Wie viel Geld können Sie mit einem 500.000-Dollar-Portfolio verdienen?

Irgendwann im Leben eines jeden Menschen wird der Zeitpunkt kommen, an dem er sich dazu entschließt, mit dem Arbeiten aufzuhören, und entscheiden muss, wie viel Einkommen er von seinen Altersvorsorgeeinnahmen benötigt. Wer Glück hat, verfügt über einen großen Notgroschen, aus dem er schöpfen kann, und kann bequem und sorgenfrei leben. Aber das gilt nicht für alle.

Heutzutage leben die Menschen länger und benötigen möglicherweise ein Einkommen von 25, 30 oder sogar 40 Jahren. Wie viel Geld muss ein Rentner sparen?

Reichen 500.000 US-Dollar?

Für viele Menschen reicht diese Summe möglicherweise nicht aus. Aber das richtige Anlageportfolio könnte Ihnen genug Einkommen bringen, um über die Runden zu kommen.

Nehmen wir an, dass eine Person jährlich etwa 17.000 US-Dollar von der Sozialversicherung erhält, was ungefähr der durchschnittlichen Zahlung für diejenigen entspricht, die heute Leistungen beziehen.Der Rest ihres Jahreseinkommens muss aus ihrem Anlageportfolio von 500.000 US-Dollar stammen. Das bedeutet, dass sie etwa 33.000 US-Dollar aus ihren Investitionen abziehen müssen, um im ersten Jahr ihrer Pensionierung ein Einkommen von 50.000 US-Dollar zu erzielen.

Wir sollten davon ausgehen, dass die Inflation zu einem Anstieg des Einkommensbedarfs führen wird, sodass auch das Anlageportfolio des Rentners wachsen muss.Daher ist es wichtig, über ein Portfolio zu verfügen, das Ihre Ersparnisse schützt und gleichzeitig ein schnelleres Wachstum als Ihre jährlichen Abhebungen ermöglicht. Das bedeutet, die richtige Balance zwischen Aktien und festverzinslichen Anlagen zu finden. 

Einige Finanzberater empfehlen, bei Abhebungen auf Konten die „Vier-Prozent-Regel“ einzuhalten. Diese Richtlinie legt nahe, dass sie jährlich nicht mehr als 4 % ihres Portfolios abheben sollten, um sicherzustellen, dass ihre Altersvorsorge für den Rest ihres Lebens reicht.Beachten Sie, dass andere Experten glauben, dass 4 % zu hoch und risikobehaftet sein könnten.

Bei Ersparnissen von 500.000 US-Dollar sind die meisten Anleger gezwungen, entweder die Vier-Prozent-Regel zu verletzen oder von einem sehr geringen Einkommen zu leben.

Schauen wir uns einige mögliche Anlageportfolios im Wert von 500.000 US-Dollar an und werfen einen Blick auf die potenziellen Erträge.

Beachten Sie, dass ein Risiko für Altersvorsorgesparer das Sequenzrisiko ist. Das Sequenzrisiko oder Sequenzrisiko der Renditen analysiert die Reihenfolge, in der Ihre Anlagerenditen auftreten. Es wirkt sich auf Sie aus, wenn Sie in regelmäßigen Abständen Geld zu Ihren Anlagen hinzufügen oder daraus abheben. Im Ruhestand kann dies bedeuten, dass Sie eine viel niedrigere interne Rendite erzielen, als Sie erwartet haben.

20/80 

20 % Aktien und 80 % festverzinsliche Wertpapiere

• 10 % US-Aktien
• 10 % internationale Aktien
• 10 % US-Staatsanleihen
• 15 % globale Anleihen
• 15 % Unternehmensanleihen
• 5 % inflationsgeschützte Staatsanleihen (TIPS)
• 10 % hypothekenbesicherte Wertpapiere
• 20 % Bargeld und CD
• 5 % Sonstige Anleihen

In diesem Szenario würden 20 % des Portfolios eines Anlegers in Aktien angelegt, während die anderen 80 % in festverzinsliche Wertpapiere investiert würden. Die Aktien würden in einen einfachen S&P 500-Indexfonds oder ähnliche Anlagen investiert, die die Bewegung des gesamten Aktienmarktes widerspiegeln sollen. Die festverzinslichen Anlagen würden größtenteils aus Anleihen bestehen, mit etwas Bargeld und CDs.

Mit so viel Geld, das in festverzinsliche Wertpapiere investiert wird, wäre das Portfolio einer Person einigermaßen vor einem schlimmen Börsencrash geschützt. Dieses Portfolio könnte jedoch Schwierigkeiten haben, das Einkommen zu erzielen, das der Rentner benötigt.

Doug Amis, Inhaber und CEO von Cardinal Retirement Planning, stellt fest, dass ein 20/80-Portfolio zwischen 1926 und 2018 eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6,6 % generierte. Das liegt kaum über der Auszahlungsrate, die erforderlich ist, um die notwendigen 33.000 US-Dollar zu erwirtschaften, und Anleger mit kürzeren Zeithorizonten könnten niedrigere Renditen erzielen.

Dieses Portfolio könnte funktionieren, sagt Amis, aber „es ist nicht das, was wir aufgrund der künftig erwarteten Renditen empfehlen würden.“

50/50

50 % Aktien und 50 % festverzinsliche Wertpapiere

• 25 % US-Aktien
• 25 % internationale Aktien
• 20 % US-Staatsanleihen
• 10 % globale Anleihen
• 10 % Unternehmensanleihen
• 15 % Bargeld und CDs

Amis sagt, dass eine bessere Portfolioplatzierung darin bestehen würde, die Hälfte der Mittel in Aktien und die andere Hälfte in festverzinsliche Wertpapiere zu investieren. Die Aktien könnten in einer Kombination aus US-Aktien sowie Aktien und Fonds mit Schwerpunkt auf internationalen und Schwellenmärkten platziert werden. Untersuchungen von Vanguard legen nahe, dass ein solches Portfolio im Laufe der Zeit eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8,2 % generiert hat. Das würde im ersten Jahr ein Jahreseinkommen von etwa 41.000 US-Dollar bringen und dem Rentner ein zusätzliches Polster geben und eine gewisse Anpassung an die Inflation ermöglichen.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass das zusätzliche Eigenkapital ein gewisses zusätzliches Risiko mit sich bringt. Ein 50/50-Portfolio hat zwischen 1926 und 2018 in 18 von 93 Jahren Geld verloren, verglichen mit 13 Ausfalljahren für das 20/80-Portfolio.

40/60

40 % Aktien und 60 % festverzinsliche Wertpapiere

• 20 % US-Aktien
• 20 % internationale Aktien
• 20 % US-Staatsanleihen
• 20 % globale Anleihen
• 10 % Unternehmensanleihen
• 10 % Bargeld und CDs

Eine Aufteilung von 40 % Aktien und 60 % festverzinslichen Anlagen könnte es einem Rentner ermöglichen, im Ruhestand ein Portfoliowachstum zu erleben, wäre aber auch besser geeignet, das Kapital zu schonen. Eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 7,7 % würde es einem Anleger ermöglichen, Anlagegewinne von über 33.000 US-Dollar zu erzielen, es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass er diese Renditen kurzfristig erhält. Bei einem Aktienanteil von 40 % kann es zu Verlustjahren kommen. Tatsächlich stellt Vanguard fest, dass es zwischen 1926 und 2018 in etwa 18 % der Fälle negative Jahre gab. Rentner sind möglicherweise bei jedem Portfolio vorsichtig, das in der Vergangenheit im Durchschnitt alle fünf Jahre einmal Geld verloren hat

100 % festverzinsliche Anlagen

• 20 % US-Staatsanleihen
• 20 % globale Anleihen
• 15 % Unternehmensanleihen
• 10 % inflationsgeschützte Staatsanleihen (TIPS)
• 10 % hypothekenbesicherte Wertpapiere
• 20 % Bargeld und CDs
• 5 % Sonstige Anleihen

Bei nur 500.000 US-Dollar könnte ein Rentner versucht sein, Aktien ganz zu meiden. Ein Portfolio, das ausschließlich aus festverzinslichen Anlagen besteht, wäre zwar vor einem größeren Marktabschwung geschützt, generiert aber möglicherweise nicht genügend Wachstum, um Abzüge auszugleichen. Vanguard weist darauf hin, dass ein reines Anleihenportfolio in der Vergangenheit eine jährliche Rendite von etwa 5,3 % generiert hat.Das ist mehr als ein ganzer Prozentpunkt weniger als der Abzug von 6,6 %, der erforderlich wäre, um Investitionen in Höhe von 33.000 US-Dollar zu generieren.  

Die Rentenoption

Rentenversicherungen haben ihre Tücken und sind nicht jedermanns Sache. Unter bestimmten Umständen können sie jedoch eine gute Option für den Ruhestand sein. Amis weist darauf hin, dass es möglich ist, mit weniger als 500.000 US-Dollar eine Rente zu erhalten, die jährlich 33.000 US-Dollar auszahlt. Das übrig gebliebene Geld kann als Inflationsschutz verwendet werden und für andere Zwecke zur Verfügung stehen. Er sagte auch, dass es eine Reihe potenzieller Portfolios gebe, die eine Annuität mit Standardinvestitionen kombinieren würden.

„Es gibt wahrscheinlich einen Sweet Spot, bei dem ein Teil des Portfolios verzinst ist und der Rest nahezu 50/50 investiert wird“, sagte Amis.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)