Wofür können Sie einen HELOC verwenden?

ByDr. J. K. Hartmann

Ihr Zuhause ist nicht nur Ihr wertvollstes Gut, sondern auch ein Investitionsinstrument, das Sie zu Ihrem Vorteil nutzen können. Während Ihr Haus Eigenkapital aufbaut, kann Ihnen eine HELOC- oder Home-Equity-Kreditlinie ermöglichen, dieses Eigenkapital anzuzapfen und Zugang zu Bargeld für verschiedene finanzielle Bedürfnisse zu erhalten. Es ist wichtig zu verstehen, wie ein HELOC funktioniert, wie man die Mittel am besten verwendet und was man vermeiden sollte. Mit diesem Wissen können Sie entscheiden, ob die Erschließung Ihres Eigenheimkapitals der richtige Schritt für Sie ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein HELOC ist eine Eigenheimkreditlinie, bei der Ihr Eigenheim als Sicherheit dient.
  • Um sich für ein HELOC zu qualifizieren, sind eine gute Kreditwürdigkeit und ein beträchtliches Eigenheimkapital erforderlich.
  • Es gibt keine Vorgaben, wie Sie das Geld eines HELOC verwenden können.
  • Da ein HELOC Ihr Haus als Sicherheit absichert, könnten Sie Ihr Haus einem Risiko aussetzen, wenn Sie mit der Rückzahlung in Verzug geraten.

Wie ein HELOC funktioniert

Eine HELOC- oder Home-Equity-Kreditlinie ist eine Darlehensart, die wie eine revolvierende Kreditlinie funktioniert. Es ermöglicht Ihnen, sich Geld gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims zu leihen, indem Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit verwenden. Normalerweise bietet Ihnen ein HELOC-Darlehen Zugriff auf bis zu 80 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims.Alle HELOCs haben ein Kreditlimit und beginnen meist mit einem variablen Zinssatz.

Notiz

Das Eigenkapital Ihres Hauses ist der Betrag, den Ihr Haus wert ist (aktueller Marktwert), abzüglich des Betrags, den Sie noch darauf schulden.

Angenommen, Ihr Haus wird auf einen Wert von 200.000 US-Dollar geschätzt, aber Sie schulden immer noch 80.000 US-Dollar für die Hypothek. In diesem Fall verfügen Sie über Eigenheimkapital im Wert von 120.000 US-Dollar. Sie können einen HELOC bis zu 80 % des Eigenkapitals beantragen; In diesem Fall hätten Sie Zugriff auf 96.000 US-Dollar.

Im Gegensatz zu anderen Krediten können Sie bei einem HELOC während des Ziehungszeitraums, der normalerweise etwa 10 Jahre beträgt, bei Bedarf Geld abheben.Während dieser Zeit können Sie den Kreditrahmen durch monatliche Zahlungen wieder auffüllen und weiterverwenden, ähnlich wie bei einer Kreditkarte. Sie leisten Zinszahlungen nur auf den Betrag, den Sie während des Ziehungszeitraums verwenden.

Nach Ablauf der Ziehungsfrist müssen Sie den Kredit innerhalb der nächsten 10 bis 20 Jahre vollständig zurückzahlen, je nachdem, wie lange Ihre Rückzahlungsfrist dauert.Da Sie höchstwahrscheinlich einen variablen Zinssatz haben, können Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit steigen oder sinken. Viele Menschen entscheiden sich für die Refinanzierung ihres HELOC in einen herkömmlichen Kredit mit festen monatlichen Raten.

5 Dinge, die Sie mit einem HELOC tun können

HELOCs sind attraktiv, weil Sie bei Bedarf so viel Geld abheben können, wie Sie benötigen, und nur den geliehenen Betrag zurückzahlen müssen. Darüber hinaus gibt es keine Vorgaben zum Geld. Solange Sie über genügend Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen und die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen, können Sie die Mittel für alles verwenden, was Sie möchten.

Aber auch wenn Sie einen HELOC für alles verwenden können, sollten Sie das tun? Da Sie den Kredit mit Ihrem Eigenheim als Sicherheit absichern, ist es wichtig zu bedenken, dass es einige gute Möglichkeiten gibt, einen HELOC zu nutzen – und einige weniger gute Möglichkeiten.

Hausrenovierungen finanzieren

Eine der häufigsten Möglichkeiten, ein HELOC zu nutzen, besteht darin, das Geld wieder in Ihr Zuhause zu stecken. Wenn Sie beispielsweise die Küche modernisieren, ein weiteres Badezimmer hinzufügen oder die Böden neu verfliesen, können Sie den Gesamtwert Ihres Hauses steigern. Darüber hinaus eignet sich ein HELOC hervorragend, wenn Sie vorhaben, Renovierungsarbeiten in Etappen durchzuführen, da Sie bei Bedarf Geld abheben können.

Notiz

Auf ein HELOC gezahlte Zinsen können gemäß dem Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) von 2017 steuerlich absetzbar sein, wenn die Mittel verwendet werden, um „das Haus des Steuerzahlers zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern, das den Kredit sichert“.

Teure Schulden abbezahlen

Eine weitere gute Möglichkeit, ein HELOC zu nutzen, ist die Beseitigung von Schulden, insbesondere für diejenigen mit hohem Kreditkartenguthaben und hohen Zinssätzen. Der Nachteil dabei ist, dass Sie ungesicherte Schulden (Kreditkarten) in gesicherte Schulden umwandeln (wobei Sie Ihr Haus als Sicherheit verwenden). Wenn Sie Ihre Kreditkartenzahlungen nicht leisten können, ist das Schlimmste, was passieren kann, ein Verlust Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie andererseits die HELOC-Zahlungen nach der Nutzung des HELOC zur Tilgung dieser Kreditkarten nicht mehr leisten können, gefährden Sie Ihr Zuhause.

Notiz

Bei der Beantragung eines HELOC bewerten Kreditgeber mehrere Faktoren, darunter den Wert und das Eigenkapital Ihres Eigenheims, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das Verhältnis von Beleihung zu Wert und Ihre Kreditwürdigkeit.

Starten Sie ein Unternehmen

Die Nutzung eines HELOC zur Gründung eines Unternehmens kann ein zweischneidiges Schwert sein. Der Grund dafür ist, dass Sie möglicherweise auf eine großartige Geschäftsmöglichkeit stoßen oder eine eigene großartige Idee haben, aber nicht über die Mittel verfügen, um diese umzusetzen. Die Verwendung eines HELOC zur Finanzierung Ihres Vorhabens bietet Ihnen möglicherweise die Flexibilität und finanzielle Sicherheit, Ihr Unternehmen auf den Weg zu bringen. Auf der anderen Seite nutzen Sie Ihr Zuhause als Sicherheit für eine Geschäftsidee, die erfolgreich sein kann oder auch nicht. Möglicherweise möchten Sie andere Finanzierungsmöglichkeiten erkunden, z. B. Geschäftskredite, Investitionen von Familie und Freunden oder Crowdfunding.

Machen Sie größere Einkäufe

Manche Menschen sind möglicherweise der Meinung, dass es Situationen gibt, in denen die Verwendung eines HELOC zur Bezahlung größerer Anschaffungen wie einer Traumhochzeit oder eines einmaligen Urlaubs sinnvoll sein kann. Dies kann eine verlockende Option sein, da HELOCs oft mehr Flexibilität und niedrigere Zinssätze bieten als die Kreditaufnahme per Kreditkarte oder die Aufnahme eines Privatkredits. Viele Experten glauben jedoch, dass die Verwendung Ihres Eigenheimkapitals für extravagante Ausgaben möglicherweise nicht die beste Strategie ist.

Verwalten Sie finanzielle Notfälle

Finanzielle Notfälle können aus heiterem Himmel eintreten; Zum Beispiel den Verlust eines Arbeitsplatzes, einen medizinischen Notfall oder eine teure Rechnung für eine Autoreparatur. Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, kann ein HELOC hilfreich sein, um Ihnen dabei zu helfen, diesen finanziellen Bedarf zu decken, bis Sie wieder auf die Beine kommen.

Wenn ein HELOC eine schlechte Idee ist

Ein HELOC gefährdet nicht nur Ihr Zuhause, sondern kann auch das wertvolle Eigenkapital, das Sie in Ihrem Zuhause aufgebaut haben, verschlingen. Um das Eigenkapital Ihres Hauses zu schützen, gibt es Situationen, in denen Sie die Inanspruchnahme eines HELOC vermeiden möchten, bis Sie alle anderen Optionen in Betracht gezogen haben.

Ein Beispiel ist die Finanzierung des Studiums. Wenn Ihr Kind nicht über eine Studienfinanzierung verfügt, kann ein HELOC eine alternative Lösung sein. Bundesstudiendarlehen haben jedoch in der Regel bessere Zinssätze und bieten zusätzliche Vorteile, wie z. B. Nachsichts- und Vergebungsmöglichkeiten.

Der Kauf eines Autos ist ein weiterer Ort, an dem Sie die Verwendung eines HELOC vermeiden sollten. Wenn Sie die Zahlungen für Ihr Auto einstellen, können Sie das Auto verlieren, ohne dabei Ihr Zuhause zu verlieren. Investitionen in Immobilien oder Aktien sollten ebenfalls vermieden werden, insbesondere da Investitionen riskant sind und keine Renditegarantien gegeben sind.

Notiz

Bevor Sie Ihr HELOC zur Schuldentilgung nutzen, stellen Sie sicher, dass Ihr Schuldentilgungsplan gut durchdacht und solide ist. Viele HELOCs sind mit variablen Zinssätzen ausgestattet, die sich im Laufe der Zeit ändern. Das bedeutet, dass Ihre Zahlungen möglicherweise nicht jeden Monat gleich sind.

Das Fazit

Obwohl HELOCs im Vergleich zu anderen Kreditoptionen möglicherweise mehr Flexibilität beim Zugang zu Bargeld und niedrigere Zinssätze bieten, hinterlegen Sie Ihr Haus als Sicherheit – Sie sollten Ihre Ausgabenentscheidungen also mit Bedacht treffen. Überlegen Sie zunächst, ob Sie es sich letztendlich leisten können, zwei Zahlungen zu leisten: Ihre reguläre Hypothek und die neue HELOC. Entscheiden Sie dann, ob sich das Risiko lohnt oder ob andere Finanzierungsalternativen möglicherweise besser zu Ihren finanziellen Bedürfnissen passen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie bewerbe ich mich für ein HELOC?

Die Beantragung eines HELOC ist einfach. Im Allgemeinen müssen Sie dem Kreditgeber Folgendes zur Verfügung stellen:

  • Persönliche Informationen, wie z. B. zwei Arten von amtlichen Ausweisen
  • Beschäftigungs- und Einkommensinformationen (W2s, Gehaltsabrechnungen usw.)
  • Hypothekendetails wie Ihre letzte Hypothekenabrechnung
  • Immobilieninformationen (d. h. Ihre Adresse und Schätzwert)
  • Ausstehende Schulden (Studienkredite, Autokredite, Kreditkarten usw.)

Wie viel Eigenkapital benötige ich für ein HELOC?

Wie viel Geld Sie mit einem HELOC erhalten können, hängt in erster Linie von der Höhe des Eigenkapitals ab, über das Sie in Ihrem Haus verfügen. Abhängig von Ihrem Hypothekengeber können Sie in der Regel einen HELOC beantragen, sobald Sie mindestens 15–20 % Eigenkapital in Ihrem Haus angesammelt haben.

Wie funktioniert die HELOC-Rückzahlung?

Sobald Sie mit Abhebungen von Ihrem HELOC beginnen, leisten Sie monatliche Zinszahlungen auf den Betrag, den Sie während des Abhebungszeitraums geliehen haben. Möglicherweise wird Ihnen auch eine jährliche Gebühr für die Verfügbarkeit der Leitung berechnet. Nach Ablauf des Ziehungszeitraums werden Kapital und Zinsen zusammengelegt. Sie beginnen, Swip Health in monatlichen Raten über einen Zeitraum von 10 bis 20 Jahren zurückzuzahlen, abhängig von Ihren Darlehensbedingungen.

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