Nach einem Insolvenzverfahren werden die meisten Menschen schwören, dass sie nicht die Absicht haben, erneut Schulden zu machen. Sie möchten auf keinen Fall Fehler wiederholen oder das Trauma und Drama durchmachen, das oft dazu führt, dass jemand gleich beim ersten Mal eine Anzeige erstattet. Wir hoffen, dass diejenigen, die einen Antrag stellen mussten, um belastende Kreditkartenschulden zu begleichen, durch Kreditberatung und Schuldneraufklärung ein besseres Finanzmanagement gelernt haben.
Ausgabenkontrolle und die Vermeidung unnötiger Kreditkartenschulden sind sicherlich lobenswerte Ziele. Doch selbst wenn Sie glauben, dass Sie in Zukunft keinen Kredit mehr benötigen, ist das möglicherweise nicht realistisch. Vielleicht haben Sie es sich nicht mehr angewöhnt, beim Abendessen im Restaurant Geld zu verlangen oder spontan mit Ihrer Kreditkarte ein neues Paar Schuhe zu kaufen, aber es ist schwierig, Geld für den Kauf eines Hauses oder sogar eines Autos zu sparen.
Wie wirkt sich eine Insolvenz auf die Kreditwürdigkeit aus? Es ist ein berechtigtes Anliegen. Schauen wir uns an, was passiert, wenn Sie eine Datei einreichen.
Was sind FICO-Scores?
Einer der führenden Anbieter von Kredit-Scores ist ein Unternehmen namens Fair Isaac. Mit den von der Fair Isaac Company entwickelten Formeln und Algorithmen berechnete Scores werden als FICO-Scores bezeichnet. Die Formel von Fair Isaac ist proprietär, was bedeutet, dass Fair Isaac Eigentümer des Prozesses ist und diese Formel niemandem zur Verfügung stellen muss. Aus diesem Grund ist es manchmal schwierig zu erklären oder vorherzusagen, wie das Unternehmen einen bestimmten Kredit-Score berechnet.
Der FICO-Kredit-Score reicht von 300 bis zu 850. Die meisten Kreditbanken halten einen Kredit-Score von 720 für gut.
Die Fair Isaac Company verwendet die in Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Informationen als Rohmaterial für die Berechnung des Scores. Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien Equifax, Trans Union und Experian verfügen möglicherweise nicht über dieselben Informationen, sodass Ihre Kreditwürdigkeit von Agentur zu Agentur unterschiedlich sein kann. Normalerweise beträgt dieser Unterschied nicht mehr als ein paar Punkte.
Damit Fair Isaac überhaupt einen Kredit-Score berechnen kann, müssen Sie mindestens ein Konto haben, das seit sechs Monaten oder länger geöffnet ist, und mindestens ein Konto, das innerhalb der letzten sechs Monate bei der Kreditauskunftei gemeldet wurde.
Fair Isaac verwendet verschiedene negative und positive Bonitätsinformationen, um Ihren Score zu berechnen. Den unternehmenseigenen Materialien zufolge sind hier die Prozentsätze aufgeführt, die jede Art von Information zur Gesamtpunktzahl beiträgt:
- Zahlungshistorie: 35 %
- Geschuldete Beträge: 30 %
- Länge der Bonitätshistorie: 15 %
- Neues Guthaben: 10 %
- Verwendete Kreditarten: 10 %
Auch andere Unternehmen vermarkten und stellen Kredit-Scores auf der Grundlage ihrer eigenen Berechnungen bereit, die von denen von Fair Isaac abweichen können.
Wie wirkt sich eine Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?
Die meisten negativen Informationen in Ihrer Kreditauskunft wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie langsam zahlen oder Zahlungen auslassen, spiegelt sich dies in Ihrem Punktestand wider. Es kann auch ein Problem sein, im Vergleich zur Obergrenze dieser Konten einen hohen Schuldenbetrag zu haben.
Bevor Sie den Punkt erreichten, an dem Sie Insolvenz anmelden mussten, fiel es Ihnen wahrscheinlich schwer, Ihre Konten regelmäßig zu begleichen. Möglicherweise haben Sie die meisten oder alle Ihrer Kreditkarten ausgeschöpft. Beide Umstände wirken sich negativ auf die Kreditwürdigkeit aus.
Es ist schwierig, genau vorherzusagen, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit nach Erhalt Ihrer Insolvenzentlastung auswirken wird. Wie schlecht Ihre Kreditwürdigkeit zum Zeitpunkt der Antragstellung ist, scheint keinen großen Einfluss darauf zu haben, wo Sie landen. Wenn man niedrig anfängt, kommt man auch aus der Insolvenz heraus. Wenn Sie hoch beginnen, wird Ihre Punktzahl stark sinken.Aber die meisten Leute berichten, dass sie nach der Insolvenz bei etwa 550 landen, unabhängig davon, ob sie mit einem hohen oder einem nicht ganz so hohen Punktestand beginnen.
Insolvenz und zukünftige Kreditentscheidungen
Entscheidend ist für viele jedoch nicht, welche Auswirkungen die Insolvenz auf die Kreditwürdigkeit haben wird. Es geht um die Auswirkungen, die ein Insolvenzantrag auf künftige Kreditentscheidungen haben wird. Auch ohne Bonitätsauskunft wird die Tatsache, dass Insolvenz überhaupt in der Kreditauskunft erscheint, viele Kreditentscheidungen beeinflussen, solange der Antrag erscheint, was bis zu 10 Jahre dauern kann.
Es gibt gute Nachrichten und Hoffnung für die Zukunft. Viele Menschen, die Insolvenz anmelden, berichten auch, dass es etwa zwei Jahre dauert, bis ihre Kreditwürdigkeit in den „guten“ Bereich steigt, wenn sie bei ihren Bemühungen, ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, vorsichtig vorgehen, nicht zu früh zu viele Schulden aufnehmen und ihre Schulden jedes Mal gewissenhaft pünktlich begleichen.
Als nächstes erfahren Sie, warum Ihre Kreditwürdigkeit auch nach der Insolvenz wichtig ist und welche Schritte Sie unternehmen können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
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