Wird ein 529-Plan die Chance meines Kindes auf finanzielle Unterstützung beeinträchtigen?

Viele Eltern befürchten, dass die College-Ersparnisse im Rahmen eines 529-Plans ihre Kinder daran hindern, finanzielle Unterstützung zu erhalten. Das ist eine weitverbreitete Angst, aber zum Glück haben Ihre College-Ersparnisse einen kleinen Einfluss auf Ihre zukünftigen finanziellen Unterstützungsleistungen. Wenn es an der Zeit ist, die Studiengebühren zu bezahlen, werden Sie froh sein, dass Sie fleißig für die Zukunft Ihres Kindes gespart haben.

In diesem Artikel diskutieren wir, wie die 529-Pläne funktionieren, wie finanzielle Hilfe funktioniert und wie die beiden zusammenarbeiten. Wenn Sie mehr darüber erfahren, wie finanzielle Unterstützung funktioniert, erhalten Sie einen besseren langfristigen Überblick über das Problem und zeigen, was ein 529-Plan für Sie tun kann und was nicht.

Wie 529-Pläne funktionieren

Wenn Sie einen 529-Plan eröffnen, legen Sie Geld speziell für die Ausbildung Ihres Kindes zurück; Dieser spezielle Kontotyp bietet einige klare Steuervorteile gegenüber anderen Sparkonten. (Ihr Einkommen wächst steuerfrei und wird nicht besteuert, wenn das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben abgezogen wird.) Sobald Ihr Kind für die Schule bereit ist, kann das von Ihnen eingezahlte Geld zuzüglich der Zinsen, die Sie erwirtschaftet haben, zur Finanzierung des Studiums verwendet werden.

Auch wenn Ihr Kind finanzielle Unterstützung erhält, muss Ihre Familie möglicherweise einen Beitrag zu den Studienkosten leisten. Ein 529-Plan stellt sicher, dass Sie Geld bereit haben, wenn Sie es für Studienausgaben benötigen. Bei der Festsetzung der Fördermittel werden sowohl die 529 Ersparnisse als auch die sonstigen finanziellen Vermögenswerte herangezogen. Der Prozess beginnt mit einem FAFSA-Antrag auf Studienbeihilfe.

So funktioniert die FAFSA

Mit dem Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) beantragen Familien staatliche Studienbeihilfen, darunter Zuschüsse, Darlehen und Studienfinanzierung. FAFSA wird vom Bildungsministerium der Vereinigten Staaten verwaltet und stellt jedes Jahr über 112 Milliarden US-Dollar für College-Studenten bereit.

Sie sollten den FAFSA auch dann ausfüllen, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie Anspruch auf einen Bundeszuschuss oder ein Bundesdarlehen haben. Die meisten Schulen verwenden dieses standardisierte Formular zur Festlegung von Stipendien sowie Zuschüssen und Darlehen.

Sobald Ihr FAFSA abgeschlossen ist, wissen Sie, wie viel Geld Ihre Familie voraussichtlich zur Ausbildung Ihres Kindes beisteuern wird. Dieser Betrag, der „Erwartete Familienbeitrag“ (EFC) genannt wird, wird verwendet, um zu bestimmen, wie viel Hilfe Ihr Kind erhalten wird. Welche Unterstützung Ihnen zur Verfügung steht, hängt von den Kosten für den Besuch (COA) der von Ihnen gewählten Schule ab.

Während diese Formel auf dem Papier funktioniert, reicht das tatsächlich gewährte Finanzpaket häufig nicht aus, um die Lücke tatsächlich zu schließen. Ein finanzielles Hilfspaket könnte Zuschüsse (die nicht zurückgezahlt werden müssen) und Darlehen umfassen, deckt jedoch möglicherweise nicht alle Ihre Kosten ab. College-Ersparnisse sind an dieser Stelle praktisch und ermöglichen es Ihnen, die Lücke zwischen Ihrem COA und Ihrem EFC zu schließen.

529 Pläne und finanzielle Unterstützung

Sie haben einen 529-Plan erstellt, diesen gewissenhaft ergänzt, und jetzt ist Ihr Kind bereit, die Schule seiner Wahl zu besuchen. Dieser Fonds hilft Ihnen dabei, Ihr Studium zu finanzieren, hat jedoch nur geringe Auswirkungen auf Ihre gesamte finanzielle Unterstützung. Sowohl der Eigentümer des Fonds als auch Ihr Haushaltseinkommen sind von Bedeutung, wenn Sie sich Ihren 529-Plan und die langfristigen Auswirkungen auf Ihre Kosten ansehen.

Wem gehört der 529-Plan?

Ihr Vermögen ist Teil der Gleichung, wenn Ihre finanzielle Unterstützung bestimmt wird, und ein 529-Sparplan gilt als Vermögenswert. Der Besitz dieses Vermögenswerts ist wichtig und hat einen erheblichen Einfluss darauf, wie viel Sie letztendlich beitragen. Das Vermögen der Eltern wird anders berechnet als das Vermögen der Schüler. Wenn Sie also als Eltern das Konto besitzen, ist es für Ihr Endergebnis vorteilhafter.

Berechnung Ihres voraussichtlichen Familienbeitrags

• Im Besitz der Eltern: Bis zu 5,64 %
• Im Besitz von Studenten: Bis zu 20 %

Wenn der Elternteil Eigentümer der 529 Konten ist, werden bei der Berechnung Ihres EFC nur 5,64 % des angesparten Betrags berücksichtigt, was zu einem größeren finanziellen Hilfspaket für den Schüler führt. Auch das Alter der Eltern spielt eine Rolle; Das Alter des ältesten Elternteils kann sich darauf auswirken, wie viel Ihre 529-Ersparnisse auf die Studienkosten Ihres Kindes angerechnet werden. Diese Vermögenssicherungszulage schützt einen Teil des Einkommens älterer Eltern und ist am höchsten für verheiratete Eltern ab 65 Jahren.

Die Vermögensschutzzulage soll das Vermögen der Eltern schützen, damit sie genug für den Ruhestand haben. Es soll die Differenz zwischen durchschnittlichen Sozialversicherungsleistungen und einem moderaten Familieneinkommen decken.

Wie sich Ihre 529 College-Ersparnisse auf Ihren EFC auswirken

Wie stark wirken sich Ihre 529-Ersparnisse auf die finanzielle Unterstützung Ihres Kindes aus? Es hängt davon ab, wie viel Sie sparen, von Ihrem sonstigen Vermögen und sogar von der Größe Ihres Haushalts. Ein Blick auf zwei hypothetische Familien zeigt, wie sich ein typisches 529-Sparkonto auf die Gesamtkosten des Studiums auswirken würde.

Sowohl die Familien Smith als auch Jones leben in Kalifornien und ihre Kinder gehen dieses Jahr auf die gleiche Schule; Die Studiengebühren betragen 50.000 US-Dollar pro Jahr. Die Smiths haben in einem 529-Plan 75.000 US-Dollar gespart; Die Familie Jones kam nie dazu, ein Sparkonto zu eröffnen. Beide Familien haben das gleiche Einkommen und die gleiche Familiengröße.

Für die Smiths bedeutet die zusätzliche Ersparnis, dass sich ihr Familienbeitrag etwas erhöht; Diese zusätzlichen Ersparnisse in Höhe von 75.000 US-Dollar bedeuten, dass ihr gesamter EFC für das erste Schuljahr 15.936 US-Dollar beträgt, wenn man einen EFC-Schnellrechner und ein bereinigtes Bruttoeinkommen von 70.000 US-Dollar zugrunde legt. Sie ziehen den benötigten Betrag aus ihrem 529-Plan ab, um das Schuljahr zu finanzieren.

Für die Familie Jones ohne Ersparnisse würde der EFC für dasselbe erste Jahr 11.706 US-Dollar betragen, wenn man den Taschenrechner und die gleichen Einkommens- und Familienzahlen verwendet.

Speichern oder nicht speichern?

Die Sparer der Familie Smith stellen fest, dass sich ihr 529-Fonds jedes Jahr um etwa 4.200 US-Dollar auf ihre finanzielle Unterstützung auswirkt; Sie verwenden das eingesparte Geld, um jedes Jahr ihren EFC zu bezahlen. Am Ende der vier Schuljahre schließt ihr Kind mit geringen oder gar keinen Studienkreditschulden ab, da die Mittel zur Finanzierung der Schule vorhanden waren.

Die Familie Jones sparte kein Geld, erhielt aber etwa 4.200 US-Dollar mehr an finanzieller Unterstützung als ihre Sparkollegen. Sie müssen ihren EFC decken und tun dies mit Studienkrediten. Wenn ihr Kind seinen Abschluss macht, müssen sie etwa 50.000 US-Dollar an Studiendarlehen aufnehmen, die sie innerhalb eines Jahres nach dem Abschluss zurückzahlen müssen.

Die Quintessenz beim College-Sparen ist, dass die Mittel, die Sie in einem 529-Plan beiseite legen, einen geringen Einfluss auf Ihre jährliche finanzielle Unterstützung haben, aber wenn diese Mittel zur Verfügung stehen, wird sich der Gesamtbetrag der Studienkredite, die Sie jedes Jahr beantragen müssen, drastisch reduzieren.

Diese Berechnungen gelten nur für Geld, das in einen 529-Plan investiert wird. Wenn Sie von Ihrem Altersvorsorgeguthaben oder einem regulären Sparkonto abheben, erhalten Sie nicht die gleichen Steuervorteile und bieten auch nicht die gleichen Vorteile, wenn Sie bereit sind, für das Studium zu bezahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)