Wie werden Dividenden auf Lebensversicherungspolicen angerechnet?

Bei Lebensversicherungsdividenden handelt es sich um zusätzliche Erträge, die aus bestimmten Lebensversicherungspolicen erhältlich sein können. Diese Zahlungen können in vielerlei Hinsicht nützlich sein, und Sie haben in der Regel mehrere Möglichkeiten, die Dividenden aus Ihrer Police zu verwalten.

Wir gehen auf die beliebtesten Dividendenzahlungsoptionen ein und erklären, wann Dividenden aus einer Lebensversicherung verfügbar sind. Außerdem erfahren Sie, wie Sie die beste Dividendenoption für sich und Ihre Lieben auswählen.

Was sind Dividenden?

Dividenden sind Zahlungen einer Lebensversicherungsgesellschaft, die eine Rückzahlung Ihrer Prämienzahlungen darstellen. Abhängig von den von Ihrem Versicherer angebotenen Optionen können Sie Dividenden möglicherweise für den Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung oder für eine Reduzierung Ihrer Prämienzahlungen verwenden. Möglicherweise können Sie auch die Auszahlung der Dividende in bar verlangen.

Um eine Lebensversicherungsdividende zu erhalten, müssen Sie über eine „partizipierende“ Lebensversicherung verfügen. Diese Art der Deckung wird von Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit angeboten und ermöglicht es den Versicherungsnehmern, von der starken finanziellen Leistung eines Versicherers zu profitieren, sie kann jedoch teurer sein als eine nicht teilnehmende Police. 

Dividenden sind jedoch nicht garantiert und Versicherer sind nicht verpflichtet, in einem bestimmten Jahr Dividenden zu zahlen. Versicherungen zahlen nur dann Dividenden, wenn es für sie finanziell sinnvoll ist.

Wann und wie werden Dividenden ausgezahlt?

Dividenden werden in der Regel jährlich ausgezahlt. Wenn Sie Anspruch auf Dividenden haben, können Sie entscheiden, wie Sie diese verwenden möchten.

Erhalten Sie Bargeld

Die einfachste Möglichkeit besteht darin, Dividenden in bar zu beziehen. Ihr Versicherer schickt Ihnen einfach einen Scheck und Sie können das Geld frei verwenden, wie Sie möchten. Wenn Ihr Ziel jedoch darin besteht, Ihren Lebensversicherungsschutz zu maximieren, sind andere Dividendenoptionen möglicherweise sinnvoller.

Kaufen Sie eine kostenpflichtige Zusatzversicherung

Eine selbstbezahlte Versicherung ist eine Lebensversicherung, die keine zusätzlichen Prämienzahlungen erfordert. Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, erwerben Sie mit Ihren Dividenden eine zusätzliche Versicherung – einschließlich einer höheren Sterbegeldleistung –, für die keine zukünftigen Zahlungen erforderlich sind. Diese Versicherung hat auch einen Barwert und kann möglicherweise zusätzliche Dividenden generieren.

Prämien senken

Wenn Sie Ihre Auslagen für Lebensversicherungen lieber minimieren möchten, können Sie Dividenden auf Ihre Prämien anwenden. Wenn Ihre jährliche Prämie beispielsweise 1.000 US-Dollar beträgt und Sie eine Dividende von 150 US-Dollar erhalten, können Sie diese auf Ihre Prämie anwenden und nur 850 US-Dollar aus eigener Tasche zahlen. 

Wenn Sie planen, Dividenden zur Prämienreduzierung zu nutzen, kann es sinnvoll sein, eine jährliche Prämienzahlung zu wählen. Eine monatliche oder vierteljährliche Zahlung kann dazu führen, dass die Prämie, die mit Ihrer Dividendenzahlung zusammenfällt, geringer ist als die Dividendenausschüttung. Wenn Ihre Dividende Ihre Prämie übersteigt, können Sie eine Zweitoption für den Rest der Dividende wählen (z. B. die Auszahlung in bar).

Ausstehende Kredite zurückzahlen

Wenn Sie einen Kreditsaldo in Ihrer Police haben, können Sie Ihre Dividenden verwenden, um diesen zu reduzieren. Achten Sie darauf, Ihr Darlehen sorgfältig zu überwachen und Zahlungen auch dann einzuplanen, wenn Sie keine Dividenden erhalten, da diese nicht garantiert sind und die Höhe von Jahr zu Jahr variieren kann.

Verdienen Sie Zinsen

Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, können Sie die Versicherungsgesellschaft bitten, Ihre Dividendenzahlungen auf einem verzinslichen Konto zu halten. Die Mittel sind nicht Teil Ihres Versicherungsvertrags und haben daher keinen Einfluss auf Ihr Sterbegeld, Ihren Barwert oder Ihre Prämien. Aber das Geld ist immer dann verfügbar, wenn Sie sich entscheiden, es abzuheben.

Alle Zinsen, die Sie verdienen, werden in der Regel als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, daher müssen Sie Ihre Einkünfte jedes Jahr nachverfolgen und melden.

Wie werden Dividenden ermittelt?

Versicherer können Dividenden zahlen, wenn sich ihre Anlagen und Versicherungspolicen in einem bestimmten Jahr finanziell gut entwickeln. Der Betrag, den Sie möglicherweise erhalten, hängt in erster Linie von Ihrem Barwert und dem aktuellen Dividendenzinssatz ab, den der Versicherer den Barwerten anrechnet. Wenn Sie beispielsweise über einen qualifizierten Barwert von 10.000 US-Dollar verfügen und der Anrechnungssatz 5 % beträgt, erhalten Sie für das Jahr Dividenden in Höhe von 500 US-Dollar.

Werden Dividenden besteuert?

Dividenden werden im Allgemeinen als Rückerstattung Ihrer Prämienzahlungen behandelt und sind daher oft steuerfrei, bis der Betrag, den Sie erhalten, den Betrag übersteigt, den Sie in eine Police eingezahlt haben. Es ist jedoch wichtig, dass Sie Ihre Police mit einem Wirtschaftsprüfer und Versicherungsexperten überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie über Ihre Steuersituation informiert sind.

Wenn es sich bei Ihrer Police um einen modifizierten Kapitalbeteiligungsvertrag (Modified Endowment Contract, MEC) handelt, werden die Regeln schnell kompliziert und es ist wahrscheinlicher, dass Dividenden steuerpflichtig sind.

So finden Sie die beste Lebensversicherung mit Dividendenausschüttung

Beim Kauf einer Lebensversicherung besteht der erste Schritt darin, zu bestimmen, welche Art von Versicherungsschutz Sie benötigen und wie viel. Wenn Sie sich für eine Lebensversicherung mit Dividendenausschüttung entscheiden, wählen Sie einen Versicherer mit einem starken Finanzprofil. Ratingdienste für Versicherungsunternehmen wie A.M. Best, Standard & Poor’s und Fitch können Ihnen dabei helfen, Unternehmen zu identifizieren, die über eine solide finanzielle Grundlage verfügen und daher wahrscheinlich in der Lage sind, finanziellen Verpflichtungen wie der Auszahlung von Versicherungsleistungen nachzukommen.

Es kann auch hilfreich sein, einen Blick auf die Dividendenausschüttungsgeschichte eines Unternehmens zu werfen – obwohl es nie eine Garantie dafür gibt, dass Sie Dividenden erhalten, selbst von einem Unternehmen mit einer langen Erfolgsgeschichte bei der Ausschüttung dieser Dividenden. Beispielsweise zahlt MassMutual seit 1869 jedes Jahr Dividenden aus, und New York Life zahlt seit 1854 jährlich Dividenden.Die Forscher von Swip Health führen eine Liste der besten Lebensversicherungsunternehmen. Zu den Kriterien gehört unter anderem die Geschichte des Unternehmens mit Dividenden.