz. Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Lebensversicherung online abzuschließen, und einige sind möglicherweise besser als andere.

„Sofort“-Lebensversicherungsschutz, der sofortigen Versicherungsschutz bietet (vorausgesetzt, Ihr Antrag wird genehmigt), ist nur eine Option. Mithilfe eines Prozesses namens „Accelerated Underwriting“ können Versicherer Policen ausstellen, ohne dass eine Prüfung oder andere umständliche Schritte erforderlich sind. Zu diesem Zweck nutzen Versicherer Computermodelle und Datenbanken Dritter, um Ihren Antrag zu bewerten. Dieser Ansatz ist am ehesten mit dem herkömmlichen Underwriting vergleichbar, das eine paramedizinische („paramed“) Untersuchung erfordert, und bietet möglicherweise online die wettbewerbsfähigsten Tarife.

Notiz

Wenn Sie erhebliche gesundheitliche Probleme haben, könnten Sie eine Police mit „vereinfachtem Underwriting“ in Betracht ziehen. Diese Richtlinien erfordern im Vergleich zum beschleunigten Underwriting eine weniger gründliche Überprüfung Ihrer Historie. Allerdings zahlen Sie dadurch in der Regel höhere Prämien.

Sie können eine Lebensversicherung auch „meistens online“ abschließen. In diesem Fall können Sie den Antrag online stellen. Statt einer sofortigen Genehmigung müssen Sie jedoch möglicherweise zusätzliche Aufgaben erledigen oder darauf warten, dass die Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag gründlicher prüft. Dennoch ist der Prozess höchstwahrscheinlich weniger aufwändig als eine herkömmliche Lebensversicherung.

Policen, die „sofort“ oder über beschleunigtes Underwriting ausgestellt werden, sind für Risikolebensversicherungen häufiger verfügbar und können die Deckungssummen begrenzen und/oder nur für Antragsteller bis zu einem bestimmten Alter verfügbar sein.

Wenn Sie eine dauerhafte Deckung oder eine großzügigere Deckungssumme wünschen oder die Altersvoraussetzungen nicht erfüllen, muss Ihr Antrag möglicherweise einer herkömmlichen Risikoprüfung unterzogen werden, die Wochen (oder länger) dauern und eine paramedizinische Prüfung beinhalten kann.

Wie funktioniert der Online-Kauf einer Lebensversicherung?

Informationen bereitstellen

Wenn Sie online eine Lebensversicherung beantragen, machen Sie Angaben zu Ihrer Person. Dazu gehören grundlegende identifizierende Informationen wie Ihr Name, Ihre Adresse und Ihr Geburtsdatum. Sie müssen auch alle Begünstigten benennen, die das Sterbegeld erhalten sollen.

Versicherungsgesellschaften fragen im Bewerbungsprozess typischerweise nach Ihrem Lebensstil. Tabak- und Alkoholkonsum sind zentrale Themen; Versicherer müssen auch wissen, welche potenziell gefährlichen Hobbys Sie ausüben. Wenn Sie gerne abenteuerliche Aktivitäten wie Klettern, Sporttauchen und Fallschirmspringen ausüben, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Informationen zu diesen Hobbys bereitstellen.

Notiz

Tabak, Alkohol und gefährliche Hobbys schließen eine Absicherung nicht aus. Indem Sie ehrlich zu Ihren Aktivitäten sind, können Sie sicherstellen, dass der Versicherer den Vertrag einhält und Ihren Anspruchsberechtigten bezahlt, wenn Sie bei einem Unfall oder einem Ereignis im Zusammenhang mit der Aktivität ums Leben kommen.

Erwarten Sie, Fragen zu Ihrer Gesundheit, Ihrer Krankengeschichte und der Gesundheitsgeschichte Ihrer Familie zu beantworten. Ihre Größe und Ihr Gewicht sind häufige Fragen bei Lebensversicherungsanträgen, und möglicherweise müssen Sie Angaben zu Ihrer Krankengeschichte machen. Möglicherweise müssen Sie auch medizinische Probleme beschreiben, die Ihnen bei Familienmitgliedern bekannt sind.

Ermöglichen Sie Versicherern, Ihre Historie einzusehen

Versicherungsunternehmen recherchieren Ihre Krankengeschichte und andere Details in Datenbanken Dritter. Beispielsweise können sie über das Medical Information Bureau (MIB) historische Versicherungsanträge und -ansprüche einsehen. Sie überprüfen auch die Kfz-Datensätze sowie Vorfälle mit eingeschränkter Fahrweise oder andere unerwünschte Eintragungen, die sich auf Ihre Fähigkeit, Versicherungsschutz zu erhalten, auswirken können. Versicherer können sogar sehen, welche Rezepte Sie verwendet haben, um einen besseren Einblick in Ihre Krankengeschichte zu erhalten. Möglicherweise überprüfen sie auch Ihre Bonitätshistorie, um Ihre Finanzgewohnheiten und Ihr Risikoprofil zu verstehen.

Absolvieren Sie eine Paramed-Prüfung (falls zutreffend)

Abhängig von der von Ihnen gewählten Versicherungsgesellschaft und den Einzelheiten Ihres Antrags müssen Sie möglicherweise eine kurze ärztliche Untersuchung oder eine ärztliche Untersuchung durchführen. Sie zahlen dafür nicht, müssen aber möglicherweise zusätzliche Fragen beantworten, Blut- und Urinproben abgeben und dem Sanitäter erlauben, Ihre Größe und Ihr Gewicht zu messen. Besuche dauern in der Regel weniger als 30 Minuten und können bei Ihnen zu Hause oder am Arbeitsplatz stattfinden.

Notiz

Wenn Sie über einen ausgezeichneten Gesundheitszustand verfügen, könnte es für Sie von Vorteil sein, eine paramedizinische Untersuchung zu absolvieren. Wenn Sie nachweisen, dass Sie gesund sind, können Sie sich für günstigere Tarife qualifizieren.

Prämien zahlen

Bei einigen Policen leisten Sie Ihre erste Prämienzahlung direkt nach der Antragstellung. Wenn Sie dies tun, können Sie sich möglicherweise sofort einen Versicherungsschutz sichern. Es ist in der Regel eine gute Idee, so schnell wie möglich mit der Versicherung zu beginnen, da es jederzeit zu Unfällen oder Krankheiten kommen kann und es wenig bringt, zu warten. Sollten jedoch Probleme mit Ihrem Antrag auftreten, benötigt die Versicherungsgesellschaft möglicherweise weitere Informationen, bevor der Versicherungsschutz beginnt.

Tipps für den Online-Abschluss einer Lebensversicherung

Stöbern Sie herum

Holen Sie Angebote von mehreren Lebensversicherungsgesellschaften ein oder arbeiten Sie mit einem Makler zusammen, der Angebote für mehrere Versicherer erstellen kann. Sie können auch „Aggregator“-Websites nutzen, die Angebote von mehreren verschiedenen Versicherungsunternehmen bereitstellen, sodass Sie die Preise mit einer einzigen Suche vergleichen können. Abhängig von Ihrem Gesundheitszustand, dem Betrag, den Sie kaufen, und anderen Faktoren können verschiedene Versicherungsgesellschaften um Ihr Geschäft konkurrieren. Darüber hinaus könnten einige Versicherungsgesellschaften bei einer komplizierten Krankengeschichte oder gefährlichen Hobbys attraktiver sein als andere.

Nutzen Sie hoch bewertete Versicherer

Wenn Sie bei Versicherungsträgern einkaufen, beschränken Sie Ihre Suche auf finanzstarke Unternehmen. Dieses Unternehmen muss mehrere Jahrzehnte lang bestehen und über die finanziellen Mittel verfügen, um hohe Sterbegeldleistungen zu zahlen. Um Unternehmen zu bewerten, überprüfen Sie deren Bewertungen bei Agenturen wie A.M. Best, Fitch und Standard & Poor’s. Überprüfen Sie die Bewertungen von mindestens zwei Agenturen, da jede die Versicherer unterschiedlich beurteilen kann.

Geben Sie Ihr Bestes

Wenn eine Prüfung erforderlich ist, nehmen Sie den Prozess ernst. Die Ergebnisse wirken sich darauf aus, wie viel Sie für die Prämien zahlen – oder ob Sie Versicherungsschutz erhalten oder nicht. Beginnen Sie damit, zu verstehen, was Sie während der Prüfung erwartet. Auf diese Weise ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie überrascht werden, was dazu beitragen kann, Ihren Blutdruck niedrig zu halten. Es ist außerdem ratsam, mehrere Tage vor Ihrem Termin gesunde Lebensmittel zu sich zu nehmen, viel Wasser zu trinken und Alkohol zu meiden.

Fragen Sie Ihren Versicherer nach Tipps zur Vorbereitung auf die Prüfung. Einige Unternehmen empfehlen, dass Sie mindestens acht Stunden lang nichts außer Wasser essen, Sport treiben oder trinken.

Wissen Sie, wann Sie abgesichert sind

Achten Sie bei der Recherche nach Online-Lebensversicherungsanbietern genau darauf, wann Ihr Versicherungsschutz beginnt. Bei einigen Policen erhalten Sie den Versicherungsschutz möglicherweise fast sofort, nachdem Sie einen Antrag ausgefüllt und eine Zahlung geleistet haben. Dazu benötigen Sie in der Regel einen ausgezeichneten Gesundheitszustand und günstige Informationen in medizinischen Datenbanken.

Notiz

Lebensversicherungen haben eine Anfechtbarkeitsfrist von zwei Jahren. Wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police sterben, prüft die Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag genau auf Ungenauigkeiten oder fehlende Informationen, die zu einer Ablehnung des Versicherungsschutzes geführt hätten. Wenn welche gefunden werden, kann die Sterbegeldleistung gekürzt oder gestrichen werden.

Selbst wenn Sie eine Prüfung ablegen müssen, erhalten Sie möglicherweise schnell Versicherungsschutz. Unter bestimmten Umständen sind Sie geschützt, sobald Sie Ihren Antrag ausgefüllt und bezahlt haben. Wenn Sie vor Ihrer Prüfung oder vor der offiziellen Genehmigung des Antrags sterben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten möglicherweise trotzdem eine Sterbegeldleistung – vorausgesetzt, Sie erfüllen ansonsten die Anforderungen des Versicherers.

Wichtige Erkenntnisse

  • Der Abschluss einer Lebensversicherung online kann eine einfache Möglichkeit sein, schnell Versicherungsschutz zu erhalten.
  • Nicht alle Policen mit sofortiger Ausstellung verwenden die gleichen Zeichnungskriterien – einige können je nach Ihrem Gesundheitszustand und anderen Faktoren vorteilhafter sein als andere.
  • In einigen Fällen beginnt der Versicherungsschutz sofort nach Ausfüllen des Antrags und Einreichen der Zahlung.
  • Wenn Sie bei Bedarf eine paramedizinische Untersuchung absolvieren, können Sie möglicherweise Prämien sparen.
  • Wenn Sie einen umfassenden Versicherungsschutz oder eine dauerhafte Lebensversicherung wünschen, müssen oder möchten Sie möglicherweise einen traditionelleren Antrags- und Zeichnungsprozess durchlaufen.