Wie wird die Morbiditätsrate zur Preisgestaltung einer Versicherung verwendet?

ByDr. J. K. Hartmann

Die Morbiditätsrate (Krankheitsrate) ist definiert als das Maß für die Krankheit, die in einer bestimmten Bevölkerung auftritt. Morbidität bezieht sich auf Krankheit, Krankheit, Verletzung oder Behinderung. Die Morbiditätsrate berücksichtigt, wie häufig eine Krankheit in einer Bevölkerungsgruppe auftritt. Dies kann nach Alter, Gruppe, ethnischem Hintergrund, geografischem Standort oder anderen Faktoren unterteilt und kategorisiert werden. Morbiditätsraten werden von Versicherungsunternehmen verwendet, um Prämien auf der Grundlage des wahrgenommenen Risikos zu bestimmen. Die Morbiditätsrate gibt Auskunft darüber, wie häufig eine Krankheit in einer bestimmten Bevölkerungsgruppe auftritt bzw. wie häufig sie vorkommt.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Morbiditätsrate ist die Rate, mit der eine Bevölkerung krank, verletzt oder behindert wird.
  • Lebens-, Kranken-, Schwerkranken- und Pflegeversicherungen sind die Arten, die die Morbiditätsrate zur Preisgestaltung der Prämien verwenden.
  • Die Morbiditätsrate wird anhand der Anzahl der Menschen in einer Bevölkerung und der Bestimmung des Prozentsatzes der Kranken, Verletzten oder Behinderten berechnet.

Morbiditäts-Inzidenzrate vs. Morbiditäts-Prävalenzrate

Morbiditätsraten können anhand der Morbiditätsinzidenzrate oder der Morbiditätsprävalenzrate betrachtet werden:

  • Die Morbiditätsinzidenzrate gibt an, wie viele neue Fälle oder neue Menschen in einer bestimmten Bevölkerung an einer bestimmten Krankheit, Verletzung oder Erkrankung erkranken. 
  • Die Morbiditätsprävalenzrate ist das Maß dafür, wie viele Menschen in einer bestimmten Bevölkerung an einer Krankheit leiden.

Welche Arten von Versicherungen verwenden Morbiditätsraten?

Nicht alle Versicherungspolicen berücksichtigen die Morbiditätsrate zur Berechnung der Prämien. Beispielsweise würden Sie in der Hausrat- oder Kfz-Versicherung keine Morbiditätsrate verwenden, da diese nicht im Verhältnis zur Art der Versicherung steht. Ihre Wahrscheinlichkeit, an einer Krankheit zu erkranken, hat keinen Einfluss auf das „Risiko“, dass Ihr Auto gestohlen wird oder Ihr Keller überschwemmt wird.

Die Morbiditätsrate ist in der Krankenversicherung von großer Bedeutung, zum Beispiel bei:

  • Lebensversicherung
  • Krankenversicherung
  • Versicherung gegen schwere Krankheiten
  • Pflegeversicherung

Wie die Morbiditätsrate zur Preisgestaltung von Versicherungen verwendet wird

Krankenversicherungen, Lebensversicherungen, Langzeitpflegeversicherungen und Versicherungen gegen schwere Krankheiten können unter anderem die Morbiditätsrate bei der Prüfung eines Versicherungsantrags verwenden. Wenn die Inzidenz bestimmter Krankheiten, für die ein Unternehmen eine Versicherung anbietet, in einer bestimmten Bevölkerungsgruppe hoch ist, können die Prämien höher ausfallen, wenn Sie zu einer Gruppe mit einer höheren Inzidenz gehören. Mithilfe der Morbiditätsinzidenz lässt sich mithilfe von Statistiken über einen bestimmten Zeitraum die Wahrscheinlichkeit vorhersagen, mit der eine Krankheit diagnostiziert wird. Morbiditätsprävalenzraten helfen dabei, die Wahrscheinlichkeit einer Krankheit vorherzusagen.

Wenn Sie zu einer Bevölkerungsgruppe gehören, die statistisch gesehen eine niedrigere Morbiditätsrate für bestimmte Krankheiten oder Krankheiten aufweist, die Auswirkungen auf die Versicherung haben, berechnet die Versicherungsgesellschaft möglicherweise weniger, da die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie Ansprüche für diese bestimmte Krankheit geltend machen. Die Aktuare und Underwriter einer Versicherungsgesellschaft verwenden beispielsweise Morbiditätsraten, um die Prämien zu berechnen.

Morbiditätsrate vs. Mortalitätsrate

Die Morbiditätsrate wird manchmal mit dem Begriff Sterblichkeitsrate verwechselt. Die Morbiditätsrate betrachtet die Krankheitsstatistik einer menschlichen Bevölkerung, während die Sterblichkeitsrate die Häufigkeit von Todesfällen in einer Bevölkerung betrachtet.

Beispiel einer Morbiditätsrate

Die Morbiditätsrate kann berechnet werden, indem man die Anzahl der Personen in einer bestimmten Bevölkerungsgruppe nimmt und ermittelt, wie viel Prozent dieser Personen an einer Erkrankung leiden. Durch Betrachtung der statistischen Daten der jeweiligen Bevölkerung kann die Inzidenzrate von Krankheiten in der jeweiligen Situation eine allgemeine Vorstellung von der Inzidenzrate liefern. Wenn Sie beispielsweise eine Population von Kindern in Schulen in einem bestimmten Bezirk nehmen und entscheiden, dass Sie beispielsweise die Morbiditätsrate von Windpocken bestimmen möchten, sehen Sie, wie viele der Kinder in der gegebenen Population über einen bestimmten Zeitraum oder in einer bestimmten Altersgruppe an Windpocken erkranken. Dann könnten Sie die Morbiditätsrate ermitteln, indem Sie die Anzahl der im gegebenen Zeitraum gemeldeten Fälle mit der Gesamtzahl der Menschen in der Bevölkerung vergleichen.

Dies ist ein sehr einfaches Beispiel. Wenn man die Morbiditätsrate jedoch auf Krankheiten wie Diabetes oder Krebs anwendet, kann sie Versicherungsunternehmen dabei helfen, den Grad des Risikos für das Auftreten einer bestimmten Krankheit zu verstehen und die Kosten der Versicherung auf das Risiko abzustimmen. Die Morbiditätsrate ist eine Statistik, die dabei hilft, die Wahrscheinlichkeit, an der Krankheit zu erkranken oder nicht, vorherzusagen.

Beispiel für die Berechnung der Morbiditätsrate

Unter Morbidität versteht man eine Krankheit oder die Betroffenheit von einer Krankheit. Hier ist ein Beispiel dafür, wie die Morbiditätsrate anhand der Inzidenz berechnet werden würde. Die Inzidenz gibt an, wie oft die Krankheit in einem bestimmten Zeitraum auftritt. Bei der Berechnung der Inzidenz-Morbiditätsrate handelt es sich um die Anzahl neuer Fälle im Zeitraum dividiert durch die Anzahl der Personen in der angegebenen Bevölkerung x 100. Dadurch erhalten Sie die Morbiditäts-Inzidenzrate.