Wie viel Sie im Ruhestand sicher abheben können

ByDr. J. K. Hartmann

Wie viel können Sie bequem abheben, ohne das Risiko einzugehen, dass Ihr Geld zu früh aufgebraucht ist?

Der traditionelle Auszahlungsansatz verwendet die sogenannte 4 %-Regel. Diese Regel besagt, dass Sie jedes Jahr etwa 4 % Ihres Kapitals abheben können, sodass Sie für jede investierte 10.000 US-Dollar etwa 400 US-Dollar abheben könnten. Aber Sie könnten nicht unbedingt alles ausgeben; Ein Teil dieser 400 Dollar müsste für Steuern verwendet werden.

Wenn dies die einzige Möglichkeit für Sie ist, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben können, sollten Sie vielleicht noch einmal darüber nachdenken. Die Berechnung einer sicheren Auszahlungsrate ist sinnvoll, berücksichtigt jedoch keine Strategien, die Ihr Einkommen nach Steuern steigern können. Erfahren Sie mehr über nicht-traditionelle Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten.

Wie sich Steuern darauf auswirken, wie viel Sie abheben können 

Denken Sie an einen Zeitplan und finden Sie heraus, wann es sinnvoll ist, bestimmte Einnahmequellen zu aktivieren oder zu deaktivieren. Einer der wichtigsten Faktoren, die Sie bei der Entwicklung eines Altersvorsorgeplans berücksichtigen sollten, ist die Höhe des Einkommens nach Steuern, das Ihnen im Laufe Ihrer Ruhestandsjahre zur Verfügung steht.

Die traditionelle Denkweise besagt beispielsweise, dass Sie Abhebungen von Ihren IRA-Konten aufschieben sollten, bis Sie 72 Jahre alt sind. Dann müssen Sie mit der Auszahlung der erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen.

Doch diese Faustregel ist oft falsch. Viele Menschen – wenn auch nicht alle – haben die Möglichkeit, das ihnen zur Verfügung stehende Einkommen nach Steuern zu erhöhen, indem sie IRA-Ausschüttungen frühzeitig in Anspruch nehmen und den Beginn ihrer Sozialversicherungsleistungen verschieben. Dann können sie den Betrag reduzieren, den sie von ihren Rentenkonten abheben, wenn die Sozialversicherung beginnt. In manchen Jahren ziehen sie möglicherweise viel mehr von den Anlagekonten ab als in anderen Jahren, aber das Endergebnis ist in der Regel ein höheres Einkommen nach Steuern.

Wie sich die Rendite darauf auswirkt, wie viel Sie abheben können

Sie sollten sich auch etwas Zeit nehmen, um die historischen Renditen zu studieren, damit Sie verstehen, wie sich der Zinssatz Ihrer Investitionen darauf auswirkt, wie viel Sie im Ruhestand abheben können. Möglicherweise erhalten Sie 20 Jahre lang großartige Renditen, oder Sie erleben eine wirtschaftliche Phase, in der die Zinssätze niedrig sind und die Aktienrenditen im einstelligen Bereich liegen.

Sie können sich gegen schlechte Renditen absichern, indem Sie Ihren Altersvorsorgeplan nutzen, um die Investitionen auf den Zeitpunkt abzustimmen, zu dem Sie sie nutzen müssen. Wenn es beispielsweise sinnvoller ist, Einkünfte frühzeitig aus Ihrer IRA abzuheben, möchten Sie, dass die Beträge, die Sie in den nächsten fünf Jahren benötigen, in sichere Anlagen investiert werden.

Auf der anderen Seite kann dieses Geld länger für Sie arbeiten und kann aggressiver investiert werden, wenn Ihr Auszahlungsplan zeigt, dass es für Sie am besten ist, IRA-Abhebungen bis zum Alter von 72 Jahren aufzuschieben. 

Notiz

Der Prozess der Zuordnung von Investitionen zu dem Zeitpunkt, an dem Sie sie benötigen, wird manchmal als „Zeitsegmentierung“ bezeichnet. 

Wenn Sie zu viel abheben 

Es ist wichtig, Ihre Abhebungen zum Zeitpunkt der Erstellung Ihres Abhebungsplans mit Ihrem ursprünglichen Plan zu vergleichen, und Sie möchten Ihren Plan auch von Jahr zu Jahr aktualisieren. Eine zu frühe Abhebung von zu viel Geld kann später natürlich zu Problemen führen.

Wir verwenden das Beispiel von Susan, deren Investitionen sich in den ersten Jahren ihres Ruhestands sehr gut entwickelten. Sie bestand darauf, in diesen Jahren viel zusätzliches Geld abzuheben. Sie wurde gewarnt, dass ihr Plan sowohl an guten als auch an schlechten Anlagemärkten getestet worden sei und dass sie ihr zukünftiges Einkommen gefährden würde, wenn sie vorzeitig zusätzliche Gewinne abnehme.

Renditen über 12 % halten nicht ewig, daher hätte sie diese Überrenditen anlegen sollen, um sie in Jahren nutzen zu können, in denen die Investitionen nicht so gut liefen. Susan bestand darauf, sofort zusätzliche Mittel aufzunehmen, und einige Jahre später brachen die Märkte ein. Sie hatte diese zusätzlichen Gewinne nicht auf die Seite gelegt und ihre Konten waren stark aufgebraucht. Am Ende lebte sie mit einem strengen Budget, anstatt etwas zusätzliches „Spaß“-Geld zu haben. 

Die Wichtigkeit, einen Plan zu erstellen

Es ist wichtig zu überwachen, wie viel Sie im Ruhestand im Vergleich zu einem langfristigen Plan abheben. Sie wollen ein sicheres Ruhestandseinkommen. Wenn Sie einen Plan haben und sich daran messen, können Sie dieses Ziel erreichen und gleichzeitig die Frage beantworten, wie viel Sie im Ruhestand abheben können.

Erstellen Sie einen Renteneinkommensplan und wenden Sie sich an einen Rentenplaner oder Steuerberater, der die Auswirkungen Ihrer vorgeschlagenen Abhebungen von Ihrem Rentenkonto nach Steuern berechnen kann. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel Geld brauchen Sie, um in den Ruhestand zu gehen?

Viele Experten empfehlen, dass Sie so viel sparen, dass Sie pro Jahr etwa 80 % Ihres Vorruhestandsgehalts zum Abheben zur Verfügung haben. Der genaue Betrag, den Sie benötigen, hängt von dem Lebensstil ab, den Sie im Ruhestand führen möchten, und davon, ob Sie über andere Renteneinkommensquellen wie Sozialversicherung oder eine Rente verfügen.

Was ist die 55-Regel?

Die 55-Regel ist eine IRS-Vorschrift, die es bestimmten Personen, die 55 oder älter werden, ermöglicht, vorzeitig von einem 401(k)-Konto abzuheben. Normalerweise müssen Sie eine Strafe von 10 % zahlen, wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren eine Abhebung vornehmen. Sie können im Jahr Ihres 55. Lebensjahres oder später einen Bezug vornehmen, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund aufgeben. Sie können nur Geld aus dem 401(k)-Programm Ihres letzten Arbeitgebers abheben.