Die Lebensversicherungsbranche ist eine der profitabelsten Branchen der Welt. Jedes Jahr melden Versicherer in ihrer Körperschaftssteuererklärung Gewinne in Milliardenhöhe. Aber wie genau verdienen sie all dieses Geld? Die Antwort finden Sie, indem Sie untersuchen, wie eine Lebensversicherung funktioniert – insbesondere, wie Ihre Prämie berechnet wird und wohin das Geld fließt.
Inhaltsverzeichnis
So funktioniert eine Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung wird erstellt, wenn Sie einen Antrag ausfüllen, genehmigt werden und mit der Zahlung von Prämien an die Lebensversicherungsgesellschaft beginnen. Wenn Sie sterben, zahlt die Lebensversicherungsgesellschaft die Sterbegeldleistung der Police an Ihre Begünstigten aus. Die Art und Weise, wie die Versicherungsgesellschaft diese Prämien zwischen Erhalt und Auszahlung einer Sterbegeldleistung (sofern eine Zahlung erfolgt) verwaltet, bestimmt, wie profitabel der Versicherer sein wird.
Profitieren Sie von Ihrer Prämie
Die Versicherungsgesellschaft verdient hauptsächlich auf zwei Arten Geld: mit dem Gewinn, den sie aus den Prämienzahlungen erzielt, und mit der Investition dieser Prämien.
Um herauszufinden, wie hoch die Prämien sein sollten, beschäftigen Versicherungsunternehmen Tausende von Versicherungsmathematikern, die sich auf fortgeschrittene Statistiken und Wahrscheinlichkeitsrechnungen spezialisiert haben. Sie führen Berechnungen durch, um die finanziellen Kosten der Risiken zu ermitteln, denen Versicherungsunternehmen ausgesetzt sind, beispielsweise ob eine versicherte Person raucht, fettleibig ist oder an einer oder mehreren schwerwiegenden Gesundheitsproblemen wie Krebs oder Herzerkrankungen leidet. Sie verwenden diese Informationen, um die Sterbetafeln zu erstellen und zu ändern, anhand derer die Versicherer die Prämien ermitteln, die einer bestimmten versicherten Person mit ihrem spezifischen Gesundheitszustand berechnet werden.
Auf diese Weise weiß das Unternehmen, wie viel Prämien es seinen Kunden in Rechnung stellen muss, um seine Verbindlichkeiten zu decken und im Idealfall in diesem Jahr einen Gewinn zu erzielen.
Notiz
Während des Underwriting-Prozesses – wenn Ihr Antrag, Ihre Krankengeschichte und zusätzliche Informationen berücksichtigt werden – werden diese Tabellen verwendet, um Ihr individuelles Sterblichkeitsrisiko zu bestimmen, das die Grundlage Ihrer Prämie bildet.
Reinvestieren Sie Ihre Zahlungen
Während Versicherungsunternehmen direkt von den Prämien profitieren können, sind die Einnahmen aus der Investition von Prämieneinnahmen sogar noch beträchtlicher. Tatsächlich machen Kapitalerträge einen erheblichen Teil der Gesamteinnahmen und Gewinne aus und beliefen sich im Jahr 2020 auf 186 Milliarden US-Dollar an Einnahmen für die Lebens-/Rentenversicherungsbranche, verglichen mit 143,1 Milliarden US-Dollar aus Lebensversicherungsprämien.
Um die Funktionsweise besser zu verstehen, betrachten Sie die Barwertkomponente in dauerhaften Lebensversicherungen. Dauerhafte Lebensversicherungen wie Universal- und Lebensversicherungen enthalten ein Barwertkonto innerhalb der Police, das dazu dienen soll, die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter (und steigenden Versicherungskosten) auszugleichen.
Ein Teil jeder Prämie geht auf das Barwertkonto, das dann über das „allgemeine Konto“ des Versicherers hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere wie Anleihen, aber auch in Aktien, Immobilienbestände und andere Anlageformen investiert wird. Die Versicherung behält einen Teil des Erlöses und zahlt einen Teil davon an ihre Kunden aus. Auf diese Weise verdienen sowohl Versicherer als auch Versicherungsnehmer Geld.
Das Geld, das das allgemeine Konto einnimmt, sowie die Art der Police und die Kontoausgaben bestimmen, wie viel Zinsen den Barwertkonten der Versicherungsnehmer gutgeschrieben werden.
Notiz
Barwerte variabler Lebensversicherungen werden nicht in den allgemeinen Barreservepool des Versicherungsunternehmens investiert. Stattdessen werden sie in Investmentfonds-Unterkonten investiert, die in jeder Police angeboten werden.
Abgelaufene und befristete Richtlinien
Obwohl die Kapitalerträge aus Barwertpolicen eine wichtige Einnahmequelle für Lebensversicherungsunternehmen darstellen, können abgelaufene Policen und Policen mit auslaufender Laufzeit manchmal auch für Versicherer profitabel sein. Dies liegt daran, dass bei Ablauf einer Versicherungspolice für die Versicherungsgesellschaft keine Haftung mehr besteht – die Gesellschaft muss für diese Police kein Sterbegeld auszahlen. Allerdings stellen auslaufende Policen auch eine Quelle von Einnahmeausfällen dar. Die Prämien für die Police werden nicht mehr gezahlt bzw. bei Dauerversicherung kann der Barwert nicht mehr angelegt werden.
Eine von der Society of Actuaries und der Branchengruppe LIMRA gesponserte gemeinsame Studie ergab, dass die jährliche Gesamtkündigungsrate von Policen zwischen 2009 und 2013 den neuesten verfügbaren Daten zufolge 4,0 % betrug. Die Stornoquote bei befristeten Policen betrug 6,2 % pro Jahr.
Das Fazit
Die Lebensversicherungsbranche hat viel Zeit und Geld in die Analyse der Sterblichkeitsraten und des Prozentsatzes der Policen investiert, die in Kraft bleiben, bis entweder ihre Laufzeit abläuft oder eine Sterbegeldleistung gezahlt wird. Basierend auf früheren Erfahrungen und der aktuellen und vergangenen Arbeit von Tausenden von Versicherungsmathematikern weiß das Unternehmen, was zu verlangen und wie zu investieren ist, um zu einer der profitabelsten Branchen weltweit zu werden.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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