5 Vorteile einer vorzeitigen Rückzahlung von Studiendarlehen

Viele College-Studenten schließen ihr Studium mit Studienkreditschulden ab und tragen diese Schulden das ganze Erwachsenenalter lang mit sich herum. Aber die Studienkreditschulden könnten ihnen mehr schaden, als sie denken. 

Sie fragen sich vielleicht, ob Sie Ihre Studiendarlehen in Ihren Schuldentilgungsplan einbeziehen sollten oder ob Sie sich Gedanken über die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Studiendarlehen machen sollten. Wenn Sie dazu in der Lage sind, gibt es mehrere gute Gründe, sich darauf zu konzentrieren, Ihren Studienkredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen. 

1. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Ein guter Grund für die Rückzahlung Ihres Studienkredits besteht darin, dass dadurch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) sinkt, das misst, wie hoch Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem monatlichen Einkommen sind. Wenn Sie Ihr Studiendarlehen abbezahlen, sind Sie nicht nur von diesen monatlichen Zahlungen befreit, sondern können auch andere finanzielle Ziele leichter erreichen. 

Ein niedrigeres Schulden-Einkommens-Verhältnis ist auch wichtig, wenn Sie einen neuen Kredit, insbesondere eine Hypothek, beantragen möchten. Die meisten Kreditgeber betrachten eine niedrigere DTI-Quote als Zeichen dafür, dass Sie es sich leisten können, neue Schulden aufzunehmen und verantwortungsvoll zurückzuzahlen. Normalerweise benötigen Sie einen DTI von unter 43 %, um sich beispielsweise für eine Hypothek zu qualifizieren, und noch niedrigere DTIs von 30 bis 35 %, um wirklich nachzuweisen, dass Ihre Schulden auf einem beherrschbaren Niveau sind.

2. Die Steuererleichterung ist nicht so toll

Ein häufiges Missverständnis über Studienkredite besteht darin, dass Sie sie für die Steuererleichterung behalten sollten, was möglicherweise Grund genug ist, die Studienkredite an das Ende Ihrer Rückzahlungsprioritäten zu setzen.

Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass der Steuerabzug für Studiendarlehen seine Grenzen hat. Der Steuerabzug ist auf 2.500 US-Dollar der von Ihnen gezahlten Studentendarlehenszinsen begrenzt. Es beginnt auch auszulaufen, wenn Ihr Einkommen 70.000 US-Dollar erreicht, und endet bei einem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) von 85.000 US-Dollar (oder 140.000 US-Dollar bzw. 170.000 US-Dollar, wenn Sie eine gemeinsame Steuererklärung einreichen) pro Jahr.

Schließlich senkt dieser Abzug nur indirekt Ihre Steuerlast, indem er Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen verringert.

Dieser Betrag ist nominell und Sie zahlen möglicherweise viel mehr Zinsen, als Sie durch die Steuererleichterung über die Laufzeit Ihrer Kredite sparen würden. Es ist besser, die Studienkredite abzuschaffen, als sie für eine Steuererleichterung festzuhalten.

3. Es kostet Sie

Auch wenn Sie die Steuererleichterung für den Studienkredit in Anspruch nehmen, sollten Sie bedenken, wie viel Geld Sie jeden Monat sowohl durch die Zahlung Ihres Studienkredits als auch durch die Zinsen verlieren. 

Die Zinsen für das Studiendarlehen werden als Prozentsatz Ihres aktuell ausstehenden Betrags berechnet. Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten und Ihr Guthaben verringern, sinkt auch der Betrag, der Ihnen berechnet wird. Wenn Sie Ihren Studienkredit vorzeitig abbezahlen, zahlen Sie im Vergleich zu den Kreditkosten auch weniger Gesamtzinsen, wenn Sie Ihren regulären Zahlungsplan einhalten.

Abhängig von der Höhe Ihrer Studiendarlehensschulden kann Ihre Zahlung einen beträchtlichen Teil Ihres Budgets ausmachen. Wenn Sie Ihr Studiendarlehen abbezahlen, entfällt diese Zahlung und Sie können einen Cashflow freisetzen. Sie können auch andere finanzielle Ziele schneller erreichen, z. B. das Sparen für eine Anzahlung für Ihr erstes Eigenheim, eine Reise, den Aufbau eines Anlageportfolios oder die Gründung eines eigenen Unternehmens. 

4. Es ist praktisch unausweichlich

Viele Menschen, die mit Studienkreditschulden überfordert sind, hoffen, dass eine Insolvenz eine Lösung für ihr Problem bietet. Wenn Sie jedoch Insolvenz anmelden, ist es selten, dass Ihre Studiendarlehen durch dieses Verfahren erlassen werden. Kreditnehmer müssen eine gesonderte Klage einreichen, um die Auflösung des Studiendarlehens in der Insolvenz zu erreichen, und nachweisen, dass die Rückzahlung eine „unbillige Härte“ darstellen würde.

Abgesehen von der Insolvenzanmeldung gibt es nur wenige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Studienkredite loswerden können. Bundesstudiendarlehen und einige private Studiendarlehen werden nach dem Tod oder der vollständigen Invalidität des Kreditnehmers zurückgezahlt.

Bundesstudiendarlehen können auch erlassen werden, wenn man sich für bestimmte Programme zum Erlass von Studiendarlehen qualifiziert, beispielsweise für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst.

Für die meisten Kreditnehmer ist die Rückzahlung der Studienschulden der beste Ausweg.

5. Befreien Sie sich von finanziellen Sorgen

Studienkredite stellen in der Regel eine große Stressquelle dar und hindern Einzelpersonen daran, finanzielle Stabilität zu erreichen. Ungefähr ein Drittel der Hochschulabsolventen im Alter zwischen 25 und 39 Jahren gibt an, finanziell gut zu leben, verglichen mit 51 % der Absolventen derselben Altersgruppe, die keine ausstehenden Studiendarlehen haben, wie aus Daten des Pew Research Center hervorgeht. 

Wenn Sie Ihren finanziellen Stress reduzieren möchten, sollten Sie an der Rückzahlung Ihres Studienkredits arbeiten. Auch wenn Sie sich dem Ende Ihres Schuldentilgungsplans nähern, können Sie davon profitieren, indem Sie Ihre Schulden loswerden und Ihren Schuldenbetrag reduzieren.

Gründe, Studiendarlehen nicht vorzeitig zurückzuzahlen

Schnell aus den Schulden herauszukommen klingt großartig, ist aber nicht immer für jeden machbar. Bevor Sie einen Plan zur Dezimierung Ihres Studiendarlehenssaldos in Angriff nehmen, sollten Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer gesamten finanziellen Situation vornehmen.

• Wenn Sie nicht genug gespart haben:Ein gesunder Notfallfonds kann Ihnen helfen, keine Schulden zu machen, wenn das Leben Sie mit einer teuren Überraschung konfrontiert. Priorisieren Sie den Aufbau einer Sparreserve im Wert von drei bis sechs Monaten für Ihre wichtigen Ausgaben, bevor Sie die Studienkreditschulden aggressiv abbezahlen.
• Wenn Sie andere Schulden haben:Studienkredite haben im Vergleich zu anderen Kreditformen wie Privatkrediten und Kreditkarten relativ niedrige Zinssätze. Vergleichen Sie unbedingt die Zinssätze, wenn Sie entscheiden, welche Schulden Sie zuerst in Angriff nehmen möchten – Studienkredite werden wahrscheinlich nicht das Erste sein, was Sie loswerden möchten, wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Geld zu sparen, indem Sie aus der Verschuldung herauskommen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)